摘 要 當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)得到長足發(fā)展，但與此同時(shí)，環(huán)境污染已經(jīng)成為不可忽視的重要問題，污水廢氣隨意排放已經(jīng)成為社會各界關(guān)注焦點(diǎn)，而國內(nèi)環(huán)境污染相關(guān)法律制度尚不夠完善。因此本文圍繞國內(nèi)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度展開探索，對環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)資料進(jìn)行整理，對國際上其他國家在這一領(lǐng)域的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行比較，最終發(fā)現(xiàn)國內(nèi)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度中尚且存在一些問題，需要通過完善相關(guān)法律，建立專業(yè)機(jī)構(gòu)等策略，及時(shí)進(jìn)行完善。

關(guān)鍵詞 環(huán)境污染 評估機(jī)構(gòu) 保險(xiǎn)公司

作者簡介：龔召陽，江西省萍鄉(xiāng)市湘東區(qū)東橋鎮(zhèn)人民政府。

中圖分類號：D922.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.06.296

一、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度概述

（一）環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度概念

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)屬于一種具有特殊性質(zhì)的責(zé)任保險(xiǎn)，是企業(yè)單位由于污染事故對第三方造成損害后，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任為標(biāo)的保險(xiǎn)。其中排污單位是投保人，根據(jù)保險(xiǎn)合同中的相關(guān)要求，對某種可能出現(xiàn)的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)公司預(yù)付報(bào)銷費(fèi)用，當(dāng)污染事故產(chǎn)生后，由保險(xiǎn)公司對受害者作出賠償。實(shí)際上，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是利用保險(xiǎn)合同，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，由企業(yè)繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)環(huán)境污染民事責(zé)任。而環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的構(gòu)建，是為了確保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)能夠落到實(shí)處，在制度約束監(jiān)督下，縮減環(huán)境污染事件產(chǎn)生頻率，及時(shí)解決環(huán)境污染問題，體現(xiàn)出人們環(huán)境保護(hù)意識的提升。

（二）環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度實(shí)踐功能

1.風(fēng)險(xiǎn)分散以及轉(zhuǎn)嫁功能

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)嫁功能指的是，將投保人需承擔(dān)的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)公司，將保險(xiǎn)公司的損失分散至全部環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的投保人。國內(nèi)常見環(huán)境污染事故包括水污染、大氣污染、土壤污染等，其影響范圍往往較為廣泛，造成的損失巨大，污染企業(yè)往往并不具備賠償能力，而如果企業(yè)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，則將企業(yè)獨(dú)立承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁至保險(xiǎn)公司，并通過保險(xiǎn)公司這一樞紐，將風(fēng)險(xiǎn)分散至其他投保企業(yè)。經(jīng)由這一方式，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)有所降低，進(jìn)而以更快的速度恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營。

2.社會管理功能

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)具有社會管理功能。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)產(chǎn)品本身即存有社會管理職能，而這一點(diǎn)在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)中更為明顯。治理環(huán)境污染屬于政府環(huán)境保護(hù)部門的本職工作，而推行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，是將政府環(huán)境管理的部分職責(zé)，由保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)。對保險(xiǎn)公司而言，盡管提供的服務(wù)項(xiàng)目區(qū)別于其他企業(yè)，但其經(jīng)營的首要目標(biāo)仍然是獲取經(jīng)濟(jì)利潤，如果環(huán)境污染事故發(fā)生頻率過高，企業(yè)賠償金額過大，勢必會侵害公司利益。

二、國外環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)

（一）美國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度

美國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展可以追溯至20世紀(jì)中葉，初始保險(xiǎn)范圍僅針對突發(fā)性環(huán)境污染事件，隸屬于公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)而逐步將漸進(jìn)式環(huán)境污染納入保險(xiǎn)范疇中。隨后，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品身份逐漸獨(dú)立，成為單獨(dú)保險(xiǎn)種類，保險(xiǎn)范圍擴(kuò)充為意外事故導(dǎo)致的環(huán)境污染，至20世紀(jì)80年代末期，美國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)專門機(jī)構(gòu)成立，提供環(huán)境污責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)美國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)比較完善，已經(jīng)構(gòu)建相對完整的法律支持系統(tǒng)，先后頒布了《資源保護(hù)和賠償法》、《清潔水法》等法律法規(guī)。在法律的大力支持下，美國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度具有強(qiáng)制性，在石油化工、核燃料等污染風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)中尤為明顯。此外，美國采用差別費(fèi)率，且對保險(xiǎn)賠償額度作出規(guī)定。

