張丹　胡淑敏

摘 要 城市經(jīng)濟(jì)逐漸進(jìn)入穩(wěn)定期后，我國(guó)政府將經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指針指向了村鎮(zhèn)地區(qū)，使農(nóng)村縣城地區(qū)農(nóng)民小戶經(jīng)濟(jì)有可見(jiàn)性增長(zhǎng)，維護(hù)村鎮(zhèn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，創(chuàng)建和諧健康的金融投資環(huán)境。國(guó)家提出了很多政策來(lái)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行便應(yīng)運(yùn)而生。

關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融體系 金融改革

隨著時(shí)代進(jìn)步，國(guó)家發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到為人民創(chuàng)建和諧幸福的生活新環(huán)境?！叭r(nóng)”問(wèn)題是為我國(guó)最基層人民提供的福利政策，國(guó)家在一些省建立了村鎮(zhèn)銀行，在國(guó)家政策與各金融機(jī)構(gòu)的全力配合下，村鎮(zhèn)銀行獲得突飛猛進(jìn)的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行是以農(nóng)戶或村鎮(zhèn)地區(qū)的小微企業(yè)為服務(wù)主體進(jìn)行銀行類服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，目的是幫助當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)農(nóng)戶以及金融機(jī)構(gòu)發(fā)展經(jīng)濟(jì)，更好的幫助為農(nóng)為民經(jīng)濟(jì)政策順利施行，極大地促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)健康發(fā)展。

我國(guó)以為農(nóng)為民為目的，以改善村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)為主旨推出了村鎮(zhèn)銀行。這是一種能夠改善村鎮(zhèn)地方區(qū)域經(jīng)濟(jì)的手段，讓利農(nóng)政策可以在統(tǒng)一金融機(jī)構(gòu)支持下更好的實(shí)行到位。但村鎮(zhèn)銀行也有不可避免的問(wèn)題，比如沒(méi)有信譽(yù)度，在受眾群體當(dāng)中支持者少，社會(huì)成本相對(duì)于老牌銀行也比較高等。所以要及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在問(wèn)題并提出解決方案，保證村鎮(zhèn)銀行能夠朝著積極的方向發(fā)展。

一、國(guó)內(nèi)外學(xué)者研究成果

高凌云、劉鐘欽（2008）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行面臨著極其重大的信用風(fēng)險(xiǎn)，比如受自然災(zāi)害影響的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村信用制度不完善、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體信用意識(shí)比較淡薄、農(nóng)村金融管理體系的管理水平與實(shí)際需求不符等。并提出應(yīng)該逐步完善信用制度、增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體的信用意識(shí)、提高管理水平等預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。國(guó)外學(xué)者對(duì)村鎮(zhèn)銀行的觀點(diǎn)各不相同，美國(guó)耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Hugh T.Patrick（1995）提出了兩種金融模式：一是“需求先于供給”，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體有需求，這種需求便會(huì)引起相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的供給。二是“供給先于需求”，就是相關(guān)金融機(jī)構(gòu)先向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供供給，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體發(fā)現(xiàn)需求。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行成立于2006年，經(jīng)由國(guó)家部門審批于2007年在內(nèi)地試辦6個(gè)試點(diǎn)進(jìn)行村鎮(zhèn)金融管理，在村鎮(zhèn)地區(qū)發(fā)展目的在于以銀行營(yíng)運(yùn)為管理辦法，深入農(nóng)村城鎮(zhèn)改善金融體質(zhì)，深化經(jīng)濟(jì)改革，以政府指導(dǎo)意見(jiàn)為核心，響應(yīng)政府提出的村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，服務(wù)村民，建設(shè)良好健康的金融市場(chǎng)。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)民的銀行正在以良好的勢(shì)頭發(fā)展，通過(guò)分析，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，使當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)有了適當(dāng)性的增加。村鎮(zhèn)銀行作為國(guó)家為農(nóng)民謀福利政策的實(shí)施者，對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都有積極意義。對(duì)農(nóng)民群眾，村鎮(zhèn)銀行的目的就是讓農(nóng)民群眾受益，農(nóng)民群眾對(duì)中國(guó)的未來(lái)發(fā)展十分關(guān)鍵。對(duì)農(nóng)業(yè)，農(nóng)民群眾可以從村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行貸款，進(jìn)行更多的農(nóng)作物種植，大棚搭建等一系列有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展的項(xiàng)目。

