郭雨奕

摘要：電子銀行突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的局限性，成為了現(xiàn)代生活不可缺失的工具，具有無限的發(fā)展?jié)摿?。銀行本身就是一個具有高風(fēng)險的行業(yè)，電子銀行作為銀行下的一個分支，在不斷進步為我們提供高效服務(wù)的同時，也帶來了新的風(fēng)險威脅，存在一些監(jiān)管的問題。所以，在這個競爭激烈，不斷有新興產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生的社會，電子銀行如何在競爭激烈的金融行業(yè)生存和發(fā)展，如何做好風(fēng)險控制和管理是我國電子銀行發(fā)展方面的難題之一。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險管理；電子銀行

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）013-0-01

現(xiàn)代銀行屬于信息密集型行業(yè)，在這個信息發(fā)達的大數(shù)據(jù)時代，銀行之間的競爭也愈演愈激烈，九十年代末期，商業(yè)銀行看準(zhǔn)時機，推出來電子銀行服務(wù)，經(jīng)過了二三十年不斷的探索和發(fā)展，已經(jīng)取得了很好的成就，在這個金融一體化進程的不斷加快的時代中，商業(yè)銀行的電子銀行開始轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，提出了更加多樣，個人風(fēng)格的業(yè)務(wù)。近年來，我國商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量越來越多，電子銀行相關(guān)的風(fēng)險管理問題備受關(guān)注。

一、電子銀行的概述

（一）電子銀行的概念

2006年3月，《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》將電子銀行業(yè)務(wù)定義為：“銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通信通道或開放的公眾網(wǎng)絡(luò)以及專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)”。

（二）電子銀行業(yè)務(wù)的特點

1.高度數(shù)字化。高度數(shù)字化是電子銀行業(yè)務(wù)在大數(shù)據(jù)時代最與眾不同的特征，同樣也是電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)最基礎(chǔ)最本質(zhì)的不一樣。電子銀行業(yè)務(wù)通過借助計算機的終端和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，以開放的網(wǎng)絡(luò)作為數(shù)據(jù)傳輸?shù)幕A(chǔ)，減少了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的人工費用，極大地減少了銀行的成本。

2.靈活度高。由于電子銀行業(yè)務(wù)上一個特征高度數(shù)字化，所以電子銀行業(yè)務(wù)基本不會受到時間和空間的制約。在全球范圍內(nèi)，只要在互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋下，客戶可以在任何地方、任何時間，可以選擇多種形式的服務(wù)方式。

3.平均成本降低。電子銀行的信息化系統(tǒng)的成本雖然很高，但是承載范圍內(nèi)提供服務(wù)的邊際成本幾乎沒有，所以這就導(dǎo)致了電子銀行業(yè)務(wù)的平均成本會隨著業(yè)務(wù)量的增加不斷的減少。

二、風(fēng)險類別

金融市場中銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)可能面臨的風(fēng)險有流動性風(fēng)險（liquidity risk）、利率風(fēng)險（interest risk）、信用風(fēng)險（credit risk）和市場風(fēng)險（market risk）。除此之外，還有金融市場特有的風(fēng)險，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會（BSBC）的有關(guān)規(guī)定認(rèn)為電子銀行業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險有操作風(fēng)險、信譽風(fēng)險、法律風(fēng)險和信息技術(shù)風(fēng)險。

（一）操作風(fēng)險

商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險主要出現(xiàn)在商業(yè)銀行自身操作系統(tǒng)的安全性和客戶是否在使用電子銀行業(yè)務(wù)是對風(fēng)險防御解決掌控的把握程度。主要表現(xiàn)為三種形式：

1.安全性風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)黑客可通過病毒、內(nèi)部員工利用自身的便利如訪問權(quán)限，造成客戶的信息盜取、更改、偽造，還可提取客戶的存款，讓銀行承受巨大的損失。

2.系統(tǒng)設(shè)計和維護的風(fēng)險。指的是電子銀行自身能力不夠，其研發(fā)使用的系統(tǒng)存在大量漏洞，導(dǎo)致風(fēng)險系數(shù)增加。

