中信銀行交易銀行研究組

交易銀行是數(shù)字時(shí)代的生態(tài)金融服務(wù)，其服務(wù)手段和服務(wù)方式均呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化和生態(tài)化趨勢(shì)，交易銀行中的融資業(yè)務(wù)更是領(lǐng)先信息科技應(yīng)用的重點(diǎn)領(lǐng)域。本文就交易銀行融資業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新中的數(shù)據(jù)融資的背景、內(nèi)涵、方向和價(jià)值進(jìn)行研究，從而為交易銀行融資模式創(chuàng)新提供了一些框架性的思路。

交易銀行融資模式創(chuàng)新的背景

交易銀行融資模式創(chuàng)新是在我國(guó)商業(yè)銀行面臨資本約束、利率市場(chǎng)化和金融脫媒等多重挑戰(zhàn)下，客戶結(jié)構(gòu)下移后帶來(lái)的一種新的風(fēng)險(xiǎn)管理挑戰(zhàn)。

商業(yè)銀行作為金融體系主力軍，其經(jīng)營(yíng)本質(zhì)是通過(guò)服務(wù)企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。交易是企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最小單元和基本表現(xiàn)形式，交易銀行作為面向交易的銀行業(yè)務(wù)，正是商業(yè)銀行回歸經(jīng)營(yíng)本質(zhì)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要舉措。交易銀行以提高交易效率、降低交易成本為目標(biāo)，協(xié)助企業(yè)客戶整合上下游資源，實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)作效益和效率提升，包括支付結(jié)算、貿(mào)易融資、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管、投資理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的一系列綜合化金融服務(wù)。

融資業(yè)務(wù)相較于其他業(yè)務(wù)而言，具有面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)更加多樣、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、信息種類(lèi)多、來(lái)源廣等特點(diǎn)，直接考驗(yàn)商業(yè)銀行綜合風(fēng)險(xiǎn)管理能力、產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力和信息科技實(shí)施能力，在交易銀行各業(yè)務(wù)中最能體現(xiàn)商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

中小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中重要的有生力量，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最具有活力和發(fā)展后勁的群體。中小微企業(yè)的金融服務(wù)能力是最能體現(xiàn)交易銀行綜合服務(wù)能力的重要指標(biāo)。同時(shí)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)明顯放緩，廣大中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)壓力持續(xù)增大，資金需求越發(fā)旺盛。因此，大力發(fā)展中小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，成為銀行積極應(yīng)對(duì)資本約束、利率市場(chǎng)化和拓展新的業(yè)務(wù)和收入來(lái)源的重要“藍(lán)海”地帶，越來(lái)越多的銀行將中小微企業(yè)金融服務(wù)視為支持未來(lái)發(fā)展的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。但是，相較于資金雄厚、實(shí)力強(qiáng)大的大型企業(yè)，中小微企業(yè)無(wú)論是在融資渠道、融資成本還是信貸支持方面，都存在劣勢(shì)，其發(fā)展過(guò)程中“融資難、融資慢、融資貴”問(wèn)題尤為凸顯。中小微企業(yè)不同于一般的規(guī)模公司制企業(yè)，其自身表現(xiàn)出的普遍規(guī)模較小、主體抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、財(cái)務(wù)制度不健全、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)可信度低、單筆融資金額小、單位成本高等特點(diǎn)，決定了其融資需求的特殊性。但是，側(cè)重主體信用、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以及中長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)考量的傳統(tǒng)融資授信模式，與中小微企業(yè)特征以及融資需求特點(diǎn)并不匹配，按照傳統(tǒng)融資業(yè)務(wù)模式很難破解小微企業(yè)融資的困境，這是當(dāng)前交易銀行融資業(yè)務(wù)無(wú)法實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展、客戶體驗(yàn)較差、價(jià)值難以進(jìn)一步發(fā)揮的主要原因。