村鎮(zhèn)銀行對(duì)改善農(nóng)村金融服務(wù)也有十分積極的作用。首先，村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展提供了保證。其次，村鎮(zhèn)銀行提供了獨(dú)特的農(nóng)村服務(wù)項(xiàng)目。綜合來(lái)講，村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了村鎮(zhèn)金融整體的改革和創(chuàng)新，通過(guò)服務(wù)大眾，結(jié)合實(shí)際，增量帶動(dòng)全體的方案符合當(dāng)代村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求。

三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題

（一）資金來(lái)源問(wèn)題

村鎮(zhèn)銀行本身是新興銀行，面對(duì)的受眾主體是廣大農(nóng)民、村鎮(zhèn)以及無(wú)數(shù)小微企業(yè)，而村鎮(zhèn)銀行本身能受到國(guó)家以及各大銀行的財(cái)政補(bǔ)助和資金注入并不多，這就造成了供少于求的局面。同時(shí)村鎮(zhèn)銀資金信用存款與貸款的增長(zhǎng)速度嚴(yán)重不匹配，這就造成村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行信貸等業(yè)務(wù)的艱難。新興村鎮(zhèn)銀行在存款吸收方面總是心有余而力不足，存款吸收不夠，貸款卻與日俱增，時(shí)日久了便會(huì)面臨資源枯竭的可能。

（二）經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)高風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

我國(guó)在建國(guó)后對(duì)于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出過(guò)巨大努力，農(nóng)村信用合作社便是那一時(shí)代的代表產(chǎn)物，農(nóng)村信用社在建設(shè)中因各種問(wèn)題，并未被重視，結(jié)果使得當(dāng)時(shí)的信用體系不得不進(jìn)入停滯。其主要表現(xiàn)在：一是并沒(méi)有十分清晰的信用評(píng)定等級(jí)制度。二是農(nóng)民本身經(jīng)濟(jì)信用意識(shí)淡薄。三是村鎮(zhèn)中許多小微企業(yè)做的都是小本生意，所借款項(xiàng)如果無(wú)法按時(shí)歸還不如逃之夭夭。這些問(wèn)題嚴(yán)重影響村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村提供信貸的積極性。

（三）村鎮(zhèn)銀行管理制度仍有問(wèn)題

村鎮(zhèn)銀行的管理層治理約束制度是和透明且較為統(tǒng)一的產(chǎn)權(quán)約束聯(lián)系在一起的。村鎮(zhèn)銀行在金融機(jī)構(gòu)層次的監(jiān)督中，內(nèi)部董事會(huì)成員一般是由發(fā)起行的商業(yè)銀行和出資最多的私營(yíng)企業(yè)的代表人出面擔(dān)任，管理層主要是由發(fā)起行任命的高層管理人員擔(dān)任。董事會(huì)成員熟悉商業(yè)銀行的運(yùn)作模式可能使銀行本身具有商業(yè)化趨勢(shì)，管理層人員熟知城市銀行內(nèi)部運(yùn)作規(guī)律以及業(yè)務(wù)，而對(duì)村鎮(zhèn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和人民需求有著不深入的認(rèn)知，對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)較為生疏，導(dǎo)致他們?cè)陂_(kāi)展村鎮(zhèn)銀行金融業(yè)務(wù)時(shí)表現(xiàn)的不盡人意。

（四）我國(guó)政府發(fā)布有利條件不足

盡管國(guó)家在村鎮(zhèn)銀行建立之初便對(duì)村鎮(zhèn)銀行大行便利之道，可是畢竟受眾面太廣，需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于村鎮(zhèn)銀行成立之初國(guó)家所設(shè)想的那樣。而我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的時(shí)期，國(guó)家各個(gè)地區(qū)，各個(gè)行業(yè)都需要巨額資金發(fā)展經(jīng)濟(jì)，盡管農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也急需解決，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展項(xiàng)目在這么多扶持項(xiàng)目中也僅僅只是滄海一粟。

