賀朝志

摘 要：目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)應用深度和廣度的不斷推進，銀行對客戶的服務手段和能力也發(fā)生了轉變，尤其是依托互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展而來的電子銀行已成為銀行業(yè)發(fā)展的主要著力點，不僅提升了銀行的服務能力和效率，而且增強了其核心競爭力，但也面臨著發(fā)展困境。為此，本文以互聯(lián)網(wǎng)時代電子銀行發(fā)展的必要性及發(fā)展現(xiàn)狀為切入點，通過分析存在的問題，找出未來發(fā)展的路徑。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 電子銀行 未來發(fā)展

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）02（a）-027-02

目前，在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略思想引導下，社會生活各方面正在向“互聯(lián)網(wǎng)化”演進，互聯(lián)網(wǎng)生活、互聯(lián)網(wǎng)制造、互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易、互聯(lián)網(wǎng)金融等迅速發(fā)展并成為當前經(jīng)濟運行的主流方向，而依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的電子銀行，利用互聯(lián)網(wǎng)和移動終端將銀行服務呈現(xiàn)在客戶面前，在促使服務更貼近客戶現(xiàn)實需求的同時，也強化了銀行與客戶之間的粘性。從目前發(fā)展態(tài)勢來看，電子銀行正在從原來的交易通道、交易渠道，正在逐漸成為銀行最主要的運營平臺，不論是銀行對內(nèi)的協(xié)同，還是對外提供服務，對外展開營銷，都將依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺支撐的電子銀行，由此可知，電子銀行已經(jīng)成為當前商業(yè)銀行發(fā)展的主流業(yè)務模式之一，加速了銀行與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，增強了服務客戶的能力和效率，而本文正是基于此種發(fā)展趨勢，分析了互聯(lián)網(wǎng)背景下電子銀行發(fā)展的必然性，并透過現(xiàn)狀發(fā)展，剖析其未來發(fā)展趨勢。

1 互聯(lián)網(wǎng)時代下電子銀行發(fā)展的重要性

1.1 創(chuàng)新了銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)營模式

近年來，面對互聯(lián)網(wǎng)技術的深化應用，銀行業(yè)也積極應對市場環(huán)境的變化，站在現(xiàn)代金融服務方式的起點上，通過與互聯(lián)網(wǎng)技術的融合實現(xiàn)了信息科技系統(tǒng)的構建和升級改造，將面向客戶的開戶、查詢、轉賬、融資、信貸等傳統(tǒng)服務項目引向了網(wǎng)絡，通過虛擬銀行系統(tǒng)隨時、隨地地為客戶提供足不出戶的服務，并形成了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、電視銀行及自助銀行等完善的電子化服務渠道，構建起了完整的電子銀行產(chǎn)品、市場、服務和風險管理體系，目前，多數(shù)銀行已經(jīng)將大部分的產(chǎn)品轉移到了電子銀行渠道，例如工商銀行，截止到目前，其電子銀行產(chǎn)品總數(shù)已經(jīng)高達一千多個，在整個銀行系統(tǒng)中所占的比例超高40%，同時，據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2016年，與柜面業(yè)務相比，電子銀行的增長速度呈現(xiàn)井噴式增長，由此證明，電子銀行已經(jīng)成為銀行業(yè)的主流經(jīng)營模式，是銀行核心競爭力的重要支撐，并將銀行業(yè)發(fā)展推向了一個嶄新的階段。

1.2 增強了銀行服務的客戶粘性

互聯(lián)網(wǎng)時代，大數(shù)據(jù)、云計算、移動網(wǎng)路技術及通訊技術等迅速發(fā)展并應用，電子銀行就是依托這些技術得以延伸發(fā)展的，其最大的優(yōu)勢就是突破了時間和空間的限制，并呈現(xiàn)出高度的跨地域性和自在操作的優(yōu)點，是由“產(chǎn)品主義”向“客戶中心主義”轉變的必然選擇，電子銀行具有24×7全天候服務、在線操作、自助服務功能，不僅提高了服務效率和質量，而且降低了柜面業(yè)務所帶的不必要的人力、物力、資金的消耗，是現(xiàn)代金融服務模式創(chuàng)新發(fā)展的重要抓手。而且電子銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術，將傳統(tǒng)銀行服務模式和在線服務相融合，實現(xiàn)交互式發(fā)展，不僅豐富了銀行業(yè)務產(chǎn)品的種類，而且也契合了銀行業(yè)務需求主體的現(xiàn)實要求，提升了客戶的服務體驗，在鎖定原有客戶的基礎上，也通過電子銀行業(yè)務和流程的拓展，培育了一批新生代客戶，目前，電子銀行的企業(yè)客戶和個人用戶所占比分別達到了60%、50%，如此高的比值充分說明電子銀行已經(jīng)成為生產(chǎn)、生活中不可或缺的重要的金融服務渠道，隨著其產(chǎn)品功能的不斷完善，便捷性和安全性的凸顯，電子銀行勢必會吸引越來越多的客戶，并增強客戶的粘度。

