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        如何玩轉(zhuǎn)銀行理財

        2017-08-02 02:41:40許亞嵐
        經(jīng)濟 2017年14期
        關(guān)鍵詞:保本浮動理財產(chǎn)品

        許亞嵐

        對于專業(yè)的投資者來說,從市場投資、選擇產(chǎn)品、資產(chǎn)配置等方面分析并制定自己的投資策略也許并不難,但貨幣市場、股票市場、債券市場等多個投資市場的各類投資產(chǎn)品足以讓眾多有閑錢但缺乏一定金融知識的投資者眼花繚亂,而對于這類的投資者,把資金交給銀行進(jìn)行投資管理或許會是最合適的選擇。

        謹(jǐn)防假理財 銀行自身產(chǎn)品最保險

        6月中旬至7月份以來,銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)一定熱度,多家銀行保本固定收益的理財產(chǎn)品年化收益率“破5”,受眾多投資者追捧。根據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示,截至6月29日,整個6月發(fā)行的預(yù)期年化收益率在5%(不含)以上的理財產(chǎn)品占據(jù)總發(fā)行產(chǎn)品份額的15.05%,其中以股份制銀行、城商行的產(chǎn)品居多。

        目前來看,銀行理財產(chǎn)品的增長已出現(xiàn)放緩苗頭,銀行理財?shù)耐顿Y規(guī)模正逐步下降。市場普遍認(rèn)為,年中銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)的“熱度”是階段性、季節(jié)性的現(xiàn)象,隨著規(guī)模增速放緩,市場基本處于穩(wěn)定階段。過了年中關(guān)口之后,銀行短期資金壓力將會明顯減輕,銀行理財收益可能會小幅回落。

        對此,國仕資本研究協(xié)會特約研究員李高陽對《經(jīng)濟》記者稱,除了有年中時間節(jié)點流動性緊張,商業(yè)銀行對資金的爭奪激烈的原因,還有兩方面原因,“一是‘防風(fēng)險,去杠桿的政策導(dǎo)向,資金面趨緊,銀行負(fù)債成本提高;二是MPA考核將表外理財納入考核,創(chuàng)新類理財產(chǎn)品規(guī)模驟減”。

        民生銀行首席研究員溫彬也對《經(jīng)濟》記者表示,對于銀行理財產(chǎn)品收益上漲,季節(jié)性原因是一方面,而整體來看,在貨幣政策轉(zhuǎn)向穩(wěn)健中性的背景下,今年上半年各家銀行不同期限的理財產(chǎn)品收益率都是在不斷走高的?!皩嶋H上今年以來貨幣市場、債券市場的利率水平都在提高,市場利率的上升也帶動了銀行理財產(chǎn)品收益率上升?!?/p>

        因此,未來的銀行理財市場還是有空間的。業(yè)內(nèi)也認(rèn)為,從長期來看,銀行理財長期收益走勢仍然看漲。

        在過了季節(jié)性熱度的常態(tài)下,對于選擇銀行理財產(chǎn)品的消費者而言,首先要從源頭上杜絕風(fēng)險,要找比較靠譜的金融機構(gòu)發(fā)行的理財產(chǎn)品,或盡量選擇自己了解的產(chǎn)品和管理機構(gòu)進(jìn)行投資,做到心中有數(shù)。

        李高陽告訴記者,比較靠譜的機構(gòu)有國有五大行和12家全國性股份制商業(yè)銀行,還有品牌知名度和影響力比較大的城商行。

        在銀行的聲譽、規(guī)模、實力、信用等級差不多的情況下,不同的銀行收益率也會有些差異,溫彬建議,投資者可以在風(fēng)險與期限相同的情況下,選擇收益率更高的理財產(chǎn)品。

        從另一個角度來看,格上理財研究員楊曉晴認(rèn)為,常態(tài)下,同類理財產(chǎn)品中的小型銀行的收益率會稍高于大型銀行。

        另外,一定要通過正規(guī)的銷售渠道購買銀行理財產(chǎn)品。銀行理財主要面向較低風(fēng)險偏好的投資者,他們大都不愿承受本金虧損的情況,目前市場上頻頻爆出諸如“真人假章、假人假章、假人真章”的假理財產(chǎn)品,如果遇到這種情況,投資者不僅預(yù)期收益無法實現(xiàn),本金也可能賠進(jìn)去。

