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        宜人貸:做用戶驅(qū)動(dòng)型產(chǎn)品

        2017-07-25 11:08:42王超凡
        經(jīng)理人 2016年8期
        關(guān)鍵詞:宜人借款金融

        王超凡

        宜人貸(NYSE:YRD)由宜信公司2012年推出。宜人貸通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段,為中國城市白領(lǐng)人群量身打造在線信貸服務(wù),并通過“宜人理財(cái)”在線平臺(tái)為投資者提供安全、專業(yè)的一站式理財(cái)咨詢服務(wù)。2015年12月18日,宜人貸在美國紐約證券交易所成功上市,成為中國金融科技企業(yè)海外上市第一股。

        宜人貸聚合互聯(lián)網(wǎng)可采集到的海量數(shù)據(jù)和多套信貸模型,以用戶為中心,為每一個(gè)借款人提供定制化、個(gè)性化的資金解決方案,并能夠深度嵌入到多個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景中,為不同細(xì)分市場(chǎng)和人群提供服務(wù)。從全球第一款在手機(jī)上實(shí)現(xiàn)借款全流程的宜人貸借款A(yù)pp,到全球首款實(shí)現(xiàn)10分鐘快速批核的大數(shù)據(jù)信貸服務(wù)“極速模式”,宜人貸專注城市白領(lǐng)信貸已有4年。

        獨(dú)創(chuàng)大數(shù)據(jù)智能決策引擎

        宜人貸CEO方以涵認(rèn)為,金融是非常嚴(yán)肅審慎的事情,金融的有效性需要時(shí)間驗(yàn)證,追求長期可持續(xù)的穩(wěn)定發(fā)展;而互聯(lián)網(wǎng)講究“唯快不破”和“用戶思維”,產(chǎn)品服務(wù)要迅速落地,追求極致的用戶體驗(yàn)。當(dāng)金融和科技相結(jié)合,二者看似不同的理念如何平衡,是金融科技企業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)。

        金融科技,本質(zhì)上是金融,需要平臺(tái)必須具備深厚的金融底蘊(yùn),同時(shí)需要強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力支撐,才能將互聯(lián)網(wǎng)的“快”和“極致”與金融更加有機(jī)地融合在一起。因此,這是一個(gè)門檻非常高的行業(yè),對(duì)從業(yè)者的專業(yè)性和創(chuàng)新能力要求非常高。也許很多企業(yè)可以短期內(nèi)迅速把規(guī)模做大,但能夠?qū)崿F(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展的平臺(tái)并不多。

        方以涵在很多公開場(chǎng)合曾表示,目前國內(nèi)的信用體系正在完善之中,如何讓客戶享受到更加安全高效的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù),是宜人貸等金融科技企業(yè)所面臨的重要挑戰(zhàn)。

        宜人貸在其創(chuàng)立的“極速模式”上,成功驗(yàn)證了其風(fēng)控的有效性,在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,促進(jìn)了業(yè)務(wù)規(guī)?;鲩L。根據(jù)宜人貸公布的2016年第一季度財(cái)報(bào)顯示,截至今年3月31日,宜人貸累計(jì)促成借款總額約24.03億美元。在這樣一個(gè)規(guī)模下,其15-89天的逾期率僅為1.8%。

        那么宜人貸是如何幫助優(yōu)質(zhì)借款用戶釋放信用價(jià)值的呢?

        對(duì)此,方以涵表示,城市白領(lǐng)人群的生活和工作習(xí)慣很多是來源于互聯(lián)網(wǎng)的。他們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上積累了大量和信用相關(guān)的數(shù)據(jù),如消費(fèi)、社交、通訊、地理位置、操作行為等信息,給宜人貸線上的服務(wù)架構(gòu)和風(fēng)控體系打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。此外,宜人貸對(duì)于銀行流水、信用報(bào)告等金融屬性非常強(qiáng)的數(shù)據(jù),通過互聯(lián)網(wǎng)的方式將其結(jié)構(gòu)化,在用戶的授權(quán)下實(shí)現(xiàn)在線調(diào)取解析,簡化了借款申請(qǐng)流程,提升了數(shù)據(jù)獲取的效率。

        宜人貸從2013年底開始探索互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的風(fēng)控體系的建設(shè)工作,并獨(dú)創(chuàng)了一套大數(shù)據(jù)智能決策引擎,這在國內(nèi)甚至在國際上的個(gè)人信貸領(lǐng)域都是非常領(lǐng)先的解決方案。

        標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)國際機(jī)構(gòu)嚴(yán)格審核

        2015年6月,宜人貸與銀行在業(yè)界率先達(dá)成資金托管合作,實(shí)現(xiàn)了由銀行監(jiān)控核對(duì)從用戶實(shí)名開戶、合同簽署備案,交易與合同的匹配審核、交易資金的劃轉(zhuǎn),風(fēng)險(xiǎn)金監(jiān)控的全部流程。廣發(fā)銀行定期出具資金托管報(bào)告,用戶可在宜人貸網(wǎng)站查詢報(bào)告內(nèi)容,做到了資金托管情況的透明可查,也保障了平臺(tái)交易的真實(shí)性和安全性。

        宜人貸是目前唯一一家登陸美國紐交所的中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。須知,美國有專門的做空機(jī)構(gòu)會(huì)盯緊“中概股”,這些機(jī)構(gòu)的做空行為曾導(dǎo)致大量“中概股”回歸,并且,美國的資本市場(chǎng)有著嚴(yán)格的會(huì)計(jì)審查制度,宜人貸如何面對(duì)這些挑戰(zhàn)?