2 互聯(lián)網(wǎng)時代下電子銀行發(fā)展面臨的現(xiàn)實困境

2.1 電子銀行IT架構無法滿足網(wǎng)絡虛擬交易的現(xiàn)實需求

電子銀行的最大優(yōu)勢就是能夠為客戶提供虛擬的在線交易，但這需要以強大的互聯(lián)網(wǎng)架構作為重要支撐，雖然近年來多數(shù)銀行業(yè)加大了網(wǎng)絡信息化建設，也取得了一些成就，電子銀行系統(tǒng)及線上線下交易平臺得以構建，但也面臨著資源分配、響應速度及流量寬帶等方面的短板亟待解決。傳統(tǒng)的IT系統(tǒng)采用的是開發(fā)和控制簡單的集中式架構，對于業(yè)務流量小、數(shù)據(jù)更新少的金融服務還尚可，但在互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)深度融合的當下，電子銀行迅速崛起，業(yè)務量不斷增大，應用程序和后臺數(shù)據(jù)越來越多，不同程序間的邏輯關系更為復雜，當若干個程序一起運行時，數(shù)據(jù)更新加速并相互交錯，很容易引發(fā)IT系統(tǒng)癱瘓的問題，這給高并發(fā)、多頻次、大流量的虛擬交易帶來了諸多困難，為此，傳統(tǒng)電子銀行IT架構已經(jīng)無法適應現(xiàn)實發(fā)展要求，迫切需要對傳統(tǒng)IT架構進行改造，以進一步提升電子銀行信息系統(tǒng)的承載能力、穩(wěn)定性和可靠性。

2.2 電子銀行無法對接小微客戶的多元化需求

一直以來，銀行業(yè)金融服務模式中默認“二八定律”的存在，即20%的客戶給銀行帶來80%的利潤，為此，在實踐過程中銀行將存貸匯業(yè)務量較大的這20%重大客戶和市場作為金融服務的重點對象，而忽視了小微客戶的金融服務需求。當前，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的深化發(fā)展，小微客戶的金融服務需求呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，并成為引導銀行業(yè)轉型發(fā)展的重要推手，小微客戶的利潤少但是業(yè)務流量大，能夠聚沙成塔、匯合成流，集聚在一起也是不可忽視的力量，其潛藏的價值空間巨大，在互聯(lián)網(wǎng)技術深度應用下，截止到2016年底，銀行在線業(yè)務量所占比為79.6%，同比上漲了10個百分點，甚至部分銀行的電子銀行業(yè)務量達到了91%，由此可知，未來電子銀行的發(fā)展應該著力將碎片式的、分散化的客戶需求集聚成市場規(guī)模，以精準的金融產(chǎn)品供給來對接小微客戶的多元化需求。

3 互聯(lián)網(wǎng)時代下電子銀行未來發(fā)展的新舉措

3.1 依托互聯(lián)網(wǎng)思維，尋求電子銀行創(chuàng)新發(fā)展的新路徑

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度及其創(chuàng)新動力和創(chuàng)新模式，都給電子銀行創(chuàng)新發(fā)展提供了重要支撐，創(chuàng)新的觀念是理念先行，互聯(lián)網(wǎng)技術與銀行業(yè)的深度融合，使得電子銀行功能和服務不斷完善，其產(chǎn)品也更趨多元化，但也面臨著管控的風險，為此，電子銀行的發(fā)展應該正確看待互聯(lián)網(wǎng)帶來的機遇與挑戰(zhàn)，其虛擬交易服務不是線下銀行服務的簡單移植，而是銀行業(yè)態(tài)深層次的機制變革，是涵蓋核心服務、組織架構、服務模式、風控管理等多方面的戰(zhàn)略變革，電子銀行的創(chuàng)新發(fā)展關鍵在于利用互聯(lián)網(wǎng)所帶來的扁平化、交互式及便捷性優(yōu)勢，來打造電子銀行發(fā)展新引擎。

3.2 以分布式系統(tǒng)架構為主，推進電子銀行服務能力的提升

“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略目標發(fā)展下，電子銀行向分布式系統(tǒng)架構轉型成為必然趨勢，銀行業(yè)金融機構應將業(yè)務運行能力的提升、系統(tǒng)安全可靠性的保障等作為未來發(fā)展的主要著力點，加速實現(xiàn)電子銀行系統(tǒng)動態(tài)調整、迅速交易、彈性部署，從而進一步提升IT架構在面對業(yè)務流量大、系統(tǒng)并行運行、數(shù)據(jù)更新快時的快速響應能力和業(yè)務處理能力。同時，增強容量管理，預先設計電子銀行資源動態(tài)規(guī)劃，以靈活應對非預期的、突發(fā)性的現(xiàn)實問題，從而提升電子銀行的安全可控性。

3.3 充分利用大數(shù)據(jù)技術，促進電子銀行精準服務能力的提升

數(shù)據(jù)是支撐電子銀行發(fā)展的關鍵因子，金融服務模式的創(chuàng)新發(fā)展應該將大數(shù)據(jù)擺在戰(zhàn)略地位，樹立“用數(shù)據(jù)說話、用數(shù)據(jù)決策、用數(shù)據(jù)管理、用數(shù)據(jù)創(chuàng)新”的理念，不斷深化對海量數(shù)據(jù)挖掘、分析、存儲、清洗及可視化等關鍵技術的研究，以統(tǒng)籌電子銀行基礎設施建設，整合電子銀行數(shù)據(jù)資源并實現(xiàn)共享，從而增強其數(shù)據(jù)安全管理水平，并充分利用線上線下多元化渠道完成數(shù)據(jù)深度采集，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)分析，推進金融服務的高效運營和精準服務。

4 結語

互聯(lián)網(wǎng)技術在銀行業(yè)的深化應用，催生了電子銀行業(yè)務的產(chǎn)生和發(fā)展，并已成為銀行業(yè)發(fā)展的主流業(yè)務支撐，但隨著支付寶、facebook及淘寶等的深化應用，正在侵蝕著原本屬于銀行的客戶群，在此背景下，如何根據(jù)電子銀行的特點，突破現(xiàn)有發(fā)展模式的束縛，尋求新的創(chuàng)新發(fā)展路徑成為當務之急，而本文基于互聯(lián)網(wǎng)時代下所闡述的電子銀行主體化、開放式及智能化發(fā)展趨勢，將為銀行業(yè)未來發(fā)展注入新的活力和源動力。

參考文獻

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