邵智寶

金融排斥是指社會中的一部分弱勢群體無法通過正規(guī)途徑獲得金融服務(wù)的現(xiàn)象。造成金融排斥的原因是多樣的，位置偏遠(yuǎn)、收入較低、信用狀況不明朗等因素均會成為其獲取金融服務(wù)的阻礙。金融排斥是一種典型的市場失靈表現(xiàn)，具有負(fù)的外部性，使真正需要金融服務(wù)幫助的人群被排斥在金融體系之外。普惠金融概念的提出就是要矯正這部分市場失靈，使市場上的長尾群體也能得到正確的金融資金扶持。

普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)與難點(diǎn)

2005年是“國際小額信貸年”，聯(lián)合國首次提出了“普惠金融”這一概念。在我國，2013年“發(fā)展普惠金融”正式寫入《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中，逐漸得到社會各界的普遍關(guān)注。國務(wù)院在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》中，將普惠金融定義為“立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象”。其中，重點(diǎn)指出：“推進(jìn)普惠金融服務(wù)要堅持政府引導(dǎo)與市場主導(dǎo)相結(jié)合、完善基礎(chǔ)金融服務(wù)與改進(jìn)重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)相結(jié)合，不斷提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度?！?/p>

普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)在于機(jī)會平等。要提高金融服務(wù)的覆蓋率和可得性，就需要充分引入商業(yè)金融的力量，利用商業(yè)金融尤其是商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、支付清算、信息通信等金融基礎(chǔ)設(shè)施，為農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)和城市社區(qū)等普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域提供金融服務(wù)。與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和城市商業(yè)銀行相比，全國性大型商業(yè)銀行擁有更加雄厚的資金實力、更加熟知的品牌優(yōu)勢、更加專業(yè)的風(fēng)控手段、更加廣泛的機(jī)構(gòu)布局和更加強(qiáng)大的風(fēng)險承受能力，應(yīng)成為普惠金融服務(wù)的主體力量。大型商業(yè)銀行能夠為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體提供更為穩(wěn)定、專業(yè)和長期的金融扶持，幫助普惠金融主體增強(qiáng)自身發(fā)展實力，從而徹底脫離貧困。

普惠金融服務(wù)的難點(diǎn)在于商業(yè)可持續(xù)。普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)區(qū)域主要是農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)，客戶群體數(shù)量有限、財富有限，導(dǎo)致該地區(qū)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的營業(yè)額與利潤低于其他區(qū)域，網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)較低。而開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)往往面臨巨大的固定資產(chǎn)購置、信息系統(tǒng)建設(shè)成本、人力資源成本等投入，經(jīng)營成本較高。商業(yè)銀行的天然屬性是追求利潤最大化，農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的成本收益不匹配，實現(xiàn)營收平衡難度大，商業(yè)銀行缺乏提供服務(wù)的基本動力。從這種角度看，農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)具有公共品和準(zhǔn)公共品的屬性，需要政府運(yùn)用優(yōu)惠政策強(qiáng)化正向激勵和進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)償，也因此，我國提出了普惠金融“市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)”的基本原則，只有這樣，才能保證商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和人員的穩(wěn)定性，保障商業(yè)銀行實現(xiàn)收益覆蓋成本。

普惠金融面臨的挑戰(zhàn)

從中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）多年的實踐看，普惠金融需求具有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，金融服務(wù)成本高、風(fēng)險大，商業(yè)銀行從事普惠金融服務(wù)面臨諸多挑戰(zhàn)，總體來講，主要體現(xiàn)為四個方面的不對稱。

供給需求不對稱。普惠金融的需求主體多為低收入群體和小微企業(yè)，通常資金需求急、貸款額度小、經(jīng)營不規(guī)范，這些特點(diǎn)對金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作水平和風(fēng)險把控能力提出了較高要求。與此同時，商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)逐利性的市場化本能使其為降低成本、控制風(fēng)險，更傾向于圍繞大中型企業(yè)和富裕人群設(shè)計產(chǎn)品、提供服務(wù)。因此，要引導(dǎo)商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)向低收入群體和小微企業(yè)傾斜，滿足其基本經(jīng)營需求面臨較大挑戰(zhàn)。