（二）法國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在法國的發(fā)展最早源于上個(gè)世紀(jì)70年代，由法國國內(nèi)保險(xiǎn)公司以及境外保險(xiǎn)公司共同提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，在突發(fā)性污染基礎(chǔ)上，添加了突發(fā)性污染。而法國同樣在法律法規(guī)上對環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度提供大力支持，如規(guī)定海運(yùn)船只應(yīng)具備環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)證明等。同時(shí)法國保險(xiǎn)公司在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的推行中，表現(xiàn)出比較主動的態(tài)度，這與其國家整體良好的社會環(huán)境有一定關(guān)系。此外，該環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度適用了強(qiáng)制性、企業(yè)自愿性有機(jī)結(jié)合的模式，普通行業(yè)企業(yè)，在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品中具有自主權(quán)利，僅僅對污染風(fēng)險(xiǎn)較高的企業(yè)，法律作出明確規(guī)定，要求必須參與投保。

三、我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度中存在的問題

（一）法律支持不夠

1.環(huán)境保護(hù)法律缺乏系統(tǒng)性

通過對發(fā)達(dá)國家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的分析可以發(fā)現(xiàn)，目前我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度在國內(nèi)的推行中尚且存在不足之處，其中最為顯著的問題為法律支持不夠，尤其是環(huán)境保護(hù)法律缺乏系統(tǒng)性。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的推廣，必須建立于法律法規(guī)的支持上，盡管近年來政府相繼出臺法律對環(huán)境污染問題進(jìn)行規(guī)定與說明，但并未形成統(tǒng)一整體。

2.地方條例缺乏力度

《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》是2007年國家環(huán)境保護(hù)總局、保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會共同頒發(fā)的，國內(nèi)首部環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度相關(guān)規(guī)定，其中對環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的重要性給予認(rèn)可，并且明確了國內(nèi)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)執(zhí)行工作的指導(dǎo)原則以及目標(biāo)，為基層工作指明了方向。但在該指導(dǎo)意見落實(shí)中，逐漸產(chǎn)生問題，發(fā)現(xiàn)地方政府的具體條例力度嚴(yán)重不足。

（二）專業(yè)機(jī)構(gòu)缺乏

1.保險(xiǎn)公司與專業(yè)機(jī)構(gòu)合作不足

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的落實(shí)需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為依托，但目前國內(nèi)承保機(jī)構(gòu)比較分散，未形成統(tǒng)一發(fā)展的模式，且與專業(yè)機(jī)構(gòu)的合作不足?，F(xiàn)階段，國內(nèi)對環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行開發(fā)、規(guī)劃有關(guān)條款的公司極為有限，主要集中在太平洋保險(xiǎn)與平安保險(xiǎn)兩家企業(yè)中，同時(shí)在涉及環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的落實(shí)中，也未與專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。

2.第三方評估機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢

環(huán)境污染事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司必須對污染實(shí)際情況有著充分了解，尤其是要對污染造成的損失程度有正確認(rèn)識，進(jìn)而才能完成對受害人的賠償。而這一工作內(nèi)容具有極強(qiáng)的專業(yè)性，保險(xiǎn)公司的員工往往僅具備保險(xiǎn)行業(yè)知識，對環(huán)境污染領(lǐng)域知識積累程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足實(shí)際需求。因此，第三方評估機(jī)構(gòu)成為保險(xiǎn)公司最佳選擇，但實(shí)際上，國內(nèi)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)尚且處于初步發(fā)展中，對環(huán)境污染進(jìn)行鑒定的第三方評估機(jī)構(gòu)發(fā)展速度更加緩慢，在專業(yè)設(shè)備、人才儲備、機(jī)構(gòu)數(shù)量等方面，均需要進(jìn)一步發(fā)展。

（三）技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)滯后

1.賠償限額過低

保險(xiǎn)公司為了追求自身經(jīng)濟(jì)效益是無可厚非的，但國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)目前對環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制定的賠償限度偏低。由于環(huán)境污染事故通常具有影響范圍大的特點(diǎn)，因此往往造成的損失額度也比較高，保險(xiǎn)公司為了縮減對自身造成的風(fēng)險(xiǎn)，不僅提升環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的投保費(fèi)率，同時(shí)也將賠償限額進(jìn)行縮減。由此可見，實(shí)際上國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)所提供的環(huán)境污染責(zé)任保并未發(fā)揮出應(yīng)盡的社會管理、風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移職能，使環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度成為一紙空文，嚴(yán)重打消了企業(yè)投保積極性。

2.投保費(fèi)用過高

目前，國內(nèi)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的投保費(fèi)用相對較高，在很大程度上打消了國內(nèi)企業(yè)參與投保的熱情與主動性。一方面，保險(xiǎn)公司為了維護(hù)自身經(jīng)濟(jì)利益，減少環(huán)境污染事故對自身造成的賠償壓力，將企業(yè)投保費(fèi)用制定在較高水平上，甚至已經(jīng)超出部分企業(yè)承受范圍。另一方面，環(huán)境污染鑒定工作專業(yè)評估機(jī)構(gòu)配合，而國內(nèi)評估機(jī)構(gòu)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場需求，因此增加了評估工作成本投入，導(dǎo)致費(fèi)用進(jìn)一步增加。

