曹藝

摘要：眾所周知，汽車(chē)消費(fèi)信貸款已經(jīng)在國(guó)外有了近百年的歷史，也成為了個(gè)人消費(fèi)信貸中的支柱產(chǎn)品。但是，在我國(guó)，汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展還不夠成熟，還在不斷的發(fā)展。但不得不承認(rèn)的事實(shí)是，汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展不僅能夠增加金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)，而且還能夠把汽車(chē)行業(yè)語(yǔ)消費(fèi)市場(chǎng)進(jìn)行有效的聯(lián)系。這樣一來(lái)，有效的促進(jìn)汽車(chē)行業(yè)和金融業(yè)的發(fā)展，這對(duì)于整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步都有著不同程度的促進(jìn)作用。而就目前情況來(lái)看，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展過(guò)程中依舊存在一些亟待解決的問(wèn)題和不足，需要進(jìn)一步的分析和研究。

關(guān)鍵詞：汽車(chē)消費(fèi)信貸；發(fā)展；問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.8 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）013-0-02

引言

可以說(shuō)，就目前我國(guó)所處的時(shí)代背景和發(fā)展背景來(lái)看，信貸已經(jīng)成為了推動(dòng)和促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容，其重要性不言而喻。為了有效的促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步，努力的推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展已經(jīng)成為了時(shí)代賦予我們行業(yè)工作人員的重要使命，同時(shí)，汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展也能夠很好的促進(jìn)汽車(chē)行業(yè)的健康發(fā)展，但，汽車(chē)消費(fèi)信貸在我國(guó)的發(fā)展還是不夠樂(lè)觀。而本文是筆者在研究和分析了相關(guān)專(zhuān)家和學(xué)者既有研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的工作經(jīng)驗(yàn)和所掌握的理論知識(shí)對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行的深入剖析，同時(shí)，也希望能夠起到拋磚引玉的作用。

一、我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題

就目前情況來(lái)看，我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸行業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了新的發(fā)展，也促進(jìn)汽車(chē)行業(yè)和金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)步，但是就目前情況來(lái)看，我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展過(guò)程中遇到了一定的問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.缺乏完善的保障機(jī)制

可以說(shuō)，完善的汽車(chē)信貸保障機(jī)制是促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的保障性措施，也是根本的內(nèi)容。但是，就目前情況來(lái)看，我國(guó)僅僅出臺(tái)了《汽車(chē)信貸管理辦法》和《汽車(chē)金融公司管理辦法》等方面的條例規(guī)范，這些條例規(guī)范是比較側(cè)重于金融領(lǐng)域的，并沒(méi)有全面的保障汽車(chē)信貸行業(yè)，這就在一定程度上影響了汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。而且通過(guò)相關(guān)的分析和研究發(fā)現(xiàn)，這些信貸規(guī)范不夠細(xì)致和完善，并不能充分的保障汽車(chē)信貸行業(yè)的發(fā)展。

2.存在誠(chéng)信與道德缺失的問(wèn)題

也就是說(shuō)，我國(guó)的個(gè)人信用體系還不夠健全和完善，社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境也不夠成熟，在此社會(huì)背景下，銀行就很難對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的誠(chéng)信問(wèn)題有全面細(xì)致的掌握，從而在進(jìn)行放貸的時(shí)代就存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，現(xiàn)階段，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，汽車(chē)行業(yè)也已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了新的發(fā)展，整個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)出逐漸擴(kuò)張的趨勢(shì)，在行業(yè)發(fā)展日漸成熟的今天，汽車(chē)行業(yè)的各大企業(yè)廠商之間的競(jìng)爭(zhēng)也變得越來(lái)越激烈，而各大廠商為了提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，就會(huì)從價(jià)格這個(gè)關(guān)鍵因素著手做文章，而價(jià)格下降的同時(shí)就不可避免的出現(xiàn)了道德風(fēng)險(xiǎn)。這樣一來(lái)，就容易讓一些消費(fèi)者認(rèn)為自己買(mǎi)的車(chē)在不斷的貶值，相應(yīng)的，消費(fèi)者還貸的熱情和積極性就會(huì)下降，反而更熱衷于買(mǎi)新車(chē)。從而，就擾亂了整個(gè)汽車(chē)行業(yè)和信貸行業(yè)的正常運(yùn)行，埋下了較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.汽車(chē)金融公司自身在發(fā)展的過(guò)程中遇到一定的難題

