謝鑫+++李艷+尚麗+石晶

[摘 要] 隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的加快，農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)的多樣性對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了多元化需求，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)行為特征和資金需求特征對(duì)其融資行為具有十分重要的影響。農(nóng)戶是農(nóng)村地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的微觀基礎(chǔ)，其融資行為對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定具有重要的作用。通過(guò)在對(duì)新疆250戶農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)戶融資及融資問(wèn)題的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，結(jié)果表明：農(nóng)戶在融資信息、融資渠道、資金指導(dǎo)方面都存在一定的制約和障礙，很難滿足不同類型農(nóng)戶的多元化金融需求。該地區(qū)應(yīng)借鑒其他地區(qū)農(nóng)村金融體系的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立一個(gè)多種供給主體廣泛參與、分工有序、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系。

[關(guān)鍵詞] 新疆；農(nóng)戶；農(nóng)村金融；融資環(huán)境

[中圖分類號(hào)] F840 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A

Abstract： With the accelerated advancement of agricultural modernization， the diversity of farmers' income structure put forward the diversified demand to rural financial services. The farmers' economic behavior and capital requirements characteristics have very important influence on the financing behavior. Farmers are the micro-foundations of social economy in rural areas， and the financing behavior plays an important role in the development of rural economy and social stability. Investigating 250 farmers in Xinjiang and analyzing the status quo and problems of farmers' financing， the results show that financing information， financing channels， and capital guidance have certain constraints and obstacles， which are difficult to meet the diversified financial needs of different types of farmers. The government should draw lessons from advanced experience in other parts of the rural financial system， establish a variety of supply subject participation widely， orderly division of labor and moderate competitive rural financial system.

Key words： Xinjiang， farmers， rural finance， financing environment， policy suggestions

一、引言

新疆是一個(gè)區(qū)域面積占國(guó)土六分之一的農(nóng)業(yè)大省，有其獨(dú)特的“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”問(wèn)題。新疆作為一個(gè)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)地區(qū)，農(nóng)村金融體系與現(xiàn)實(shí)農(nóng)村金融發(fā)展存在不協(xié)調(diào)以及供給和需求雙方失衡的問(wèn)題。從2004年起到2015年，中央一號(hào)文件已經(jīng)連續(xù)12年聚焦“三農(nóng)”，這一舉措足以充分體現(xiàn)出“三農(nóng)問(wèn)題”一直以來(lái)都是國(guó)家十分關(guān)注的問(wèn)題之一。新疆資源和人口分布不均衡，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異較大，決定了農(nóng)戶對(duì)資金需求的不同，作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)最基層的細(xì)胞，各地農(nóng)戶也具有較大的差異性，這種差異性也決定了農(nóng)戶對(duì)資金需求的不同[1]。基于以上研究背景的分析，本文從不同類型農(nóng)戶的借貸需求及滿足情況這一微觀視角出發(fā)，對(duì)新疆農(nóng)戶的融資行為進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，研究新疆農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶融資問(wèn)題與農(nóng)村金融供給特征，在此基礎(chǔ)上，提出服務(wù)新疆農(nóng)戶的金融服務(wù)對(duì)策。

二、數(shù)據(jù)來(lái)源及說(shuō)明

（一）調(diào)查問(wèn)卷的說(shuō)明

本調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)，調(diào)查選取新疆四個(gè)不同縣區(qū)下的村莊進(jìn)行數(shù)據(jù)搜集，分別選取伊犁鞏留縣、昌吉州奇臺(tái)縣、阿勒泰哈巴河縣、阿拉爾市托喀依鄉(xiāng)為樣本點(diǎn)，在每個(gè)縣，隨機(jī)抽取50戶具有代表性的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)的搜集，共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷250份，回收有效調(diào)查問(wèn)卷250份，回收有效率達(dá)100%。

（二）被調(diào)查農(nóng)戶基本情況描述

從調(diào)查的男女比例來(lái)看，被調(diào)查者中男性占52.8%，女性占47.2%；從受教育水平來(lái)看，其中約35.6%的被調(diào)查者具有小學(xué)及以下文化程度，59.2%的農(nóng)戶具有初中以上高中以文化程度，5.2%的農(nóng)戶擁有大專及以上學(xué)歷。總體來(lái)看，被調(diào)查農(nóng)戶的整體素質(zhì)較高，保證了調(diào)研的順利開(kāi)展和調(diào)查問(wèn)卷的質(zhì)量。2014年家庭年收入在1萬(wàn)以下為22戶，所占比例達(dá)8.8%，家庭年收入在1-10萬(wàn)的為196戶，所占比例達(dá)78.4%家庭年收入在10萬(wàn)以上的為30戶，所占比例12%。貸款人數(shù)高達(dá)215戶，其中受教育程度為初中的貸款人最多，所占比例高達(dá)54%，教育程度為大學(xué)及以上的貸款人最少，所占比例為1.8%

