吳書博，索金濤，程園

河北農(nóng)業(yè)大學(xué)文管學(xué)院

對中小企業(yè)融資問題的思考和研究

吳書博，索金濤，程園

河北農(nóng)業(yè)大學(xué)文管學(xué)院

中小企業(yè)是推動國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，在擴大就業(yè)，增加財政收入，優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，促進市場經(jīng)濟健康發(fā)展方面發(fā)揮著無可替代的作用。但是長期以來，中小企業(yè)一直面臨著貸款難、融資難的問題，企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展得不到足夠的資金支持，這也是當(dāng)前制約中小企業(yè)進一步發(fā)展的瓶頸。如何有效解決中小企業(yè)的融資問題也成為當(dāng)前市場經(jīng)濟形勢下迫切需要解決的問題。本文主要分析了當(dāng)前中小企業(yè)在融資方面存在的問題，分析了造成其融資困難的原因，并提出了相關(guān)的解決措施。

中小企業(yè)；融資問題；思考和研究

改革開放以來，我國中小企業(yè)開始迅速成長，遍及各行各業(yè)，并逐漸發(fā)展成為我國國民經(jīng)濟中不可或缺的一部分。近年來，隨著市場經(jīng)濟體制的不斷完善，更是促進了我國中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，中小企業(yè)在擴大就業(yè)，增加財政收入，優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)等方面的作用也越來越突出。但是一直以來，融資問題一直是卡在中小企業(yè)發(fā)展道路上的絆腳石，中小企業(yè)普遍面臨著貸款難、融資難的問題，這也限制了企業(yè)的進一步發(fā)展，尤其是在當(dāng)前激烈的市場競爭形勢下，許多中小企業(yè)的生存越發(fā)困難，生產(chǎn)經(jīng)營舉步維艱，甚至瀕臨破產(chǎn)倒閉。中小企業(yè)所面臨的融資問題，究其原因，有企業(yè)自身的問題，也有銀行體系方面的問題，因此解決中小企業(yè)的融資問題，必須認(rèn)真分析和找到其癥結(jié)所在，采取有針對性的措施，才能使中小企業(yè)融資問題得到徹底的解決，從而充分發(fā)揮其在市場經(jīng)濟中的作用，促進市場經(jīng)濟健康發(fā)展。

一、我國中小企業(yè)融資中存在的問題

1、中小企業(yè)規(guī)模小、底子薄，信用狀況較差

中小企業(yè)中基本以勞動密集型企業(yè)為主，企業(yè)規(guī)模不大，技術(shù)能力不強，還有相當(dāng)一部分是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，其技術(shù)創(chuàng)新能力普遍較為有限，企業(yè)缺乏市場競爭力；從企業(yè)性質(zhì)來看，中小企業(yè)多為合伙企業(yè)、私營企業(yè)或是家族式企業(yè)，企業(yè)管理水平和信用觀念比較落后，企業(yè)財務(wù)管理制度不健全，許多企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營也不穩(wěn)定，同時也缺乏抵御市場風(fēng)險的能力。許多金融機構(gòu)出于對貸款風(fēng)險的回避和控制，往往不敢向中小企業(yè)發(fā)放貸款，或是在貸款辦理上層層設(shè)限，使得中小企業(yè)難以獲得銀行等金融機構(gòu)足夠的貸款支持。

2、中小型企業(yè)人才匱乏，領(lǐng)導(dǎo)者的素質(zhì)普遍偏低

我國中小企業(yè)中絕大部分為私營企業(yè)，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者一般沒有經(jīng)過專門的企業(yè)管理和融資方面的學(xué)習(xí)，其素質(zhì)普遍偏低，普遍缺乏領(lǐng)導(dǎo)力以及現(xiàn)代化的管理理念、融資理念。因此，中小企業(yè)也大多沒用一套完備的管理體系，企業(yè)經(jīng)營地隨意性很大，融資風(fēng)險很大。同時，由于中小企業(yè)自身管理的問題，加之企業(yè)在規(guī)模上的先天不足，使得中小企業(yè)很難對優(yōu)秀人才有足夠的吸引力。企業(yè)難以留住人才，企業(yè)人才的流失率普遍較高，人員流動較頻繁，企業(yè)經(jīng)營缺乏穩(wěn)定，先進理念和技術(shù)難以運用于企業(yè)，因而也進一步制約了企業(yè)的發(fā)展。