交易銀行融資模式創(chuàng)新為破解小微企業(yè)融資難融資貴困境帶來(lái)了全新契機(jī)。交易數(shù)據(jù)是交易銀行融資業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的基礎(chǔ)。由于其高頻、連續(xù)、數(shù)據(jù)量大、顆粒度細(xì)、更標(biāo)準(zhǔn)化等優(yōu)勢(shì)，用交易數(shù)據(jù)會(huì)比財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)更契合、更貼近對(duì)交易銀行融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和刻畫(huà)。相比歷史靜態(tài)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，交易數(shù)據(jù)時(shí)效性更高，且易核實(shí)、難造假，更便于監(jiān)督和控制風(fēng)險(xiǎn)，保障貿(mào)易背景的真實(shí)性。伴隨著社會(huì)信息化進(jìn)程的提速、互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)的興起以及電商平臺(tái)的蓬勃發(fā)展，交易行為線上化趨勢(shì)明顯。而且，外部宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)以及征信、工商、稅務(wù)等一系列相關(guān)公開(kāi)信息平臺(tái)的完善，將進(jìn)一步打通部門(mén)間的“信息孤島”，提高信息的利用效率。數(shù)據(jù)來(lái)源愈發(fā)廣泛，多渠道便捷的數(shù)據(jù)獲取途徑為交易銀行融資模式創(chuàng)新提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

隨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等進(jìn)程的加劇，數(shù)據(jù)獲取、存儲(chǔ)及處理加工分析技術(shù)發(fā)展迅猛。系統(tǒng)日志采集技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)采集技術(shù)、數(shù)據(jù)庫(kù)采集技術(shù)的成熟以及數(shù)據(jù)集市與開(kāi)放數(shù)據(jù)平臺(tái)的普及都為銀行采集企業(yè)廣泛的行為、交易相關(guān)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)提供了技術(shù)支持。分布式文件存儲(chǔ)、NoSQL 數(shù)據(jù)庫(kù)、NewSQL數(shù)據(jù)庫(kù)等數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)也解決了交易銀行相關(guān)數(shù)據(jù)的可擴(kuò)展管理及存儲(chǔ)問(wèn)題，為高頻、海量的交易相關(guān)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)提供了高效、安全的解決方案。同時(shí)，以數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)、統(tǒng)計(jì)分析等為代表的大數(shù)據(jù)技術(shù)使數(shù)據(jù)分析、處理更為自動(dòng)化、智能化，可以從企業(yè)過(guò)往的交易行為中歸納特征，提升對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)分類(lèi)和預(yù)測(cè)的功能。從實(shí)現(xiàn)低成本、高效率的交易數(shù)據(jù)采集、共享、存儲(chǔ)到推動(dòng)智能化的交易數(shù)據(jù)應(yīng)用，基于數(shù)據(jù)和新技術(shù)的應(yīng)用驅(qū)動(dòng)流程和處理方式的創(chuàng)新逐步成為大勢(shì)所趨，數(shù)據(jù)及信息技術(shù)的應(yīng)用能力也已成為金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。

國(guó)內(nèi)外銀行同業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司及其他機(jī)構(gòu)近年來(lái)都已開(kāi)展了基于數(shù)據(jù)的交易銀行融資模式創(chuàng)新研究及探索，其經(jīng)營(yíng)成效印證了創(chuàng)新的數(shù)據(jù)融資模式可以在有效控制不良的基礎(chǔ)上，通過(guò)自動(dòng)化、線上化等手段提升業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的效率，釋放人力降低成本，并服務(wù)更加廣闊的中小微客戶群體。但不管是國(guó)外同業(yè)在審批等環(huán)節(jié)基于模型應(yīng)用已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了部分自動(dòng)化，還是國(guó)內(nèi)同業(yè)在業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、流程線上化、模型的初步應(yīng)用等方面的實(shí)踐，都尚未形成體系化和規(guī)?；男滦腿谫Y模式，更多是一些流程節(jié)點(diǎn)上的嘗試。但是，領(lǐng)先同業(yè)基于數(shù)據(jù)與技術(shù)應(yīng)用、側(cè)重內(nèi)外部多維度數(shù)據(jù)校驗(yàn)、流程線上化操作、模型支持決策等先進(jìn)理念仍是探索交易銀行融資模式創(chuàng)新的有益借鑒。

交易銀行融資模式創(chuàng)新的內(nèi)涵

作為專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)提供商，銀行只有擺脫傳統(tǒng)思維，改變傳統(tǒng)的方式，將自身服務(wù)和產(chǎn)品與客戶的業(yè)務(wù)和需求更進(jìn)一步緊密結(jié)合，以契合交易銀行融資業(yè)務(wù)本質(zhì)和中小微企業(yè)特點(diǎn)的創(chuàng)新理念，不斷優(yōu)化服務(wù)手段與業(yè)務(wù)流程，才能充分發(fā)揮交易銀行融資業(yè)務(wù)的核心價(jià)值，滿足客戶需求和業(yè)務(wù)發(fā)展訴求。交易銀行融資模式應(yīng)在理念、手段、流程三個(gè)層面上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新：

