李俊杰+吳韻+陶健+曾佳+白瑪央珍+陸鷺+李佳

摘要：支付方式的變革是推動(dòng)零售業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。由最初簡(jiǎn)單的“物物交換”向以貨幣為媒介的商品交換方式轉(zhuǎn)變，使得每個(gè)人都可以通過(guò)貨幣輕而易舉的獲得各自所需要的物品。票據(jù)的誕生，使商業(yè)超越了地域的限制，成為了商業(yè)變革的核心動(dòng)力。從一般電子支付發(fā)展出的第三方支付，使得商業(yè)交易的進(jìn)程錦上添花，它使得交易的方式更加快捷方便，交易的地區(qū)跨度更加寬廣自由，交易的效率也更加快速。支付方式的改變，帶動(dòng)了現(xiàn)代商業(yè)的持續(xù)變革的現(xiàn)象。

關(guān)鍵詞：第三方支付變革創(chuàng)新商業(yè)交易

一、歷史背景

在貨幣出現(xiàn)之前，原始社會(huì)中都是物物交換，形成了初步的貨物流通。但是當(dāng)對(duì)方?jīng)]有需求時(shí)，物物交換便不成立。貨幣的發(fā)明減少了交易的局限性，每個(gè)人都能用貨幣換取所需商品。直到宋真宗時(shí)期，川峽四路成都府（今四川成都）出現(xiàn)了專為攜帶巨款的商人承擔(dān)現(xiàn)金保管業(yè)務(wù)的“交子鋪戶”，鋪戶向存款人開(kāi)具的取款憑據(jù)叫做“交子”，其特征是：非貨幣、商家私發(fā)。這就是我國(guó)最早的紙幣。

現(xiàn)代票據(jù)與紙幣的誕生使得商業(yè)超越了地域的限制，成為商業(yè)變革的核心動(dòng)力。隨著時(shí)代的發(fā)展，電子匯票開(kāi)始出現(xiàn)。與傳統(tǒng)匯票相比，電子匯票更加具有安全性與快捷性，如今被廣泛使用于世界各國(guó)。

二、電子支付

（一）信用卡的便利消費(fèi)模式

1950年，美國(guó)商人弗蘭克·麥克納馬拉在紐約就餐付賬時(shí)，忘記攜帶錢包，餐廳允許他記賬，令他思考能否設(shè)計(jì)出一種證明身份且具備支付功能的卡片。于是他成立了大來(lái)信用卡公司，并發(fā)行了世界上第一張信用卡。

信用卡的使用使人們的消費(fèi)習(xí)慣從現(xiàn)金消費(fèi)向刷卡消費(fèi)進(jìn)行了轉(zhuǎn)變，不僅便利了人們的生活，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度而言也降低了現(xiàn)金流通的成本，降低了現(xiàn)金流動(dòng)的不安全性和高成本。用戶只需要輕輕一刷卡，輸入密碼，即可完成交易。

隨著信用卡的普及和透支額度的設(shè)置，消費(fèi)者原本達(dá)不到的購(gòu)買能力因?yàn)樯虡I(yè)銀行的透支功能而得到了支持，提前實(shí)現(xiàn)了未來(lái)需求的滿足，持卡人會(huì)更愿意將潛在的消費(fèi)欲望提前兌現(xiàn)，在一定程度上刺激了社會(huì)總體消費(fèi)的增長(zhǎng)。

同時(shí)，信用卡對(duì)消費(fèi)行為也存在消極影響。大多數(shù)用戶沒(méi)有形成正確的消費(fèi)觀和心理，尤其是互相攀比之后從眾心理和集體認(rèn)同會(huì)呈現(xiàn)群集效應(yīng)，導(dǎo)致享樂(lè)主義的產(chǎn)生。

