金融八卦女主創(chuàng)、曾任職某四大行

的確現(xiàn)在有很多關(guān)于銀行效益差、已經(jīng)連續(xù)三年裁員的報(bào)道，身邊一些銀行的朋友也叫苦不迭。對(duì)于這些我們今天不予評(píng)價(jià)，只是想通過(guò)一線(xiàn)職員對(duì)銀行這幾年變化的深切感受，來(lái)看銀行這幾年到底發(fā)生了什么？想要繼續(xù)吃銀行這碗飯的話(huà)，應(yīng)該怎么辦？

最近幾年，網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于銀行業(yè)的報(bào)道層出不窮。或許是為了產(chǎn)出讀者更喜聞樂(lè)見(jiàn)的內(nèi)容，媒體往往喜歡引用大量的數(shù)據(jù)來(lái)論證一個(gè)奪人眼球的論點(diǎn)：銀行金飯碗已徹底砸碎！通常，這一類(lèi)文章結(jié)合現(xiàn)實(shí)，有理有據(jù)，完全符合主流的價(jià)值觀，讓人信服。

可說(shuō)來(lái)說(shuō)去，吃瓜群眾最關(guān)心的，最后還是逃不開(kāi)錢(qián)這個(gè)字。談錢(qián)不傷感情，簡(jiǎn)單粗暴有效，媒體已經(jīng)牢牢抓住了讀者的心理?？晌艺J(rèn)為，不看工作內(nèi)容、工作性質(zhì)地談?wù)撳X(qián)，就是耍流氓。

今天提筆寫(xiě)這一篇文章，并不是要反駁媒體的觀點(diǎn)，而是站在一個(gè)圈內(nèi)人的角度，真實(shí)記錄下廣大一線(xiàn)職員對(duì)這幾年變化的深切感受。

不吹不黑，從起因、經(jīng)過(guò)、結(jié)果三個(gè)階段解讀銀行，只為透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)。

Chapter One：原因篇

銀行，本質(zhì)是一家經(jīng)營(yíng)性企業(yè)，那它的目標(biāo)肯定是要盈利的，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)利益最大化。近年來(lái)，銀行利潤(rùn)增速放緩和不良貸款率持續(xù)攀升是不爭(zhēng)的事實(shí)。

一方面，銀行受到經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，表現(xiàn)疲軟；另一方面，社會(huì)環(huán)境在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的沖擊下，許多事物的方式方法發(fā)生了根本性的變化。受此影響，銀行依靠過(guò)去的傳統(tǒng)模式已經(jīng)難以為繼，要發(fā)展，那就要?jiǎng)?chuàng)新，這一口號(hào)也符合國(guó)家提出的戰(zhàn)略要求，于是就被管理層提上了議事日程。

可是，如何創(chuàng)新發(fā)展呢？

領(lǐng)導(dǎo)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，概括起來(lái)就四個(gè)字：開(kāi)源節(jié)流。簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單，卻內(nèi)涵深厚。

過(guò)去銀行都是靠息差吃飯，說(shuō)白了就是2%的利率收錢(qián)進(jìn)來(lái)，4%的利率放錢(qián)出去，銀行形成合法的資金池，通過(guò)市場(chǎng)間的轉(zhuǎn)手，實(shí)現(xiàn)資源的錯(cuò)配。光靠著息差收入，銀行就賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)?？墒?，隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的逐漸成熟和以互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)比如宜信財(cái)富的宜人貸為代表的出現(xiàn)，廣大群眾的理財(cái)意識(shí)被徹底喚醒了，理財(cái)方式也隨之改變，從而導(dǎo)致銀行已不再是老百姓的最優(yōu)選擇。

如何化解困局？

開(kāi)源。

在保持現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)。于是，就有了大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

那什么是中間業(yè)務(wù)？

對(duì)于廣大一線(xiàn)職員來(lái)說(shuō)，行里領(lǐng)導(dǎo)每月下發(fā)的大大小小指標(biāo)就是中間業(yè)務(wù)；對(duì)于廣大老百姓來(lái)說(shuō)，每次去銀行時(shí)銀行職員強(qiáng)烈推薦的各種各樣產(chǎn)品就是中間業(yè)務(wù)。

