孫瑩

銀行卡欠費如果沒有在還款日前全部還清，當期賬單每一筆消費都會被計收利息，這是很多銀行通用的一種信用卡計息方式。中央電視臺《今日說法》主持人李曉東刷卡消費18869.36元，僅剩69.36元沒有還清，就產(chǎn)生了317.43元利息。李曉東起訴銀行，認為銀行信用卡領用合約中的計息條款屬于無效的格式條款，要求銀行退還利息。5月26日下午，此案在西城法院開庭審理。

69元未償還 產(chǎn)生317元利息

去年3月，李曉東用信用卡消費了18869.36元，后來，銀行自動從約定的劃款賬戶中扣款18800元，因約定還款賬戶中余額不足，尚欠69.36元未還。5月7日，李曉東收到了銀行新一期的賬單，上面顯示有317.43元利息。

300多元利息是怎么產(chǎn)生的呢？原因在于銀行信用卡計息方式。

記者在李曉東簽署的銀行信用卡領用協(xié)議中看到，第三條第6款約定，甲方在對賬單規(guī)定的到期還款日或之前償還了全部欠款的，對賬單所載消費交易可享受最長50天的免息還款期，否則乙方自銀行記賬日起計收利息，日利率為萬分之五，按月計收復利。

另在第五條第4款中約定，甲方未在到期劃款日或之前償還全部欠款的，全部應還款項（含甲方已還部分款項）不享受免息還款期，自銀行記賬日起按規(guī)定利率計算透支利息。

也就是說，就因為69.36元沒按時還，銀行按照18869.36元欠款全額計算出了317.43元利息。

庭上交鋒：計息方式該如何提示？

在法庭上，李曉東的代理律師逐一指出信用卡領用合約中的“不合理”之處。首先是銀行將計息規(guī)則拆分。“計息規(guī)則出現(xiàn)在兩個條款中，一個說的是免息期和利率，一個條款說的是計息基數(shù)?！甭蓭煴硎荆胀ㄈ撕茈y把兩個條款聯(lián)系起來去理解計息規(guī)則。其次，銀行提供信用卡領用格式合同，應保障雙方權(quán)利義務的公平，盡到對對方的提醒義務，尤其是免除和限制責任的條款。

代理人拿出《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》37條規(guī)定表示，在信用卡申請材料中應該有一項“重要提示”，以醒目方式列示包括計結(jié)息規(guī)則、年費/滯納金/超限費收取方式等對申請人信用和權(quán)利義務有重大影響的內(nèi)容等信息。

李曉東的代理律師質(zhì)疑：“在辦卡過程中，銀行并未向李曉東對重要條款進行提示性說明，也未在合約中用顯著方式提示注意。而且領用合約上的‘重要提示是什么呢？是申請人年齡限制、申請應提供的資料、免年費條件和網(wǎng)址電話等。對于計息方式這一關(guān)乎持卡人重大利益的事卻沒有寫入重要提示?！?/p>

銀行代理人反駁說，監(jiān)督辦理辦法第37條的本意是對重要內(nèi)容要有明確標識，加重提示。李曉東簽署的領用條款中，關(guān)于未按時全額償還要支付全額利息這一條已經(jīng)加重提示，盡到了提醒義務。至于計息利率是行業(yè)普遍規(guī)則，不需要特別加重。

銀行代理人說，作為一個成年人，李曉東在領用合約上抄寫上了“本人已閱讀全部申請資料，充分了解并清除知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領用協(xié)議的各項規(guī)則”這樣一段話，就說明他已經(jīng)閱讀并理解了領用協(xié)議的內(nèi)容。

李曉東的律師說，領用合約的細則在背面，全是密密麻麻的小字，在申領時無法仔細閱讀。也沒有一式兩份的附件，持卡人對權(quán)利義務內(nèi)容無法明確。

銀行一方則不以為然：“無法閱讀是不成立的，我們官網(wǎng)上有領用協(xié)議的版本，在現(xiàn)場也可以拿一份空白的合約回去仔細閱讀后，再回來簽署申請表?！?/p>

償還部分欠款為何全額計息？

李曉東的律師認為，按照合同法規(guī)定，利息應該采取填平的方式補償，也即是說損失多少補償多少，以未還款算利息。而全額罰息實際上超出了填平原則，加重了持卡人的責任。

而且，《銀行卡業(yè)務管理辦法》第21條規(guī)定，貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準的信用額度用卡時，不再享受免息還款期待遇，應當支付未償還部分自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計算的透支利息。

“銀行業(yè)的規(guī)定就是應該以未償還部分計算利息，全額計息的方式顯然違反了銀行業(yè)的管理規(guī)定，顯失公平。”

銀行一方認為，原告方對該條款理解錯誤?！肮芾磙k法的第20條說的是持卡人按時全額償還享受免息還款期待遇，也就是說，你沒有按時全額還款，就喪失了免息待遇，就要計算全部消費的利息，21條指的是剩余未償還部分要一直計息直至全部償還完畢為止?！?/p>

“你的解讀不能代表整個行業(yè)?！崩顣詵|的律師馬上提出，目前已經(jīng)有銀行就是按照21條的規(guī)定，以未償還部分來計息。

銀行代理人則反駁說：“已有銀行的行為不具有參考性，我們約定的就是這種計息規(guī)則，國際上大部分銀行也一直在按照這個規(guī)則計息?！?/p>

銀行方面在庭上也詳細解讀了為什么采用全額計息的方式，“在信用卡關(guān)系中，持卡人的權(quán)利是在信用額度內(nèi)隨時刷卡消費，在按時全額還款條件下，享受免息還款權(quán)利?！薄懊庀⑦€款期待遇不等于免息，是有條件的免息。銀行的資金每占用一分都是要計算利息的，只是在信用卡問題上，只要你能全額按時還款，利息我就不收了，但你達不到條件，我就要收利息。這個條款是完全公平的?！?/p>

在庭審最后，法官詢問雙方是否有意愿調(diào)解。銀行一方表示同意，并提出將317.43元利息返還李曉東的方案。而李曉東的律師則堅持等待判決。法庭不再主持調(diào)解，此案沒有當庭宣判。

（摘自《北京晚報》）