三、農(nóng)戶融資的規(guī)模及目的分析

（一）借款規(guī)模

在調(diào)查貸款的215戶農(nóng)戶中，有192戶為種植戶，無(wú)論是專業(yè)化種植戶還是兼業(yè)化種植戶，借貸行為都在一半以上，專業(yè)化種植戶92戶，其中55.4%的農(nóng)戶發(fā)生過(guò)借貸行為，兼業(yè)化種植戶100戶，其中52%的農(nóng)戶發(fā)生過(guò)借貸行為。

（二）借款目的

本文根據(jù)借款目的的不同，將借貸需求分為四個(gè)方面，即應(yīng)急性需求（子女上學(xué)、婚喪嫁娶、看?。?、生活性需求（農(nóng)村建房、進(jìn)城購(gòu)房）、生產(chǎn)性需求（農(nóng)業(yè)投入）和日常生活開(kāi)支，調(diào)查結(jié)果見(jiàn)圖1。其中48%的資金用于應(yīng)急性需求上，因?yàn)槭芙逃?、看病等?xiàng)目花費(fèi)較大，農(nóng)戶收入和家庭積蓄一般難以完全承受，因此就需要一定的借貸資金的支持[2]，20%的資金用于生活性需求，22%的資金用于生產(chǎn)性需求，其余的用在日常生活開(kāi)支上。

四、金融供給對(duì)農(nóng)戶融資的滿足情況分析

（一）農(nóng)戶融資供給機(jī)構(gòu)分析

在調(diào)查的250戶農(nóng)戶中，其中資金短缺的有225人，需要貸款，因此他們從以下渠道進(jìn)行融資以滿足生產(chǎn)生活的需要。

表1提供了新疆在被調(diào)查的村莊農(nóng)村融資活動(dòng)的結(jié)果。數(shù)據(jù)顯示，根據(jù)借貸金額，家庭融資的主要來(lái)源是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為56.9%。除去以上兩大部門外親朋好友間的友情借貸是農(nóng)戶短期周轉(zhuǎn)資金的重要來(lái)源，選擇親戚、朋友借貸的農(nóng)戶達(dá)到了15.6%。親戚、朋友借貸更加方便、靈活的特點(diǎn)對(duì)滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)生活發(fā)揮了很大作用，能在一定程度上滿足農(nóng)戶多方面的融資需求。

（二）農(nóng)戶融資供給信息渠道分析

當(dāng)?shù)卣畬?duì)于金融業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳力度小，難以滿足農(nóng)戶所需的融資信息。如表2所示，通過(guò)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)窗口和當(dāng)?shù)卣兔襟w的宣傳了解融資信息的分別為19.2%、45.2%；通過(guò)外出打工得到的信息和親戚朋友的介紹的分別為12.8%、22.8%。農(nóng)戶不能及時(shí)得到準(zhǔn)確明了的融資信息，融資信息的滯后性，在一定程度上便滿足不了農(nóng)戶的貸款需求和生活需要，進(jìn)而制約農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)水平的提升。

（三）融資后對(duì)農(nóng)戶的資金指導(dǎo)分析

為了調(diào)查農(nóng)戶融資后資金利用是否達(dá)到最高水平，對(duì)于貸款分配利用是否進(jìn)行指導(dǎo)，問(wèn)卷特別設(shè)計(jì)了“銀行或者信用社是否對(duì)貸款使用進(jìn)行指導(dǎo)”一問(wèn)，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶缺少貸款后的指導(dǎo)性工作，農(nóng)戶融資得不到最優(yōu)分配，調(diào)查結(jié)果：僅有40.7%表示曾得到過(guò)相關(guān)部門的貸款后指導(dǎo)，而高達(dá)59.3%的農(nóng)戶表示未曾受到指導(dǎo)。

從貸款使用指導(dǎo)情況以及了解金融業(yè)務(wù)知識(shí)渠道來(lái)看，農(nóng)村家庭需要更加全面貼切的進(jìn)行了解與指導(dǎo)。這就需要當(dāng)?shù)卣徊郊訌?qiáng)金融融資的宣傳力度，做好融資后的資金分配指導(dǎo)，引導(dǎo)農(nóng)戶對(duì)資金做到最優(yōu)分配，提高生產(chǎn)生活水平。