大到信用貸款、基金、黃金、保險(xiǎn)，小到手機(jī)銀行、信用卡、賬單分期，只要存在銀行謀利的空間，就能夠產(chǎn)生利潤(rùn)。

說(shuō)完了開(kāi)源，那就繼續(xù)討論節(jié)流。

中國(guó)人的省錢(qián)觀念是出了名的源遠(yuǎn)流長(zhǎng)。對(duì)于領(lǐng)導(dǎo)來(lái)說(shuō)，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)往線(xiàn)上遷移的背景下，節(jié)省成本最直接的辦法莫過(guò)于控制人工成本和場(chǎng)地費(fèi)用。于是就有了新聞報(bào)道里常提到的，銀行放緩擴(kuò)張規(guī)模，縮減人員招聘數(shù)量，控制網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量。之所以這樣做，既符合“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的潮流理念，也能夠取得立竿見(jiàn)影的效果。

Chapter Two：過(guò)程篇

管理者有了目標(biāo)，那下面的員工就得實(shí)際行動(dòng)??！而這一過(guò)程往往是最為痛苦的。

銀行體系就如同金字塔一般，所有壓力從塔尖一級(jí)一級(jí)往下傳導(dǎo)擴(kuò)散，最終重重地壓在了每一位一線(xiàn)職工身上。對(duì)于領(lǐng)導(dǎo)而言，這一場(chǎng)變革創(chuàng)新是新形式下的轉(zhuǎn)型升級(jí)；而對(duì)于廣大一線(xiàn)職工來(lái)說(shuō)，這一場(chǎng)變革創(chuàng)新意味著活還在、人少了、指標(biāo)卻更重了。

一場(chǎng)變革往往是艱難多變的。

剛開(kāi)始，行里啟動(dòng)了一項(xiàng)“減高增低”計(jì)劃，減少高柜（現(xiàn)金區(qū)）人員，增加低柜（理財(cái)區(qū)）人員，目標(biāo)就是將有限的人員從不賺錢(qián)的現(xiàn)金業(yè)務(wù)中剝離，投入到賺錢(qián)的營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)中，實(shí)現(xiàn)同等人員產(chǎn)出效益最大化。

短短幾個(gè)月之后，計(jì)劃就發(fā)生了改變，改革的步伐又進(jìn)一步加快了。行里的計(jì)劃改為“減高”計(jì)劃，減少高柜（現(xiàn)金區(qū)）人員的方案不變，但多余的人員不再新開(kāi)柜面，轉(zhuǎn)而負(fù)責(zé)協(xié)助客戶(hù)通過(guò)自助機(jī)器完成業(yè)務(wù)和日常的外出營(yíng)銷(xiāo)。

這是什么一個(gè)概念呢？

從管理者的角度出發(fā)，龐大的一線(xiàn)操作工已經(jīng)不符合新形式下企業(yè)的發(fā)展方向，使用的成本、服務(wù)的效率、風(fēng)險(xiǎn)的防范等等方面，人工已經(jīng)落后于機(jī)器了。為了替代人工的不足，行里加大了對(duì)于智能機(jī)具的投放力度，大力推進(jìn)自助機(jī)具的使用率，并設(shè)置了離柜業(yè)務(wù)的考核指標(biāo)來(lái)督促監(jiān)督一線(xiàn)的執(zhí)行情況，力爭(zhēng)在不久的將來(lái)能夠讓客戶(hù)適應(yīng)這一變化，培養(yǎng)客戶(hù)自助習(xí)慣，主動(dòng)享受更便捷的服務(wù)體驗(yàn)，從而減輕對(duì)于人工的依賴(lài)程度。

從戰(zhàn)略層面來(lái)看，方向是對(duì)的，順勢(shì)還可以淘汰掉一部分低端的客戶(hù)。

一線(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)，常常會(huì)有人臨柜取款2萬(wàn)元以下整百現(xiàn)金，新形勢(shì)下，這一類(lèi)業(yè)務(wù)在內(nèi)部不成文的規(guī)定中是不能通過(guò)柜面辦理的，必須通過(guò)自助機(jī)具完成。然而，也常有客戶(hù)不買(mǎi)賬，打電話(huà)投訴，導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)夾在上級(jí)行和客戶(hù)之間兩面為難。

