江鵬程 章 麗

警惕民間借貸陷阱

江鵬程 章 麗

編者按

民間借貸作為一種資源豐富、操作簡(jiǎn)捷靈便的融資手段，在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是顯而易見(jiàn)，民間借貸的隨意性、風(fēng)險(xiǎn)性可能造成諸多社會(huì)問(wèn)題。在借貸過(guò)程中應(yīng)該注意些什么？如何保障自身權(quán)益？請(qǐng)看本期專題——

非法債務(wù)

案例再現(xiàn)：被告王某于2007年3月向原告李某借款1萬(wàn)元，并出具借條一份。因原告李某多次向被告王某催討無(wú)果，遂向人民法院提起訴訟，請(qǐng)求判令被告王某歸還借款1萬(wàn)元。被告王某則認(rèn)為該借款是因六合彩輸錢(qián)而產(chǎn)生，屬非法債務(wù)，自己不應(yīng)對(duì)此承擔(dān)民事責(zé)任。

在本案審理過(guò)程中，法院認(rèn)定原、被告雙方存在合法的民間借貸關(guān)系。被告王某主張?jiān)摻钘l是由六合彩形成，但由于其在出具借條前后，并未向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，也沒(méi)有證據(jù)可以證明，因此法院對(duì)王某主張的事實(shí)不予認(rèn)定，判決由被告王某償還原告李某借款。

提醒：在民間借貸糾紛中，有一部分借貸案件的被告往往以借款實(shí)際系賭博等非法債務(wù)形成進(jìn)行抗辯，但又沒(méi)有證據(jù)證明，甚至從未向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。對(duì)于此類案件，被告只要沒(méi)有充分的證據(jù)推翻借條的證明力，法院一般基于證據(jù)規(guī)則的規(guī)定，認(rèn)定雙方之間存在民間借貸關(guān)系。因此，如果借貸可能涉及非法債務(wù)，當(dāng)事人不要輕易出具借條；如因此發(fā)生糾紛或人身受到脅迫，當(dāng)事人一定要及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，或采用錄音等方式，以保全相關(guān)證據(jù)。

高利借貸

案例再現(xiàn)：2012年，張某通過(guò)他人介紹將30萬(wàn)元借給葉某，葉某定期支付一定金額的款項(xiàng)，后張某向葉某催討借款30萬(wàn)元，葉某認(rèn)為借款系高利貸，且已歸還部分借款，認(rèn)為所欠款項(xiàng)僅為6萬(wàn)元。

針對(duì)此案所產(chǎn)生的糾紛，法院根據(jù)當(dāng)事人的陳述以及葉某支付款項(xiàng)在時(shí)間和金額上有一定的規(guī)律性特點(diǎn)，認(rèn)為葉某支付的款項(xiàng)實(shí)為支付借款的利息，且支付的利息為高利，故判決在正常民間借貸利率水平計(jì)算的基礎(chǔ)上，將高利部分抵扣本金后，由被告葉某對(duì)剩余借款本金承擔(dān)民事責(zé)任。

提醒：根據(jù)相關(guān)司法解釋的規(guī)定，超過(guò)中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同類基準(zhǔn)利率四倍以上的，屬于高利貸，依法不予保護(hù)。法院支持最高支持年利率24%，也就是月利息2分計(jì)算。36%以上部分法院強(qiáng)制不支持，超過(guò)部分已經(jīng)付過(guò)的法院會(huì)強(qiáng)制返還。24%和36%之間，當(dāng)事人自愿付的，法院不會(huì)強(qiáng)制管，但法院也不會(huì)支持。

借款手續(xù)不規(guī)范

案例再現(xiàn)：被告葉某因銀行還貸需要，通過(guò)被告張某聯(lián)系，于2012年9月12日向原告謝某借款60萬(wàn)元，并出具借條一份，約定月利率為2%，未約定還款期限，由被告張某簽字擔(dān)保。因該款未還，故雙方訴至法院。被告葉某認(rèn)為其與原告謝某不認(rèn)識(shí)，其是向張某借款。借條是格式合同，當(dāng)時(shí)未填寫(xiě)出借人名字，因此，出借人應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為張某。