（四）農(nóng)戶的貸款利率與授信額度分析

農(nóng)戶的貸款利率和授信額度差別較大。根據(jù)調(diào)查顯示，有40%的農(nóng)戶認(rèn)為還款之后，資金更加緊張。貸款期限短、貸款利率高，這些是導(dǎo)致農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)緊張，發(fā)展水平跟不上的原因。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的貸款年利率安排從7.5%到10%不等。因此，農(nóng)戶信貸對(duì)于家庭生產(chǎn)有特殊的重要性。

對(duì)于信用受限貸款利率較高的家庭，通過(guò)優(yōu)化信貸以及優(yōu)化生產(chǎn)，是能夠從信貸體系降低貸款利率的。貸款利率和授信額度主要取決于家庭收入和擁有的社會(huì)資本，以致借貸資金主要流向了相對(duì)較富的農(nóng)戶手中，在促進(jìn)這部分農(nóng)戶生產(chǎn)的同時(shí)，也加大了農(nóng)村的貧富差距。因此建議金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大金融供應(yīng)，對(duì)部分農(nóng)戶降低標(biāo)準(zhǔn)，給他們提供借貸，資助他們進(jìn)行生產(chǎn)，提升農(nóng)戶的生活水平，縮小差距。

（五）農(nóng)戶貸款后家庭經(jīng)濟(jì)條件的改善情況

農(nóng)戶貸款后，家庭經(jīng)濟(jì)條件改善度低，生活水平提升緩慢。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，48.4%的貸款農(nóng)戶認(rèn)為生活水平并未提高，反而由于貸款利率高，還款周期短等問(wèn)題導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)緊張，生活水平趨于下降；21.6%的農(nóng)戶認(rèn)為生活水平得到了一定的提提升；30%的農(nóng)戶表示生活水平?jīng)]有變化。在問(wèn)及增加貸款的籌碼與條件時(shí)，37%的農(nóng)戶表示用房子和宅基地；41%的農(nóng)戶表示用待收貨的農(nóng)產(chǎn)品。

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高，且農(nóng)戶的生活性需求，特別是日益增長(zhǎng)的物質(zhì)需求，加之農(nóng)戶本身缺乏銀行所需的抵押擔(dān)保物，以及農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)制度安排不健全，創(chuàng)新能力和動(dòng)力不足[3]，導(dǎo)致農(nóng)戶雖有金融融資的支持，生活水平提升卻依然緩慢。

五、優(yōu)化新疆農(nóng)戶融資行為的政策建議

（一）建立農(nóng)戶融資的新機(jī)制

根據(jù)新疆農(nóng)業(yè)的發(fā)展，積極開(kāi)發(fā)農(nóng)戶金融的新渠道，使更多的農(nóng)戶獲益。進(jìn)一步改進(jìn)新疆農(nóng)村金融生態(tài)，擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)的開(kāi)放度。瞄準(zhǔn)農(nóng)民生產(chǎn)和發(fā)展的要求，建立以新農(nóng)村建設(shè)為目標(biāo)的融資制度[4]。

（二）建立服務(wù)農(nóng)戶的智慧金融

利用高科技，建立服務(wù)農(nóng)戶的智慧金融，合理配置新疆農(nóng)村的融資需求。提供方便快捷的金融服務(wù)渠道，一對(duì)一的進(jìn)行指導(dǎo)，滿足農(nóng)戶所需的融資信息。在農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)之間建立一個(gè)有效的融資通道，進(jìn)一步提供金融服務(wù)的效率。改善新疆農(nóng)村融資工作的關(guān)鍵領(lǐng)域。

（三）針對(duì)新疆實(shí)際，建立專門的農(nóng)村融資網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)

農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)弱，農(nóng)戶借貸面臨著極大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要因地制宜加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)，降低新疆農(nóng)民生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)[5]，保障新疆人民的自身經(jīng)濟(jì)利益。同時(shí)從內(nèi)源性和外源性改革利率政策，進(jìn)一步降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]蔣祝仙.農(nóng)村小微企業(yè)融資困局與破解[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2016（2）：31-32.

[2]李曉明，何宗干.傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)農(nóng)戶借貸行為的實(shí)證分析[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2006（6）：36-38.

[3]何登錄.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資發(fā)展的困境與對(duì)策[J].貴州農(nóng)業(yè)科學(xué)，2015（3）：219-222.

[4]劉文娟.我國(guó)農(nóng)村融資問(wèn)題分析與解決路徑[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2016（11）：112-113.

[5]張燕，張權(quán).農(nóng)村資金互助社融資困境及制度創(chuàng)新[J].學(xué)習(xí)與實(shí)踐，2016（6）：38-44.

[責(zé)任編輯：潘洪志]