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        對(duì)我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)問(wèn)題的探究

        2017-07-18 00:36:09張亞玲
        商情 2017年20期
        關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

        張亞玲

        (河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)

        【摘要】農(nóng)村人身保險(xiǎn)的發(fā)展要求我們必須積極開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品,力求做到條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、保障適度;加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度,因地制宜的發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè),以保障農(nóng)村百姓的利益,促進(jìn)社會(huì)的和諧發(fā)展,實(shí)現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興中國(guó)夢(mèng)。

        【關(guān)鍵詞】農(nóng)村人身保險(xiǎn) 保險(xiǎn)產(chǎn)品 創(chuàng)新

        一、我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀

        (一)農(nóng)村人口老齡化對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)需求廣泛

        我國(guó)鄉(xiāng)村人口的老齡化程度總體比城鎮(zhèn)問(wèn)題更嚴(yán)重,農(nóng)村人口老齡化也會(huì)逐步改變?nèi)藗兿M(fèi)及儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)提升人們養(yǎng)老的危機(jī)意識(shí),為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的開(kāi)展留下廣闊空間。此外,老年人群體作為各種慢性病高發(fā)的群體,不僅對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)提出了更高的要求,而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化,使得老年人護(hù)理問(wèn)題也日益突出,老年照料護(hù)理類的險(xiǎn)種無(wú)疑前景甚好。

        (二)農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求

        隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的變遷,中國(guó)農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢(shì)日益明顯。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供了需求空間。

        (三)特殊農(nóng)民群體的人身保險(xiǎn)需求

        城市化使得大量農(nóng)民離開(kāi)相依為命的土地,失去土地后的農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了高質(zhì)量要求,希望既能解決當(dāng)前人口的養(yǎng)老又能惠及后代人。也就是要為有限土地補(bǔ)償費(fèi)用尋找一個(gè)資金經(jīng)營(yíng)者,來(lái)保證資金高效運(yùn)行,實(shí)現(xiàn)本金的保值和增值,由團(tuán)體不記名地分享經(jīng)營(yíng)利益。

        (四)農(nóng)戶對(duì)保單質(zhì)押貸款的需求

        當(dāng)前的正規(guī)金融安排不支持農(nóng)戶資金借貸需求,農(nóng)戶借貸資金中絕大部分來(lái)自民間金融。從實(shí)踐層面的反映來(lái)看,多功能的養(yǎng)老金賬戶,尤其是能夠?qū)r(nóng)民的生產(chǎn)生活,急需提供靈活貸款支持的養(yǎng)老金賬戶,深受農(nóng)民歡迎。

        二、我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展中常見(jiàn)問(wèn)題

        (一)真正適合農(nóng)村市場(chǎng)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類和數(shù)量均不足

        風(fēng)險(xiǎn)保障是農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)的主要目的,但目前為農(nóng)民設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,不僅未能充分考慮城鄉(xiāng)差異、同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。而且保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)較高,超出多數(shù)農(nóng)民的購(gòu)買能力。

        (二)農(nóng)村人身保險(xiǎn)在營(yíng)銷體系和業(yè)務(wù)管理體系的建設(shè)與創(chuàng)新等方面仍有待加強(qiáng)

        農(nóng)村營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑還未成型,完整、有效的營(yíng)銷渠道體系的建立也尚需時(shí)日。而且我們也應(yīng)看到,伴隨著農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部的建設(shè),教育培訓(xùn)工作沒(méi)有及時(shí)跟上,營(yíng)銷人員整體素質(zhì)仍有待提高,少數(shù)農(nóng)村地區(qū)在客戶回訪、續(xù)期收費(fèi)等方面存在著較為突出的問(wèn)題,客戶利益難以得到有效保障。另外,在業(yè)務(wù)管理體系方面,機(jī)構(gòu)、人員、資金、單證等管理亟待加強(qiáng),業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)和管理信息工作亟需改善,以進(jìn)一步適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的內(nèi)控機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程的建立。

