王曉昕 首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)

地方中小金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中遇到的問題及分析

王曉昕 首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)

縣域中小金融機構(gòu)是地方經(jīng)濟發(fā)展主要資金支持者。若其信貸投放力度受到影響，則地方經(jīng)濟發(fā)展也會在一定程度上受到影響。綜合各方因素來看，一方面，司法執(zhí)行等因素對各機構(gòu)貸款清收帶來不良影響外；另一方面，林權(quán)、農(nóng)村土地住房財產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村土地承包權(quán)等相關(guān)制度建設(shè)與房產(chǎn)部門制度改革等，也對縣域金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。

縣域 中小金融機構(gòu) 信貸業(yè)務(wù) 發(fā)展限制

2016年，本溪縣地區(qū)兩家中小金融機構(gòu)對本地區(qū)經(jīng)濟運行提供了有力的信貸支持。其中：A機構(gòu)新增存款2689萬元，用于地方貸款15343萬元，新增存貸比為452%；B機構(gòu)新增存款29874萬元，用于地方貸款42162萬元，新增存貸比為158%。兩家機構(gòu)主要的信貸投向為小微企業(yè)與涉農(nóng)貸款方向，有力的支持了地方經(jīng)濟的發(fā)展。但在加大支持力度方面，由于各種因素限制，明顯后繼乏力。

一、縣域中小金融機構(gòu)信貸投放力度受到的限制

（一）抵押品缺乏與擔(dān)保不充分，影響信貸業(yè)務(wù)拓展

1.現(xiàn)有制度條件下，有市場、有實體、有需求、無抵押的企業(yè)，無法進一步獲得資金支持。

目前兩家機構(gòu)發(fā)放的主要信貸品種是抵質(zhì)押貸款和保證貸款兩種，對客戶的信貸要求，一是要有充足、合規(guī)的抵質(zhì)押物，二是要有具備相應(yīng)條件的企業(yè)提供保證。但現(xiàn)實情況是縣域小微企業(yè)財務(wù)制度不十分健全，受自身經(jīng)營模式和管理水平的限制，可抵押、可擔(dān)保資產(chǎn)不足，導(dǎo)致信貸資金投放困難。以位于堿廠堡一家企業(yè)為例，該企業(yè)共有84畝土地，主要種植菌棒，加工秋耳、黑木耳，是一家進出口貿(mào)易公司，且經(jīng)營狀況良好，由于自有資金無法及時回流，故需要向銀行申請短期貸款以確?？梢再徺I足夠的原材料及內(nèi)部流水作業(yè)穩(wěn)健運行。但由于該企業(yè)土地為租用，流轉(zhuǎn)土地只有11年的土地使用權(quán)，所以該企業(yè)因不擁有合格抵質(zhì)押資產(chǎn)，而被銀行拒貸。

2.在金融創(chuàng)新方面，面臨著體制改變過慢導(dǎo)致的瓶頸問題。

一是由于體制性成因，農(nóng)民使用承包土地經(jīng)營權(quán)進行抵押融資尚有多方面法律政策難突破。比如在抵押階段，面臨政府土地確權(quán)問題；在執(zhí)行階段，面臨變現(xiàn)難問題；在流轉(zhuǎn)方面，面臨購買資格問題。

二是以農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)與宅基地作為抵押物的貸款，一方面是鄉(xiāng)鎮(zhèn)有關(guān)部門對銀行以農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)與宅基地為抵押物的貸款，不給予辦理抵押登記；另一方面是，一旦發(fā)生信貸風(fēng)險，無法有效執(zhí)行。根據(jù)我國現(xiàn)有法律規(guī)定，農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)屬于村集體所有，其流轉(zhuǎn)范圍僅限于村集體內(nèi)部成員，這嚴(yán)重限制了農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)的可流轉(zhuǎn)性與可變現(xiàn)性，這導(dǎo)致以農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)與宅基地為抵押品的貸款出現(xiàn)風(fēng)險時，抵押品常常無法順利變現(xiàn)。

三是林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)面臨收回抵貸林權(quán)流轉(zhuǎn)難，且資產(chǎn)面臨較大的盜搶風(fēng)險的問題。林權(quán)抵押貸款面臨的主要是執(zhí)行后變現(xiàn)過程的問題和安全問題。首先，目前具備評估資質(zhì)的人員、專業(yè)評估機構(gòu)少，林權(quán)評估缺乏統(tǒng)一、規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)；其次，評估機構(gòu)收費過高，借款人難以接受；第三，各地區(qū)林業(yè)部門林權(quán)抵押登記和產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)等配套服務(wù)體系還不夠完善；第四，收回林權(quán)后，村民望風(fēng)而盜問題嚴(yán)重，銀行由于維護成本過高，往往損失慘重。這些問題影響了銀行機構(gòu)開展林權(quán)抵押貸款的積極性。

總的來說，由于林權(quán)流轉(zhuǎn)市場仍不完善，林要資產(chǎn)流轉(zhuǎn)體系尚未真正建立，對林權(quán)抵押變現(xiàn)時的貸款受償率帶來不確定性風(fēng)險，影響林權(quán)抵押的實際擔(dān)保效果，增加了銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放林權(quán)抵押貸款的顧慮。[1]

