羅國帥+葛雨霽

（澳門科技大學(xué)法學(xué)院 澳門）

【摘要】責(zé)任保險(xiǎn)起源于歐洲的法國。英國在1857年開始出現(xiàn)責(zé)任保險(xiǎn)；美國的責(zé)任保險(xiǎn)制度產(chǎn)生于1887年以后。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，汽車擁有量大幅度上升，交通事故也隨之增加。對汽車事故中受害者和加害者的利益進(jìn)行平衡也顯得愈發(fā)的重要。

【關(guān)鍵詞】汽車保險(xiǎn) 制度 法治構(gòu)建

一、保險(xiǎn)締結(jié)制度

保險(xiǎn)締結(jié)制度是指為了更好的發(fā)揮汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的立法價(jià)值，而對締結(jié)過程中的重要環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)定而形成的制度。目前，我國澳門地區(qū)現(xiàn)行汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)締結(jié)制度的構(gòu)成成分主要有如下幾種：

（一）強(qiáng)制投保

根據(jù)澳門第57/94/M號法令的規(guī)定，強(qiáng)制投保包括兩個(gè)方面：第一，強(qiáng)制投保的主體。強(qiáng)制保險(xiǎn)的主體即道路上行使的汽車輛及掛車的所有人、管理人為投保人。第二，強(qiáng)制投保的客體。根據(jù)法律的規(guī)定，強(qiáng)制投保的客體即汽車輛及掛車。根據(jù)澳門有關(guān)法律的規(guī)定，澳門的汽車都是無保險(xiǎn)不能上路的。不過，澳門司法實(shí)踐對于未購買保險(xiǎn)的懲罰具有一定的靈活性，會考慮到當(dāng)事人購買保險(xiǎn)可能遭遇的實(shí)際困難。在澳門中級法院審理的第490/2008號上訴案中，法院認(rèn)定“事實(shí)上……嫌犯可以是故意不去購買車險(xiǎn)，但亦可以是因在警方所定限期屆滿前仍未獲澳門金融管理局介入購得車險(xiǎn)”。法院考慮當(dāng)事人購買車險(xiǎn)的實(shí)際的、潛在的困難，而非不問原因的加以懲罰。

（二）強(qiáng)制承保

在汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度中，保險(xiǎn)人的作用至關(guān)重要的，這點(diǎn)在后面的內(nèi)容中將會有所陳述。因此，我國澳門地區(qū)的法律對保險(xiǎn)人也做出了重要的規(guī)定，比如保險(xiǎn)人設(shè)立的程序等等。澳門第57/94/M號法令規(guī)定：“被許可經(jīng)營‘汽車保險(xiǎn)之保險(xiǎn)人，僅得根據(jù)訓(xùn)令訂定之統(tǒng)一保險(xiǎn)單之規(guī)定及條件，訂立保險(xiǎn)合同”。內(nèi)地《汽車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定“保險(xiǎn)公司經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，可以從事汽車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，澳門與內(nèi)地的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都由具備資格的保險(xiǎn)人在經(jīng)過行政機(jī)關(guān)許可后開展。故保險(xiǎn)經(jīng)營者所開展的服務(wù)具有一定的“公益性”。澳門的汽車事故責(zé)任保險(xiǎn)司法實(shí)踐鼓勵(lì)消費(fèi)者監(jiān)督保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量。對于消費(fèi)者的質(zhì)疑，部分保險(xiǎn)公司可能會認(rèn)定為“誹謗”而訴諸法院，但法院會支持消費(fèi)者對于保險(xiǎn)經(jīng)營者評價(jià)的權(quán)利，盡管此評價(jià)過度夸張，也不會輕易讓消費(fèi)者承擔(dān)否定的后果。司法實(shí)踐要求保險(xiǎn)經(jīng)營者對消費(fèi)者的評價(jià)承但過度的忍讓義務(wù)。