首先是理念創(chuàng)新，即從全新的視角來(lái)看待中小微企業(yè)的交易銀行融資風(fēng)險(xiǎn)。與財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)相比，基于交易產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)可以洞察企業(yè)經(jīng)營(yíng)整個(gè)過(guò)程，更加動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)，是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的直觀反映。交易信用認(rèn)為交易和信用相生相隨，以企業(yè)交易數(shù)據(jù)為主要核心數(shù)據(jù)，側(cè)重于從流動(dòng)性、周轉(zhuǎn)能力等短期還款能力的角度來(lái)看待企業(yè)經(jīng)營(yíng)；重債項(xiàng)、輕主體，針對(duì)中小微企業(yè)主體風(fēng)險(xiǎn)高的客觀性，轉(zhuǎn)而面向安全性高的單筆業(yè)務(wù)，通過(guò)產(chǎn)品、模式的設(shè)計(jì)來(lái)確保單筆融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平在合理的可承受范圍；側(cè)重短期視角，基于每筆業(yè)務(wù)的存續(xù)期限，從短期的視角來(lái)做決策，風(fēng)險(xiǎn)將更加具體和可控；重用信、輕授信，基于交易的單筆單批，可以提高決策的時(shí)效性和準(zhǔn)確性，契合中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展變化快的特點(diǎn)，以每筆用信重新審視業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)化、精細(xì)化的授信管理。

其次是手段創(chuàng)新，即以全新的技術(shù)手段改變授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的方式。一是從手工錄入到線上獲取信息。通過(guò)與企業(yè)系統(tǒng)直連以及部署網(wǎng)銀等方式，實(shí)現(xiàn)線上自動(dòng)獲取數(shù)據(jù)信息，徹底杜絕數(shù)據(jù)在傳遞過(guò)程中的加工處理，確保數(shù)據(jù)真實(shí)性。二是從單一數(shù)據(jù)來(lái)源到多渠道數(shù)據(jù)來(lái)源。數(shù)據(jù)的獲取從過(guò)去主要由客戶提供的單一方式和來(lái)源，到從電商平臺(tái)、企業(yè)ERP、物流倉(cāng)儲(chǔ)系統(tǒng)、政府公開(kāi)信息等多維度途徑獲取數(shù)據(jù)。三是從專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)到規(guī)則加模型?；趯?zhuān)家經(jīng)驗(yàn)的建模和規(guī)則設(shè)置，便于實(shí)現(xiàn)專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)的積累和傳承，以及判斷的一致性，讓能夠抽象、標(biāo)準(zhǔn)、歸納的經(jīng)驗(yàn)都通過(guò)系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行自動(dòng)化處理，降低業(yè)務(wù)審批的邊際成本。四是從人工到自動(dòng)化和智能化?；谌斯ぶ悄?、機(jī)器學(xué)習(xí)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、信息檢索、數(shù)據(jù)庫(kù)等技術(shù)，高度自動(dòng)化地分析業(yè)務(wù)生產(chǎn)中的數(shù)據(jù)和信息，做出歸納性推理，從中挖掘出潛在的數(shù)據(jù)規(guī)律、規(guī)則、趨勢(shì)等，并加以有效應(yīng)用，達(dá)到“總結(jié)過(guò)去、預(yù)測(cè)未來(lái)”的智能化效果。

最后是流程創(chuàng)新，即以線上化和自動(dòng)化的操作優(yōu)化融資業(yè)務(wù)流程體驗(yàn)。實(shí)現(xiàn)全流程線上化操作和處理；實(shí)現(xiàn)在線申請(qǐng)、在線審批、在線簽約、在線放款、在線還款和貸后管理。從整個(gè)業(yè)務(wù)流程看，為滿足監(jiān)管要求，只有貸前開(kāi)戶、盡職調(diào)查和核保等環(huán)節(jié)是在線下完成的，完成開(kāi)戶后，由系統(tǒng)自動(dòng)完成授信，給予一個(gè)交易額度，提出融資申請(qǐng)后，系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別已有授信是否有效。如超過(guò)有效期則自動(dòng)重新授信，否則直接進(jìn)行用信審批，實(shí)現(xiàn)用信和授信一體化、自動(dòng)化。貸后則通過(guò)預(yù)警模型和規(guī)則自動(dòng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)跡象，發(fā)出預(yù)警信號(hào)驅(qū)動(dòng)人工檢查。

