賀偉

指導(dǎo)老師：吳曉芹

（西華師范大學(xué)商學(xué)院國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)2013級(jí)）

【摘要】本文通過查閱相關(guān)的資料了解到我國(guó)現(xiàn)階段的個(gè)人信用征信體系建設(shè)存在問題，主要包括沒有配套的法律作為保障、沒有足夠多的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)支撐和缺乏行業(yè)自律和相關(guān)的專業(yè)人才；其次，分析了建立良好的個(gè)人信用可以帶來(lái)的好處，可以規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高政府的工作效率、減少犯罪的發(fā)生；最后，借鑒西方國(guó)家的個(gè)人征信發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，我國(guó)建立良好的個(gè)人信用需要從加快征信立法、加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用、建立完善的數(shù)據(jù)庫(kù)以及建立失信懲罰機(jī)制等方面入手。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人信用 征信體系 征信監(jiān)管

征信（Credit Reference）是指專業(yè)化的第三方機(jī)構(gòu)依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)等服務(wù)，幫助信用交易雙方判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)[1]。最近幾年，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也在迅速的發(fā)展，隨之而來(lái)的是銀行因?yàn)槿鄙儋J款人過去的個(gè)人信用信息，無(wú)法準(zhǔn)確的判斷每一個(gè)人的資信情況，從而產(chǎn)生了巨額的壞賬損失。由于個(gè)人的信用的缺失而產(chǎn)生的大額損失，浪費(fèi)了大量的資源，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了消極的影響。所以完善我國(guó)的個(gè)人信用征信體系和建立良好的個(gè)人信用刻不容緩。

一、我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)的現(xiàn)狀及存在的主要問題

從整體來(lái)看，我國(guó)在個(gè)人信用征信體系的建設(shè)中有政府的大力推進(jìn)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)烈需求，已經(jīng)有了一定的政策、法律基礎(chǔ)和發(fā)展空間，也在逐步建立個(gè)人征信中介機(jī)構(gòu)，但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)還沒有達(dá)到規(guī)范化、系統(tǒng)化、科學(xué)化的目標(biāo)?？傮w上來(lái)說，現(xiàn)階段我國(guó)的個(gè)人信用征信體系建設(shè)還存在以下幾個(gè)問題：

（一）相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后。首先，我國(guó)的征信立法工作起步晚，相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善。如在2005年10月，正式開始實(shí)行的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》中對(duì)個(gè)人信息的采集、保存及使用等方面做了相關(guān)的要求，用來(lái)確保個(gè)人隱私和個(gè)人信息安全。除此之外，也只有少數(shù)幾個(gè)省市出臺(tái)了與之相關(guān)的地方性法律法規(guī)。其次，缺少相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)支持個(gè)人征信信息數(shù)據(jù)的開放，只有實(shí)現(xiàn)了個(gè)人信息數(shù)據(jù)開放，有了準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)源，我們才能建立完善的數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信信息的共享，在我國(guó)由于商業(yè)銀行的保密條款限制了個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的獲取，制約了商業(yè)銀行的個(gè)人信用數(shù)據(jù)很難向征信公司開放。再次，缺少切實(shí)的法律法規(guī)來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人隱私。

（二）缺乏大量個(gè)人信用數(shù)據(jù)制約我國(guó)個(gè)人征信業(yè)發(fā)展。研究發(fā)達(dá)國(guó)家的征信行業(yè)的發(fā)展過程，一個(gè)國(guó)家在個(gè)人資信信息數(shù)據(jù)是否能“透明”是該國(guó)征信行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，征信公司是否能通過公開、合法的途徑獲取個(gè)人征信信息數(shù)據(jù)，是保障一個(gè)國(guó)家征信行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。我國(guó)現(xiàn)階段，完整的、合法的個(gè)人資信信息數(shù)據(jù)主要還是來(lái)自于政府部門和機(jī)構(gòu)、公共事業(yè)收費(fèi)單位和商家。從現(xiàn)在的情況來(lái)看，征信公司還不能公開的獲取政府部門和機(jī)構(gòu)所擁有個(gè)人信息，而聯(lián)合征信也只有在公共事業(yè)、銀行、電信等少數(shù)幾個(gè)部門間進(jìn)行。所以總體上來(lái)看，現(xiàn)在我國(guó)和個(gè)人資信有關(guān)的數(shù)據(jù)幾乎是“小圈子”，不對(duì)外開放，這個(gè)現(xiàn)狀嚴(yán)重的影響了我國(guó)個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展。