四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展具體實(shí)行策略

（一）擴(kuò)展資金渠道

從上述問(wèn)題可知，村鎮(zhèn)銀行本身能夠受到國(guó)家以及各大銀行的財(cái)政補(bǔ)助和資金注入并不多，使得其他各大銀行不需要競(jìng)爭(zhēng)便可吸收農(nóng)村地區(qū)資金，而村鎮(zhèn)銀行只能陷入借貸無(wú)力的局面。村鎮(zhèn)銀行可以選擇提升信譽(yù)度，以實(shí)際行動(dòng)在農(nóng)民群體心中打造屬于自己的品牌。與此同時(shí)，銀行也可以采取發(fā)行金融衍生品等方式在村鎮(zhèn)地區(qū)收集社會(huì)閑散資金，解決貸款存款不足的問(wèn)題，發(fā)揮大中型企業(yè)的資金優(yōu)勢(shì)，通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，達(dá)到降低開(kāi)展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的工作成本，提高資金效率，緩解貸款壓力，實(shí)現(xiàn)借款方和貸款方的雙贏。

（二）改善信用環(huán)境

面對(duì)可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)擺正姿態(tài)，在獲得借款人信任，保證到期償還雙方約定各項(xiàng)款項(xiàng)的同時(shí)，做到雙方互利互信，降低交易成本，盡可能保證借貸人利益不受到額外損失。也可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司，三方互通，增加交易的安全系數(shù)。也可建立有效長(zhǎng)久的信貸機(jī)制，有明確的用戶信息以及信貸記錄，規(guī)范正規(guī)的信用評(píng)級(jí)也是不可缺少的，并且將用戶的信用資料錄入公共系統(tǒng)與各大銀行聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)用戶信貸信息共享。更可以通過(guò)對(duì)信貸記錄良好，有著可發(fā)展空間的企業(yè)與個(gè)人實(shí)行一定的優(yōu)惠政策。

（三）完善制度

從管理人員來(lái)說(shuō)，一般合作社管理人員由國(guó)家人民，具有銀行從業(yè)資格的專業(yè)人員擔(dān)任，而現(xiàn)在成為由資金扶持最多的金融機(jī)構(gòu)人員擔(dān)任村鎮(zhèn)銀行管理層要職人員，從工作資歷和專業(yè)技能來(lái)講都是不適合的。所以可以進(jìn)一步優(yōu)化銀行管理模式和監(jiān)督系統(tǒng)，深化改革模式從而解決其在可持續(xù)發(fā)展方面的問(wèn)題。當(dāng)?shù)氐挠嘘P(guān)監(jiān)督管理部門也需要配合村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際人才需求，逐步降低村鎮(zhèn)銀行在招選人才方面的困難程度，使人才內(nèi)流，增加銀行工作效率，提高吸收資金能力。

（四）政府加大扶持力度

國(guó)家為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展做著不懈努力，為其掃清了許多障礙，提供財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠。但盡管財(cái)政部對(duì)借貸比例較高的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行了更加優(yōu)惠的補(bǔ)貼政策，但相比較于龐大的借貸人群來(lái)說(shuō)仍然是杯水車薪。因此建議政府加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的財(cái)政補(bǔ)貼力度，與相關(guān)部門進(jìn)行有效的溝通，并大力宣傳支持各大銀行開(kāi)設(shè)各自旗下的村鎮(zhèn)銀行，積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行相關(guān)配套改革，建立詳細(xì)的優(yōu)惠政策，保險(xiǎn)制度，金融體系。

（作者單位為云南大學(xué)）

[作者簡(jiǎn)介：張丹，云南大學(xué)研究生。胡淑敏，云南大學(xué)研究生。]

參考文獻(xiàn)

[1] 劉玲玲，楊思群，趙冬青.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究[M].北京：清華大學(xué)出版社，2008.