資金配置不對稱。發(fā)展普惠金融，需要金融資源向弱勢群體、弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢區(qū)域傾斜和轉(zhuǎn)移，但是，目前我國資金配置呈現(xiàn)出從低收入群體流向中高收入群體、從農(nóng)村地區(qū)流向城市地區(qū)、從農(nóng)業(yè)流向工業(yè)的特征。如何扭轉(zhuǎn)資金配置不對稱的格局，有序地引導(dǎo)金融資源向普惠金融領(lǐng)域傾斜，是發(fā)展普惠金融亟待解決的問題。同時，資金配置不對稱還表現(xiàn)在金融體系中，實體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域資金短缺。

信息獲取不對稱。資金融通有賴于信用體系的支撐，信用體系則由市場信用、商業(yè)信用和銀行信用構(gòu)成。目前，我國市場信用與商業(yè)信用發(fā)展仍不理想，雖然互聯(lián)網(wǎng)交易積累了大量的信用數(shù)據(jù)，但通常都存在共享壁壘，我國的信用體系主要還是以銀行信用為主導(dǎo)。普惠金融需求主體通常因經(jīng)營不規(guī)范導(dǎo)致金融參與度低，而信用信息的缺失進(jìn)一步加劇了商業(yè)銀行向其提供金融服務(wù)的不確定性和風(fēng)險系數(shù)，導(dǎo)致基本金融服務(wù)不充分，小微、“三農(nóng)”領(lǐng)域“融資難、融資貴、融資慢”的問題難以解決。

成本收益不對稱。金融機(jī)構(gòu)在為弱勢群體提供金融服務(wù)時，面臨的一個不可回避的難題就是“如何在幫助弱勢群體脫貧的同時，實現(xiàn)機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展”。發(fā)展普惠金融的收益是社會化的，是半公益性的，而服務(wù)成本必須由金融機(jī)構(gòu)來承擔(dān)，位置偏遠(yuǎn)、風(fēng)險較高等因素均導(dǎo)致普惠金融的服務(wù)成本顯著高于其他常規(guī)業(yè)務(wù)，成本與收益的不對稱性將制約我國普惠金融的長效發(fā)展。

郵儲銀行普惠金融的“四化”模式

郵儲銀行成立以來，始終堅持服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，踐行“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的服務(wù)承諾，多種措施、多種渠道破解普惠金融難題，積極探索商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展道路。在普惠金融服務(wù)上堅持縱深化、精準(zhǔn)化、合作化和數(shù)字化，努力將便捷、低廉、均等的金融服務(wù)帶給更多百姓。

縱深化普惠金融

郵儲銀行充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多、覆蓋范圍廣、服務(wù)客戶多的獨(dú)特優(yōu)勢和資源稟賦，將金融服務(wù)送往農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)，堅持實現(xiàn)金融服務(wù)縱深化，延伸金融服務(wù)“最后一公里”。根據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)22.79萬個，其中，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量12.67萬個，占比為55.59%。郵儲銀行有近4萬個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，縣及縣以下地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)占比為71%以上，高于行業(yè)整體水平，服務(wù)覆蓋近99%的縣域地區(qū)，使普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)深入全國各個角落。2016年，郵儲銀行成立三農(nóng)金融事業(yè)部，建立“總行-省-市-縣”四級組織架構(gòu)，專業(yè)化機(jī)構(gòu)覆蓋到縣域，進(jìn)一步夯實專業(yè)化三農(nóng)服務(wù)體系。