（二）第三方支付引領(lǐng)支付新潮流

在迅速發(fā)展的中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)中，阿里巴巴集團(tuán)的支付寶占據(jù)主導(dǎo)地位，占2015年總交易額的73%。騰訊公司的產(chǎn)品微信支付排在第二，約占13%。從去年中國(guó)大陸使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付和轉(zhuǎn)賬總額達(dá)16.4萬(wàn)億元人民幣，約為2014年的2倍、2013年的12倍多。第三方支付通過(guò)將客戶移動(dòng)終端與金融系統(tǒng)結(jié)合，以手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備作為支付的媒介，為用戶提供線上付款、金融產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)，屬于信息技術(shù)與銀行卡業(yè)務(wù)收單相結(jié)合，所催生的工具。

相對(duì)于信用卡而言，第三方支付的用戶門檻較低。銀行對(duì)于用戶的個(gè)人存款、信用等因素，會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格的審核，只有符合銀行標(biāo)準(zhǔn)的用戶，才能夠申請(qǐng)信用卡。而第三方支付，只需要使用手機(jī)號(hào)與身份證號(hào)進(jìn)行注冊(cè)，即可成為用戶。因此第三方支付更容易為大眾所接受。

隨著智能終端的普及和功能升級(jí)，中國(guó)大陸7.3億城鎮(zhèn)人口和6.3億農(nóng)村人口將陸續(xù)享受到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的便利。

三、第三方支付四大主力

（一）支付寶

2003年，阿里巴巴基于淘寶的電商平臺(tái)，創(chuàng)造了支付寶，初期承擔(dān)交易過(guò)程中的支付角色，后期發(fā)展為獨(dú)立的第三方平臺(tái)。

支付寶所需要使用的媒介，已發(fā)展至PC、手機(jī)等移動(dòng)終端，都可以直接使用支付寶進(jìn)行付款交易。

如圖所示，支付寶在中國(guó)的占比一度達(dá)到61.9%，處于市場(chǎng)領(lǐng)先地位。與此同時(shí)，在穩(wěn)固自身市場(chǎng)占比的前提下，支付寶還與其他的電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行合作，推出了如芝麻信用650份以上免押金便可租賃ofo的小黃車、利用支付寶直接與大學(xué)生的校園卡綁定即可充值等服務(wù)。以較為人性化的方式來(lái)改變?nèi)藗兊纳睿沟萌藗兊某鲂卸茧x不開(kāi)支付寶這一支付平臺(tái)。同時(shí)，還推出了余額寶、滴滴打車甚至是租房等一系列人們?nèi)粘Ｐ枨蟮姆?wù)。

（二）微信錢包

微信成立初期，僅僅是作為一個(gè)為只能終端提供即時(shí)通訊服務(wù)的免費(fèi)應(yīng)用程序，在產(chǎn)品更新過(guò)程中，添加微信錢包模塊，并且可以與自身銀行卡相綁定。自2015年1月，微信增加紅包功能后，以微信紅包作為發(fā)展路徑，通過(guò)微信進(jìn)行支付和轉(zhuǎn)賬的用戶越來(lái)越多。微信支付的交易場(chǎng)景也從線上擴(kuò)展到了線下實(shí)現(xiàn)了“O2O”，從而帶動(dòng)用戶在微信平臺(tái)上進(jìn)行商品交易，使得微商模式逐漸成型，交易金額也從100元以下慢慢上升至超過(guò)1000元的大額度消費(fèi)。

微信支付現(xiàn)已在線下?lián)碛?0多萬(wàn)家合作門店，同王府井百貨、家樂(lè)福、麥當(dāng)勞、必勝客、美特斯邦威等大品牌擁有合作關(guān)系。2016年微信支付同星巴克開(kāi)展戰(zhàn)略合作，成為星巴克唯一支持的第三方移動(dòng)支付APP。

（三）Apple Pay

隨著蘋果公司在中國(guó)市場(chǎng)的不斷推廣，Apple Pay目前在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的發(fā)展相對(duì)穩(wěn)定。目前已有58家國(guó)內(nèi)銀行和信用卡組織支持Apple Pay功能。但到目前為止不管是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，Apple Pay的發(fā)展?fàn)顩r并不樂(lè)觀且對(duì)于iphone用戶的普及率也并不高。Apple Pay由于受到了很多方面的制約，遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上支付寶、微信等以減免商戶手續(xù)費(fèi)和商戶消費(fèi)優(yōu)惠的措施。但在銀聯(lián)的鼎力支持下，Apple Pay還是以其“出生牛犢不怕虎”的精神與微信、支付寶進(jìn)行市場(chǎng)份額的爭(zhēng)奪。

