周琳

[摘要]隨著電子商務(wù)和非金融機構(gòu)支付公司的快速發(fā)展，金融脫媒現(xiàn)象已經(jīng)成為人民銀行履職過程中面對的一個新挑戰(zhàn)。本文通過系統(tǒng)地論述有關(guān)金融脫媒的發(fā)展現(xiàn)狀、監(jiān)管難點等，探析金融脫媒對我國央行履職帶來的新挑戰(zhàn)及其應(yīng)對策略。

[關(guān)鍵詞]央行；金融脫媒；電子商務(wù)

1金融脫媒的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1金融脫媒的出現(xiàn)和發(fā)展

金融脫媒是指在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)的迅速發(fā)展下，一些非金融機構(gòu)介入銀行的支付中介功能，使得銀行讓出了部分支付平臺。電子商務(wù)由于其虛擬性，交易雙方一般不見面，彼此之間存在信息不對稱，從而導致需求方不愿先付款，而供貨方也不愿先發(fā)貨。難以采用“一手交錢、一手交貨”的傳統(tǒng)交易方式。一部分非金融機構(gòu)（如互聯(lián)網(wǎng)公司）作為中介機構(gòu)，開發(fā)了適合虛擬交易的支付系統(tǒng)來滿足電子商務(wù)的支付需要，由此逐漸介入支付結(jié)算領(lǐng)域而形成了目前的金融脫媒現(xiàn)象。目前，我國已有多家企業(yè)獲得了《支付業(yè)務(wù)許可證》，包括支付寶、財付通、銀商等大型支付機構(gòu)。

1.2金融脫媒的類型

（1）第三方介入型。第三方介入型是指非金融機構(gòu)支付公司介入銀行零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，原本僅發(fā)生在客戶與銀行之間的金融交易，演變成由第三方中介機構(gòu)來連接客戶和銀行完成。在我國，一些具備較強銀行接口技術(shù)的公司，在銀行提供的統(tǒng)一平臺和接口的基礎(chǔ)上，提供網(wǎng)上第三方支付的便捷通道，作為一個中介機構(gòu)來分別連接商家和銀行，通過與銀行的二次結(jié)算獲得分成，削弱了原來由銀行壟斷的支付功能。第三方介入型使得銀行不再與客戶直接關(guān)聯(lián)，而是通過中介機構(gòu)相連，例如支付寶、快錢等網(wǎng)絡(luò)支付公司。

（2）完全脫媒型。完全脫媒型是指支付結(jié)算賬戶和融通渠道均有自己獨立的內(nèi)部運營設(shè)施和工具，完全脫離于銀行之外。如Q幣、百度幣等虛擬貨幣。在我國，完全脫媒型主要是網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣由網(wǎng)站、游戲商等來發(fā)行，消費者使用法定貨幣來購買該網(wǎng)絡(luò)貨幣，最后用于購買網(wǎng)站、游戲商提供的虛擬物品或服務(wù)。這種以網(wǎng)絡(luò)貨幣為代表的完全脫媒型，獨立于現(xiàn)實金融體系，形成了獨立的虛擬世界商品和服務(wù)的流程。

2金融脫媒對央行履職的影響

2.1非金融機構(gòu)支付監(jiān)管制度需進一步完善

隨著《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）的頒布，通過提高準入門檻、加強業(yè)務(wù)許可證管理的辦法，為第三方支付市場建立了良好的環(huán)境。但是該制度仍存在部分問題亟待完善，一是金融脫媒對現(xiàn)代金融業(yè)的影響仍在不斷加劇，對信息安全的要求不斷提高，而《辦法》作為部門規(guī)章，法律層級低、調(diào)整范圍窄、規(guī)范力度有限，與當前金融脫媒的發(fā)展速度有所脫節(jié)；二是《辦法》第三十七條規(guī)定“中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以采取下列措施對支付機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查：……（四）檢查支付業(yè)務(wù)設(shè)施及相關(guān)設(shè)施”，使得人民銀行科技部門在對支付公司的相關(guān)技術(shù)設(shè)備進行檢查時“有法可依”，但《辦法》的第四章《罰則》卻并未規(guī)定當出現(xiàn)“支付機構(gòu)業(yè)務(wù)設(shè)施及相關(guān)設(shè)施存在問題”這一情況時應(yīng)如何處罰，導致科技部門在發(fā)現(xiàn)問題進行處罰時“無法可依”，前期檢查的效果性和權(quán)威性也必然大打折扣。

2.2金融消費者權(quán)益保護需進一步深化

金融消費者權(quán)益保護是人民銀行維護金融穩(wěn)定的法定職責。在金融脫媒的情況下，相對于各類非金融機構(gòu)支付公司，消費者仍處于弱勢地位，從科技部門的角度看，金融消費者權(quán)益保護存在以下問題亟待解決：一是非金融機構(gòu)支付公司易利用自身的技術(shù)優(yōu)勢和信息優(yōu)勢損害消費者權(quán)益，因此通過技術(shù)手段單方面取消了所有消費者的交易。二是非金融機構(gòu)支付公司信息安全管理工作不到位，易導致消費者個人信息泄露，而《辦法》中僅在“申請和許可”環(huán)節(jié)要求提交技術(shù)安全監(jiān)測認證證明，未對許可后如何開展技術(shù)安全跟蹤監(jiān)測進行明文規(guī)定。

3政策建議

3.1完善《辦法》

監(jiān)管制度的完善和與時俱進，是提升人民銀行履職效能，維護支付產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展的重要方面。面對各類非金融機構(gòu)支付公司蓬勃發(fā)展的現(xiàn)狀，一是建議制定《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理條例》，提高《辦法》的法律層級，進一步加強對非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)的監(jiān)督，防范非金融機構(gòu)支付公司在服務(wù)過程中可能產(chǎn)生的風險，促進非金融支付公司健康規(guī)范發(fā)展；二是在《辦法》的罰則中，明確對“支付機構(gòu)業(yè)務(wù)設(shè)施及相關(guān)設(shè)施存在問題”這一情況的處罰方式，提高人民銀行科技部門的檢查效果性和權(quán)威性。

3.2健全金融消費者權(quán)益保護機制

一是不斷研究新的爭端解決方式方法，降低金融消費者在使用網(wǎng)上消費、虛擬貨幣交易等支付服務(wù)時的維權(quán)難度；二是賦予人民銀行科技部門對支付公司開業(yè)后的技術(shù)安全以定期監(jiān)測和檢查的權(quán)力，切實提高支付公司對技術(shù)安全的重視度；三是加強對非金融機構(gòu)支付公司退出支付市場后，相關(guān)消費者資金、權(quán)益的保護，建議建立針對非金融機構(gòu)支付公司的準備金制度（類似銀行存款準備金），由人民銀行統(tǒng)一收取，以防范此類公司對金融消費者的支付風險。

3.3探索支付公司接人人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的方法

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)主要支持網(wǎng)上跨行零售支付業(yè)務(wù)的處理，業(yè)務(wù)指令逐筆發(fā)送、實時軋差，目前各家商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)基本都接人該平臺。若將非金融機構(gòu)支付公司接人人民銀行的該支付平臺，不僅能夠充分發(fā)揮該平臺的作用，加強人民銀行對非金融機構(gòu)支付公司的監(jiān)管，也有利于支付公司規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展、統(tǒng)一業(yè)務(wù)標準，提升競爭力。