        最保險的是銀行自家的理財產(chǎn)品。楊曉晴告訴《經(jīng)濟》記者,為控制風(fēng)險,銀行會在產(chǎn)品的投資策略和風(fēng)控管理兩個方面采取措施。在投資策略方面,控制資產(chǎn)的投資范圍和投資比例?!耙缘惋L(fēng)險、穩(wěn)收益的產(chǎn)品如高評級債券、同業(yè)存單等為重點投資領(lǐng)域;對高風(fēng)險資產(chǎn)的投資比例控制在相對安全范圍內(nèi),如部分產(chǎn)品會采取CPPI、TIPP等策略,在設(shè)置安全墊的前提下再博收益?!币灿胁糠帚y行以委外形式選擇優(yōu)秀管理人管理產(chǎn)品。

        溫彬稱,就算是非保本的銀行理財產(chǎn)品,銀行也會進(jìn)行評審,一般不會出現(xiàn)大的問題。比如風(fēng)險等級為2級的非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品性價比較高,此類產(chǎn)品標(biāo)示“不保本”,但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為該產(chǎn)品非常安全,拿到預(yù)期收益率的概率在99%以上。

        而對于銀行代銷的理財產(chǎn)品,銀行會加強與相關(guān)參與方的溝通和聯(lián)系,如發(fā)行方和代銷方,明確相關(guān)責(zé)任和義務(wù),用相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度約束各方主體。雖然收益較高,但潛在風(fēng)險較大,在責(zé)任方面銀行不會兜底。

        保本浮動型理財產(chǎn)品受追捧

        投資者在選擇理財產(chǎn)品時一般都是從收益率、安全性、流動性等三方面來看,投資者在選擇理財產(chǎn)品前應(yīng)準(zhǔn)確評估自身的期望收益、風(fēng)險承受能力和未來對流動性的需求情況,權(quán)衡好三者的關(guān)系,選擇最適合自身的產(chǎn)品。

        銀行在發(fā)放理財產(chǎn)品時,會詳細(xì)披露所投資項目的信息,即這個項目的投資期限、投資收益以及資金的使用情況,包括對這個項目的擔(dān)保的措施。除此之外,溫彬認(rèn)為,銀行還要披露可能存在的投資風(fēng)險,比如市場風(fēng)險、政策變動的風(fēng)險等。

        溫彬表示:“從產(chǎn)品的投資期限來看,有些家庭可能近期對資金的要求并不大,閑置的時間比較長,所以買的產(chǎn)品期限可以長一些,畢竟期限越長收益率越高?!?/p>

        在安全性方面,高風(fēng)險高回報是亙古不變的道理。李高陽建議,風(fēng)險偏好保守的投資者可以買保本的理財產(chǎn)品,比如固定收益類的理財產(chǎn)品,或者是投資于國債、貨幣基金這一類的理財產(chǎn)品;而風(fēng)險偏好相對激進(jìn)的投資者可以買跟股票或期貨掛鉤的理財產(chǎn)品,還有在華外資行發(fā)行的和美元、歐元等外幣掛鉤的理財產(chǎn)品。

        另外,還有非保證收益理財產(chǎn)品,包括保本浮動收益的理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品。其中,非保本浮動收益理財產(chǎn)品一般在5%以上,保本浮動收益型產(chǎn)品,最高年化收益高達(dá)20%。在楊曉晴看來,大行銷售的保本浮動型理財產(chǎn)品更受投資者的歡迎。

        一般來講,首次購買銀行理財產(chǎn)品要到銀行網(wǎng)點現(xiàn)場面簽,由于每個人的資金情況都不同,對于具體買哪些或哪類理財產(chǎn)品,每個人都有自己的個性化需求,因此,李高陽建議在選擇產(chǎn)品之前先做一下風(fēng)險測評,每家銀行的各個網(wǎng)點都有風(fēng)險測評,“理財經(jīng)理會根據(jù)你風(fēng)險測評的結(jié)果推薦適合你的理財產(chǎn)品”。此外,現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)層面和市場渠道發(fā)展很快,投資者還可以通過網(wǎng)絡(luò)在線購買或通過手機銀行購買。

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