對于普惠金融服務(wù)，實體網(wǎng)點(diǎn)仍然是主要渠道。農(nóng)村熟人社會、人情社會的特點(diǎn)決定了商業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的開展，必須使渠道觸及農(nóng)村生活圈和經(jīng)營圈。普惠金融主要群體大多文化程度低、科技手段接受度低，更信賴以物理網(wǎng)點(diǎn)辦理金融業(yè)務(wù)的方式。郵儲銀行積極運(yùn)用深入縣域的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)普及基礎(chǔ)金融服務(wù)和宣傳基礎(chǔ)金融知識。通過在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和布放自助機(jī)具等方式，為農(nóng)村地區(qū)客戶提供便利的取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、代繳費(fèi)等服務(wù)，著力改善農(nóng)村用卡環(huán)境，填補(bǔ)金融服務(wù)缺口。郵儲銀行依托全國聯(lián)網(wǎng)的信息化優(yōu)勢、縣域金融的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和低廉的資費(fèi)優(yōu)勢，以代收付“新農(nóng)?！钡葮I(yè)務(wù)為突破口，完善我國城鄉(xiāng)社保體系，以“農(nóng)民工銀行卡”“福農(nóng)卡”“鄉(xiāng)情卡”等特色銀行卡服務(wù)為切入點(diǎn)，有效拓展農(nóng)民工及農(nóng)村居民的支付渠道。截至2016年末，全行有23大類、294個品種的代收付產(chǎn)品，接受17萬家單位委托辦理代收代發(fā)業(yè)務(wù)。

2016年郵儲銀行積極開展“金融知識進(jìn)萬家”“普及金融知識萬里行”“金融知識普及月”等活動，累計組織相關(guān)宣傳6.4萬余次，受眾7000余萬人次，同時，通過送貸下鄉(xiāng)、建立“三農(nóng)”服務(wù)站、建設(shè)信用村鎮(zhèn)等形式，加大在農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)知識宣傳力度。

在部分實體網(wǎng)點(diǎn)無法覆蓋的極偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵儲銀行開展了“普惠金融流動車”服務(wù)。例如，在青海省海南州支行，通過流動服務(wù)車辦理存款、取款、匯兌、轉(zhuǎn)賬、掛失以及信貸業(yè)務(wù)授理等金融業(yè)務(wù)，并通過先進(jìn)的無線網(wǎng)絡(luò)終端實現(xiàn)了與全國各地的聯(lián)網(wǎng)，成為普惠金融縱深化服務(wù)的又一典型模式。

精準(zhǔn)化普惠金融

普惠金融的重要目標(biāo)之一是提高金融服務(wù)的覆蓋率，使社會的各個階層尤其是弱勢群體享受到有效的金融服務(wù)。郵儲銀行一直堅持將資金投入到真正需要幫助的人群身上，實現(xiàn)普惠金融的精準(zhǔn)服務(wù)。郵儲銀行從傳統(tǒng)農(nóng)戶小額信貸起步，成為最早開發(fā)純信用、無抵押小額貸款產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)之一，一直堅持“小資金、大幫助”的理念。截至2017年3月末，郵儲銀行累計發(fā)放小額貸款超過1800萬筆、1.3萬億元，筆均金額僅7萬余元，有效解決了近1000萬農(nóng)戶的經(jīng)營資金短缺困難。

同時，郵儲銀行針對不同經(jīng)營主體，量身定做創(chuàng)新產(chǎn)品。跟隨現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展步伐，開發(fā)多種支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款產(chǎn)品。為有效破解農(nóng)村經(jīng)營主體的抵押擔(dān)保難問題，將大型農(nóng)機(jī)具、大額農(nóng)業(yè)訂單、涉農(nóng)直補(bǔ)資金、土地流轉(zhuǎn)收益、設(shè)施大棚、水域灘涂使用權(quán)等納入抵質(zhì)押物范圍，并積極試點(diǎn)探索農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款。為幫扶暫時困難的小微企業(yè)客戶度過難關(guān)，積極探索小微企業(yè)貸款的風(fēng)險緩釋工具，創(chuàng)新推出了轉(zhuǎn)期、減額續(xù)貸等無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，有效疏堵了“過橋資金”問題。針對建檔立卡貧困戶，推出金額5萬元以內(nèi)、期限3年以內(nèi)、免抵押免擔(dān)保的扶貧小額信貸專屬產(chǎn)品——“惠農(nóng)易貸”。目前，我行已構(gòu)建農(nóng)戶貸款、商戶貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款、小微企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款、扶貧貸款等產(chǎn)品線，每條產(chǎn)品線下又包含十幾到數(shù)十個子產(chǎn)品，基本上實現(xiàn)了對所有普惠金融經(jīng)營主體的覆蓋。

