王凱

摘要：惠農(nóng)支付服務(wù)點是金融惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)“進(jìn)村入戶”的窗口和終端，對傳導(dǎo)金融惠農(nóng)政策起著重要的作用。因此本文以惠農(nóng)支付點為研究對象，對惠農(nóng)支付點的優(yōu)勢、不足，在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展情況、運營效果及如何推動其更好地發(fā)展進(jìn)行分析論述，希望能夠提供一些有價值的參考，從而加大惠農(nóng)支付點的普及，進(jìn)而更好地帶動農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：惠農(nóng)支付點；金融機(jī)構(gòu)；建議

一、惠農(nóng)支付點的優(yōu)勢與不足

1.優(yōu)勢

第一，提供小額的取款業(yè)務(wù)，滿足基層金融服務(wù)的需要。農(nóng)村地區(qū)人口較少，相對來說經(jīng)濟(jì)發(fā)展不發(fā)達(dá)，所需要的錢數(shù)較少。金融機(jī)構(gòu)為了考慮經(jīng)濟(jì)效益，很少有機(jī)構(gòu)愿意到這樣的村莊去開設(shè)網(wǎng)點，甚至是以前存在的網(wǎng)點由于經(jīng)濟(jì)效益不好，都被撤銷了，這導(dǎo)致農(nóng)民想要取錢存錢都很不方便，但是存取款是農(nóng)戶最基本的金融服務(wù)，惠農(nóng)支付點正是基于農(nóng)民的這一需要而出現(xiàn)的；第二，一個支付能夠與多家金融機(jī)構(gòu)相聯(lián)結(jié)，這實現(xiàn)了服務(wù)渠道的多樣化。渠道分為實體和虛擬兩個渠道，有時提供農(nóng)村金融服務(wù)需要實現(xiàn)實體與虛擬的結(jié)合，在這種情況惠農(nóng)支付點的成立恰好滿足了這一需求，為金融結(jié)構(gòu)提供了便利的渠道，同時金融覆蓋率也得到了提高；第三，通過金融知識的宣傳，提供了農(nóng)民的金融意識。限制金融發(fā)展的重要原因是農(nóng)民的學(xué)歷較低，知識儲備較少，關(guān)于金融知識的儲備更是少之又少，尤其是偏僻區(qū)域的農(nóng)民，更是很少接觸到金融知識，別說是使用POS機(jī)、ATM機(jī)了，就是連最基本的金融術(shù)語，如通貨膨脹、信貸等等都沒有聽過，而惠農(nóng)支付點的建立能夠向農(nóng)民宣傳有關(guān)金融的知識，實現(xiàn)金融知識的下鄉(xiāng)，不僅如此更是解決農(nóng)民資金匱乏的問題，使農(nóng)民得到了好處。另外，農(nóng)民金融意識的提高有助于農(nóng)村金融環(huán)境的優(yōu)化。

2.不足之處

雖然惠農(nóng)支付點有很多優(yōu)勢，但是也存在著一些不足，表現(xiàn)為以下三點：第一，建立惠農(nóng)支付點取決于金融機(jī)構(gòu)的意圖，如若金融機(jī)構(gòu)沒有足夠的動力，那么惠農(nóng)支付點設(shè)立不起來，代理惠農(nóng)支付點的商戶對這一情況也沒有辦法；第二，惠農(nóng)支付點由于其建立數(shù)量比較少，距離比較遠(yuǎn)，這導(dǎo)致農(nóng)民需要到距離自己較遠(yuǎn)的支付點去存款，導(dǎo)致存款不便利；第三，惠農(nóng)支付點有著一定的排他性，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后、人口少、人口分布分散等等，導(dǎo)致一個村莊只有1～2個惠農(nóng)支付點，從長遠(yuǎn)來看，不利于惠農(nóng)支付點的發(fā)展，其競爭力會逐漸下降，與建立支付點的初衷相違背。