（三）行業(yè)自律不足、專業(yè)人才匱乏。行業(yè)協(xié)會(huì)是一個(gè)行業(yè)的重要組成部分，它的主要功能是制定相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行教育培訓(xùn)、促進(jìn)行業(yè)內(nèi)的交流、維護(hù)行業(yè)的利益、加強(qiáng)行業(yè)自律等。我國(guó)的個(gè)人征信行業(yè)還沒有與之相關(guān)的行業(yè)協(xié)會(huì)，個(gè)人征信行業(yè)自律不足。沒有相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)（如征信報(bào)告的具體格式要求、個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建立標(biāo)準(zhǔn)）和行業(yè)規(guī)范，對(duì)從業(yè)人員的教育培訓(xùn)和行業(yè)人員的交流更是無(wú)從談起。同時(shí)，我國(guó)的征信行業(yè)起步較晚，相關(guān)的從業(yè)人員較少，大多數(shù)高校還沒有設(shè)立和征信相關(guān)的專業(yè)，有的學(xué)校甚至沒有和征信相關(guān)的課程，這些原因?qū)е铝诵袠I(yè)專業(yè)人員數(shù)量稀少、專業(yè)技能不高，缺少?gòu)?fù)合型的信用管理人才。這些方面嚴(yán)重的制約我國(guó)個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展。

二、建立良好個(gè)人信用征信制度的意義

個(gè)人信用征信制度要求第三方在對(duì)個(gè)的信用信息進(jìn)行收集、利用、管理活動(dòng)必須要遵守的行為規(guī)范。個(gè)人信用對(duì)個(gè)人來(lái)說，一個(gè)人以前的信用記錄想當(dāng)于個(gè)人的另外一張身份證，可以清楚、快速的了解個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為；個(gè)人信用對(duì)社會(huì)來(lái)說，個(gè)人信用在推廣信用卡，改革結(jié)算支付制度，發(fā)展電子支付工具有著十分重要的作用；個(gè)人信用對(duì)國(guó)家來(lái)說，國(guó)家制定相關(guān)的個(gè)人征信政策必須要對(duì)個(gè)人資信情況有一定的了解，才能有針對(duì)性的落實(shí)和體現(xiàn)民意。在這些方面，個(gè)人信用發(fā)揮著巨大的功能。具體的來(lái)說，可以減少及避免信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、提高政府工作效率、預(yù)防和發(fā)現(xiàn)違法犯罪和維護(hù)市場(chǎng)秩序和社會(huì)穩(wěn)定。

三、我國(guó)建立良好個(gè)人信用的措施

（一）加快有關(guān)個(gè)人征信方面的立法工作。我國(guó)現(xiàn)在個(gè)人信用征信體系建設(shè)相關(guān)的法律、法規(guī)仍然還處于不完善或缺失的情況，所以，我國(guó)個(gè)人信用征信體系的建設(shè)重中之重是加快制定和完善與之相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范對(duì)個(gè)人征信行業(yè)管理和監(jiān)管、注重信息披露、保護(hù)個(gè)人隱。從我國(guó)的現(xiàn)階段的實(shí)際情況出發(fā)，我國(guó)的個(gè)人征信立法主要從下面四點(diǎn)著手：首先，對(duì)現(xiàn)行和個(gè)人征信相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行修改和完善：其次，應(yīng)該盡快的出臺(tái)針對(duì)個(gè)人信用征信數(shù)據(jù)使用規(guī)范和個(gè)人信用征信數(shù)據(jù)公開的法律性文件；再次，個(gè)人征信立法中應(yīng)該明確要求保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)的規(guī)定；最后，建立完善的配套制度，建立科學(xué)完善的個(gè)人信用征信體系。

