曹藝

摘要：眾所周知，汽車消費信貸款已經(jīng)在國外有了近百年的歷史，也成為了個人消費信貸中的支柱產(chǎn)品。但是，在我國，汽車消費信貸的發(fā)展還不夠成熟，還在不斷的發(fā)展。但不得不承認(rèn)的事實是，汽車消費信貸的發(fā)展不僅能夠增加金融機構(gòu)的利潤，而且還能夠把汽車行業(yè)語消費市場進行有效的聯(lián)系。這樣一來，有效的促進汽車行業(yè)和金融業(yè)的發(fā)展，這對于整個社會經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步都有著不同程度的促進作用。而就目前情況來看，我國汽車消費信貸的發(fā)展過程中依舊存在一些亟待解決的問題和不足，需要進一步的分析和研究。

關(guān)鍵詞：汽車消費信貸；發(fā)展；問題；對策

中圖分類號：F830.8 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）013-0-02

引言

可以說，就目前我國所處的時代背景和發(fā)展背景來看，信貸已經(jīng)成為了推動和促進消費增長、經(jīng)濟發(fā)展的重要內(nèi)容，其重要性不言而喻。為了有效的促進我國經(jīng)濟的發(fā)展和進步，努力的推動汽車消費信貸的發(fā)展已經(jīng)成為了時代賦予我們行業(yè)工作人員的重要使命，同時，汽車消費信貸的發(fā)展也能夠很好的促進汽車行業(yè)的健康發(fā)展，但，汽車消費信貸在我國的發(fā)展還是不夠樂觀。而本文是筆者在研究和分析了相關(guān)專家和學(xué)者既有研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的工作經(jīng)驗和所掌握的理論知識對此問題進行的深入剖析，同時，也希望能夠起到拋磚引玉的作用。

一、我國汽車消費信貸發(fā)展中存在的問題

就目前情況來看，我國的汽車消費信貸行業(yè)已經(jīng)實現(xiàn)了新的發(fā)展，也促進汽車行業(yè)和金融行業(yè)的發(fā)展進步，但是就目前情況來看，我國的汽車消費信貸發(fā)展過程中遇到了一定的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.缺乏完善的保障機制

可以說，完善的汽車信貸保障機制是促進汽車消費信貸發(fā)展的保障性措施，也是根本的內(nèi)容。但是，就目前情況來看，我國僅僅出臺了《汽車信貸管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法》等方面的條例規(guī)范，這些條例規(guī)范是比較側(cè)重于金融領(lǐng)域的，并沒有全面的保障汽車信貸行業(yè)，這就在一定程度上影響了汽車消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。而且通過相關(guān)的分析和研究發(fā)現(xiàn)，這些信貸規(guī)范不夠細(xì)致和完善，并不能充分的保障汽車信貸行業(yè)的發(fā)展。

2.存在誠信與道德缺失的問題

也就是說，我國的個人信用體系還不夠健全和完善，社會消費信用環(huán)境也不夠成熟，在此社會背景下，銀行就很難對消費者個人的誠信問題有全面細(xì)致的掌握，從而在進行放貸的時代就存在一定的風(fēng)險。另一方面，現(xiàn)階段，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步，汽車行業(yè)也已經(jīng)實現(xiàn)了新的發(fā)展，整個行業(yè)呈現(xiàn)出逐漸擴張的趨勢，在行業(yè)發(fā)展日漸成熟的今天，汽車行業(yè)的各大企業(yè)廠商之間的競爭也變得越來越激烈，而各大廠商為了提高自身的競爭力，就會從價格這個關(guān)鍵因素著手做文章，而價格下降的同時就不可避免的出現(xiàn)了道德風(fēng)險。這樣一來，就容易讓一些消費者認(rèn)為自己買的車在不斷的貶值，相應(yīng)的，消費者還貸的熱情和積極性就會下降，反而更熱衷于買新車。從而，就擾亂了整個汽車行業(yè)和信貸行業(yè)的正常運行，埋下了較大的經(jīng)營風(fēng)險。

