劉艷秋

摘 要：移動(dòng)支付已成為互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展的重要方向與未來的大勢所趨。當(dāng)前，我國移動(dòng)終端用戶人數(shù)位居全球第一，超過6.95億人，發(fā)展速度非常迅猛，但與我國龐大的人口總數(shù)相比，其發(fā)展的潛力和空間仍然十分巨大。簡單闡述了移動(dòng)支付的概念，介紹了我國移動(dòng)支付的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢，分析了目前我國移動(dòng)支付發(fā)展中存在的問題，并提出了促進(jìn)我國移動(dòng)支付發(fā)展的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；短信；WAP；NFC

中圖分類號：F626 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.15913/j.cnki.kjycx.2017.11.004

近年來，移動(dòng)支付呈現(xiàn)爆炸性的增長，根據(jù)IDC數(shù)據(jù)研究公司的報(bào)告顯示，今年全球移動(dòng)支付的金額將突破1.0×1012美元，成為了現(xiàn)代支付方式中不可或缺的一部分，為用戶帶來各種全新體驗(yàn)的同時(shí)也為各行各業(yè)帶來了全新的商機(jī)。

1 移動(dòng)支付

1.1 移動(dòng)支付的概念

關(guān)于移動(dòng)支付的定義，國內(nèi)外移動(dòng)支付相關(guān)組織都給出了自己的定義，目前，行業(yè)內(nèi)比較認(rèn)可的是2002年“移動(dòng)支付論壇”（Mobile Payment Forum）的說法——移動(dòng)支付是交易雙方使用移動(dòng)設(shè)備轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值以清償獲得商品和服務(wù)的債務(wù)。這是一種依靠短信、HTTP、WAP或NFC（近場通信技術(shù)）等無線方式完成支付行為的新型支付方式。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PAD、移動(dòng)PC等。目前，手機(jī)是主要的移動(dòng)支付終端，因此，也有人把移動(dòng)支付稱為手機(jī)支付。

1.2 移動(dòng)支付的分類

根據(jù)支付時(shí)支付方與受付方是否在同一現(xiàn)場，可以將移動(dòng)支付分為遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場支付。比如，用戶通過移動(dòng)終端在電子商務(wù)網(wǎng)站購買產(chǎn)品后，按照商家提供的付款界面，跳轉(zhuǎn)至手機(jī)銀行或第三方移動(dòng)支付頁面完成支付屬于遠(yuǎn)程支付。而在實(shí)體店等店通過金融IC卡（帶閃付）、手機(jī)支付寶（包括咻一咻聲波支付）、微信支付、Apple Pay等手段進(jìn)行的支付則屬于現(xiàn)場支付。

根據(jù)支付金額的大小，可以將移動(dòng)支付分為小額支付和大額支付。雖然移動(dòng)支付已經(jīng)普及，但由于大多數(shù)消費(fèi)者對移動(dòng)支付的安全意識較強(qiáng)，主要以小額支付為主。

根據(jù)是否事先指定受付方，可以將移動(dòng)支付分為定向支付和非定向支付。比如利用手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備完成水費(fèi)、電費(fèi)、有線電視、固話寬帶等的繳付屬于定向支付，而在商場等經(jīng)營場所使用手機(jī)支付商品費(fèi)用則屬于非定向支付。

2 我國移動(dòng)支付的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

2.1 移動(dòng)支付的現(xiàn)狀

我國移動(dòng)支付最早起源于2000年，中國移動(dòng)與中國銀行、中國工商銀行、招商銀行等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出的手機(jī)銀行服務(wù)。21世紀(jì)之初，由于受當(dāng)時(shí)的技術(shù)水平以及人們的消費(fèi)理念的限制，移動(dòng)支付的發(fā)展非常緩慢。

近年來，由于無線互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，智能手機(jī)的普及，移動(dòng)支付技術(shù)的不斷革新，以及支付環(huán)境安全性的不斷提升，我國移動(dòng)支付進(jìn)入了蓬勃發(fā)展時(shí)期。2017-01-22，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的第39次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2016-12，我國網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到4.75億人，其中，手機(jī)支付用戶達(dá)到4.69億人，年增長率為31.2%.移動(dòng)支付涉及領(lǐng)域廣泛，涵蓋了科教文衛(wèi)全方位。阿里巴巴、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛投資，眾多商業(yè)銀行、通信運(yùn)營商積極參與，力推移動(dòng)支付。