就目前情況來(lái)看，在不同的行業(yè)都實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展和進(jìn)步的今天，汽車(chē)金融公司本身就遇到一定的瓶頸問(wèn)題。經(jīng)總結(jié)，主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題：一是，企業(yè)本身缺乏優(yōu)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)力，根據(jù)中央銀行對(duì)利率的規(guī)定可以知道，汽車(chē)金融公司在開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)貸款這一業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)放貸款的利率在法定利率的基礎(chǔ)之上，下調(diào)的幅度為10%，上升的幅度為30%。由此可見(jiàn)，這一規(guī)定的存在就在很大程度上降低了汽車(chē)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，并不利于其發(fā)展；二是，大部分的汽車(chē)金融公司都沒(méi)有足夠的資金?，F(xiàn)階段，大部分汽車(chē)金融公司的主要資源來(lái)源都是來(lái)自于股東的存款和金融機(jī)構(gòu)的借款，與此同時(shí)，很多金融公司自己也在開(kāi)展一些信貸業(yè)務(wù)，這樣一來(lái)，汽車(chē)金融公司就不能很容易的向銀行獲得借款，從而就造成了資金缺乏的問(wèn)題；三是，汽車(chē)金融公司在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中受到業(yè)務(wù)范圍的限制。根據(jù)《汽車(chē)金融公司管理辦法》的相關(guān)規(guī)定顯示，金融公司是不能從事汽車(chē)租賃這樣的業(yè)務(wù)的，同時(shí)，汽車(chē)金融公司也不能開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，而這些明確的規(guī)定就在很大程度上限制了汽車(chē)金融公司的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)效益的獲得，也就影響了汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、解決問(wèn)題，促進(jìn)我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展的建議

上述一系列問(wèn)題的存在，確實(shí)在很大程度上影響了汽車(chē)消費(fèi)信貸行業(yè)的發(fā)展，而且也不利于整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步，給汽車(chē)行業(yè)埋下了較大的安全隱患?；诖?，筆者就如何結(jié)合上述問(wèn)題，促進(jìn)我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸行業(yè)實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展提出了幾點(diǎn)建議，具體內(nèi)容如下所述：

1.完善相關(guān)的保障機(jī)制

完善相關(guān)的保障機(jī)制是確保汽車(chē)消費(fèi)信貸實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展前提和基礎(chǔ)。而保障機(jī)制的完善需要我們從以下幾個(gè)方面著手：第一，要在原有的制度基礎(chǔ)上進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)化和完善，提高其科學(xué)性、有效性、實(shí)用性和針對(duì)性；第二，要出臺(tái)新的政策規(guī)范，也就是說(shuō)，不僅要有主要保障金融機(jī)構(gòu)的制度規(guī)范，而且還要制定能夠保障汽車(chē)行業(yè)的制度規(guī)范，明確規(guī)定雙方的責(zé)任、義務(wù)和權(quán)力、規(guī)范，以使得整個(gè)工作運(yùn)作起來(lái)更加規(guī)范和嚴(yán)謹(jǐn)；第三，要完善相關(guān)的監(jiān)督保障機(jī)制，責(zé)任落實(shí)到各個(gè)部門(mén)和個(gè)人，給企業(yè)制定自己的規(guī)范制度起到一定的模范作用；第四，要加強(qiáng)與國(guó)外相關(guān)制度規(guī)范的學(xué)習(xí)力度，做到取其精華，棄其糟粕，根據(jù)自身的特色和實(shí)際需要制定更有針對(duì)性、實(shí)用性更強(qiáng)的制度規(guī)范；第五，金融企業(yè)和汽車(chē)行業(yè)自身也要制定相關(guān)的制度規(guī)范，做到人人肩上有責(zé)任，以最大程度的提高工作人員的工作熱情和工作積極性。