也有遇到那些老眼昏花的、雙手殘疾的客戶(hù)前來(lái)辦理類(lèi)似業(yè)務(wù)的，又該怎么辦？一至兩個(gè)現(xiàn)金柜，勢(shì)必是等候許久。如果再遇到這樣不成文的規(guī)定，相信你能夠體會(huì)他們的感受。但這里我并不是想強(qiáng)調(diào)柜面的重要性，只是更多地希望從人文角度去關(guān)心那些人，而不是一味去強(qiáng)調(diào)那些冷冰冰的指標(biāo)。銀行的大門(mén)或許是為富人開(kāi)的，但我相信每一個(gè)銀行人都應(yīng)該保持做人的底線(xiàn)。

偏題了，趕緊打住，還是言歸正傳。

說(shuō)完了的節(jié)流，再談?wù)勯_(kāi)源。

正如剛才所說(shuō)，多余的人員可以輔助客戶(hù)使用自助機(jī)具，但對(duì)銀行本身而言，并未產(chǎn)生更多實(shí)質(zhì)的經(jīng)濟(jì)效益。所以，一段時(shí)間后，行里改革的步伐又前進(jìn)了一步，鼓勵(lì)職員更多的走出去，而不是過(guò)去的迎進(jìn)來(lái)。

為了推廣某項(xiàng)產(chǎn)品，為了完成某項(xiàng)指標(biāo)，為了迎合上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的意思，多余的人要么安排在網(wǎng)點(diǎn)電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)，要么安排到市場(chǎng)上跑業(yè)務(wù)，一切出發(fā)點(diǎn)都是以營(yíng)銷(xiāo)為主，行動(dòng)上更加aggressive，最終是為了提升網(wǎng)點(diǎn)中收。

想起了去年某網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人私下大吐苦水：以后銀行和新華保險(xiǎn)公司越來(lái)越像了，我們都是業(yè)務(wù)員了。只不過(guò)人家只管賣(mài)保險(xiǎn)，而我們還要負(fù)責(zé)基金、黃金、信用卡……

一線(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)，未來(lái)的發(fā)展模式就是一家金融便利店，而里面的職員無(wú)非就是店長(zhǎng)、促銷(xiāo)員、收銀員這些角色，大家各司其職，滿(mǎn)足來(lái)往客戶(hù)以及周邊居民的日常金融需求，最終實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的最大化。

Chapter Three：結(jié)果篇

去年，總行有些部門(mén)缺人，便提出了社會(huì)招聘的需求，領(lǐng)導(dǎo)給出的答復(fù)是：實(shí)行“減高”計(jì)劃后，行里本就多出那么多人。既然人員有剩余，為什么還要再去招人增加成本呢？

最后被領(lǐng)導(dǎo)給否決了。

在混這一行之前，就有過(guò)來(lái)人曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，銀行指標(biāo)是永遠(yuǎn)也完不成的。這幾年市場(chǎng)的大環(huán)境不好，銀行也受此影響，但分配下來(lái)的指標(biāo)卻從未減少?？紤]到增長(zhǎng)的指標(biāo)和平緩爬坡的收入線(xiàn)，有人不堪重壓選擇了離職，有人考慮了性?xún)r(jià)比后選擇跳到其他銀行，離開(kāi)的人數(shù)每年都在增加，但更多的人還是選擇了留下。

或許，已是抽不出身了。

關(guān)于以后的路，行里的領(lǐng)導(dǎo)都已經(jīng)為大家想好了。當(dāng)然不會(huì)只靠辭退職工，而是培養(yǎng)轉(zhuǎn)型營(yíng)銷(xiāo)崗。未來(lái)的銀行網(wǎng)點(diǎn)還會(huì)保留一定數(shù)量的柜面人員（社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)除外），這是必須的，但這一工作將會(huì)是更苦更累更沒(méi)錢(qián)的dirty work。你若想賺錢(qián)，則必須為銀行創(chuàng)造收入，這碗飯你必須自己去掙！

這個(gè)市場(chǎng)很大，也很殘酷。如果你沒(méi)有準(zhǔn)備好或者不想面對(duì)未來(lái)的轉(zhuǎn)型，或許大浪淘沙之前趁早離開(kāi)不失為一個(gè)好的選擇；如果你選擇了留下，那就請(qǐng)你抓緊時(shí)間準(zhǔn)備起來(lái)，從現(xiàn)在開(kāi)始積累一定的資源，為以后打下基礎(chǔ)、鋪好后路。

請(qǐng)抓牢你手中的飯碗，因?yàn)橐粓?chǎng)風(fēng)暴即將來(lái)臨！