四、我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的完善思路

（一）完善相關(guān)法律

1.加強(qiáng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的立法

為了促進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度在國內(nèi)的實(shí)施，必須要完善相關(guān)法律，創(chuàng)建良好的法律環(huán)境，因此首先應(yīng)當(dāng)將重點(diǎn)置于加強(qiáng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的立法中。目前，國內(nèi)相關(guān)法律的欠缺已經(jīng)成為限制環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展的因素，尤其是對環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的相關(guān)法律條文，正處于空白階段，必須要及時(shí)進(jìn)行改善，提供法律上的支持。

2.完善地方環(huán)境保護(hù)條例

對于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的地方執(zhí)行力度不足現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)盡快完善地方環(huán)境保護(hù)條例，減少基層工作中遭遇的困境與阻力。由于《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》屬于政策性文件，其權(quán)威性受到質(zhì)疑，為了解決這一問題，各個(gè)地方政府首先必須要引起重視，向當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行宣傳，傳播指導(dǎo)意見的精神，并且以此作為導(dǎo)向，結(jié)合自身實(shí)際情況，制定環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的具體執(zhí)行條例。同時(shí)，為了提升指導(dǎo)意見的權(quán)威性和影響力，地方政府必須要加大宣傳力度。

（二）建立專業(yè)機(jī)構(gòu)

1.專業(yè)評估機(jī)構(gòu)強(qiáng)制介入

環(huán)境污染事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司對受害人的賠償需要以專業(yè)機(jī)構(gòu)的專業(yè)評估鑒定作為支持，但保險(xiǎn)公司為了節(jié)約生產(chǎn)成本，拒絕與第三方機(jī)構(gòu)之間的合作，限制了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度在國內(nèi)的推行。對此，政府應(yīng)當(dāng)予以專業(yè)機(jī)構(gòu)一定權(quán)力，支持第三方機(jī)構(gòu)強(qiáng)制介入到環(huán)境污染鑒定中，并且與保險(xiǎn)公司展開密切合作。

2.增加專業(yè)評估機(jī)構(gòu)數(shù)量

為了解決環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)市場中，專業(yè)評估機(jī)構(gòu)供不應(yīng)求的局面，我國應(yīng)當(dāng)盡快增加專業(yè)評估機(jī)構(gòu)數(shù)量，提升環(huán)境污染評估鑒定工作質(zhì)量。首先，在專業(yè)評估機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷提升的情況下，能夠彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展中的短板，為保險(xiǎn)公司賠償受害人環(huán)節(jié)提供專業(yè)技術(shù)支持，為保險(xiǎn)公司制定高質(zhì)量的參考方案，最終逐漸形成完善的市場體系。其次，在專業(yè)評估機(jī)構(gòu)數(shù)量增加后，應(yīng)當(dāng)相應(yīng)的擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，從單一的環(huán)境污染事故鑒定，延伸至針對投保企業(yè)的保險(xiǎn)費(fèi)率設(shè)計(jì)中。企業(yè)投保之前，保險(xiǎn)公司通過專業(yè)機(jī)構(gòu)對企業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測評，確定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，并且在企業(yè)投保階段中，由專業(yè)機(jī)構(gòu)定期對企業(yè)污染風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定期審查，最大限度縮減污染事故發(fā)生率。

（三）優(yōu)化技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

1.提升賠付額度

針對當(dāng)前國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)賠付額度不合理的問題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合實(shí)際情況，適當(dāng)提升賠付額度。企業(yè)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的目標(biāo)在于能夠分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，如果保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無法實(shí)現(xiàn)企業(yè)這一要求，將無法吸引到企業(yè)投保積極性。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與投保企業(yè)之間是互相影響的關(guān)系，雙方的利益實(shí)際上一致的，因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要立足長遠(yuǎn)，適當(dāng)提升賠償金額，鼓勵(lì)企業(yè)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)積極性，共同承擔(dān)環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)。

2.成立專項(xiàng)基金

為了確保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度能夠順利實(shí)施，應(yīng)當(dāng)成立專項(xiàng)基金，用于環(huán)境救助。在環(huán)境污染事故出現(xiàn)后，專項(xiàng)基金可以幫助企業(yè)、保險(xiǎn)公司墊付，確保能夠及時(shí)對受害人的人身財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行彌補(bǔ)，緩解政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及企業(yè)的壓力，減少環(huán)境污染事故造成的矛盾沖突，維護(hù)社會秩序的穩(wěn)定，該專項(xiàng)資金的構(gòu)成主要分為社會捐助、對違規(guī)企業(yè)單位的罰款、國家財(cái)政補(bǔ)貼等多個(gè)渠道。一旦企業(yè)投保額度無法滿足受害人人身損害醫(yī)療花費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，或者造成事故的企業(yè)未投保等緊急情況下，可根據(jù)流程要求作出申請，啟動該專項(xiàng)基金，為受害人提供幫助。

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