陳佳慧

摘要：市場結(jié)構(gòu)的核心是分析產(chǎn)業(yè)的競爭問題，根據(jù)保費收入的市場集中度數(shù)可以看出，中國保險業(yè)的市場結(jié)構(gòu)屬于寡頭壟斷。但是通過實證分析發(fā)現(xiàn)：寡頭壟斷結(jié)構(gòu)并沒有帶來中國少數(shù)保險大公司的高利潤、高績效，中國保險業(yè)整體市場績效低下，針對這一結(jié)果，本文將分析形成我國保險市場格局狀況的原因并提出解決對策。

關(guān)鍵詞：中國保險；競爭市場；特征；格局

中圖分類號： F840 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）013-0-01

一、保險公司核心競爭力概念

保險公司的核心競爭力的都是以創(chuàng)造出核心性產(chǎn)品為最終的目標(biāo)，保險公司和其他經(jīng)營類型的企業(yè)存在顯著區(qū)別，作為分散風(fēng)險和規(guī)避風(fēng)險的服務(wù)性經(jīng)濟實體，保險公司本身的品牌和經(jīng)濟實力也在競爭市場上占據(jù)重要的地位。核心競爭力則是要求企業(yè)開發(fā)出能夠進入潛在市場的核心性產(chǎn)品，而保險公司的核心競爭力則是應(yīng)當(dāng)對于保險公司的產(chǎn)品開發(fā)、市場開拓、利潤提升和獲取市場長期競爭優(yōu)勢具有重要意義。保險公司的核心競爭力是在保險公司長期的經(jīng)營、管理、實踐中所不斷積累的經(jīng)驗和技能，是在保險產(chǎn)品的研究、開發(fā)、營銷、服務(wù)等環(huán)節(jié)上，具有不易被其他競爭對手模仿的特點，且具有一定的不可替代性。例如，一個保險公司的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，內(nèi)部機制，企業(yè)精神，經(jīng)營理念，服務(wù)品質(zhì)等。

二、目前我國保險市場特征

1.保險市場大體格局保監(jiān)會公布了2016年保險業(yè)數(shù)據(jù)，壽險業(yè)在2016年有了巨大的改變，其中，表現(xiàn)最為明顯的是壽險市場總保費前十排名與以往大為不同：財險方面，人保財險“一家獨大”局面一直沒有改變，整體保費收入排名也基本穩(wěn)定，但市場占有率前十的財險公司則出現(xiàn)了下滑跡象。2016年人壽保險市場總保費收入排名前十位的分別為：中國人壽、平安人壽、安邦人壽、華夏人壽、富德生命人壽、和諧健康、太保壽險、泰康人壽、新華保險、人保壽險。其保費收入依次為：5961.57億元、3682.29億元、3304.87億元、1831.60億元、1702.87元、1544.25億元、1497.62億元、1247.61億元、1168.29億元）、1165.72億元。

在2016年保險業(yè)大變局中，壽險、財險兩大行業(yè)表現(xiàn)卻截然不同：與2015年末相比，財產(chǎn)險公司前十排名基本沒有發(fā)生變化。財產(chǎn)險公司總保費收入排名前十位的分別為：人保財險、平安財險、太保財險、國壽財險、中華聯(lián)合、大地財險、陽光財險、太平財險、出口信用、天安財險。其保費收入依次為：

3104.53億元、1779.08億元、960.71億元、597.36億元、385.87元、319.58億元、283.92億元、181.8億元、173.08億元、138.74億元。

由此可以看出，我國的保險公司數(shù)量在逐年升高，但是保險份額掌握在固定幾家大公司手中，他們占據(jù)了很大的市場份額，以至于我國保險市場一直以來都是寡頭競爭市場的格局，且在很長一段時期內(nèi)繼續(xù)處于這種競爭狀態(tài)。

2.市場上的保險產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，保險產(chǎn)品差異性極小，我國保險市場發(fā)展較晚，保險市場自身不夠完善，而針對壽險市場和產(chǎn)險市場的險種而言，由于各種政策的約束，我國保險公司的經(jīng)營范圍和責(zé)任在內(nèi)容上沒有顯著差異。其主要原因是在在同一個競爭市場內(nèi)，風(fēng)險狀況相同，出險概率相同，而對于解決同一風(fēng)險的保險產(chǎn)品在費率的計算及其他精算工作上也沒有差異，最終導(dǎo)致面臨相同風(fēng)險的保險產(chǎn)品定價基本相同。保障范圍也沒有太大的差異。