（四）京東錢包

2015年4月28日，京東金融宣布網(wǎng)銀錢包更名為京東錢包，將支付、保險(xiǎn)、白條等一系列產(chǎn)品整合起來(lái)，利用京東錢包作為一個(gè)出入口進(jìn)行發(fā)展。一方面京東錢包依靠自身網(wǎng)絡(luò)商城獲取穩(wěn)定的用戶來(lái)源，同時(shí)通過(guò)返現(xiàn)優(yōu)惠進(jìn)行商品銷售，另一方面充分依靠自身的金融品臺(tái)，擴(kuò)張互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

與阿里巴巴、騰訊相比，京東在第三支付市場(chǎng)的動(dòng)作明顯慢了一步，就目前而言，第三方支付早已被被前兩個(gè)公司所占據(jù)，不過(guò)京東雖然發(fā)力比較晚，但是在第三方支付市場(chǎng)上，京東錢包依舊具備扎實(shí)的基礎(chǔ)。

京東支付現(xiàn)在最大的用戶是來(lái)自于京東電商，其他來(lái)源的用戶也在不斷增長(zhǎng)。雖說(shuō)京東支付在線下移動(dòng)支付上趕不上支付寶和微信，但是京東支付大力推舉理財(cái)產(chǎn)品，在將理財(cái)小金庫(kù)這個(gè)產(chǎn)品上線之后，有一些專門炒基金炒股票的基民和股民，逐漸轉(zhuǎn)移到了京東支付的平臺(tái)上來(lái)。

四、市場(chǎng)占比

如圖所示，支付寶與微信錢包，處于雙足鼎立的狀態(tài)。支付寶以54%的市場(chǎng)占比，位居領(lǐng)先地位；微信錢包與支付寶雖相差17個(gè)百分點(diǎn)，但其依舊占據(jù)超過(guò)整個(gè)市場(chǎng)的三分之一；剩下的部分被Apple Pay、京東錢包以及其他支付平臺(tái)所占據(jù)，但Apple Pay與京東錢包在中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)的根基相對(duì)比較穩(wěn)定，發(fā)展?jié)摿Υ?。中?guó)第三方支付“四方陣”已在逐步形成中。

五、未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

（一）用戶會(huì)員制

實(shí)行會(huì)員制營(yíng)銷的主要目標(biāo)就是留住客戶，與客戶建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系，使他們轉(zhuǎn)變?yōu)橹艺\(chéng)客戶；其次，吸引新的客戶，同時(shí)建立強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)。

例如支付寶會(huì)員，支付寶會(huì)員制的發(fā)展相對(duì)較早且成熟，用戶只需要綁定銀行卡就可以成為支付寶的會(huì)員。其次，根據(jù)會(huì)員在賬號(hào)里的金額存儲(chǔ)量不同，分成普通賬戶（金額0-1499元）與金賬戶（金額1500元以上）兩種。支付寶會(huì)員的主要福利，一般會(huì)員可以享受生活助手服務(wù)（擔(dān)保交易付款、信用卡還款、繳納通訊費(fèi)等）。

金賬戶的主要特權(quán)為：（1）享受2萬(wàn)免費(fèi)流量；（2）銀行卡轉(zhuǎn)賬，享受七折服務(wù)費(fèi)；（3）單獨(dú)客服；（4）免費(fèi)開(kāi)通淘寶vip會(huì)員；（5）購(gòu)物享受打折優(yōu)惠、贈(zèng)送集分寶；（6）生活助手服務(wù)均可享受優(yōu)惠。

會(huì)員制經(jīng)營(yíng)，一方面，可以獲得會(huì)員的準(zhǔn)確基本信息；另一方面，通過(guò)使用記錄，可以準(zhǔn)確的分析出客戶的購(gòu)買行為以及客戶的經(jīng)濟(jì)狀況，從而進(jìn)行有針對(duì)性的服務(wù)。