二、惠農(nóng)支付點的發(fā)展模式和運營情況

1.發(fā)展模式

惠農(nóng)支付點是采用金融機(jī)構(gòu)聯(lián)結(jié)商戶的市場運作模式，即政府支持、金融機(jī)構(gòu)承辦、農(nóng)村商戶參與、市場方式運作的多方合作發(fā)展模式。建立惠農(nóng)支付點的主要作用是：第一，為農(nóng)戶提供小額的取款業(yè)務(wù)、刷卡消費、轉(zhuǎn)賬匯款、查詢銀行卡余額及繳費；第二，向農(nóng)戶宣傳金融知識，通過張貼、懸掛金融圖片，同時向農(nóng)戶發(fā)放有關(guān)金融產(chǎn)品的資料，并且為維護(hù)農(nóng)戶的合法權(quán)益進(jìn)行相應(yīng)的工作；第三，由于惠農(nóng)支付點獨特的地理優(yōu)勢，處于農(nóng)村，熟悉農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況，因此能夠準(zhǔn)確掌握農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的實際發(fā)展?fàn)顩r，從而更好地監(jiān)測農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融的運行情況。

2.惠農(nóng)支付點取得的成效

第一，為農(nóng)戶提供了很多便利，取得了顯著的成效?；蒉r(nóng)支付點實現(xiàn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)功能下沉，是農(nóng)村金融普惠均衡化的一次成功嘗試，政府通過惠農(nóng)支付點向農(nóng)民發(fā)放補貼，這樣有利于農(nóng)戶在較短的時間內(nèi)就能得到補貼，大大節(jié)約了時間，并且糧食補貼、新農(nóng)合等等資金能夠直接發(fā)放到農(nóng)戶個人的賬戶上，農(nóng)民不用再一次一次地去支取補貼，既便利了又節(jié)省了交通費。例如，某省五年間通過惠農(nóng)支付點進(jìn)行刷卡消費的記錄為115.36萬筆、交易金額41.29億元；代繳費665.1萬筆、交易金額2.68億，這大大方便了農(nóng)戶的金融交易，提高了當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)水平。

第二，惠農(nóng)支付點覆蓋面廣。以所在村莊的人口密度為依據(jù)，村政府為中心，半徑為3-5公里，建立惠農(nóng)支付點，這使得金融服務(wù)的范圍擴(kuò)大，實現(xiàn)了廣覆蓋。為實現(xiàn)惠農(nóng)支付點金融服務(wù)財務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，也就是說惠農(nóng)支付點能夠依靠自己的能力繼續(xù)發(fā)展而不需要政府的財政支持，那么在選擇聯(lián)結(jié)金融的商戶的時候，需要掌握商戶的經(jīng)營狀況，每天的現(xiàn)金收入情況等等，這是因為農(nóng)戶從惠農(nóng)支付點支取的現(xiàn)金來自于商戶營業(yè)的現(xiàn)金。如果商戶經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金能夠滿足農(nóng)戶的取款需要，那么惠農(nóng)支付點就無需調(diào)撥現(xiàn)金了，這樣有利于節(jié)約成本。與此同時，農(nóng)戶從惠農(nóng)支付點取款和匯款需要支付一定的手續(xù)費，然后把這些費用支付給商戶，這樣能夠調(diào)動商戶的積極性，更好地為支付點服務(wù)。除此之外，農(nóng)村的鄉(xiāng)土氣息比較濃厚，同一村莊的農(nóng)戶幾乎都認(rèn)識，這樣支付點的人員和農(nóng)戶比較熟悉，那么服務(wù)時間就比較靈活，可以做到隨到隨辦理。

第三，惠農(nóng)支付點大大方便了農(nóng)戶。惠農(nóng)支付點向農(nóng)戶介紹如何使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，如POS機(jī)、手機(jī)銀行、電話銀行及網(wǎng)上銀行等等，希望加大非現(xiàn)金支付的使用，加大農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)對非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的使用，提高農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平，并且能夠解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的一些問題，這樣農(nóng)戶在本村就可以實現(xiàn)取款、匯款和繳費等業(yè)務(wù)，大大方便了農(nóng)戶的生活，并且大大降低了成本，農(nóng)民切實感受到了惠農(nóng)支付點的好處。

三、推動惠農(nóng)支付點金融發(fā)展的建議

1.政府和財政部門要加大惠農(nóng)支付點的扶持

現(xiàn)階段，農(nóng)村支付點附近農(nóng)戶擁有銀行卡的人數(shù)比較少，對支付點情況了解地不到位，不利于惠農(nóng)支付點的健康發(fā)展。針對這種情況，當(dāng)?shù)卣扇?yīng)對措施，如發(fā)放惠農(nóng)補貼不給予現(xiàn)金，而是采用銀行卡支付的方式，那么農(nóng)戶就需要辦卡，并了解如何使用銀行卡，這樣農(nóng)戶持卡率得到了提高。財稅部門對于在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置電子機(jī)的商戶給予相應(yīng)的減稅政策，并且對于開辦新業(yè)務(wù)、增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點等等，給予財政補貼。另外，為提高銀行卡的使用率，對于申請銀行卡代理的商戶，金融機(jī)構(gòu)要降低其限制，如POS機(jī)的安裝費、月租可以減免掉，這樣POS刷卡費用會降低，那么會提高其使用率。