三、我國保險市場競爭格局

1.從保險公司角度看，經(jīng)營歷史越長，市場規(guī)模越大的保險公司，市場占有率，資本充足率和盈利能力等指標(biāo)，競爭力也就較強。國內(nèi)的保險公司進行比較，太平洋壽險、中國人壽和平安壽險的市場占有率比較高，具有較強的競爭能力。國內(nèi)與國外的保險公司比較，外國的保險顯示出免體檢，保費低，風(fēng)險管理體系更完善，保險收益高，保障范圍全等特點，導(dǎo)致近年來越來越多的人到國外購買保險，據(jù)資料顯示，2016年內(nèi)地客戶赴香港投保的保費再創(chuàng)新高，達到301億港元，我國保險業(yè)如果不能及時提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平，國內(nèi)保險公司將面臨越來越嚴(yán)重的客戶流失。

2.相對于競爭激烈的東部來說，由于地理位置的原因，發(fā)展速度與東部比較相對緩慢，保險市場的競爭也相對平緩。另外我國壽險市場集中度高，人身意外險，健康險，車險等競爭激烈。

3.保險公司的銷售模式創(chuàng)新不足。保險公司的運行模式是以代理人為主要群體去進行保險的銷售，這也說明，保險銷售模式的創(chuàng)新不足。在這個信息時代，網(wǎng)絡(luò)交易已經(jīng)變得十分頻繁，人們也越來越接受和習(xí)慣于網(wǎng)絡(luò)交易。因此，保險應(yīng)努力占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)銷售的市場份額，同時在銷售中也占有一定主動的地位。同時，保險產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，這也是導(dǎo)致寡頭競爭市場結(jié)構(gòu)的一個重要原因?，F(xiàn)階段盡管各公司在險種組合方式、宣傳包裝手段、服務(wù)質(zhì)量等方面存在一定差異之外，各公司保險產(chǎn)品的實質(zhì)基本相同。

4.保險市場的進入壁壘較高。市場進入壁壘的高低直接反映市場結(jié)構(gòu)的競爭狀況。市場集中度高，具有支配企業(yè)的行業(yè)進入壁壘較高，尤其是一些需要國家許可的部門進入壁壘較高，這一點在我國保險業(yè)尤其明顯。長期以來中國對保險業(yè)實行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度，對保險業(yè)實行嚴(yán)格的政府規(guī)制，國家通過一系列的規(guī)制政策對保險業(yè)設(shè)置了很高的進入壁壘。

四、建議

根據(jù)中國保險行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀，降低市場集中度，降低進入和退出壁壘，增加產(chǎn)品差異程度以調(diào)整市場結(jié)構(gòu)，建立有效競爭機制，是中國保險市場格局優(yōu)化的核心問題。中國的保險市場寡頭屬于壟斷結(jié)構(gòu)模式，引入市場競爭機制勢在必行。

通過上市、并購等手段，實現(xiàn)保險產(chǎn)業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟。通過比較我們可以發(fā)現(xiàn)：無論是從保險業(yè)的保費收入，還是從保險深度與密度來看，中國保險業(yè)發(fā)展水平與世界發(fā)達國家都存在較大差距。隨著國際保險業(yè)并購浪潮的興起，混業(yè)經(jīng)營也已成大勢所趨的情況下，中國保險業(yè)應(yīng)順應(yīng)潮流，降低經(jīng)營風(fēng)險，努力實現(xiàn)金融服務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟。

開銷新的銷售渠道，如電話銷售模式可以大量減少公司人力物力的支出，又十分方便，極大的提高了工作效率。同時進行網(wǎng)上銷售，將產(chǎn)品呈現(xiàn)在顧客面前，使顧客根據(jù)自身需求自己選擇適合的保險組合。提高顧客滿意程度。從而贏得更多的市場份額，對改變現(xiàn)在的市場格局有著積極作用。

在我國優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)的有效途徑除了增加市場競爭主體的數(shù)量之外，還應(yīng)該通過積極改革保險監(jiān)管方式，調(diào)整產(chǎn)業(yè)組織政策，加快保險公司的改革等措施與之相配合。

參考文獻：

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