（三）強(qiáng)制維持合同效力

汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)在保障受害人權(quán)益方面有重要的作用。我國澳門地區(qū)汽車強(qiáng)者責(zé)任保險(xiǎn)的法典為了發(fā)揮這一制度的作用，原則上要求雙方當(dāng)事人維持保險(xiǎn)合同的效力，而不能隨意通過協(xié)商的方式解除保險(xiǎn)合同。當(dāng)然，有原則就一定有例外。即使符合了例外要求的條件，其解除程序還是相當(dāng)?shù)穆闊?。這樣設(shè)計(jì)的初衷就是更好的維護(hù)受害人的利益，最大程度發(fā)揮該制度應(yīng)有的作用。

二、保險(xiǎn)給付制度

（一）保險(xiǎn)給付的對象

根據(jù)我國澳門地區(qū)的有關(guān)法律的規(guī)定，被保險(xiǎn)人是唯一的保險(xiǎn)給付請求權(quán)人。當(dāng)被保險(xiǎn)的汽車發(fā)生交通事故時(shí)，被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金。同時(shí)，保險(xiǎn)人還具有保險(xiǎn)給付物件的選擇權(quán)。

（二）保險(xiǎn)給付的范圍

以我國澳門地區(qū)第7/83/M號法令第15條的規(guī)定為標(biāo)準(zhǔn)，受害第三人因交通事故而受到的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，都屬于汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的給付范圍。對于因?yàn)榈谌说木駬p害賠償，我國大陸地區(qū)也將這種損害包含在給付范圍內(nèi)，并且對賠償?shù)拇涡蛞灿兴婕?。在這方面，我國澳門地區(qū)的法律并沒有特別的規(guī)定。

（三）保險(xiǎn)給付的限制

保險(xiǎn)給付的限制主要體現(xiàn)為保險(xiǎn)人的除外責(zé)任。澳門第7/83/M號法令第17條規(guī)定可以得見，并不是在任何條件下，保險(xiǎn)人都具有保險(xiǎn)給付的義務(wù)，只有在法條規(guī)定的情形下，保險(xiǎn)人具有給付義務(wù)。

三、保險(xiǎn)補(bǔ)充制度

（一）汽車保障資金的救助要件與范圍

以我國澳門地區(qū)第7/83/M號法令第26條規(guī)定，汽車保障資金的使用需要符合以下三種情況：第一，負(fù)責(zé)人不詳，就是當(dāng)交通事故發(fā)生時(shí)，需要對該事故的負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)人無法查明時(shí)可以使用汽車保障資金對受害人實(shí)施救助。第二，負(fù)責(zé)人無法享受合法或有效的投保。第三，當(dāng)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)。保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)就宣告著法人的死亡，保險(xiǎn)公司此時(shí)已經(jīng)沒有能力給付賠償，為了使受害人的權(quán)益得到有效保護(hù)，這時(shí)只能申請汽車保障資金。

（二）汽車保障資金的救助對象

汽車保障資金的救助對象主要指汽車保障資金的救助請求人。依據(jù)現(xiàn)實(shí)生活中具體情況的不同，可以確立不同的救助請求人。可以是投保人，也可以是受害第三人，更有可能是行使墊付費(fèi)用的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。

（三）汽車保障資金的來源

根據(jù)我國澳門地區(qū)的的立法以及司法實(shí)踐，我國澳門地區(qū)汽車保障資金的主要來源有兩個(gè)方面：第一，保險(xiǎn)費(fèi)。這里的保險(xiǎn)費(fèi)具體是指“按汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金”。第二，罰款。罰款具體是指“對未按照規(guī)定投保汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的汽車的所有人、管理人的罰款”。第三，其他。其他方面的來源主要是汽車保障資金的孳息和社會資金。

四、保險(xiǎn)監(jiān)管制度

根據(jù)我國澳門地區(qū)《道路交通法》第3/2007號法律第7條規(guī)定可以得知，我國澳門地區(qū)對于汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的監(jiān)管主要體現(xiàn)在對保險(xiǎn)條款的監(jiān)管。為了貫徹汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度“以人為本”的理念，對事故中受害人的利益進(jìn)行公平的保障，必須對保險(xiǎn)的具體條款做出統(tǒng)一的規(guī)定。

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