■丨辛 明

誰(shuí)把“校園貸”帶到火坑

■丨辛 明

對(duì)于“校園貸”問(wèn)題，既要加強(qiáng)監(jiān)管，更要精準(zhǔn)打擊，唯有如此，才能有效遏制校園貸亂象的蔓延，并保障其健康、良性的成長(zhǎng)。

高校開展理性消費(fèi)，拒絕校園貸講座

2016年3月9日是大學(xué)生小鄭在世界上的最后一天，當(dāng)天晚上7點(diǎn)，寢室的同學(xué)收到了他發(fā)來(lái)的最后一條語(yǔ)音信息?！埃ㄐ∴崳┩蝗唤o我發(fā)語(yǔ)音說(shuō)：兄弟們?cè)僖娏?，我就要跳了。在這最后的時(shí)候真的很對(duì)不起大家，聽說(shuō)跳樓摔下去會(huì)很疼，但是我真的太累了……”

原來(lái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)上的在校生信用貸款平臺(tái)，小鄭以同學(xué)的名義貸了上百萬(wàn)元。甚至有一部分當(dāng)事學(xué)生，對(duì)借款的事情毫不知情，直到催債公司找上門來(lái)，才發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)身負(fù)巨額債務(wù)。

近日，南京玄武區(qū)一位父親收到催款電話和女兒裸照后報(bào)警，警方介入后查知該名“裸貸”女生“借款4000元還了10萬(wàn)還不夠”。這一個(gè)個(gè)令人震驚的案例把隱藏在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)背后的高額利率、“裸照”抵押、信息泄露、暴力催收、逼人“肉償”、甚至“賣淫賺錢”等惡性事件帶入公眾視野。

據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，僅半年來(lái)，被媒體曝光的“校園貸”案件就多達(dá)13起，涉及大學(xué)生人數(shù)500余人，涉案金額超千余萬(wàn)元。

不該把板子只打在大學(xué)生身上

正在遭遇出借人威脅“要公布裸照”的“裸持”大學(xué)生林曉（化名），今年2月，因?yàn)橄胍獎(jiǎng)?chuàng)業(yè)開網(wǎng)店，她開始接觸網(wǎng)絡(luò)借貸，但她能借到的都是30%周利率的高利貸。林曉還不起，只能再借錢還前債。為了能借到更多錢，林曉同意了“裸持”借貸，她手持身份證拍攝了幾張裸照和一段視頻。對(duì)方核實(shí)信息后，借給了她5000元，于是林曉的噩夢(mèng)開始了。

30%周息的高利貸是一種滾雪球式的增長(zhǎng)。林曉總共向15人先后借款12萬(wàn)余元，但只短短4個(gè)月時(shí)間，債務(wù)就已經(jīng)滾到了25萬(wàn)余元。同時(shí)林曉的裸照捏在3個(gè)債主手里，只要林曉不能按期還錢，他們就威脅將她的裸照公布到網(wǎng)上，并發(fā)給她的家人和朋友。

林曉現(xiàn)在擔(dān)心即便自己還清了高利貸，裸照也被出借人拷貝，成為隨時(shí)要挾她的“定時(shí)炸彈”。而她的擔(dān)心并不是毫無(wú)根據(jù)，已經(jīng)有一些賣家在論壇、貼吧上公開出售“裸持資源”。

如今，貸款消費(fèi)的觀念已經(jīng)深入人心，社會(huì)上貸款買房、買車變得稀松平常。大學(xué)生當(dāng)然也有在經(jīng)濟(jì)條件有限的情況下嘗試超前消費(fèi)的沖動(dòng)，或者用于購(gòu)買高價(jià)手機(jī)、相機(jī)等電子產(chǎn)品，或者支付其超支的生活費(fèi)，或者用于交友、娛樂(lè)、旅游等。缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和理財(cái)能力，過(guò)度消費(fèi)，無(wú)法克制自己的欲望，是導(dǎo)致不少大學(xué)生陷入“校園貸”風(fēng)波的重要個(gè)人原因。