        (三)農(nóng)村市場(chǎng)相對(duì)脆弱

        農(nóng)村市場(chǎng)相對(duì)脆弱,如果開(kāi)發(fā)不當(dāng)極有可能導(dǎo)致從眾性投保、群體性退保等非理性行為的出現(xiàn),對(duì)市場(chǎng)資源造成破壞。我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)民風(fēng)純樸,農(nóng)民的自我保護(hù)意識(shí)和自我保護(hù)能力較弱,市場(chǎng)傳染性強(qiáng),銷售誤導(dǎo)和無(wú)理拒賠的后果可能相對(duì)城市來(lái)講后果要嚴(yán)重得多。正如監(jiān)管機(jī)構(gòu)所講:農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)就像生態(tài)一樣需要保護(hù),如果開(kāi)發(fā)得好,潛力是巨大的,農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)就像一個(gè)聚寶盆,挖掘不完;如果開(kāi)發(fā)得不好,由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的替代性很強(qiáng),農(nóng)民可能就不會(huì)再買保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)在這個(gè)地區(qū)就無(wú)法發(fā)展,甚至絕收。

        (四)外部政策環(huán)境還不能滿足農(nóng)村人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展要求

        廣大農(nóng)村地區(qū)的自然條件和經(jīng)濟(jì)狀況決定了發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市。同時(shí),幾乎空白的社會(huì)保障體系使農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任也遠(yuǎn)高于城市。因而,政府的有效推動(dòng)是發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素之一,但目前關(guān)于財(cái)政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業(yè)務(wù)的發(fā)展,部分地方政府主動(dòng)利用保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的意識(shí)亟需加強(qiáng),對(duì)農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展的政策支持力度也有待提高。

        三、我國(guó)發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)的解決措施

        (一)積極開(kāi)發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品

        各家壽險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)農(nóng)民的收入和需求,加大對(duì)農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度,重點(diǎn)開(kāi)發(fā)醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等保障險(xiǎn)種。有條件的地區(qū)可適當(dāng)發(fā)展投資分紅型產(chǎn)品,但應(yīng)盡量控制在較低的比例范圍內(nèi)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與推廣上,要調(diào)整好躉交、短期和長(zhǎng)期業(yè)務(wù)的比例,保持合理的結(jié)構(gòu),將壽險(xiǎn)小額期交業(yè)務(wù)放在優(yōu)先發(fā)展的位置,以保護(hù)農(nóng)村人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。對(duì)于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)應(yīng)特別引導(dǎo)以勞動(dòng)力為主要參保對(duì)象,而目前農(nóng)村市場(chǎng)參保對(duì)象多為兒童。

        (二)加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度

        推進(jìn)農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),加強(qiáng)營(yíng)銷人員培訓(xùn)和管理,不斷探索適合農(nóng)村人身險(xiǎn)發(fā)展的組織形式創(chuàng)新,也成為推動(dòng)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。目前農(nóng)村保險(xiǎn)普遍存在重視開(kāi)展業(yè)務(wù)而管理不足的情況,主要表現(xiàn)在客戶服務(wù)工作不充分,在客戶回訪和續(xù)期收費(fèi)方面存在的問(wèn)題比較突出。因此,各家保險(xiǎn)公司應(yīng)健全客戶服務(wù)體系,提高客戶服務(wù)水平,盡快建立一套適合農(nóng)村特點(diǎn)的行之有效的續(xù)期收費(fèi)和客戶回訪制度,并盡快提高營(yíng)銷人員的素質(zhì)。有條件的保險(xiǎn)公司應(yīng)考慮設(shè)立專門的農(nóng)村保險(xiǎn)部門,由專人專崗負(fù)責(zé),這樣將會(huì)大大提高工作效率。

        (三)各家保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中要認(rèn)清城市與農(nóng)村社會(huì)問(wèn)題的不同

        農(nóng)村市場(chǎng)在開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)一定要明確法律關(guān)系,明確保險(xiǎn)公司所擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧诳蛻舴?wù)中絕不能有欺詐和誤導(dǎo)行為,務(wù)必搞好售后服務(wù)。針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的脆弱性這一現(xiàn)實(shí),保監(jiān)會(huì)早已出臺(tái)了關(guān)于《促進(jìn)農(nóng)村人身保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展的通知》,相信這必將對(duì)規(guī)范農(nóng)村市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制,規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)行為,打擊和防止誤導(dǎo)行為,實(shí)行保護(hù)性地開(kāi)發(fā)措施,以此對(duì)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)起到一定意義的指導(dǎo)作用。

        參考文獻(xiàn):

        [1]劉菲.發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村[D].中國(guó)社科院金融所,2011.

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