阮小平+王琳

摘要：農(nóng)業(yè)投入的資金主要是金融機構(gòu)提供的信貸資金。而信貸在我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進程中非常重要，然而，我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對于信貸資金的需求與實際投入?yún)s有著非常大的差距。本文首先對農(nóng)村信貸進行概述，并對我國農(nóng)村信貸的現(xiàn)狀及存在的問題進行研究，并剖析其原因，進而得出完善我國農(nóng)村信貸的對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信貨；分析；對策

中圖分類號：F323.9 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）013-0-01

一、相關(guān)理論概述

農(nóng)村信貸是指自然人或法人在有資金需求時，按規(guī)定的條件和程序從農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)獲得，并約定貸款額度、期限和利率，到期償還貸款本金和利息的行為，主要應用于三農(nóng)生活、生產(chǎn)、經(jīng)營、周轉(zhuǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等的信貸資金。

在20 世紀 80 年代以前，信貸補貼理論一直在農(nóng)村信貸理論研究中占據(jù)著主流的地位。該理論認為農(nóng)村面臨的主要問題是資金供給不足的問題，而且由于農(nóng)業(yè)自身的局限，農(nóng)戶的收入有較大的不確定性，農(nóng)村不可能成為商業(yè)銀行信貸供給的主要客戶群。

從上世紀90年代以后，提出了不完全競爭市場理論。該理論的主張主要有：第一，發(fā)展農(nóng)村信貸的前提是保持穩(wěn)定的經(jīng)濟形勢。第二，保持并好控制利率的波動。第三，運用政策性金融機構(gòu)提供支持。第四，合理使用擔保、保險及互助合作等形式來改善信貸。第五，確保信貸資金的回收。

二、我國農(nóng)村信貸的現(xiàn)狀及存在的問題

1.我國農(nóng)村信貸的現(xiàn)狀

我國建立的是以農(nóng)村合作金融為主體、農(nóng)商銀行和政策性銀行、民間信貸和小額貸款組織為補充的農(nóng)村信貸組織體系。具體現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為：

第一，農(nóng)村信貸需求量大，銀行信貸約束條件多。我國農(nóng)村正規(guī)借款需求遠遠高于城市平均水平，但實際上農(nóng)戶信貸滿足率卻并不高。第二，對農(nóng)村家庭信貸的認識較少。由于農(nóng)民對金融知識認識不足，對相關(guān)信貸政策缺乏理解，我國農(nóng)村居民向正規(guī)銀行借貸的意識較差，習慣通過自己的渠道來解決資金需求而不敢向銀行伸手。第三，農(nóng)村信貸的方向存在著偏離農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)的問題。我國農(nóng)村信貸還是主要用于非農(nóng)經(jīng)濟的發(fā)展，提供給了非農(nóng)戶口。農(nóng)戶貸款的渠道不斷改善，而農(nóng)業(yè)貸款不斷后退。

2.我國農(nóng)村信貸存在的問題

第一，農(nóng)村正規(guī)信貸市場主體功能弱化。當前我國農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村主要吸收存款，面向農(nóng)戶發(fā)放的貸款少之又少。第二，農(nóng)村信貸機構(gòu)經(jīng)營管理體制落后。我國農(nóng)信社的體制障礙不僅僅在于其與政府的關(guān)系問題，還有其管理體制的問題。這些問題的根源還是在于合作金融的產(chǎn)權(quán)制度安排。第三，非正規(guī)信貸活動隱含較大風險，農(nóng)村信貸中存在很多的居民間的借貸活動，非正規(guī)信貸現(xiàn)象較多。

三、我國農(nóng)村信貸現(xiàn)狀的問題分析

1.二元經(jīng)濟的影響

我國農(nóng)村信貸供給不足的根本原因應歸根于二元經(jīng)濟。農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展滯后，導致了農(nóng)村信貸的嚴重供給不足，同時，也局限了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2.農(nóng)業(yè)自身特性的制約

農(nóng)業(yè)本身的特點（生產(chǎn)周期長，投資回報率低等）也嚴重制約了農(nóng)村信貸的供給發(fā)展。我國是農(nóng)業(yè)大國，更是如此。