本案的糾紛點(diǎn)在于借款手續(xù)不規(guī)范導(dǎo)致的出借人不明。被告葉某主張出借人是張某，但謝某作為借條的持有者，在沒(méi)有相反的證據(jù)予以否認(rèn)的情況下，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定謝某為本案借款的出借人，至于謝某與張某之間的關(guān)系不影響本案對(duì)出借人的認(rèn)定，遂法院審理判決，由被告葉某歸還原告謝某借款60萬(wàn)元。

提醒：出具借條一定要規(guī)范。借條應(yīng)當(dāng)包括以下幾方面內(nèi)容：出借人名字、借款金額、借款期限、有無(wú)約定利息及利息支付時(shí)間，借款人名字及借條出具時(shí)間。

還款手續(xù)不規(guī)范

案例再現(xiàn)：2011年7月，方某向嚴(yán)某借款30萬(wàn)元，并出具借條，借款后，方某一直未歸還借款，嚴(yán)某向人民法院起訴，要求方某歸還借款。方某認(rèn)為，其已向李某歸還10萬(wàn)元，系歸還本案借款，但嚴(yán)某予以否認(rèn)。

在本案審理中，法院首先認(rèn)定了方某與嚴(yán)某之間存在合法的民間借貸關(guān)系，且嚴(yán)某已向方某提供了借款。案件中，方某主張支付給李某的10萬(wàn)元是歸還本案借款，但由于出借人嚴(yán)某予以否認(rèn)，因此，該事實(shí)無(wú)法得到確認(rèn)，最終法院判決方某歸還嚴(yán)某借款30萬(wàn)元。

提醒：借貸雙方，對(duì)于還款方式一定要有書(shū)面約定，如果無(wú)書(shū)面約定，每次向第三人支付款項(xiàng)，都應(yīng)由出借人出具收條或書(shū)面指款，否則因還款手續(xù)不規(guī)范而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，只能由借款人自行承擔(dān)。

參謀貼士

借貸小知識(shí)

民間借貸合同無(wú)效的5種情形

根據(jù)《最高人民法院審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十四條規(guī)定：

具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：

（一）套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；

（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；

（三）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；

（四）違背社會(huì)公序良俗的；

（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

擔(dān)保很重要

對(duì)于數(shù)額較大或存有風(fēng)險(xiǎn)的借款，應(yīng)履行擔(dān)保和抵押手續(xù)，要求借款人提供具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的第三人為其擔(dān)保，或要求借款人以存單、債券、機(jī)動(dòng)車、房產(chǎn)等個(gè)人財(cái)產(chǎn)作為抵押物，并都應(yīng)訂立書(shū)面借貸協(xié)議。有些財(cái)產(chǎn)抵押，還應(yīng)到有關(guān)部門(mén)辦理抵押物登記手續(xù)。這樣，借款人一旦出現(xiàn)無(wú)法償還債務(wù)的情況，可以向保證人追索借款或合法地以抵押物抵償借款。

債權(quán)保護(hù)有時(shí)效

按照《民法通則》第一百三十五條規(guī)定，出借人向人民法院申請(qǐng)債權(quán)保護(hù)的訴訟時(shí)效期限為2年。如借款期滿后又經(jīng)過(guò)2年，出借人不能證實(shí)期間曾經(jīng)催收過(guò)的，法律不予保護(hù)。為了防止超過(guò)訴訟時(shí)效，出借人應(yīng)在時(shí)效屆滿前，讓借款人寫(xiě)出還款計(jì)劃，訴訟時(shí)效就可以從新的還款期限起重新計(jì)算。