        方以涵表示,首先,宜人貸在市場(chǎng)行情、商業(yè)模式、盈利性和未來布局等基本面,都表現(xiàn)得非常良好?!耙巳速J商業(yè)模式非常清晰,具備可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式和專業(yè)的風(fēng)控水平。”

        其次,在上市準(zhǔn)備過程中,宜人貸所有財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、記賬方法等都經(jīng)過了美國證監(jiān)會(huì)和國際頂尖會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所縝密推敲和審核。

        收入主要來自白領(lǐng)借款人

        5月12日,宜人貸發(fā)布了其截至2016年3月31日的第一季度未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)業(yè)績。財(cái)報(bào)顯示,宜人貸該季度促成借款金額達(dá)到5.35億美元,較去年同期增長110%;確認(rèn)凈收入8507萬美元,較去年同期增長187%;實(shí)現(xiàn)凈利潤2013萬美元,較去年同期增長355%。公司2016年第一季度實(shí)收服務(wù)費(fèi)1.30億美元,與2015年同期的5001萬美元相比,實(shí)現(xiàn)了159%的增長。2016年第一季度運(yùn)營成本及費(fèi)用為5379萬美元,2015年同期為2378萬美元。該季度凈收入的增加主要?dú)w功于平臺(tái)促成借款總額的增長以及借款產(chǎn)品組合的變化。

        宜人貸的營收主要來自于向借款用戶收取的交易費(fèi)收入和向投資者收取的服務(wù)費(fèi)收入。從宜人貸歷年財(cái)報(bào)中看出,2013年宜人貸凈虧損834萬美元,2014年虧損減至450萬美元,2015年上半年卻驚人地扭虧,盈利達(dá)1700萬美元。

        談到宜人貸收入和利潤的雙增背后的原因,方以涵表示,宜人貸的產(chǎn)品和服務(wù),經(jīng)過了一個(gè)實(shí)驗(yàn)階段后,其模型開始在2014年末漸漸成熟,宜人貸開始探索依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià),將客戶按照風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別進(jìn)行分類,從而提供不同類型的產(chǎn)品。宜人貸2015年產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)后,基本降低了前期較大的成本投入,2015年上半年,宜人貸開始扭虧。

        此外,宜人貸能夠在較短的時(shí)間內(nèi)獲得快速成長,與其精細(xì)化的運(yùn)營密不可分。

        首先,宜人貸專注城市白領(lǐng)借款人群,而大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的運(yùn)營能夠讓其用戶畫像更加精準(zhǔn),從而降低獲客成本;其次,宜人貸獨(dú)創(chuàng)的大數(shù)據(jù)信用評(píng)估體系,能夠進(jìn)行智能決策和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),提升風(fēng)控的有效性;第三,宜人貸非常注重和用戶的互動(dòng),不斷提升用戶體驗(yàn)。

        除了宜信10年和宜人貸4年的口碑積累外,作為第一家赴美上市的互金平臺(tái),宜人貸品牌知名度獲得迅速提升,依托于上市公司的信譽(yù)背書,再加上對(duì)嚴(yán)格信息披露制度的遵守,均有利于宜人貸獲取更多用戶。

        目前,宜人貸面臨的成本包括:獲客成本(包括借款人和出借人)、風(fēng)險(xiǎn)備用金的計(jì)提、其他固定成本等,其中,風(fēng)險(xiǎn)備用金逐年在增加,方以涵認(rèn)為,這不代表宜人貸風(fēng)險(xiǎn)增加,反而宜人貸近年來的風(fēng)險(xiǎn)控制是維持在一個(gè)穩(wěn)中有降的狀態(tài)。

        可以預(yù)見,隨著監(jiān)管的日益嚴(yán)格,還有互金平臺(tái)“良幣驅(qū)逐劣幣”的效應(yīng)增強(qiáng),安全系數(shù)高、信譽(yù)度高的平臺(tái)將會(huì)吸引更多用戶。而目前金融科技用戶轉(zhuǎn)化率還有巨大的想象空間,隨著平臺(tái)建設(shè)的日益完善和信用體系的日漸成熟,金融科技企業(yè)將更加有力地推動(dòng)普惠金融的發(fā)展,助力中國信用體系的建設(shè)和完善。

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