在安全方面，中國人民銀行于2015-12-28發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，從2016-07-01起開始實(shí)施。新辦法將個(gè)人支付賬戶分為3類，即I類、II類、III類，使用限額分別為日累計(jì)限額5 000、日累計(jì)限額1 000、無限制，有效降低了用戶使用銀行卡的支付風(fēng)險(xiǎn)，保障了金融安全。

2.2 移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢

2.2.1 移動(dòng)支付城鎮(zhèn)化

隨著智能終端的普及，4G網(wǎng)絡(luò)已在我國各地實(shí)現(xiàn)全方位覆蓋，各地政府部門對農(nóng)村電商的大力扶持與推廣，使得農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量飛速增長。在此過程中，廣大城鄉(xiāng)居民均享受到了移動(dòng)支付帶來的衣食住行方方面面帶來的便利，有數(shù)據(jù)顯示，四、五線城市網(wǎng)民在實(shí)體店使用手機(jī)支付的比例已分別達(dá)到了43.5%和38.0%.由此可見，由于市場的開拓，移動(dòng)支付行業(yè)與其他各類行業(yè)一樣，呈現(xiàn)出了從一二三線大城市向四五線小城鎮(zhèn)發(fā)展的趨勢。

2.2.2 支付場景多樣化

由于網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)的大力宣傳與市場培育，移動(dòng)支付的范圍也從單純的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)發(fā)展到網(wǎng)上購物、自助繳費(fèi)、個(gè)人理財(cái)?shù)戎T多領(lǐng)域。數(shù)據(jù)顯示，2016年，天貓雙十一當(dāng)天銷售額高達(dá)1 207億元，其中，82%的交易額來自無線端。不僅如此，移動(dòng)支付的應(yīng)用場景正由線上向線下快速蔓延。商場購物、外賣訂餐、網(wǎng)絡(luò)約車，甚至街邊買個(gè)路邊攤都可以通過支付寶轉(zhuǎn)賬或者微信紅包等各種移動(dòng)支付方式支付。網(wǎng)民在線下實(shí)體店使用手機(jī)支付的比例已高達(dá)50.3%，移動(dòng)支付正逐漸代替現(xiàn)金以及銀行卡，成為人們?nèi)粘Ｉ罱灰字饕闹Ц豆ぞ摺?/p>

2.2.3 交易金額高頻化、小額化

水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、就醫(yī)掛號等使用頻率高，消費(fèi)金額小的交易在各級政府部門、公共服務(wù)機(jī)構(gòu)以及社區(qū)便民服務(wù)的推動(dòng)下也實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)支付。由此可見，移動(dòng)支付為加快提升公共服務(wù)水平、有效促進(jìn)與改善民生和社會(huì)和諧提供了有力保障。