交易銀行融資模式創(chuàng)新的方向

創(chuàng)新模式的貫徹實(shí)施與落地需要銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)中小微企業(yè)的方式與方法，從以制度驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)變?yōu)橐约夹g(shù)驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新，技術(shù)創(chuàng)新方向主要包括以下幾個(gè)方面：

基于數(shù)據(jù)，尤其是交易數(shù)據(jù)：完善數(shù)據(jù)收集的渠道和方式，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)獲取的電子化與線上化，降低數(shù)據(jù)收集的成本，從準(zhǔn)確性和時(shí)效性等方面提升數(shù)據(jù)的質(zhì)量。擴(kuò)大數(shù)據(jù)收集的內(nèi)容和范圍，擴(kuò)充交易數(shù)據(jù)的內(nèi)涵，既包括買(mǎi)賣(mài)雙方主體信息、交易憑據(jù)信息、交易要素信息、付款信息、交付信息等狹義的交易數(shù)據(jù)，也包括交易歷史信息、合作情況信息、衍生資產(chǎn)負(fù)債信息、庫(kù)存物流信息、現(xiàn)金流水信息、繳稅繳費(fèi)信息、政府職能信息等廣義的交易數(shù)據(jù)。從結(jié)果控制走向過(guò)程管理，提升數(shù)據(jù)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)反映能力的相關(guān)度和前瞻性。改善數(shù)據(jù)的使用效率（深度、廣度和頻度）和使用方式（從人工判斷到利用模型加規(guī)則實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化與智能化的數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用），降低數(shù)據(jù)處理的成本，逐步提高模型決策判斷的客觀性、規(guī)律性、透明度和科學(xué)性，為動(dòng)態(tài)管理提供條件。

風(fēng)險(xiǎn)分層管理：經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)、政策調(diào)整等宏觀層面的風(fēng)險(xiǎn)由于缺乏足夠的歷史數(shù)據(jù)難以基于模型實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，因此將主要靠專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)來(lái)判斷和控制，例如目標(biāo)行業(yè)的選擇、業(yè)務(wù)模式的設(shè)計(jì)等。而對(duì)于微觀層面的風(fēng)險(xiǎn)管控，例如單筆業(yè)務(wù)的授信、用信審批和貸后管理，借助交易行為的高頻、連續(xù)性，可以依靠系統(tǒng)和模型基于交易數(shù)據(jù)的歷史規(guī)律來(lái)判斷和控制。

用技術(shù)的手段來(lái)降低單筆業(yè)務(wù)的邊際處理成本：只有單筆業(yè)務(wù)邊際成本的降低，才能真正解決中小微企業(yè)融資成本與收益失衡的問(wèn)題，才能真正使銀行具備服務(wù)中小微長(zhǎng)尾客群的能力。同時(shí)，降低人工干預(yù)的程度，提升業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化水平，才能真正具備封裝后進(jìn)行能力輸出和場(chǎng)景嵌入的可能。因此，應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)系統(tǒng)、模型、數(shù)據(jù)等多維技術(shù)的全面應(yīng)用，提升融資業(yè)務(wù)處理的效率，進(jìn)而打造精細(xì)化、動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

量化風(fēng)險(xiǎn)管理：風(fēng)險(xiǎn)量化用于衡量風(fēng)險(xiǎn)概率和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)業(yè)務(wù)目標(biāo)影響的程度。風(fēng)險(xiǎn)量化管理包括風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制，能夠幫助銀行將各類(lèi)不確定因素產(chǎn)生的結(jié)果控制在預(yù)期可接受范圍之內(nèi)，這樣就能夠確保銀行的整體利益不受損失。同時(shí)，量化風(fēng)險(xiǎn)也能提高資本使用效率，由“干了再算”向“算了再干”轉(zhuǎn)變。