（二）建立與完善個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。建立個(gè)人信用征信數(shù)據(jù)庫(kù)是對(duì)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的搜集、對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行記錄的一種方法。借鑒國(guó)外建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合到我國(guó)的實(shí)際情況，可以分為三個(gè)階段來(lái)建立我國(guó)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)：第一個(gè)階段，以各個(gè)地區(qū)的人民銀行為主體，各個(gè)商業(yè)銀行為基本單位，改變?cè)瓉?lái)各個(gè)銀行之間信息相互封鎖的局面，建立銀行系統(tǒng)內(nèi)部的聯(lián)合征信；第二個(gè)階段，建立區(qū)域內(nèi)的信息子庫(kù)系統(tǒng)；最后，等待時(shí)機(jī)成熟的后時(shí)，由中國(guó)人民銀行牽頭，對(duì)各區(qū)域間個(gè)人信息子庫(kù)系統(tǒng)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，建立全國(guó)個(gè)人信用信息庫(kù)。

（三）充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用、培養(yǎng)征信管理專業(yè)人才。我國(guó)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，因?yàn)閺膰?guó)際大范圍來(lái)看，社會(huì)信用體系較完善的國(guó)家都有個(gè)人信用的行業(yè)協(xié)會(huì)、民間組織。行業(yè)協(xié)會(huì)要發(fā)揮以下幾方面作用，才能使個(gè)人信用征信業(yè)健康、有序的發(fā)展。一、制定行業(yè)規(guī)章制度以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；二、進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)；三、發(fā)揮好自身的協(xié)調(diào)作用，對(duì)行業(yè)和政府各方面的關(guān)系進(jìn)行協(xié)調(diào)；四、促進(jìn)個(gè)人信用征信業(yè)的行業(yè)自律。

當(dāng)下，我國(guó)個(gè)人信用征信業(yè)人才缺乏，部分學(xué)校僅開設(shè)了征信相關(guān)知識(shí)的選修課程，人才培養(yǎng)機(jī)制與行業(yè)脫軌，現(xiàn)階段人才供需差距還很大。為了解決這一問題，政府應(yīng)支持，銀行業(yè)和教育部應(yīng)攜手，在全國(guó)各大高校開設(shè)征信相關(guān)的專業(yè)學(xué)科，加大征信相關(guān)知識(shí)的宣傳力度，同時(shí)設(shè)置科學(xué)的征信課程。這樣一來(lái)，不僅提高了個(gè)人信用征信業(yè)從業(yè)人員的整體素質(zhì)，使我國(guó)社會(huì)信用體系的現(xiàn)狀得到改善，還可以減少大學(xué)生的違約失信現(xiàn)象。

（四）建立失信懲罰機(jī)制。在個(gè)人信用征信業(yè)發(fā)展過程中，建立失信懲罰機(jī)制是必不可少的環(huán)節(jié)。建立失信懲罰機(jī)制可以從以下幾個(gè)方面入手：一是要建立合理，有層次的獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)不同程度的失信行為給予不同的懲罰；二是建立失信舉報(bào)機(jī)制，一旦屬實(shí)，失信者必受懲罰；三是引入失信記錄“黑名單”與“紅名單”，及時(shí)向社會(huì)公示，以批評(píng)失信行為，表?yè)P(yáng)誠(chéng)實(shí)守信的行為，政府政策應(yīng)當(dāng)傾向守信者，使其得到更多與金融機(jī)構(gòu)、賒銷商進(jìn)行信用交易的機(jī)會(huì)；允許被懲罰的失信者申訴，建立申訴機(jī)制；而對(duì)于誣告及惡意誹謗他人者應(yīng)訴諸法律。

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