鄭誠(chéng)

當(dāng)我們談?wù)撝卮蠹膊〉臅r(shí)候，往往只談?wù)摯蠹宜熘尼t(yī)療費(fèi)、藥物費(fèi)、住院費(fèi)等，而往往忽視了醫(yī)療后帶來的隱含損失，比如說收入損失和后期療養(yǎng)費(fèi)用。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)和各大保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)來看，目前重大疾病的平均理賠年齡集中在35～49歲之間。

舉個(gè)例子：

A先生30歲工作和收入基本穩(wěn)定，事業(yè)呈上升期狀態(tài)，在45歲時(shí)達(dá)到事業(yè)頂峰狀態(tài)，積累了一定的財(cái)富。假設(shè)A先生在40歲時(shí)發(fā)生了重大疾病，重大疾病導(dǎo)致他在五年生存率內(nèi)無法為這個(gè)家庭提供可觀的收入來源（用陰影A區(qū)域表示）。即使A先生治愈康復(fù)以后，也會(huì)由于長(zhǎng)期的療養(yǎng)和調(diào)理，從而影響未來的可支配收入（用B區(qū)域來表示）。

1.與社會(huì)長(zhǎng)達(dá)3～5年的脫節(jié)導(dǎo)致未來收入的損失。

2.對(duì)于健康的重視而放棄加班或者過度勞累的工作。

3.家人的陪護(hù)和護(hù)理。

什么是五年生存率？

如果某人患上了重大疾病，他通過治療和調(diào)養(yǎng)安全度過5年的時(shí)間，后面再次復(fù)發(fā)的機(jī)會(huì)就很少了，所以通常用5年生存率作為評(píng)判各種重大疾病的療效。

因此，重大疾病費(fèi)用=治愈費(fèi)用+收入損失+療養(yǎng)費(fèi)用。

通過這個(gè)公式，可以很直觀的發(fā)現(xiàn)，社保解決的是部分的治愈費(fèi)用和療養(yǎng)費(fèi)用。而收入損失（區(qū)域A

和B）往往是大家容易忽視的，因此商業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)非常核心的功能就是彌補(bǔ)家庭頂梁柱無法工作帶來的收入損失。

事實(shí)上，社保也不能完全解決重大疾病的治愈費(fèi)用。重大疾病的社保報(bào)銷比例只占總治愈費(fèi)用的30%～40%。

社保有一定的局限性，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.起付線：門診和大病在不同地區(qū)起付門檻是不一樣的，詳情可以撥打電話12333查詢（江蘇區(qū)域）。

2.封頂線：封頂線與當(dāng)?shù)厣缙焦べY有關(guān)，超過封頂線的部分是不予報(bào)銷的。

3.醫(yī)保范圍：醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥是受到限制，很多進(jìn)口藥，檢查和儀器使用并不在醫(yī)保范圍內(nèi)。

4.支付比例：在同時(shí)符合以上三點(diǎn)的前提下，也會(huì)按照一定的比例來報(bào)銷。

即使我們身邊有些效益好的單位，生了大病公司可以報(bào)銷70%～80%，這是一筆非?？捎^的治愈費(fèi)用。但這些特例也需要有以下幾種情況才可以成立：

1.患者在治療時(shí)，盡量選擇醫(yī)保范圍內(nèi)用藥，而放棄使用進(jìn)口藥品。

2.所患重大疾病剛好在醫(yī)保的范圍內(nèi)，同時(shí)單位給員工購買了重大疾病團(tuán)險(xiǎn)等。

3.不同種類的重大疾病所需的費(fèi)用完全不同。比如甲狀腺癌花幾萬元就能治愈，而胰腺癌即使花費(fèi)了高額的治療費(fèi)也不能完全治愈。

所以，社保和商業(yè)保險(xiǎn)是兩種不同屬性和不同功能的“產(chǎn)品”，很難進(jìn)行比較。社保遵循的是補(bǔ)償性原則，是對(duì)生病后治愈費(fèi)用的補(bǔ)償。商業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)社保的補(bǔ)充，一次性現(xiàn)金給付，是對(duì)收入損失的彌補(bǔ)。即使有社保，依然可選擇購買商業(yè)保險(xiǎn)，因?yàn)閮烧呤腔パa(bǔ)關(guān)系，并不沖突。