有論者批評(píng)卷入“裸貸”的女生心智低下、缺乏常識(shí)、喪失恥感，專欄作家侯虹斌也發(fā)出評(píng)論，這些裸貸的女大學(xué)生真的不值得被同情，事件醞釀至此，是自食其果。這種批評(píng)的觀點(diǎn)無(wú)可厚非，畢竟這些女生確實(shí)思慮不周，為了數(shù)目并不大的“貸款”，輕易交出自己的裸照和不雅視頻。但對(duì)于此事，似乎不該也不能以一句“活該”輕飄飄地掠過(guò)。

拂去縈繞于“裸貸”之上的層層迷霧，似乎有必要追問(wèn)，以身體作為籌碼的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，何以能夠大行其道？信息泄露、暴力催收、逼人“肉償”甚至“賣淫賺錢”，這是何種“經(jīng)濟(jì)行為”？而這些行為又為何能夠暢行無(wú)阻？

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀下，人民的消費(fèi)水平普遍提高，消費(fèi)能力逐步增強(qiáng)，很多一味透支消費(fèi)、愛(ài)慕虛榮現(xiàn)象及奢侈之風(fēng)也逐漸盛行。然而在物質(zhì)基礎(chǔ)滿足不了內(nèi)心過(guò)度需求之時(shí)，就會(huì)尋求貸款，但“貸款”是在保證擁有還款物質(zhì)基礎(chǔ)的前提下，向正規(guī)銀行部門申請(qǐng)信用貸款，是需要書面填寫申請(qǐng)表并提交相應(yīng)的個(gè)人有效身份證、職業(yè)證明、收入證明等。且銀行要經(jīng)過(guò)一系列嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮藢?shí)審查。如此繁瑣且高起點(diǎn)的借貸條件下，很多人開始尋找簡(jiǎn)而言之的借貸方式。出于對(duì)資本的狂熱追逐，所謂“旁門左道”之風(fēng)便吹刮起來(lái)，催生了某些不法平臺(tái)借助網(wǎng)絡(luò)發(fā)起“裸貸”的形式，但毫無(wú)保障的簡(jiǎn)單信用登記，很大程度上會(huì)出現(xiàn)個(gè)人信息的泄露和“一貸再貸”“拆東墻，補(bǔ)西墻”的不利現(xiàn)象。

但“裸貸”出現(xiàn)的基礎(chǔ)原因在于立法監(jiān)察部門對(duì)于網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度不嚴(yán)，法條不夠明了深入。網(wǎng)絡(luò)的督查不嚴(yán)，導(dǎo)致了各種“裸貸”軟件在網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的泛濫。法律對(duì)于貸款的松緊力度把持不夠，各種非法貸款輕而易舉通過(guò)審核并在群眾中流傳。此現(xiàn)象的存在也使得各種網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)商更加肆無(wú)忌憚的利用“信貸”空缺隨意開發(fā)貸款功能。

目前，各網(wǎng)貸平臺(tái)針對(duì)大學(xué)生的貸款項(xiàng)目五花八門，從早前的“分期購(gòu)物”不斷升級(jí)，如今旅游、考駕照、擺地?cái)傋錾?、生活費(fèi)都可以從網(wǎng)上借到錢。而為了擴(kuò)大市場(chǎng)，有一些平臺(tái)“主動(dòng)放水”，根本不考慮學(xué)生的還款能力、還款來(lái)源。而且，這些網(wǎng)貸平臺(tái)又設(shè)置了高額的利率和罰息。據(jù)了解，“校園貸”的一年息通常高達(dá)20%以上。在某平臺(tái)，假如借5000元，借期一年，給投資人24%的年收益，支付平臺(tái)11%的費(fèi)用，總成本高達(dá)35%。而逾期不還的“違約金”“保證金”更是驚人，一些小公司甚至要收取貸款金額的7%-8%作為違約金。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍”。而報(bào)道中，有的借款利率周息達(dá)30%，明顯屬于高利貸。更何況，以裸照作為抵押物，本身也不符合《合同法》和《擔(dān)保法》。若以此要挾不合法的巨額利息，不僅涉嫌侵犯隱私權(quán)，更有敲詐勒索的嫌疑。