3 移動(dòng)支付存在的問題

3.1 移動(dòng)支付安全風(fēng)險(xiǎn)突出

雖然移動(dòng)支付已成為普惠金融的重要載體，憑借其及時(shí)性與便捷性，受到人們喜愛并得到廣泛使用，但它在給人們帶來

便利的同時(shí)，也帶來了不小的安全隱患——近年來，互聯(lián)網(wǎng)詐騙犯罪的行為越來越多，新型欺詐手段也層出不窮，使人防不勝防。

根據(jù)國內(nèi)首個(gè)警民聯(lián)合的網(wǎng)絡(luò)詐騙信息舉報(bào)平臺——獵網(wǎng)平臺發(fā)布的《2016年網(wǎng)絡(luò)詐騙趨勢研究報(bào)告》報(bào)告顯示，2016年該平臺共收到全國用戶提交的網(wǎng)絡(luò)詐騙舉報(bào)20 623例，舉報(bào)總金額為1.95億余元，人均損失達(dá)到9 471元。與2015年相比，網(wǎng)絡(luò)詐騙的舉報(bào)數(shù)量雖然下降了17.1%，但人均損失卻增長了85.5%.其中，男性受害者的比例為73.6%.大多數(shù)受騙者在被騙后不知如何處理，而且網(wǎng)絡(luò)詐騙由于其具有的隱蔽性和分散性，造成了立案難、偵查難、索賠難，受騙者維護(hù)權(quán)益追回?fù)p失更是難上加難。目前，常見的欺詐手段有手機(jī)自動(dòng)安裝惡意程序、短信木馬鏈接、社交賬號盜用、騙取驗(yàn)證碼、釣魚網(wǎng)站、詐騙短信及電話等方式。犯罪分子進(jìn)行犯罪的手段也越來越高明，呈現(xiàn)出“高科技化”的特點(diǎn)，比如病毒傳播者通過偽造微信、QQ、支付寶等軟件，欺騙用戶安裝。當(dāng)用戶使用移動(dòng)支付時(shí)，騙取用戶的銀行卡個(gè)人信息、卡號、有效期、卡背面的CVV碼、短信驗(yàn)證碼等，從而盜取銀行卡資金。

3.2 移動(dòng)支付領(lǐng)域法規(guī)體系建設(shè)滯后

雖然我國在電子支付方面設(shè)立有相關(guān)的法律法規(guī)，比如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《電子簽名法》《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等，但在現(xiàn)實(shí)中卻面臨著執(zhí)行操作困難、約束力不足等問題，發(fā)揮的作用也極其有限，而且在移動(dòng)支付方面的政策監(jiān)管上仍有許多空白，缺少有針對性的法律法規(guī)。

4 相關(guān)建議

4.1 完善移動(dòng)支付領(lǐng)域的法律法規(guī)

面對移動(dòng)支付的飛速發(fā)展，相關(guān)部門應(yīng)攜手合作，盡快出臺《移動(dòng)金融支付服務(wù)管理辦法》《移動(dòng)金融支付服務(wù)實(shí)施細(xì)則》，明確移動(dòng)終端支付安全標(biāo)準(zhǔn)和要求，防范支付風(fēng)險(xiǎn)；完善銀行法領(lǐng)域的法律法規(guī)，充分借鑒先進(jìn)國家管理辦法，制訂符合我國國情、具有社會(huì)主義特色的法律法規(guī)；規(guī)范移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一行業(yè)應(yīng)用。

4.2 推廣購買銀行卡或賬戶盜用保險(xiǎn)

相關(guān)部門要提醒并鼓勵(lì)用戶，通過購買銀行卡或賬戶盜用保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移用戶使用風(fēng)險(xiǎn)。有相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，近半數(shù)的被訪者表示已經(jīng)配置銀行卡或賬戶盜用的相關(guān)保險(xiǎn)。從保障效果來看，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，90%的受訪者已通過保險(xiǎn)公司理賠。因此，推廣購買銀行卡或賬戶盜用保險(xiǎn)非常必要。

4.3 加強(qiáng)銀行卡移動(dòng)支付驗(yàn)證

針對安全事件頻發(fā)問題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著手建立移動(dòng)支付監(jiān)測平臺，發(fā)現(xiàn)用戶支付環(huán)境異常或大額支付時(shí)應(yīng)啟用短信驗(yàn)證或電話確認(rèn)等方式來降低受害人的損失。

4.4 加大金融機(jī)構(gòu)的宣傳力度

可通過LED顯示屏播放橫幅、張貼宣傳畫、播放宣傳片、發(fā)放宣傳資料、短信、微信推送等方式，普及安全用卡知識，培養(yǎng)用戶安全用卡習(xí)慣，讓用戶不輕意點(diǎn)擊短信鏈接，不隨便連接無密碼Wi-Fi，不隨意掃描來路不明的二維碼，使用手機(jī)殺毒軟件等良好習(xí)慣。

參考文獻(xiàn)

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研究[J].電子商務(wù)，2015（12）.

[2]張雨辰，楊堅(jiān)爭，王林.移動(dòng)支付的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢研究

[J].電子商務(wù)，2015（06）.

〔編輯：張思楠〕