3.汽車金融公司自身在發(fā)展的過程中遇到一定的難題

就目前情況來看，在不同的行業(yè)都實現(xiàn)新的發(fā)展和進步的今天，汽車金融公司本身就遇到一定的瓶頸問題。經(jīng)總結(jié)，主要存在以下幾個問題：一是，企業(yè)本身缺乏優(yōu)勢競爭力，根據(jù)中央銀行對利率的規(guī)定可以知道，汽車金融公司在開展汽車消費貸款這一業(yè)務(wù)時，發(fā)放貸款的利率在法定利率的基礎(chǔ)之上，下調(diào)的幅度為10%，上升的幅度為30%。由此可見，這一規(guī)定的存在就在很大程度上降低了汽車金融公司的競爭優(yōu)勢，并不利于其發(fā)展；二是，大部分的汽車金融公司都沒有足夠的資金。現(xiàn)階段，大部分汽車金融公司的主要資源來源都是來自于股東的存款和金融機構(gòu)的借款，與此同時，很多金融公司自己也在開展一些信貸業(yè)務(wù)，這樣一來，汽車金融公司就不能很容易的向銀行獲得借款，從而就造成了資金缺乏的問題；三是，汽車金融公司在經(jīng)營的過程中受到業(yè)務(wù)范圍的限制。根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》的相關(guān)規(guī)定顯示，金融公司是不能從事汽車租賃這樣的業(yè)務(wù)的，同時，汽車金融公司也不能開設(shè)分支機構(gòu)，而這些明確的規(guī)定就在很大程度上限制了汽車金融公司的發(fā)展和經(jīng)濟效益的獲得，也就影響了汽車消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、解決問題，促進我國汽車消費信貸實現(xiàn)更好發(fā)展的建議

上述一系列問題的存在，確實在很大程度上影響了汽車消費信貸行業(yè)的發(fā)展，而且也不利于整個社會經(jīng)濟的發(fā)展和進步，給汽車行業(yè)埋下了較大的安全隱患?；诖?，筆者就如何結(jié)合上述問題，促進我國汽車消費信貸行業(yè)實現(xiàn)更好的發(fā)展提出了幾點建議，具體內(nèi)容如下所述：

1.完善相關(guān)的保障機制

完善相關(guān)的保障機制是確保汽車消費信貸實現(xiàn)新的發(fā)展前提和基礎(chǔ)。而保障機制的完善需要我們從以下幾個方面著手：第一，要在原有的制度基礎(chǔ)上進行進一步的細(xì)化和完善，提高其科學(xué)性、有效性、實用性和針對性；第二，要出臺新的政策規(guī)范，也就是說，不僅要有主要保障金融機構(gòu)的制度規(guī)范，而且還要制定能夠保障汽車行業(yè)的制度規(guī)范，明確規(guī)定雙方的責(zé)任、義務(wù)和權(quán)力、規(guī)范，以使得整個工作運作起來更加規(guī)范和嚴(yán)謹(jǐn)；第三，要完善相關(guān)的監(jiān)督保障機制，責(zé)任落實到各個部門和個人，給企業(yè)制定自己的規(guī)范制度起到一定的模范作用；第四，要加強與國外相關(guān)制度規(guī)范的學(xué)習(xí)力度，做到取其精華，棄其糟粕，根據(jù)自身的特色和實際需要制定更有針對性、實用性更強的制度規(guī)范；第五，金融企業(yè)和汽車行業(yè)自身也要制定相關(guān)的制度規(guī)范，做到人人肩上有責(zé)任，以最大程度的提高工作人員的工作熱情和工作積極性。