（二）金融債權(quán)維護難，逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象依然存在，且維權(quán)成本過高

1.個人貸款維權(quán)難。本地區(qū)還存在相當(dāng)一部分貸款人持有“只要能貸到款，不還不犯法”的思想，由于個人貸款數(shù)量多、額度小，維權(quán)成本高，導(dǎo)致銀行追討乏力，有的貸款戶甚至抱有“要錢沒有，要命一條“的態(tài)度。

2.勝訴容易、執(zhí)行難。同盛村鎮(zhèn)銀行涉訴案件勝訴率為100%，但司法執(zhí)行腸梗阻。而本溪農(nóng)信社勝訴未執(zhí)結(jié)案件221筆，金額更是高達8754萬元。其中相當(dāng)一部分執(zhí)行問題存在顯著的政府阻力色彩。案例一：某貸款戶于2012年貸款180萬元，用5組商業(yè)用房作為抵押物。目前共欠款約389.6萬元，2013年勝訴后，經(jīng)過三拍兩降后的價值為465.2萬元，由于無人接盤，導(dǎo)致流拍。2013年勝訴至今已四年，但仍然未能解決執(zhí)行問題。這是三拍兩降中兩降幅度問題。案例二：借款金額53.9萬元，申請執(zhí)行時間為2015年5月28日，在2015年6月初與法院執(zhí)行人員溝通評估拍賣被執(zhí)行人抵押房屋，2016年3月走完評估拍賣程序，然后法院執(zhí)行人員以抵押物為民房為由，出具不了抵頂裁定，被執(zhí)行人無其他財產(chǎn)，故此筆案件無法結(jié)案，至今未執(zhí)行完畢。這是沒有相關(guān)變通執(zhí)行規(guī)定以及不予執(zhí)行財產(chǎn)規(guī)定不科學(xué)問題。案例三：2008年，勝訴后，本溪縣農(nóng)信對東莞坊鄉(xiāng)新開嶺電站債權(quán)本息合計440.96萬元申請強制執(zhí)行。電站及政府相關(guān)負(fù)責(zé)人以領(lǐng)導(dǎo)換屆需要調(diào)查了解情況為由，拒絕履行還款義務(wù)，延緩、阻礙執(zhí)行工作推進，“新官不理舊帳，“地方保護主義”問題非常嚴(yán)重，致使此案至今無法進入評估拍賣程序，造成極其惡劣的負(fù)面影響。這是政府性行為粗暴甩貸問題。諸如此類，不一而足。

上述各案例以及現(xiàn)場調(diào)研結(jié)果表明，銀行機構(gòu)在維權(quán)時，若通過訴訟途徑解決經(jīng)濟糾紛，存在維權(quán)費用過高、執(zhí)行周期過長、司法制度不合理以及政府相關(guān)貸款的“新官不理舊帳”問題與“地方保護主義”問題。這一系列問題導(dǎo)致銀行機構(gòu)不良貸款余額長期占比偏高，一定程度上影響了銀行機構(gòu)對部分行業(yè)、企業(yè)與個人信貸投放的積極性，同時，不良貸款占款也影響了銀行機構(gòu)資金向縣域地區(qū)投放的能力，進而增加了縣域地區(qū)經(jīng)營良好且需要增加資金投入的企業(yè)獲得資金支持的難度，影響了地方經(jīng)濟的良性循環(huán)，破壞了地區(qū)經(jīng)濟生態(tài)。

（三）房產(chǎn)、國土局抵押登記改革，登記時間延長，影響銀行機構(gòu)信貸投放意愿

由于房產(chǎn)局與國土局抵押登記改革，目前辦理貸款需要房票與土地證同時進行抵押。以本溪縣房產(chǎn)局辦理業(yè)務(wù)為例，在手續(xù)齊全情況下，辦理一項轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)大概需要20個工作日，也就是說需要大約一個月的時間，若存在土地證未辦理的房產(chǎn)，則需要更多的時間。這給急需資金周轉(zhuǎn)的貸款戶帶來了過高的時間成本，影響了貸款戶的利益，損害了地區(qū)經(jīng)濟利益。

二、相關(guān)政策建議

（一）針對縣域地區(qū)城鄉(xiāng)個體工商戶與中小微企業(yè)抵押品不足與擔(dān)保不充分問題，建議政府部門發(fā)揮主觀能力性從制度層面入手協(xié)助銀行機構(gòu)加以解決。

1.建議政府部門利用現(xiàn)有資金平臺，積極與銀行機構(gòu)展開合作，創(chuàng)新開展“幅動貸款”業(yè)務(wù)。由政府部門提供擔(dān)保，向具有“真實的人，做真實的事”特點的無抵質(zhì)押資產(chǎn)的企業(yè)及個人，參考其三年以來市場運行情況，提供貸款。

