王旖筱

精準(zhǔn)扶貧是指針對不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶狀況，運用科學(xué)有效程序?qū)Ψ鲐殞ο髮嵤┚_識別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。長期以來，由于貧困居民從樣本數(shù)據(jù)逐步向下分解后，扶貧中的質(zhì)量低、效率低的問題普遍存在。精準(zhǔn)扶貧和脫貧攻堅既是國家的重要戰(zhàn)略，也是保險業(yè)服務(wù)大局的重大責(zé)任。雖然貧困人口對保險有大量的需求，但由于其購買力較弱、對保險的功能沒有全面的科學(xué)認識，從而不能夠更好抵御風(fēng)險。政府及相關(guān)機構(gòu)、保險公司要同心協(xié)力、相互配合，使保險在精準(zhǔn)扶貧和脫貧攻堅中發(fā)揮作用。

一、保險難以在精準(zhǔn)扶貧和脫貧攻堅中發(fā)揮作用的原因

（一）保險運營成本高，資金運用效益低

精準(zhǔn)扶貧的對象主要在農(nóng)村、農(nóng)民，而每年我國農(nóng)業(yè)受災(zāi)的比例與一般發(fā)達國家相比都要高。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的加劇，使得以農(nóng)業(yè)為主要生活保障的農(nóng)民更需要保險這個“保護傘”。然而，保險業(yè)由于自身勘察定損能力不夠高，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險大、保險賠償率高，導(dǎo)致其理賠成本高，高成本的賠償會導(dǎo)致農(nóng)險保費的增高，導(dǎo)致更多的農(nóng)民買不起保險。同時，由于保險投資布局不合理，最優(yōu)配置不能發(fā)揮保險資金的作用，保險資產(chǎn)與負債不能達到匹配要求，收益率明顯偏低，導(dǎo)致保險風(fēng)險增大，保險公司的運營壓力隨之加大，制約了保險業(yè)在貧困地區(qū)的業(yè)務(wù)發(fā)展。

（二）保險產(chǎn)品和服務(wù)缺乏創(chuàng)新，保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不夠完善

保險業(yè)的經(jīng)營理念沒有完全轉(zhuǎn)型，仍然停留在保費取勝的意識中，對保險產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性不強。在研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品的一些保險機構(gòu)中，保險機構(gòu)對當(dāng)?shù)貙嶋H情的調(diào)查不夠充分，經(jīng)濟發(fā)展地區(qū)差異考慮不周全，導(dǎo)致其定位缺乏準(zhǔn)確性，出現(xiàn)創(chuàng)新的保險產(chǎn)品與當(dāng)?shù)氐男枨蟛灰恢碌默F(xiàn)象。另外，保險業(yè)之間產(chǎn)品模仿、復(fù)制現(xiàn)象嚴重，導(dǎo)致產(chǎn)品差異化程度極低，造成了保險資源的浪費。而且，保險行業(yè)只在鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中的地區(qū)開展業(yè)務(wù)，并沒有很好的借助網(wǎng)絡(luò)平臺進行保險知識的宣傳，導(dǎo)致偏遠地區(qū)的群眾對保險業(yè)的了解不夠全面，從而不能更好的運用保險知識及產(chǎn)品來抵御風(fēng)險。

（三）政府及相關(guān)部門與保險機構(gòu)配合不到位

政府支持力度不夠大，政策性農(nóng)險的覆蓋范圍小，導(dǎo)致貧困農(nóng)戶不能更好的了解農(nóng)險，享受農(nóng)險服務(wù)。同時，商業(yè)性保險公司缺乏渠道進入農(nóng)村、到貧困地區(qū)開展農(nóng)險業(yè)務(wù)，不能有效的承擔(dān)扶貧的重任。在農(nóng)村，特色農(nóng)業(yè)，抵御風(fēng)險的能力弱，災(zāi)害損失大，若沒有政府補貼的支持，其農(nóng)險賠付力度可能會很低。況且，若只有保險行業(yè)進行片面的農(nóng)險知識的宣傳，沒有政府以及相關(guān)機構(gòu)的積極配合，農(nóng)險很難發(fā)揮其扶貧作用。