同時(shí)，由于各網(wǎng)貸平臺(tái)之間的征信信息無(wú)法共享，使得“校園貸”平臺(tái)處于“信息孤島”。一些大學(xué)生在唯利是圖的黑中介的誘導(dǎo)下通過(guò)不同的借貸平臺(tái)進(jìn)行貸款，甚至“拆東墻補(bǔ)西墻”，從另一家貸款平臺(tái)借款還上一家平臺(tái)的欠款。而由于缺乏嚴(yán)格規(guī)范的身份審核制度，冒用他人身份進(jìn)行惡意貸款也不是什么難事。高利率、高罰息，利滾利之下，大學(xué)生本不算多的貸款本金“滾”成數(shù)十倍，甚至背負(fù)數(shù)十萬(wàn)元乃至上百萬(wàn)元的債務(wù)。

這些憑空生出的“校園貸”平臺(tái)缺乏風(fēng)險(xiǎn)把控、生長(zhǎng)野蠻。大學(xué)生也是人，也有消費(fèi)的欲望，而一些“校園貸”平臺(tái)則放大了人性的缺點(diǎn)，利用和釋放了這種欲望。部分大學(xué)生因此失去理性，陷入透支陷阱和信用危機(jī)，最終背負(fù)無(wú)法承受之重。結(jié)果輕者家庭失和，被迫放棄學(xué)業(yè)、打工還債，重者違法犯罪甚至輕生。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)加速惡果的產(chǎn)生

此次塵囂四起的借貸寶一直宣稱自己是熟人借貸模式的開創(chuàng)平臺(tái)，熟人借貸是指借貸雙方基于好友關(guān)系自發(fā)進(jìn)行借貸，在“裸條”事件被媒體廣泛報(bào)道時(shí)，借貸寶的最新回應(yīng)，仍然聲稱他們只是借貸平臺(tái)，那些不雅照是用戶和第三方“私下交易”產(chǎn)生的結(jié)果。言外之意，他們沒(méi)有任何責(zé)任。

然而，借貸寶真的如此無(wú)辜嗎？在這個(gè)號(hào)稱專業(yè)為“熟人借貸”提供服務(wù)的平臺(tái)上，騙子能和陌生的大學(xué)生順利進(jìn)行交易，平臺(tái)卻沒(méi)有對(duì)交易過(guò)程進(jìn)行起碼的審核和監(jiān)管。再看看其宣傳語(yǔ)，“借錢不需要任何審核審批，金額自定，利率自定，期限自定。”對(duì)涉世未深的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，這等于是在縱容甚至引誘他們輕率地借錢。

如今，在引發(fā)悲劇后果之后，借貸寶卻抽身事外，一臉無(wú)辜、大義凜然地宣告平臺(tái)將開始打擊違規(guī)私下交易。盡享撮合各種交易的好處，卻不想承擔(dān)任何責(zé)任。這到底是騙子鉆了平臺(tái)的空子，還是平臺(tái)鉆了法律和道德的空子？

除了故意營(yíng)造借錢零門檻之外，借貸寶平臺(tái)上似乎還有專為騙子量身打造的游戲規(guī)則。央視報(bào)道過(guò)一個(gè)案例，某大學(xué)生通過(guò)借貸寶平臺(tái)借錢，向借款人先借了1500元，又以押金的形式轉(zhuǎn)給對(duì)方。但還沒(méi)來(lái)得及正式借錢，就被對(duì)方拉黑。這就意味著，大學(xué)生一分錢沒(méi)借到卻憑空負(fù)債。此時(shí)，借貸寶卻開始“負(fù)責(zé)任”地幫騙子“催收借款”，一旦借款人逾期未還，平臺(tái)還要征收逾期管理費(fèi)和催收費(fèi)。

同樣是在這個(gè)“專業(yè)熟人借貸平臺(tái)”上，女大學(xué)生和陌生人之間順利實(shí)現(xiàn)交易，但由于缺乏可靠的風(fēng)控保障來(lái)控制逾期，“裸條”登堂入室成了一種擔(dān)保方式?！奥銞l”借貸實(shí)際并不是新鮮事物，在早些年的民間借貸中就已經(jīng)存在，但是它借著借貸寶迅速生根發(fā)芽壯大。