合作化普惠金融

面對多元化、多層次、高風(fēng)險的普惠金融需求，任何一家金融機(jī)構(gòu)都孤掌難鳴，必須博采眾長、群策群力。郵儲銀行始終堅持以開放的姿態(tài)發(fā)展普惠金融，以合作促發(fā)展，以合作攻難題。郵儲銀行搭建了“銀政”“銀協(xié)”“銀企”“銀?！薄般y擔(dān)”五大合作平臺，先后與工信部、農(nóng)業(yè)部、扶貧辦、中國科協(xié)、國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟、新希望集團(tuán)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。一方面，實現(xiàn)客戶信息共享，在批量服務(wù)客戶的同時，有效篩選優(yōu)質(zhì)客戶，提高客戶服務(wù)效率。另一方面，引入政府擔(dān)保基金、風(fēng)險補(bǔ)償基金等新型增信措施，創(chuàng)新多方風(fēng)險分擔(dān)模式，有效破解農(nóng)戶強(qiáng)抵押缺失難題。

例如，引入政府增信機(jī)制，緩解抵押擔(dān)保難。江西分行推出“財政惠農(nóng)信貸通”產(chǎn)品，由江西各級地方政府按比例籌集風(fēng)險補(bǔ)償資金，郵儲銀行按照保證金放大貸款規(guī)模，有效推動了當(dāng)?shù)噩F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。依靠專業(yè)技術(shù)協(xié)會，篩選優(yōu)質(zhì)信用客戶。與四川眉山市科協(xié)合作，設(shè)立小額貸款貼息資金，由農(nóng)技協(xié)篩選優(yōu)質(zhì)信用農(nóng)戶，組織在一起到郵儲銀行貸款。依托農(nóng)業(yè)核心企業(yè)，控制客戶信用風(fēng)險。與新希望集團(tuán)合作，依托其下屬飼料公司或擔(dān)保公司篩選客戶并提供擔(dān)保，由郵儲銀行向下游的終端農(nóng)戶和飼料經(jīng)銷商提供信貸支持，利用產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢控制風(fēng)險。aa推動保險、擔(dān)保合作，多方分擔(dān)風(fēng)險損失。與人保財險、誠泰財險等多家保險公司合作，開展小額保證保險貸款業(yè)務(wù)，并已在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)了與省級農(nóng)擔(dān)公司100%對接。

郵儲銀行還堅持多方合力推進(jìn)“融智+融資”綜合服務(wù)，將普惠金融服務(wù)由“輸血”向“造血”改進(jìn)。與團(tuán)中央合作，連續(xù)8年舉辦創(chuàng)富大賽，為數(shù)十萬青年創(chuàng)業(yè)者搭建了集資金支持、技術(shù)指導(dǎo)、商業(yè)模式交流于一體的綜合金融服務(wù)平臺；與農(nóng)業(yè)部合作，對新型職業(yè)農(nóng)民進(jìn)行生產(chǎn)技能和金融知識培訓(xùn)；與中國科協(xié)合作，為全國12多萬個基層農(nóng)技協(xié)會會員提供“融資+融智”服務(wù)，將農(nóng)業(yè)技術(shù)帶到貧困地區(qū)最前沿。郵儲銀行還與中國扶貧基金會聯(lián)合發(fā)起成立“郵愛公益基金”，用于“郵愛自強(qiáng)班”等扶貧項目，希望通過郵愛公益平臺整合多方力量，鼓勵更多人關(guān)注和參與扶貧工作。