3.客戶使用不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險?？蛻粢虿僮鞑划?dāng)可能讓不法分子有機可乘，盜取客戶的資料?；蛘咭驗橹揽蛻糍Y料然后通過某些手段取走資金，讓客戶和銀行蒙受意想不到的意外損失。

（二）信譽風(fēng)險

信譽風(fēng)險指的是當(dāng)客戶在辦理不同的商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)時，因為提示不夠明確，操作太復(fù)雜等多種原因，不能滿足客戶要求，最后讓客戶甚至公眾對銀行產(chǎn)生不好的的看法，甚至是對商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生不相信，最后不選擇辦理電子銀行業(yè)務(wù)，從而可能讓銀行遭受產(chǎn)生不同的損失的風(fēng)險。

（三）法律風(fēng)險

法律風(fēng)險指的是關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系不健全或者在某些方面規(guī)定不夠明確，當(dāng)電子銀行業(yè)務(wù)交易發(fā)生糾紛時，可能導(dǎo)致當(dāng)事人無法確定的分清自己的責(zé)任，或者交易無效。另一方面則指銀行本身未能嚴(yán)格要求自己遵守有關(guān)的法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章制度最終導(dǎo)致銀行遭受損失的風(fēng)險。

（四）信息技術(shù)風(fēng)險

信息技術(shù)分險則是指因為自然或人為原因、技術(shù)的不成熟以及監(jiān)管力度不夠?qū)е略谛畔⒓夹g(shù)在電子銀行業(yè)務(wù)實踐的時候給銀行造成損失的風(fēng)險。

三、如何管理風(fēng)險

有效識別風(fēng)險后，我們可以有針對性的改善和提高商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)防、控制、管理等各個方面的能力。

（一）加強內(nèi)部風(fēng)險控制

電子銀行業(yè)務(wù)本身具有一定的特殊性，所以需要針對它的特點去建立一套完整并且有效的內(nèi)部風(fēng)險控制體系，從而防止一些潛在的風(fēng)險威脅，使商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)順利的進行。開始，商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該建立統(tǒng)一規(guī)范的部門業(yè)務(wù)流程和規(guī)章制度；然后，明確規(guī)定每個部門和每個員工的職責(zé)，提高整個業(yè)務(wù)的效率，降低銜接處的風(fēng)險；最后，加強對工作人員的教育，提高相關(guān)人員的風(fēng)險意識，建立獎懲制度，從內(nèi)部提高電子銀行業(yè)務(wù)整體的安全性，降低風(fēng)險。

（二）增加法律規(guī)范

電子銀行業(yè)務(wù)的正確發(fā)展離不開相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管，健全的法律法規(guī)可以約束不法分子的違法行為并對其進行相應(yīng)的懲罰。不斷完善和改進商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系，加大對金融犯罪的打擊力度，不斷地提高風(fēng)險管理意識。

（三）加強信息披露和客戶風(fēng)險意識培養(yǎng)

商業(yè)銀行應(yīng)拓展信息披露渠道比如手機銀行客戶端、微信等，從而能夠保證客戶在正常情況下能夠及時的知道銀行近期的各種訊息和重要通知，避免因為信息不能及時通知給顧客而給顧客或銀行帶來風(fēng)險損失。此外，通過各種披露渠道可對客戶或者潛在客戶進行安全意識培養(yǎng)，提高客戶的風(fēng)險識別能力和自我保護的意識，從而有效的提高避免風(fēng)險的效率，減少風(fēng)險對客戶和銀行的損失。

（四）加強操作的監(jiān)控管理

監(jiān)控管理分為事前、事中和事后三部分，在事前依據(jù)制定好的安全操作規(guī)范，嚴(yán)格控制操作權(quán)限和審批權(quán)限，對職權(quán)外的操作需提交申請，審批通過后才能進行操作。在事中通過設(shè)置攝像頭和錄音系統(tǒng)等記錄交易過程，利用程序監(jiān)控操作內(nèi)容并記錄操作日志。在事后由更高級別的業(yè)務(wù)人員對其操作內(nèi)容進行復(fù)核審查。通過操作監(jiān)管努力保證交易的正確性、完整性、安全性。

參考文獻：

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