2.提高消費者和行業(yè)人員的道德水平

提高消費者和汽車行業(yè)工作人員的道德水平，不僅能夠有效的保障信貸機構(gòu)的經(jīng)濟效益，而且也能夠在一定程度上促進汽車行業(yè)的發(fā)展，營造一個較為和諧和健康的市場，對于消費者個人來說也是有利的。而消費者和行業(yè)工作人員道德水平的提高需要政府、企業(yè)、個人都進行一定的努力，對于政府來說，可以出臺相關(guān)的制度規(guī)范，通過強制性的措施來進行必要的約束；而對于企業(yè)來說，一定要加強對工作人員道德水平的培養(yǎng)力度，不斷的提高員工自身的道德水平和專業(yè)技術(shù)，避免由于人為素質(zhì)因素造成的不必要的損失；對于個人來說，要樹立正確的消費觀念，根據(jù)自身的實際情況適當(dāng)?shù)慕栀J，及時的還貸。相信，在政府、企業(yè)和個人的共同努力下，能夠營造出一個相對和諧的運作環(huán)境。

3.解決金融汽車公司自身在發(fā)展中遇到的難題

有效的解決企業(yè)金融公司自身發(fā)展過程中遇到的難題，是促進汽車消費信貸發(fā)展的關(guān)鍵舉措。我認(rèn)為解決金融汽車公司在自身發(fā)展中遇到的難題需要從多方面著手，做到多方面相互促進，相互作用。具體來說，需要從以下幾個方面著手：第一，金融公司和汽車公司之間要加強聯(lián)系和溝通，以更深入的了解對方的要求和需求；第二，金融公司可以與汽車企業(yè)之間開展分期付款或者是融資租賃業(yè)務(wù)，這樣一來，商業(yè)銀就可以直接將申貸者的信用調(diào)查等繁瑣的內(nèi)容交由比較專業(yè)的汽車金融公司來管理，商業(yè)銀行也能夠更快更好的為汽車行業(yè)提供信貸服務(wù)。從而達到優(yōu)化二者之間聯(lián)系和溝通，提高二者工作效率和效果，降低不必要的風(fēng)險和損失的效果。

4.提高行業(yè)工作人員的綜合素質(zhì)

行業(yè)工作人員綜合素質(zhì)的提高同樣也是保障汽車消費信貸得到有效發(fā)展的保障性措施之一。所以，一方面，管理層要加強對既有員工的培訓(xùn)和考核的力度，不斷的豐富其專業(yè)知識和技能，讓其能夠順利的應(yīng)對現(xiàn)代社會給其提出的各種挑戰(zhàn)；另一方面，要適當(dāng)?shù)奶岣咝袠I(yè)的就業(yè)門檻，引進更多專業(yè)知識豐富，職業(yè)素養(yǎng)高的復(fù)合型人才，確保其能夠更快更好的工作，為汽車消費信貸的發(fā)展貢獻一己之力。

三、結(jié)語

總的來說，現(xiàn)階段，我國汽車消費信貸市場的競爭還是比較激烈的，也就是說迎來了機遇與挑戰(zhàn)并存的時代，而同時在汽車產(chǎn)于與消費者經(jīng)濟水平物質(zhì)需求不斷增長的今天，汽車信貸消費也將面臨著更為廣泛的發(fā)展市場。而作為行業(yè)工作人員，我們有責(zé)任，也必須對此問題進行深入的分析和研究，根據(jù)自己的工作經(jīng)驗和所掌握的理論知識努力的找出汽車信貸市場中存在的問題和不足，并對其進行深入的剖析和研究，找出問題產(chǎn)生的原因，并努力的總結(jié)出適合我國汽車消費信貸實現(xiàn)更好發(fā)展的建議和措施。也只有這樣，才能讓汽車行業(yè)實現(xiàn)更好發(fā)展的同時，確保自身實現(xiàn)價值最大化。而由于筆者能力有限，本文僅是筆者結(jié)合自身多年實踐經(jīng)驗和所掌握的理論知識對汽車消費信貸發(fā)展這一問題的探索性分析，同時，我也將會在今后的工作和學(xué)習(xí)中做進一步的努力，加強對其研究和分析的力度。

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