2.建議政府主導(dǎo)建立和完善林權(quán)評估和流轉(zhuǎn)體系。一是由各級政府部門推動組建較為權(quán)威公正的森林資產(chǎn)評估機構(gòu)，嚴(yán)格把關(guān)，確保評估機構(gòu)和人員的資質(zhì)，建立嚴(yán)格的評估責(zé)任追究制度。二是打造和完善林業(yè)交易專業(yè)市場，開展林業(yè)產(chǎn)品實物交易，進行林權(quán)轉(zhuǎn)讓和交易，實現(xiàn)林權(quán)資產(chǎn)和資本的有序流動，確保抵押林權(quán)及時流通變現(xiàn)。三是減少收費環(huán)節(jié)，合理設(shè)置收費標(biāo)準(zhǔn)，將評估費等控制在林農(nóng)科承受范圍之內(nèi)。[2]四是建議由政府牽頭成立林權(quán)收儲中心，解決林權(quán)資產(chǎn)變現(xiàn)難的問題。

3.建議相關(guān)政府部門，參照兩權(quán)抵押試點地區(qū)，特別是成功地區(qū)經(jīng)驗，理順兩權(quán)抵押過程中的土地確權(quán)問題、居民住房財產(chǎn)權(quán)與宅基地抵押登記問題。同時，建議政府部門比照林權(quán)流轉(zhuǎn)市場的建立方法、流程與目標(biāo)，設(shè)立土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場，若流轉(zhuǎn)量較小，可以考慮設(shè)定成按月或按季度定期開放的集市性市場。爭取通過上述兩個市場的建立，盤活農(nóng)民資產(chǎn)，形成良性的農(nóng)村林權(quán)市場與農(nóng)村承包土地市場新陳代謝，帶動地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟向好發(fā)展。

（二）針對金融維權(quán)難、維權(quán)成本高與逃廢債問題，建議政府部門出臺政策，助力縣域法人機構(gòu)清收不良貸款。

1.出臺政策，助力縣域法人機構(gòu)涉公人員債權(quán)清收。例如：依據(jù)法院判決，對于拖欠銀行貸款或者為逃廢債提供擔(dān)保的公職人員，從財政資金劃撥層面，給予縣域法人機構(gòu)資金清收支持；或者由市政府主導(dǎo)，由各大局自主設(shè)定資金清收方式與計劃，切實做好不良貸款清收工作。同時建議市委、市政府對各政府部門、企事業(yè)單位考核評比內(nèi)容增加一項助力地方金融機構(gòu)債權(quán)清收工作開展實效。

2.出臺政策，支持縣域法人機構(gòu)對政府關(guān)聯(lián)抵債資產(chǎn)進行處置變現(xiàn)，在時間效率方面減少不良信貸資產(chǎn)占用導(dǎo)致的資金支持縣域經(jīng)濟力度下降問題。例如：由市政府出面，統(tǒng)合政府各部門力量，向縣域金融機構(gòu)抵債資產(chǎn)處置工作提供一條龍服務(wù)；或者由市政府牽頭，作為市長調(diào)研課題，針對政府各部門相關(guān)流程進行一次系統(tǒng)性調(diào)研，對梗阻問題環(huán)節(jié)或期限較長的環(huán)節(jié)進行一次系統(tǒng)性清查，并有針對性的加以解決。

3.科學(xué)理解最高法《規(guī)定》第六條中關(guān)于不予執(zhí)行的情況，并修訂本地區(qū)各級法院關(guān)于不予執(zhí)行的相關(guān)行為準(zhǔn)則。

《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》第六條規(guī)定：“對被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或抵債?！北緱l規(guī)定主要服務(wù)社會利益，用來保證被執(zhí)行人的基本生存權(quán)。但從我國司法實踐來看，禁止情況可以因唯一住房房價過高、面積過大、本地廉租房發(fā)展水平較高等因素而被予以執(zhí)行。本溪地區(qū)在拍賣、變賣或抵債被執(zhí)行人唯一住房的情況下，考慮上述可予以執(zhí)行的情況較少，給債權(quán)人，特別是銀行機構(gòu)造成一定損失，同時也破壞了地區(qū)信用環(huán)境。建議市各級法院針對地區(qū)金融機構(gòu)債權(quán)人涉及不予執(zhí)行情況進行清理，防止惡意逃廢債行為的發(fā)生，為本溪地區(qū)建立信用環(huán)境提供司法保證，并最終促進本溪經(jīng)濟的向好發(fā)展。

（三）針對房產(chǎn)、國土局抵押登記改革和登記時間延長問題，一方面，建議政府部門加快推進改革步伐，盡可能降低改革對信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與地方經(jīng)濟發(fā)展的影響；另一方面，面向地區(qū)中小金融機構(gòu)，增開服務(wù)窗口，提高服務(wù)效率，爭取將流程期限從20個工作日降低到5個工作日以內(nèi)。

[1]吳飛.云龍縣林權(quán)抵押貸款中存在的問題及對策[J].綠色科技.2013(04).

[2]吳飛.云龍縣林權(quán)抵押貸款中存在的問題及對策[J].綠色科技.2013(04).

王曉昕（1976.4-），女，研究生學(xué)歷，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，中國人民銀行本溪市中心支行,中級經(jīng)濟師,科員,研究方向：會計學(xué)方向。