交易銀行融資模式創(chuàng)新的價(jià)值

交易銀行融資模式創(chuàng)新對(duì)于商業(yè)銀行具有以下價(jià)值：

一是打造適合服務(wù)中小微企業(yè)群體交易銀行融資需求的綜合能力。一方面，交易銀行融資模式創(chuàng)新通過(guò)理念創(chuàng)新的方式為銀行導(dǎo)入服務(wù)中小微企業(yè)客群的先進(jìn)理念。通過(guò)新理念在銀行內(nèi)部的逐步普及推廣，中小微企業(yè)客戶的融資服務(wù)能力的打造將有理可依，穩(wěn)步推進(jìn)。另一方面，交易銀行融資模式創(chuàng)新通過(guò)流程環(huán)節(jié)及關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的手段創(chuàng)新，為實(shí)現(xiàn)線上高效服務(wù)中小微客群的融資需求提供了可行路徑。交易銀行融資模式創(chuàng)新通過(guò)應(yīng)用信息技術(shù)挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，獲取企業(yè)采購(gòu)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售等經(jīng)營(yíng)全鏈條的交易數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析比對(duì)驗(yàn)證，開(kāi)展實(shí)時(shí)、關(guān)聯(lián)、前瞻的風(fēng)險(xiǎn)管理，并驅(qū)動(dòng)經(jīng)營(yíng)決策和戰(zhàn)略制定從人工經(jīng)驗(yàn)判斷向標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)分析方式轉(zhuǎn)化。通過(guò)理念、手段及流程三方面創(chuàng)新，交易銀行融資模式創(chuàng)新將助力打造服務(wù)中小微企業(yè)交易銀行融資需求所需的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、信息技術(shù)應(yīng)用能力等綜合能力。

二是構(gòu)建“業(yè)內(nèi)領(lǐng)先、面向未來(lái)”的新型交易銀行融資模式。新型交易銀行融資模式旨在提升數(shù)據(jù)在融資領(lǐng)域的系統(tǒng)化應(yīng)用，構(gòu)建基于數(shù)據(jù)和新技術(shù)的精細(xì)化、自動(dòng)化、全流程的運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升審批效率，優(yōu)化貸款定價(jià)，降低操作與管理成本，有效管控風(fēng)險(xiǎn)，平衡好中小客戶融資面臨的成本、效率、風(fēng)險(xiǎn)和收益問(wèn)題。新型交易銀行融資模式能夠滿足客戶線上化、高效便捷的融資需求，實(shí)現(xiàn)申請(qǐng)、審批、放款、還款（貸后）全流程自動(dòng)化、線上化操作。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)同業(yè)在交易銀行融資模式創(chuàng)新上的探索更多的局限在特定產(chǎn)品、特定行業(yè)和客群、特定流程環(huán)節(jié)上。因此，基于數(shù)據(jù)的線上化、自動(dòng)化新型交易銀行融資模式具備行業(yè)領(lǐng)先性及前瞻性。

三是以交易銀行融資模式創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，打造持續(xù)領(lǐng)先的交易銀行創(chuàng)新能力。交易銀行融資模式創(chuàng)新作為數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)踐應(yīng)用的關(guān)鍵且重要領(lǐng)域，可以進(jìn)一步挖掘銀行海量的數(shù)據(jù)價(jià)值，提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、客戶服務(wù)能力、利潤(rùn)創(chuàng)造能力和技術(shù)分析能力。交易銀行融資模式創(chuàng)新作為應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)金融、場(chǎng)景金融、智能金融趨勢(shì)的前瞻性決策，為銀行未來(lái)潛在的技術(shù)升級(jí)和業(yè)務(wù)拓展需求提供了專(zhuān)業(yè)人才和經(jīng)驗(yàn)知識(shí)儲(chǔ)備。因此，打造國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的這一努力和探索也將進(jìn)一步提升銀行的持續(xù)創(chuàng)新能力。

四是回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)，履行社會(huì)責(zé)任。交易銀行融資模式創(chuàng)新響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，為中小微企業(yè)提供便捷的綜合化融資服務(wù)，降低中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本，幫助中小微企業(yè)渡過(guò)融資難關(guān)。在廣泛服務(wù)中小微企業(yè)客戶群體的背景下，也將通過(guò)培育挖掘有潛力的企業(yè)，陪伴其一同發(fā)展壯大。通過(guò)金融助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，銀行將持續(xù)為社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值，踐行社會(huì)責(zé)任感，并樹(shù)立良好的市場(chǎng)形象。

（研究組成員：王鵬虎、呂明相、楊冉、陳茜，其中王鵬虎系中信銀行公司銀行部副總經(jīng)理）