參謀問(wèn)答

農(nóng)民有權(quán)讓政府出示征地文件嗎？

問(wèn)：政府征地都由哪個(gè)部門(mén)審批？農(nóng)民有權(quán)利讓縣政府出示征地審批文件嗎？

答：根據(jù)《土地管理法》第四十四條規(guī)定：建設(shè)占用土地，涉及農(nóng)用地轉(zhuǎn)為建設(shè)用地的，應(yīng)當(dāng)辦理農(nóng)用地轉(zhuǎn)用審批手續(xù)。省、自治區(qū)、直轄市人民政府批準(zhǔn)的道路、管線工程和大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的建設(shè)項(xiàng)目占用土地，涉及農(nóng)用地轉(zhuǎn)為建設(shè)用地的，由國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。在土地利用總體規(guī)劃確定的城市和村莊、集鎮(zhèn)建設(shè)用地規(guī)范范圍內(nèi)，為實(shí)施該規(guī)劃而將農(nóng)用地轉(zhuǎn)為建設(shè)用地的，按土地利用年度計(jì)劃分批次由原批準(zhǔn)土地利用總體規(guī)劃的機(jī)關(guān)批準(zhǔn)。在已批準(zhǔn)的農(nóng)用地轉(zhuǎn)用范圍內(nèi)，具體建設(shè)項(xiàng)目用地可以由市、縣人民政府批準(zhǔn)。上述規(guī)定以外的建設(shè)項(xiàng)目占用土地，涉及農(nóng)用地轉(zhuǎn)為建設(shè)用地的，由省、自治區(qū)、直轄市人民政府批準(zhǔn)。

第四十五條規(guī)定：征地基本農(nóng)田、基本農(nóng)田以外的耕地超過(guò)三十五公頃的、其他土地超過(guò)七十公頃的由國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，上述規(guī)定以外的，由省、自治區(qū)、直轄市人民政府批準(zhǔn)，并報(bào)國(guó)務(wù)院備案。征收農(nóng)用地的，應(yīng)當(dāng)依照本法第四十四條的規(guī)定先行辦理農(nóng)用地轉(zhuǎn)用審批。其中，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)農(nóng)用地轉(zhuǎn)用的，同時(shí)辦理征收審批手續(xù)，不再另行辦理征地審批；經(jīng)省、自治區(qū)、直轄市人民政府在征地批準(zhǔn)權(quán)限內(nèi)批準(zhǔn)農(nóng)用地轉(zhuǎn)用的，同時(shí)辦理征地審批手續(xù)，不再另行辦理征地審批，超過(guò)征地批準(zhǔn)權(quán)限的，應(yīng)當(dāng)依照本條第一款的規(guī)定另行辦理征地審批。

關(guān)于您提到的征地時(shí)農(nóng)民是否有權(quán)利讓縣政府出示征地審批文件，根據(jù)《信息公開(kāi)條例》規(guī)定，被征地農(nóng)民有權(quán)申請(qǐng)公開(kāi)征地批準(zhǔn)文件。

村集體把耕地強(qiáng)制收回合法嗎？

問(wèn)：村民不愿意，村集體把耕地強(qiáng)制收回，這個(gè)做法是否合法？耕地征用后的年產(chǎn)值補(bǔ)助是每年都發(fā)還是一次性付清？

答：村集體把耕地強(qiáng)制收回，包括耕地在村集體內(nèi)部流轉(zhuǎn)和征為國(guó)有等情況，如果將耕地征為國(guó)有，根據(jù)《土地管理法》規(guī)定，實(shí)施征收的主體應(yīng)為縣級(jí)以上地方人民政府。無(wú)論是征為國(guó)有，還是在村集體內(nèi)部流轉(zhuǎn)，都應(yīng)按照《村民委員會(huì)組織法》相關(guān)規(guī)定，充分征得相關(guān)農(nóng)民意見(jiàn)。

對(duì)于征地補(bǔ)償費(fèi)如何發(fā)放，目前各地發(fā)放方式不同，具體請(qǐng)咨詢地方相關(guān)部門(mén)。