校園貸廣告

騙子可以橫行無(wú)阻，借款人卻處處面臨陷阱，防不勝防。這樣的借貸平臺(tái)，說(shuō)其“吃人不吐骨頭”也不為過(guò)。因?yàn)轵_子所獲得的任何受益背后，借貸寶作為交易平臺(tái)都有利益分成。所以，無(wú)論平臺(tái)是有意還是疏忽，長(zhǎng)期放任容易滋生各種非法借貸交易的模式存在，借貸寶都成了事實(shí)上的“幫兇”。不去反思自身作為，不去封堵規(guī)則漏洞，而只是把問(wèn)題都推給第三方騙子，借貸寶這么做，合適嗎？

必須承認(rèn)，網(wǎng)絡(luò)借貸最大程度上解決了資金流動(dòng)中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大有裨益。然而，借貸平臺(tái)的“野蠻生長(zhǎng)”也會(huì)快速耗盡社會(huì)的寬容與期待，破壞已具雛形的信用體系，甚至像“裸貸”一樣，通過(guò)將女性身體商品化，瓦解著整個(gè)社會(huì)的道德基礎(chǔ)、扭曲著年輕人的價(jià)值觀念、沖擊社會(huì)主義核心價(jià)值觀。

或許正是由于一系列的突破獲得的成功使他們“野心”更大，逐漸突破了一些道德的底線。只看到鉆法律法規(guī)的空子，打打擦邊球可以帶來(lái)的巨大的收益，卻忘記線下民間借貸中的種種問(wèn)題，也會(huì)出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)之上，或者沒(méi)有想到自己作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺(tái)所背負(fù)的巨大的社會(huì)責(zé)任。

盡管借貸寶官方稱其平臺(tái)上無(wú)上傳照片功能，平臺(tái)上也未產(chǎn)生、儲(chǔ)存過(guò)任何“裸條”照片，不雅照片視頻均為少數(shù)用戶與第三方不正規(guī)借貸公司或放貸人私下交易而產(chǎn)生，但借貸雙方均為其用戶卻是不爭(zhēng)的事實(shí)。

另外，借貸寶還存在借款額度“踩紅線”，借貸雙方暗中突破24%年息的最高限制等問(wèn)題同樣為人所詬病，而爭(zhēng)議最大的就是其利用借入借出推出的“賺利差”功能模塊。

“賺利差”是指，將他人的借款信息修改原始利率，轉(zhuǎn)包出去，在中間賺取利息差。但這種層層轉(zhuǎn)包的借貸，一個(gè)人的逾期往往導(dǎo)致一連串的壞賬問(wèn)題，數(shù)字累計(jì)越來(lái)越大，而在這一過(guò)程中，借貸寶作為中間平臺(tái)，卻賺取了大量的逾期管理費(fèi)用。

實(shí)際上，這一做法已經(jīng)違反了網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則中“保證融資項(xiàng)目真實(shí)合法，并按照約定用途使用借貸資金，不得用于出借等其他目的”的條款。

這一現(xiàn)象在被央視《焦點(diǎn)訪談》曝光后，借貸寶已經(jīng)在11月底宣布取消了“賺利差”的功能。雖然功能被取消，但無(wú)非是給那些低利息在平臺(tái)上借錢，然后抬高價(jià)格轉(zhuǎn)讓的人稍微增添一些麻煩而已。

借貸寶平臺(tái)上的被曝光出來(lái)的問(wèn)題已經(jīng)不少，無(wú)論是否由于疏忽造成，在問(wèn)題發(fā)生后，平臺(tái)沒(méi)有進(jìn)行有效監(jiān)管、第一時(shí)間積極封堵規(guī)則漏洞的鍋始終是逃脫不了的。如果一個(gè)第三方平臺(tái)，不積極落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，卻樂(lè)衷于鉆法律與道德的空子，從中漁利，那只不過(guò)是把線下“高利貸”的種種丑惡搬到了線上，和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新一點(diǎn)關(guān)系都沒(méi)有了。而這種，相信也不是借貸寶所要追求的。