（二）支付技術(shù)創(chuàng)新

2016年4月3日，支付寶發(fā)布消息稱，支付寶技術(shù)實(shí)驗(yàn)室，研發(fā)出的全新的支付產(chǎn)品“KungFu”（空付）即將上線。該產(chǎn)品利用APR和IRS技術(shù)，通過(guò)直接掃描任一實(shí)體物品，就可以識(shí)別被掃描商品的實(shí)際價(jià)格，并且對(duì)該商品進(jìn)行貨款支付。

“KungFu”（空付）具備極度精細(xì)化的掃描識(shí)別能力，因此，它的另一項(xiàng)主要功能，就是能夠設(shè)定某一樣特定的物品或者是手勢(shì)動(dòng)作等，作為支付的密碼或鑰匙，只需要直接對(duì)其進(jìn)行掃描，即可完成支付。高度的識(shí)別能力，使得“刷臉”變得可能，未來(lái)可以直接用人臉作為支付的密鑰，無(wú)需再手動(dòng)輸入密碼，只需要用“KungFu”（空付）對(duì)人臉進(jìn)行掃描，就能實(shí)現(xiàn)快速支付。

（三）無(wú)現(xiàn)金支付時(shí)代

聯(lián)商網(wǎng)的云陽(yáng)子先生曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“新零售時(shí)代，除了大力推動(dòng)電子會(huì)員卡，還有一個(gè)大環(huán)境的變化趨勢(shì)：中國(guó)正在進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)。”

2017年4月18日，在杭州，無(wú)現(xiàn)金聯(lián)盟宣布正式成立，螞蟻金服計(jì)劃投入60個(gè)億，五年時(shí)間內(nèi)，推動(dòng)中國(guó)進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)。第二件是4月17日，交通銀行發(fā)布了業(yè)內(nèi)首份“手機(jī)信用卡白皮書”，成為業(yè)內(nèi)第一家信用卡產(chǎn)品全面搬遷到移動(dòng)端。

雙方，一個(gè)希望將現(xiàn)金踢出交易舞臺(tái)，另一個(gè)想將信用卡從線下帶往線上。同時(shí)，帶頭的又是兩個(gè)在民間和官方極具影響力的企業(yè)，使得其他企業(yè)紛紛開(kāi)始跟風(fēng)行動(dòng)。

目前，商界以“新業(yè)態(tài)、新渠道、新技術(shù)、新產(chǎn)品”，來(lái)打造新零售。統(tǒng)一會(huì)員制與支付融合，成為當(dāng)前零售商的兩大需求。將線上線下、不同渠道的會(huì)員統(tǒng)一，移動(dòng)支付與傳統(tǒng)支付融合。形成用戶數(shù)字化，從而達(dá)到將傳統(tǒng)支付向移動(dòng)支付進(jìn)行過(guò)度。如果實(shí)體門店消費(fèi)者支付現(xiàn)金，都可以用電子小票和開(kāi)電子發(fā)票，將會(huì)直接提升社會(huì)的整體效率。

六、總結(jié)

傳統(tǒng)支付方式和習(xí)慣的改變，開(kāi)創(chuàng)了一個(gè)新的貨幣流通和支付新時(shí)代。隨著互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)技術(shù)等的普及率不斷增長(zhǎng)，相比于傳統(tǒng)支付及流通方式，越來(lái)越多的人更青睞于便捷支付——甚至推崇類似于“KungFu”（空付）的新型支付產(chǎn)品。

時(shí)代的發(fā)展導(dǎo)致電子支付成為了一個(gè)必然的趨勢(shì)，隨著電子智能化的不斷推進(jìn)，依托其強(qiáng)大的處理能力和擴(kuò)展能力，越來(lái)越多的便捷支付手段也隨之衍生出來(lái)，使支付與流通不單單只是一種交易過(guò)程，更成為一種交易體驗(yàn)。盡管電子支付現(xiàn)今仍處于萌芽的階段，還需進(jìn)行不斷地適應(yīng)，但是對(duì)于只增不減的市場(chǎng)需求來(lái)講未必不是一個(gè)新的選擇。

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