2.提高消費(fèi)者和行業(yè)人員的道德水平

提高消費(fèi)者和汽車(chē)行業(yè)工作人員的道德水平，不僅能夠有效的保障信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益，而且也能夠在一定程度上促進(jìn)汽車(chē)行業(yè)的發(fā)展，營(yíng)造一個(gè)較為和諧和健康的市場(chǎng)，對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人來(lái)說(shuō)也是有利的。而消費(fèi)者和行業(yè)工作人員道德水平的提高需要政府、企業(yè)、個(gè)人都進(jìn)行一定的努力，對(duì)于政府來(lái)說(shuō)，可以出臺(tái)相關(guān)的制度規(guī)范，通過(guò)強(qiáng)制性的措施來(lái)進(jìn)行必要的約束；而對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，一定要加強(qiáng)對(duì)工作人員道德水平的培養(yǎng)力度，不斷的提高員工自身的道德水平和專(zhuān)業(yè)技術(shù)，避免由于人為素質(zhì)因素造成的不必要的損失；對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，根據(jù)自身的實(shí)際情況適當(dāng)?shù)慕栀J，及時(shí)的還貸。相信，在政府、企業(yè)和個(gè)人的共同努力下，能夠營(yíng)造出一個(gè)相對(duì)和諧的運(yùn)作環(huán)境。

3.解決金融汽車(chē)公司自身在發(fā)展中遇到的難題

有效的解決企業(yè)金融公司自身發(fā)展過(guò)程中遇到的難題，是促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的關(guān)鍵舉措。我認(rèn)為解決金融汽車(chē)公司在自身發(fā)展中遇到的難題需要從多方面著手，做到多方面相互促進(jìn)，相互作用。具體來(lái)說(shuō)，需要從以下幾個(gè)方面著手：第一，金融公司和汽車(chē)公司之間要加強(qiáng)聯(lián)系和溝通，以更深入的了解對(duì)方的要求和需求；第二，金融公司可以與汽車(chē)企業(yè)之間開(kāi)展分期付款或者是融資租賃業(yè)務(wù)，這樣一來(lái)，商業(yè)銀就可以直接將申貸者的信用調(diào)查等繁瑣的內(nèi)容交由比較專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融公司來(lái)管理，商業(yè)銀行也能夠更快更好的為汽車(chē)行業(yè)提供信貸服務(wù)。從而達(dá)到優(yōu)化二者之間聯(lián)系和溝通，提高二者工作效率和效果，降低不必要的風(fēng)險(xiǎn)和損失的效果。

4.提高行業(yè)工作人員的綜合素質(zhì)

行業(yè)工作人員綜合素質(zhì)的提高同樣也是保障汽車(chē)消費(fèi)信貸得到有效發(fā)展的保障性措施之一。所以，一方面，管理層要加強(qiáng)對(duì)既有員工的培訓(xùn)和考核的力度，不斷的豐富其專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能，讓其能夠順利的應(yīng)對(duì)現(xiàn)代社會(huì)給其提出的各種挑戰(zhàn)；另一方面，要適當(dāng)?shù)奶岣咝袠I(yè)的就業(yè)門(mén)檻，引進(jìn)更多專(zhuān)業(yè)知識(shí)豐富，職業(yè)素養(yǎng)高的復(fù)合型人才，確保其能夠更快更好的工作，為汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展貢獻(xiàn)一己之力。

三、結(jié)語(yǔ)

總的來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)還是比較激烈的，也就是說(shuō)迎來(lái)了機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的時(shí)代，而同時(shí)在汽車(chē)產(chǎn)于與消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)水平物質(zhì)需求不斷增長(zhǎng)的今天，汽車(chē)信貸消費(fèi)也將面臨著更為廣泛的發(fā)展市場(chǎng)。而作為行業(yè)工作人員，我們有責(zé)任，也必須對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行深入的分析和研究，根據(jù)自己的工作經(jīng)驗(yàn)和所掌握的理論知識(shí)努力的找出汽車(chē)信貸市場(chǎng)中存在的問(wèn)題和不足，并對(duì)其進(jìn)行深入的剖析和研究，找出問(wèn)題產(chǎn)生的原因，并努力的總結(jié)出適合我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展的建議和措施。也只有這樣，才能讓汽車(chē)行業(yè)實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展的同時(shí)，確保自身實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。而由于筆者能力有限，本文僅是筆者結(jié)合自身多年實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和所掌握的理論知識(shí)對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展這一問(wèn)題的探索性分析，同時(shí)，我也將會(huì)在今后的工作和學(xué)習(xí)中做進(jìn)一步的努力，加強(qiáng)對(duì)其研究和分析的力度。

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