互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)筑的借貸行業(yè)新業(yè)態(tài)，沖擊著傳統(tǒng)法律規(guī)范和監(jiān)管模式的有效性?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)該不該承擔(dān)篩查用戶的責(zé)任？日常監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)、網(wǎng)信辦、工商局該如何分工配合？平臺(tái)掌握的大量用戶信息和信用數(shù)據(jù)該如何保護(hù)和利用？因此，我們?cè)趶堥_雙臂，擁抱互聯(lián)網(wǎng)對(duì)時(shí)代的慷慨饋贈(zèng)之時(shí)，也必須對(duì)存在于其中的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)保持警惕，更要“未雨綢繆”做好制度防范，監(jiān)管也應(yīng)及時(shí)出手、依法打擊。

校園貸未來(lái)監(jiān)管不能“裸奔”

針對(duì)校園貸出現(xiàn)的不良現(xiàn)象，今年4月份，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》要求，加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度。建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。

10月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，一天之內(nèi)，國(guó)務(wù)院和各部委連發(fā)七道政策，掀起互聯(lián)網(wǎng)金融整治風(fēng)暴。在專項(xiàng)整治工作中，銀監(jiān)會(huì)明確將校園網(wǎng)貸作為整治重點(diǎn)，并與教育部等部門建立了校園網(wǎng)貸聯(lián)合工作機(jī)制，防止校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散和蔓延。

網(wǎng)絡(luò)非法高利貸，一般具有“線下不見宣傳，線上廣告暗涌”的特點(diǎn)。針對(duì)這種特點(diǎn)，要擺脫線下監(jiān)管的傳統(tǒng)模式，監(jiān)管思維要與時(shí)俱進(jìn)。事實(shí)上，所謂的“互聯(lián)網(wǎng)+”式違法犯罪，無(wú)非是把作案地點(diǎn)換到了線上，把作案工具換成了一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，比如QQ群、微信群等。對(duì)于監(jiān)管方來(lái)說(shuō)，只要轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路，把日常監(jiān)管的視線往線上挪一挪，把監(jiān)管工具更新到線上，未必就比線下的監(jiān)管工作難做。潛入一個(gè)QQ群，可能比臥底到地下交易場(chǎng)所還要容易。

有律師建議，國(guó)家出臺(tái)關(guān)于大學(xué)生就業(yè)前的過(guò)度消費(fèi)貸款管理制度，防止大學(xué)生個(gè)人信用過(guò)度消費(fèi)。某互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)始人兼CEO郭震洲表示，目前業(yè)界和監(jiān)管層都看到了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融業(yè)的促進(jìn)作用，預(yù)計(jì)監(jiān)管會(huì)秉持一種“適度監(jiān)管”的原則。作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士，郭震洲認(rèn)為，校園貸的發(fā)展需要一個(gè)逐漸理性的過(guò)程，需要政府監(jiān)管，投資者教育、輿論導(dǎo)向等合力讓大家更理性。

清華大學(xué)副研究員、《清華金融評(píng)論》副主編張偉亦認(rèn)為，監(jiān)管上應(yīng)該區(qū)別對(duì)待，保持一個(gè)有序的市場(chǎng)環(huán)境，要求校園貸的貸款人需要具備相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)，理性從事校園貸業(yè)務(wù)。建議風(fēng)控方面進(jìn)一步精細(xì)化，借款額度或放款額度有所控制，針對(duì)不同學(xué)校的不同學(xué)生，形成有差異的額度。同時(shí)，加強(qiáng)大學(xué)生金融普及教育，使校園貸的借款人(大學(xué)生)樹立理性消費(fèi)意識(shí)，培養(yǎng)理性借款理念。

漫畫（CNS/圖）

讓“不良貸款”遠(yuǎn)離校園 任重道遠(yuǎn)