數(shù)字化普惠金融

儲銀行充分利用數(shù)字技術(shù)，實現(xiàn)銷售批量化、管理精準(zhǔn)化、作業(yè)自主化和風(fēng)控系統(tǒng)化，既延伸了服務(wù)時空，又降低了服務(wù)成本，全面深化普惠金融服務(wù)能力，構(gòu)建線上線下一體化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

在渠道方面，郵儲銀行著力構(gòu)建線上線下一體化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。郵儲銀行已經(jīng)推出功能齊全、安全便捷的個人網(wǎng)銀和手機(jī)銀行，基于社交網(wǎng)絡(luò)推出微銀行，打造了品種齊全、體驗良好的線上交易服務(wù)平臺。目前，郵儲銀行已擁有電子銀行客戶超過2億戶，其中手機(jī)銀行客戶1.4億戶。依托線下近4萬個網(wǎng)點(diǎn)、10萬臺自助設(shè)備，打造了設(shè)備智能、流程便捷的線下營銷服務(wù)平臺。目前，郵儲銀行實現(xiàn)了線上線下一體，電子渠道和實體網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通、協(xié)同發(fā)展，形成了獨(dú)具特色的普惠金融發(fā)展新格局。

在信貸方面，將新技術(shù)新手段融入貸前、貸中、貸后的每個環(huán)節(jié)。貸前環(huán)節(jié)，利用移動終端設(shè)備開展普惠金融服務(wù)，將服務(wù)送到客戶身邊，實現(xiàn)零距離業(yè)務(wù)營銷與辦理，最大程度地為客戶提供便利。目前，已經(jīng)實現(xiàn)利用移動終端設(shè)備進(jìn)行借記卡開卡、信用卡申請、電子銀行開辦等業(yè)務(wù)，真正實現(xiàn)金融服務(wù)到社區(qū)、到身邊。同時，試點(diǎn)推廣使用移動智能終端辦理貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)模式。信貸員通過移動智能終端辦理小額貸款、消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)，可以在客戶家中或田間地頭完成現(xiàn)場調(diào)查、聯(lián)網(wǎng)核查等信息錄入采集工作。通過移動網(wǎng)絡(luò)與個人信貸審查審批系統(tǒng)連接，后臺實時在線審批，實現(xiàn)當(dāng)日申請、次日放款，緊急情況下當(dāng)天放款。貸中環(huán)節(jié)，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，探索信貸工廠模式，實現(xiàn)小額貸款、消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化集中作業(yè)，依靠評級模型和策略支持自動決策、工廠化流程、標(biāo)準(zhǔn)操作集中處理、后臺數(shù)據(jù)整合以及作業(yè)的全面信息化，能夠顯著提高處理效率，甄別不良客戶，減少風(fēng)險損失，并降低普惠金融服務(wù)成本。貸后環(huán)節(jié)，基于數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)應(yīng)用，實現(xiàn)行內(nèi)外各類信息的集中整合和共享，通過輔助營銷管理系統(tǒng)對業(yè)務(wù)進(jìn)行實時跟蹤，做到風(fēng)險早識別、早預(yù)警、早處置。