3、融資方式欠合理，缺乏借貸抵押物

在我國，大多數(shù)中小企業(yè)的融資方式主要為外部融資，因此也決定了中小企業(yè)對銀行等金融機構(gòu)有著非常大的依賴性，企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展無法離開銀行的貸款支持。但無論什么企業(yè)，其貸款都是要提供擔(dān)保和抵押物的，由于中小企業(yè)固定資產(chǎn)減少，無法向銀行提供足夠的、有效的貸款抵押，因而中小企業(yè)也很難從銀行獲得足夠的貸款支持。企業(yè)中僅有的抵押物就是一些機器設(shè)備和低廉的房產(chǎn)、土地等，這些抵押物價值有限，折扣率很低，往往難以符合銀行的借貸要求，通過銀行渠道獲得貸款的難度很大，這也是造成中小企業(yè)貸款難的原因所在。

二、解決中小企業(yè)融資問題的具體措施

1、加大政府對中小企業(yè)的扶持力度

首先政府部門要認(rèn)清中小企業(yè)融資問題的重要性，改變“重大輕小”的傳統(tǒng)思想，加大扶持力度，為解決中小企業(yè)融資問題，促進中小企業(yè)健康發(fā)展采取切實有效的措施。一是出臺針對中小企業(yè)的優(yōu)惠和扶持政策，通過減免稅收，提供財政資金補貼等方式鼓勵中小企業(yè)開辦和發(fā)展，同時采取各類獎勵政策，鼓勵中小企業(yè)出口和技術(shù)創(chuàng)新；二是出臺中小企業(yè)貸款援助政策，適當(dāng)放寬貸款限制條件，尤其是對于一些高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，應(yīng)建立專門的貸款優(yōu)惠和財政扶持政策，鼓勵其發(fā)展；三是建立完善的信用評價和授信制度，由政府、中介等機構(gòu)對中小企業(yè)信用進行評審，并出具公正的信用評價，以解決中小企業(yè)在貸款中面臨的信用鑒定難的問題。

2、完善中小企業(yè)融資體系

大力發(fā)展中小企業(yè)金融機構(gòu)，拓寬中小企業(yè)融資渠道，除了各大商業(yè)銀行外，還應(yīng)大力發(fā)展與中小企業(yè)相適應(yīng)的，靈活的貸款融資機構(gòu)，鼓勵城鄉(xiāng)合作金融機構(gòu)，提高中小企業(yè)貸款比例；創(chuàng)新貸款融資方式，大膽嘗試債券和股權(quán)融資，降低中小企業(yè)的融資成本和風(fēng)險，同時在銀行信貸緊縮的情況下，還可發(fā)展民間資本融資，但政府要在其中發(fā)揮好監(jiān)管作用，確保民間借貸行為的透明化、規(guī)范化；加快建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，通過建立信用擔(dān)保機構(gòu)，信用評級制度等，為中小企業(yè)擔(dān)保提供完善的融資信用擔(dān)保，降低企業(yè)貸款難度，同時通過相關(guān)法律法規(guī)來保障體系的良好運行。

3、提高企業(yè)自身素質(zhì)

中小企業(yè)若想獲得好的貸款融資幫助，其根本還是要立足于企業(yè)經(jīng)營，從提高企業(yè)自身素質(zhì)入手。首先應(yīng)建立起適應(yīng)企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)代化企業(yè)管理制度，解決中小企業(yè)管理混亂，經(jīng)營隨意的問題，實現(xiàn)企業(yè)的制度化、規(guī)范化運作，增強企業(yè)的市場競爭力；健全企業(yè)財務(wù)管理制度，不做假賬，提高企業(yè)財務(wù)信息的可信度和透明度，這樣既有利于降低企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險和融資風(fēng)險，又促進了社會對企業(yè)信任感的提升；樹立誠信觀念，杜絕商業(yè)欺詐，按期還貸，努力提高企業(yè)的信用等級，以增加金融機構(gòu)融資的可能性。

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