目前，中國(guó)的金融服務(wù)在校園中的普及度依然很低，從行業(yè)規(guī)范性的加強(qiáng)，到學(xué)生群體自我風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)意識(shí)的加強(qiáng)，再到社會(huì)信用體系在學(xué)生群體中的滲透和建設(shè)完善，還有很長(zhǎng)的路要走。學(xué)生借貸，門檻如何確定？如何定位校園消費(fèi)金融市場(chǎng)？如何讓學(xué)生不再重蹈跳樓贖債、“裸持”借貸的覆轍？這些問(wèn)題，值得監(jiān)管部門、學(xué)校、家庭各方引起足夠重視。更重要且關(guān)鍵的是，加強(qiáng)對(duì)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)的監(jiān)管不可再等！應(yīng)強(qiáng)制校園網(wǎng)貸平臺(tái)明示風(fēng)險(xiǎn)，更應(yīng)明確平臺(tái)責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)人的信息核實(shí)，將申請(qǐng)業(yè)務(wù)的門檻提高到合理范圍內(nèi)。未來(lái)，還應(yīng)統(tǒng)籌管理在校學(xué)生的借貸、分期還款信息，在納入征信系統(tǒng)的同時(shí)，推進(jìn)各家平臺(tái)的信息共享。唯有強(qiáng)化管理，多管齊下，才能避免校園網(wǎng)貸造成更大隱患

校園貸并無(wú)原罪，基于學(xué)業(yè)、課外培訓(xùn)以及在校創(chuàng)業(yè)等原因，他們確有資金上的需求，而校園貸小額、便捷的特點(diǎn)，恰好迎合了這個(gè)潛在的市場(chǎng)。如果規(guī)范運(yùn)營(yíng)，校園貸的風(fēng)險(xiǎn)完全是可控的?，F(xiàn)在的問(wèn)題，一是少數(shù)大學(xué)生缺乏自控能力，比如媒體廣泛報(bào)道的大學(xué)生鄭德跳樓事件，就是因?yàn)檫@名同學(xué)迷戀賭球，利用28名同學(xué)的身份信息借貸近60萬(wàn)元，最終無(wú)力償還而自殺，這和校園貸有多大的關(guān)系？刀能殺人，但責(zé)任不在刀，而在持刀的人。

由此，對(duì)于“校園貸”問(wèn)題，既要加強(qiáng)監(jiān)管，更要精準(zhǔn)打擊，唯有如此，才能有效遏制校園貸亂象的蔓延，并保障其健康、良性的成長(zhǎng)。前者而言，重點(diǎn)是提高借貸門檻，尤其是強(qiáng)化借貸平臺(tái)的審核力度，嚴(yán)防冒名借貸問(wèn)題。校園貸從2014年開始興起，在經(jīng)過(guò)初期的野蠻發(fā)展之后，現(xiàn)在有必要從一味地?cái)U(kuò)大市場(chǎng)，向提高信貸質(zhì)量、控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的方向轉(zhuǎn)型。后者而言，必須及時(shí)補(bǔ)上監(jiān)管漏洞，嚴(yán)格區(qū)分合法借貸與金融詐騙，對(duì)某些打著校園貸的幌子給大學(xué)生“挖坑”的借貸平臺(tái)，該取締要取締，該重罰要重罰，不能手軟。

作為個(gè)體而言，學(xué)法知法懂法守法。深入懂得個(gè)人信用和個(gè)人信息的重要性，做到不隨意透露個(gè)人信息安全，正確了解貸款的規(guī)范步驟。樹立正確的消費(fèi)觀尤為重要。作為政府，加大查處不法“信貸”“裸貸”現(xiàn)象的執(zhí)法力度，完善相應(yīng)的法律法規(guī)是第一要義。且就長(zhǎng)遠(yuǎn)意義來(lái)說(shuō)，多開展“公民知貸懂貸”的公益宣傳活動(dòng)也是必不可少的。也可以利用電視、廣播、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等多種媒介，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行宣傳，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)犯罪的常見類型、慣用手法和動(dòng)態(tài)特征開展多層面、多角度宣傳，提醒公眾理性投資，提升社會(huì)公眾防范意識(shí)和能力。利用互聯(lián)網(wǎng)的傳播速度和效率，讓不良的“網(wǎng)絡(luò)裸貸”之風(fēng)從網(wǎng)絡(luò)而來(lái)，也離網(wǎng)絡(luò)而去！