在產(chǎn)品方面，推出多種純線上模式互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品。針對農(nóng)戶，打造支持 “工業(yè)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”的“掌柜貸”產(chǎn)品。郵儲銀行依托郵政集團(tuán)電商平臺“郵樂網(wǎng)”的大量交易數(shù)據(jù)，利用模型技術(shù)，完成貸款申請、審查審批、額度授信及放款、還款的純線上自動流程。針對個體工商戶，推出全流程線上融資模式“E捷貸”，客戶申請貸款、支用和還款完全線上操作，目前可以做到5分鐘內(nèi)完成業(yè)務(wù)處理，1分鐘內(nèi)實現(xiàn)資金到賬，24小時均可在線申請貸款。針對個人消費(fèi)，開發(fā)專門針對優(yōu)質(zhì)工薪職工發(fā)放的信用消費(fèi)貸款，客戶利用手機(jī)APP“郵E貸”發(fā)起貸款申請，從申請到放款僅需10分鐘左右，方便快捷。同時，郵儲銀行旗下的中郵消費(fèi)金融公司推出的中郵錢包APP，提供7×24小時全天候服務(wù)的個人消費(fèi)線上貸款服務(wù)，通過手機(jī)上傳“身份證+銀行卡+自拍照”，即可完成一站式全自助流程。郵儲銀行還加大線上線下合作力度，和螞蟻金服合作推出服務(wù)汽車消費(fèi)的“車秒貸”業(yè)務(wù)，通過線上貸款申請、線下到店提車的一站式服務(wù)，將銀行的網(wǎng)點(diǎn)、資金優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)、數(shù)據(jù)優(yōu)勢結(jié)合，彌補(bǔ)客戶即期消費(fèi)能力不足，分散平滑集中支付的風(fēng)險。

普惠金融發(fā)展的廣闊前景

普惠金融是個普遍存在的世界性難題，但在我國的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下，普惠金融的急迫性尤為突出。為鼓勵商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)從事普惠金融服務(wù)，近年來國家推出了一系列定向優(yōu)惠引導(dǎo)政策，但從政策的運(yùn)行情況看，還有進(jìn)一步優(yōu)化完善的空間。

普惠金融政策扶持力度有待提高。我國農(nóng)村經(jīng)營主體、小微企業(yè)和貧困居民對貸款定價承受能力仍較低，具有較高違約風(fēng)險。同時，農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)人口分散，由于物理距離的局限，造成金融服務(wù)半徑大，金融服務(wù)成本也較高，銀行機(jī)構(gòu)將服務(wù)延伸到鄉(xiāng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)，在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、人員投入等方面，都需要擔(dān)負(fù)較高成本。而且，偏遠(yuǎn)或農(nóng)村地區(qū)，道路、通信、水電等公共基礎(chǔ)設(shè)施也相對落后，給金融服務(wù)滲透帶來了限制。政府部門可以進(jìn)一步加強(qiáng)政策引導(dǎo)和扶持力度，在政策導(dǎo)向上鼓勵商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融服務(wù)。

信用體系建設(shè)有待完善?！叭r(nóng)”和小微企業(yè)普遍存在信用缺失問題，金融機(jī)構(gòu)在貸前信息收集、貸中信用監(jiān)督、貸后違約風(fēng)險控制方面均存在一定難度。目前，我國已逐步建立了征信法規(guī)制度體系，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫也日趨完善，但由于“三農(nóng)”和小微企業(yè)信息較為分散，涉及工商、稅務(wù)、法院等多個部門，統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制仍有待健全。可逐步加快統(tǒng)一的社會信 用信息服務(wù)平臺建設(shè)，將各組織、機(jī)構(gòu)掌握的信息整合起來，擴(kuò)大信息采集范圍，提高信用信息的全面性、完整性和準(zhǔn)確性。

農(nóng)村經(jīng)營主體缺乏有效的抵質(zhì)押途徑。農(nóng)村居民或者低收入客戶可支配的資產(chǎn)較少，可用于融資的抵押物很少。在我國，農(nóng)村耕地的所有權(quán)歸所在村集體經(jīng)濟(jì)組織所有，農(nóng)民具有承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)，農(nóng)民住房宅基地也僅是擁有使用權(quán)，目前“農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)”和“農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)”抵押貸款，正在少量地區(qū)試點(diǎn)。建議盡快破除法律和體制障礙，健全農(nóng)村抵押擔(dān)保體系，推動地方政府建立土地評估、登記和流轉(zhuǎn)等服務(wù)機(jī)構(gòu)，完善確權(quán)、評估、登記、交易等操作規(guī)范，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押處置營造良好的市場環(huán)境和法律環(huán)境。

（作者系中國郵政儲蓄銀行副行長、三農(nóng)金融事業(yè)部總裁）