3.體制性因素的影響

第一，貸款手續(xù)比較繁瑣，審批時間過長。農(nóng)戶覺得貸款的主要障礙在于手續(xù)繁瑣。而金融機構(gòu)又紛紛轉(zhuǎn)型為以營利為目的的商業(yè)性金融機構(gòu)，將資金投向到城市。第二，擔保與抵押制度是制約農(nóng)戶獲得正規(guī)信貸支持的主要制度障礙。首先商業(yè)金融機構(gòu)所要求的貸款抵押物、信用擔保等農(nóng)戶難以提供。其次，農(nóng)村也缺少其他可提供第三方擔保的途徑。再者，一些信貸員使申請貸款的隱性成本居高不下，相當多的農(nóng)戶反映“不走后門貸不到款”。第三，利率管制使商業(yè)性金融機構(gòu)缺乏足夠的盈利空間。大多數(shù)農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款需求往往金額小、季節(jié)性強、時間性強。即使農(nóng)戶能夠滿足商業(yè)銀行所要求的各種苛刻條件，商業(yè)銀行發(fā)放單位金額的農(nóng)戶貸款卻要付出比工商業(yè)貸款更高的管理成本，同時利率官定導致商業(yè)銀行缺乏足夠的利潤驅(qū)動。

四、完善我國農(nóng)村信貸的對策

美國農(nóng)村信貸的需求一般分為五個方面，即：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村住房、消費、農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)村社區(qū)發(fā)展。美國農(nóng)村的信貸來源和金融市場支持包括零售貸款人、二級市場和信用增級項目。在我國，應借鑒美國的相關(guān)好的做法，完善農(nóng)村信貸。

第一，政府應加強支持，完善相關(guān)政策。比如：增加農(nóng)村信貸的投入；完善相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)；引導并規(guī)范民間信貸等非正規(guī)信貸的發(fā)展；給予一定的財政稅收優(yōu)惠等。第二，強化金融機構(gòu)相關(guān)職能，完善農(nóng)村信貸體制。比如：深化銀行體制改革；引導商業(yè)性金融機構(gòu)發(fā)揮更大的支農(nóng)作用；加快農(nóng)村信用社體制改革；積極鼓勵發(fā)展新型金融機構(gòu)，建立相應的金融組織。第三，加強并完善相關(guān)保險制度的建設(shè)。比如：進行信用體系、農(nóng)業(yè)保險體系、農(nóng)村信貸保險體系、農(nóng)村信貸抵押擔保體系等的法律法規(guī)建設(shè)，完善保險功能。第四，放松管制，創(chuàng)造更有效的農(nóng)村金融市場競爭機制。在美國，其農(nóng)村金融市場有為數(shù)眾多的直接提供貸款和其他金融服務(wù)的金融機構(gòu)，直接促進了農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)提供更多貸款和其他金融服務(wù)的發(fā)展，而在中國的農(nóng)村金融市場上，新型的農(nóng)村金融機構(gòu)較少，發(fā)展比較緩慢，所以中國應放松管制，讓農(nóng)村資金互助社等金融機構(gòu)加快發(fā)展。第五，保持合作金融體系的獨立性。多年來，美國的農(nóng)場信貸管理局一直強調(diào)經(jīng)營分權(quán)、抵制經(jīng)營和人員任命方面的政治壓力。第六，政府以恰當?shù)姆绞教峁┰?。美國就是如此，只要農(nóng)村信貸陷入困境，美國政府都會對其提供援助。當然，這些援助資金以后都必須還本付息，這樣可以規(guī)避金融機構(gòu)的道德風險。

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作者簡介：阮小平（1981-），南昌大學共青學院工商管理系講師。

王 琳（1984-），南昌大學共青學院工商管理系講師。

基金項目：江西省高校人文社會科學研究2015年度項目：項目名稱：鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)小額信貸支農(nóng)績效評價——以江西共青城為例：項目批準號：JJ1548，項目類別：規(guī)劃項目。