二、如何讓保險在精準(zhǔn)扶貧和脫貧攻堅中發(fā)揮作用

（一）降低保險運營成本，提高保險投資運用效益

保險行業(yè)需要進一步降低運營成本，達到保險費用低廉、保險單易懂、手續(xù)簡單便捷的要求。要積極利用扶貧開發(fā)的扶貧網(wǎng)絡(luò)體系，推廣產(chǎn)品，降低促銷成本。同時利用現(xiàn)代化手段，可定期檢查，確定損失，并降低相關(guān)費用支出，從而縮短理賠周期，提高服務(wù)質(zhì)量。相關(guān)部門也要做出積極地、科學(xué)的支持和配合，幫助保險機構(gòu)降低其運營成本。在提高保險投資運用效益方面，保險機構(gòu)可以利用保險資金自身的獨特優(yōu)勢，在農(nóng)村水利、公路等公共基礎(chǔ)設(shè)施、養(yǎng)老、醫(yī)療等方面，以債權(quán)、股權(quán)、資產(chǎn)管理計劃等多種形式投資，與政府一起分擔(dān)扶貧重任。

（二）保險業(yè)需要創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，健全保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

保險業(yè)需要做到因地制宜、因人施策，針對各類農(nóng)戶的需求，準(zhǔn)確設(shè)計出覆蓋面積大、適應(yīng)性高的保險產(chǎn)品。各個保險公司要研發(fā)自己的特色業(yè)務(wù)，從而使險種的種類總體得到增加。保險公司需要從現(xiàn)實出發(fā)，在富蘋果機和保險覆蓋方面也必須提供適應(yīng)貧困人群的保障水平，不可以造成保險名額以及保險費用的浪費。此外，扶貧保險應(yīng)當(dāng)遵守“收支平衡，保本微利”的經(jīng)營原則，盡量讓利給貧困群眾，不可以片面的一味追求利潤，靠商業(yè)思維運作農(nóng)險以及扶貧保險。現(xiàn)階段保險服務(wù)重心需要向基層鄉(xiāng)村下移，服務(wù)窗口也應(yīng)向偏遠地區(qū)延伸，這是保險在精準(zhǔn)扶貧和脫貧攻堅中發(fā)揮作用的重要前提。除此以外，保險業(yè)還須加大對互聯(lián)網(wǎng)投入，拓展網(wǎng)絡(luò)服務(wù)思路，健全基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高服務(wù)能力。

（三）政府加大政策支持力度，并與相關(guān)部門配合保險業(yè)開展業(yè)務(wù)

面對貧困人群這樣的弱勢群體，要提高貧困地區(qū)農(nóng)險的保障力度，需要從上而下的推動、調(diào)動和融合各方面的資源和力量。政府部門既要不斷地擴大政策性農(nóng)險的的覆蓋范圍，讓更多農(nóng)戶享受到農(nóng)險服務(wù)，還需與相關(guān)部門聯(lián)合起來，引導(dǎo)商業(yè)性保險公司進入貧困地區(qū)開展農(nóng)險業(yè)務(wù)，使其共同為扶貧保駕護航。在財政補貼方面，整理綜合扶貧資金，可以先全部承擔(dān)或者部分承擔(dān)保險費用，根據(jù)試點的成效，逐步降低補貼比例，培養(yǎng)農(nóng)戶的參保意識，最終實現(xiàn)市場化運營。同時，在保險機構(gòu)大力拓展健全基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)過程中，政府與相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)給予鼓勵以及支持，利用自身基層組織的基礎(chǔ)，加大對保險的宣傳，從而逐步加深農(nóng)民對保險功能的理解，增強農(nóng)民的參保意愿。

隨著國家對“三農(nóng)”問題的重視，以及農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高，農(nóng)村市場對保險業(yè)來說也是一個重要的領(lǐng)域，大力開放農(nóng)村保險市場既是保險業(yè)拓展業(yè)務(wù)的一個新的著力點，也是保險業(yè)服務(wù)精準(zhǔn)扶貧、脫貧攻堅的重大責(zé)任。保險業(yè)不僅要不斷創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)民的產(chǎn)品，還要與政府以及相關(guān)部門做好險種的宣傳工作，鼓勵農(nóng)民參保。只有政府、保險業(yè)、相關(guān)部門聯(lián)合起來，相互配合，保險才能在精準(zhǔn)扶貧和脫貧攻堅發(fā)揮作用，成為農(nóng)民抵御風(fēng)險的有力保障。