張丹玉 吉林省東北師范大學附屬中學

互聯(lián)網金融模式的小額信貸研究

張丹玉 吉林省東北師范大學附屬中學

互聯(lián)網金融是一種將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網技術相結合，并實現(xiàn)資金融通、支付、投資以及信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。這種金融模式可以在任何時間、任何地點、任何方式來提供全方位的金融服務。

P2P網貸 大數(shù)據(jù)金融 小額信貸

近年來，我國互聯(lián)網企業(yè)借助互聯(lián)網平臺、大數(shù)據(jù)技術、云計算等逐漸實現(xiàn)了金融創(chuàng)新的新模式。而這個時候涌現(xiàn)出來的P2P、互聯(lián)網理財、第三方支付等各種小額信貸，也成為互聯(lián)網金融時代的一大特色。

一、互聯(lián)網金融概述

1.互聯(lián)網金融含義?；ヂ?lián)網金融是一種依托于支付、社交網、云計算以及搜索引擎等互聯(lián)網工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等的新型金融?？梢哉f是互聯(lián)網與金融的相結合，也可以說是一種基于互聯(lián)網為媒介的金融創(chuàng)新模式。互聯(lián)網金融在任何時間、地點都能提供全方位的金融服務。

2.互聯(lián)網金融形式?；ヂ?lián)網金融主要包括P2P小額信貸、互聯(lián)網理財、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融等其他網絡金融服務平臺。

第一，P2P小額信貸。這種P2P小額信貸是一種通過互聯(lián)網作為平臺，然后通過人與人之間的借貸關系來完成相關交易過程。第二，互聯(lián)網理財。在互聯(lián)網不斷發(fā)展的今日，許多如“余額寶”一樣的互聯(lián)網理財產品也很快現(xiàn)世。第三，第三方支付。這是一種在銀行監(jiān)督下進行保障交易雙方利益的獨立機構，是買賣雙方在交易中的資金“中間平臺”。第三方支付機構的主要形式有支付寶、中匯寶、財付通、微信支付、盛付通、拉卡拉等。第四，大數(shù)據(jù)金融。這是一種依托海量的、非結構化的數(shù)據(jù)，并通過互聯(lián)網、云計算等信息化方式對其數(shù)據(jù)進行挖掘和分析，最后則與傳統(tǒng)金融服務相結合的金融通工作。

二、互聯(lián)網金融下的小額信貸運營模式分析

在如今互聯(lián)網這個大環(huán)境下，P2P小額信貸在一定程度上已經適應了中小企業(yè)和農村區(qū)的融資需求，對金融有了有益的良好的補充。和一些傳統(tǒng)的銀行借貸相比，這種P2P小額信貸在交易模式上，具有透明性、渠道成本低、門檻低等相對優(yōu)勢，同時也具有改變人們的生活和實現(xiàn)信用價值，有利于社會閑散資金得到一個更好的利用和配置的優(yōu)勢。

P2P小額信貸的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在可以便捷而簡單的獲取資金信息和民間借貸，更可以通過互聯(lián)網了解對方的身份信息和信用信息以及還款進度等。貸款的交易雙方可能相距甚遠，但因為雙方信息透明化，不像銀行的手續(xù)那樣繁瑣，所以可以在等待出借人將借款人各種信息都了解清楚后，再簽訂貸款合同。出借人可以在平臺上對眾多的信息進行分析和處理，然后再進行分類選取，選取自己認為最合適的借款人，然后再進行交易。這樣處理的優(yōu)勢就在于壓縮借款人的借款成本，起步門檻低、出借人獲利容易，甚至還能形成真正的互惠互利借貸模式[1]。