2.加大惠農(nóng)支付點的宣傳

對于惠農(nóng)支付點的建立，一定要在其旁邊樹立明顯的招牌和廣告，使農(nóng)戶能夠清楚地看到，知道自家附近存在著惠農(nóng)支付點。與此同時，加強對惠農(nóng)支付點的宣傳，可以在裝機(jī)的時候聘請一批優(yōu)秀的農(nóng)村宣傳員，向他們講解關(guān)于惠農(nóng)支付點和銀行卡的有關(guān)知識，然后讓其向農(nóng)戶進(jìn)行系統(tǒng)地、有計劃地宣傳教育，從而增強農(nóng)戶對惠農(nóng)支付點的了解，加大銀行卡的使用。除此之外，向農(nóng)戶講解如何使用POS機(jī)。裝機(jī)后要對商戶進(jìn)行定期或是不定期的操作培訓(xùn)，教會其如何操作使用POS機(jī)，從而能夠熟練的使用和管理POS機(jī)具，并且還可以采取一些優(yōu)惠從事，活躍氛圍，從而推進(jìn)農(nóng)村市場的發(fā)展。

3.加強惠農(nóng)支付點與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)結(jié)

惠農(nóng)支付點要想獲得更好地發(fā)展需要加大與金融結(jié)構(gòu)的聯(lián)結(jié)。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)加強與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作，不僅能夠提高其在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)，而且還能降低正規(guī)金融組織的成本。隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，文化教育的普及，農(nóng)民的素質(zhì)逐漸提高，人們的生活水平不斷提高，對于農(nóng)戶來說，不再只是用于存款、匯款等業(yè)務(wù)了，有了更高層次的需求，如理財、保險、期貨等等。但是農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)種類比較單一，與金融機(jī)構(gòu)的直接互通服務(wù)還存在著一些問題，不利于金融行業(yè)的發(fā)展。所以，在政府部門的大力支持下，惠農(nóng)支付點要與更多的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)聯(lián)結(jié)，代理代辦的更多的金融服務(wù)和產(chǎn)品，并且借助自身的優(yōu)勢，如成本低、熟悉客戶、接近市場等等，有著正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所沒有的優(yōu)勢，能夠解決農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展困難，實現(xiàn)與農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)的密切接觸，更好地為其服務(wù)，更好地服務(wù)于農(nóng)村。

4.做好惠農(nóng)支付點風(fēng)險的防范

發(fā)展普惠金融使用的經(jīng)營策略一定要小心謹(jǐn)慎，不能過于著急。與此同時，惠農(nóng)支付點要做好金融風(fēng)險的防控。設(shè)置惠農(nóng)支付點的金融機(jī)構(gòu)還要做好支付點的檢查監(jiān)測工作，安排專門定期到支付點進(jìn)行巡查，查看其運行狀況，并且對于相關(guān)的負(fù)責(zé)人要加強其引導(dǎo)，避免出現(xiàn)操作風(fēng)險。另外，支付點由于存放有現(xiàn)金，所以需要做好其現(xiàn)金安全的管理工作，當(dāng)?shù)氐呐沙鏊訌娖溲策?，將其作為重點保護(hù)的對象，從而確?，F(xiàn)金安全。

四、結(jié)束語

綜上所述，惠農(nóng)支付點在農(nóng)村地區(qū)的建立，對推動“三農(nóng)”發(fā)展起著非常重要的作用。惠農(nóng)支付點在農(nóng)村地區(qū)的設(shè)置，取得了一定的成效，但與此同時也存在著一些不足，如農(nóng)戶對惠農(nóng)支付點的認(rèn)識不到位、使用銀行卡的人數(shù)較少等等，因此需要針對這些問題，采取有效的應(yīng)對措施，如政府要加強惠農(nóng)支付點的扶持、加大惠農(nóng)支付點的宣傳及做好支付點的風(fēng)險防范等等，有利于惠農(nóng)支付點更好地為農(nóng)村地區(qū)服務(wù)。

（作者單位：河南省濮陽市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社）