三、互聯(lián)網金融是視角下的小額信貸運營模式所存在的問題

1.風險管理機制不完善。在我國互聯(lián)網模式下的小額信貸中，風險還是比較大的。仔細說來主要來自于兩個方面，一方面是來自于借款者本身的違約風險，另外一個方面則是借貸平臺自身的安全性風險。在網絡小額信貸平臺中，有的平臺會對借款者信息加以審核，然后才將借款人的信息發(fā)布到平臺上；有的則是個人直接發(fā)布借款信息。但不管哪一種，虛擬網絡畢竟很難獲取借款人的真實信息，這對投資人來說本身就帶有巨大的風險。

2.缺乏對風險的控制。少數(shù)平臺在放貸之后，還會有定期的回訪，而且還會注重對會員的管理報道，但多數(shù)平臺卻不會做這樣的服務，甚至很多平臺在借款人借走錢不還后也不會為借款人催討信息債務。所以說，中國的小額信貸的風險其實大多數(shù)還是來自于借款者自己本身的信用風險。除此之外，還有網絡本身具有的安全性也會對小額信貸產生風險。

3.相關法律還不夠完善。由于互聯(lián)網金融模式的小額信貸發(fā)展的時期還尚短，因此無論是在監(jiān)管方面還是在法律法規(guī)的制定方面都存在著諸多弊端。究其原因還是因為，小額信貸這種類似于中介借款交易平臺其實就是一種金融中介的服務機構，而對于這種服務機構在運行過程中是否需要審核，國家至今還未有明確規(guī)定[2]。

四、對互聯(lián)網金融模式的小額信貸運營模式加以改進的對策

1.加強信貸風險管理。對小額信貸風險的控制，應當利用互聯(lián)網透明性的優(yōu)勢從事前、事中、事后三個方面，加以風險控制和運營成本控制。如，在事前事后的環(huán)節(jié)里，可以根據(jù)小額信貸的特點，將多個小額信貸平臺加以融合和分析，并構建一個小額信貸的征信系統(tǒng)。而在事中層面，借款人需要定期向平臺報道自己的借款使用情況和具體的還款日期。事后，用網絡系統(tǒng)將借款人的借款額度、還款記錄以及評價等級到平臺上。

2.創(chuàng)新分散風險的新機制。由于現(xiàn)今的小額信貸的運營模式，借款人幾乎承擔了全部的風險。久而久之，自然會逐漸降低投資人的積極性和平臺的活躍性。因此，十分有必要去創(chuàng)立一些風險分散的機制，讓一些保險機制承擔相應的風險。由于小額信貸所借取的資金相對較少，就算是買份保險，也肯定是在保險公司所能承受的相應范圍內。所以，將小額信貸與保險相結合，既能夠降低借款人的個人風險，還能夠促進平臺的持續(xù)健康發(fā)展。

3.加強政府監(jiān)管和行業(yè)自律?；ヂ?lián)網金融提高了金融服務的效率，也將跨地區(qū)、范圍廣甚至跨國家的范圍交易都緊密聯(lián)系在了一起。但同時卻因為網絡安全和交易雙方的信用問題而逐漸產生風險。此時就要針對互聯(lián)網金融，從政府和集團方面制定出一系列互聯(lián)網業(yè)務的規(guī)則，然后再一一解決問題。如引入政府的監(jiān)督力量來加強監(jiān)管力度；引入規(guī)范的審核制度來提升小額信貸平臺的可信度；還應要求小額信貸平臺注重信息的披露從而提升運營的透明度。

五、結束語

因為互聯(lián)網環(huán)境下的小額信貸的發(fā)展對于金融創(chuàng)新模式具有一定的重要性，所以互聯(lián)網環(huán)境若是開放了那小額信貸就一定要有一定的監(jiān)管規(guī)則和法律法規(guī)。否則，沒有信用和監(jiān)管規(guī)則的小額信貸，必然會產生一系列風險，繼而對社會的穩(wěn)定產生影響。

[1]姚倩.基于互聯(lián)網金融模式的小額信貸研究[J].中國市場, 2015(24).

[2]張洪哲.互聯(lián)網金融視角下的小額信貸模式研究[J].中國商論,2015(40).