張亞芬

摘 要 金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展下社會(huì)中，投資理財(cái)方面更加引起人們的注意，現(xiàn)在的居民在投資理財(cái)上涉及的越來(lái)越多。文章主要針對(duì)現(xiàn)在的居民在家庭理財(cái)投資方面遇到的問(wèn)題以及相關(guān)改善措施進(jìn)行探討，根據(jù)投資理財(cái)中存在的不同提出對(duì)比，加強(qiáng)居民在理論方面的掌握以及投資觀念上的轉(zhuǎn)變，提高居民在財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)方面了解的能力，提出積極的引導(dǎo)與科學(xué)的指引。

關(guān)鍵詞 居民家庭投資 理財(cái)問(wèn)題 應(yīng)對(duì)措施

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與金融制度完善，人們的生活水平在不斷上升，人均財(cái)產(chǎn)的占有量也在逐漸加強(qiáng)，但是因?yàn)閭鹘y(tǒng)原因的影響很多居民在金融投資方面，理念上不夠創(chuàng)新，將自己的資金大部分都是存放在銀行等部門(mén)中，但是因?yàn)殂y行的存儲(chǔ)率比較低，所以居民的收益方面也比較低。在金融投資方面結(jié)構(gòu)與投資形式等都在不斷地優(yōu)化，適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行投資能夠很好地增加居民的財(cái)產(chǎn)效益，同時(shí)還能促進(jìn)金融體系的建設(shè)與穩(wěn)定，完善居民對(duì)于金融投資方面的了解，加強(qiáng)對(duì)金融方面的投資。

一、居民家庭投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀與問(wèn)題

我國(guó)的金融發(fā)展方向與結(jié)構(gòu)在不斷地改變與創(chuàng)新，經(jīng)濟(jì)實(shí)力的升上居民在整體的財(cái)富也在不斷地上升，隨著金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品逐漸的豐富，居民在金融方面的投資方式也在不斷地變化。居民收入增多，自身的資金使用比例也在不斷地變化，最明顯的體現(xiàn)在于人們的銀行存儲(chǔ)能力不斷的增強(qiáng)。經(jīng)濟(jì)體制變化逐漸多樣性，關(guān)于經(jīng)濟(jì)方面的政策等也在不斷地變化所以居民在資產(chǎn)方面的支配方式與投資形式出現(xiàn)多樣性的選擇，從銀行存款的形式漸漸地將投資眼光放在資金理財(cái)方面，這樣的發(fā)展方向提升了資金理財(cái)產(chǎn)品的變化與豐富，并且將居民的資金收益提升到最大化的狀態(tài)中。當(dāng)然，金融產(chǎn)品投資方面需要掌握很多相關(guān)的知識(shí)才能更好地掌握投資的方向，但是很多的家庭對(duì)于金融產(chǎn)品投資方面缺少一定的理解與掌握，經(jīng)常會(huì)根據(jù)其他居民的投資收益等效果逐漸跟風(fēng)現(xiàn)象，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)吃小便宜占大虧的現(xiàn)象發(fā)生，對(duì)于很多居民來(lái)講，不理性的金融產(chǎn)品投資，會(huì)嚴(yán)重導(dǎo)致其自身的資金受到損害。居民在進(jìn)行投資期間，不能根據(jù)報(bào)紙或是電視廣告等方面的說(shuō)辭就一度跟風(fēng)，需要對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)的了解與掌握之后才能進(jìn)行投資，保證自己的資金不會(huì)受到傷害，提高自身的金融投資意識(shí)，重視金融投資方式，一定要詳細(xì)分析金融投資風(fēng)險(xiǎn)，在保證自身利益的基礎(chǔ)上進(jìn)行金融投資。

在金融投資方式不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上，各種金融投資渠道等逐漸增多，與此同時(shí)金融基金公司或是理財(cái)公司等應(yīng)聲而起，各種銀行以及保險(xiǎn)等行業(yè)也逐漸推出適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，但是因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)發(fā)展不穩(wěn)定，所以很多方面的金融投資理財(cái)方式都比較落后、單一，在風(fēng)險(xiǎn)方面也不能給予高度的保障，其中的專業(yè)人才比較緊缺，并且經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有限等因素的影響，導(dǎo)致很多產(chǎn)業(yè)發(fā)展并不是很順利，居民對(duì)于金融產(chǎn)品的信任度還不是很高，投資的方式以及資金等數(shù)量都比較小，這樣的發(fā)展方式阻礙了居民金融投資的發(fā)展與進(jìn)步。

二、居民家庭理財(cái)投資的發(fā)展的困境

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡

因?yàn)槲覈?guó)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展上非常不平衡，發(fā)達(dá)地區(qū)的居民收入比較高，但是發(fā)展比較落后的城市中居民自身的發(fā)展能力有限，所以在收入方面也比較低。在加速經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上我國(guó)的居民家庭收入在一定程度上都在逐漸增多，在這樣的發(fā)展背景下，金融產(chǎn)業(yè)或是理財(cái)公司等逐漸興起，房地產(chǎn)行業(yè)也在不斷地上升，當(dāng)然其中存在的差異還比較大，經(jīng)濟(jì)還處于不平衡狀態(tài)中。因?yàn)榫用裨谪?cái)富上存在的很大的差異，所以不同地區(qū)之間的金融投資效益上也存在很多的不同。當(dāng)然整體上居民收入的增加，推動(dòng)了金融行業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步，并且在發(fā)展中居民自身在經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)升值方面存在很多的沖動(dòng)，希望通過(guò)一定的投資理財(cái)方式提升自己的資產(chǎn)總值，在這樣的發(fā)展基礎(chǔ)上很多地區(qū)的金融投資資產(chǎn)提升速度顯著。

（二）居民理財(cái)興趣不高

雖然現(xiàn)在的投資理財(cái)產(chǎn)品非常豐富，相比之前金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展，我國(guó)在近幾年的金融理財(cái)資產(chǎn)不斷上升，居民加入到投資理財(cái)?shù)臄?shù)量也在逐漸增多，但是根據(jù)相關(guān)的資料調(diào)查顯示，我國(guó)金融資產(chǎn)理財(cái)方面居民的參與度還是不夠，大部分的居民會(huì)選擇將資產(chǎn)放在銀行，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品還存在很多的疑惑與不信任。[1]在金融發(fā)展市場(chǎng)上也沒(méi)有完善的管理制度以及風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)，所以只要金融市場(chǎng)出現(xiàn)波動(dòng)就會(huì)迅速影響到金融產(chǎn)品的變化，導(dǎo)致居民在金融收入上受到影響。

（三）投資理財(cái)環(huán)境的限制

在投資理財(cái)中很多的資產(chǎn)投資收到很多限制，其中包括不動(dòng)產(chǎn)投資，因?yàn)椴粍?dòng)產(chǎn)自身的資產(chǎn)價(jià)值比較高，所以在投資方面門(mén)檻設(shè)定的就比較高，對(duì)于很多居民來(lái)講在這方面的投資基本上是不能實(shí)現(xiàn)的，其次是具體的金融理財(cái)工具上不夠完成，在金融資產(chǎn)投資方面基本上能夠使用的資產(chǎn)是現(xiàn)資產(chǎn)，因?yàn)榫用竦囊恍┎粍?dòng)產(chǎn)或是家用電器等資產(chǎn)在金融投資理財(cái)方面占有非常低的比例，這樣就會(huì)導(dǎo)致其金融投資方面受到一定的限制。

三、居民投資理財(cái)?shù)母纳拼胧?/p>

（一）改善居民投資理財(cái)概念

居民對(duì)于自己的資產(chǎn)方面非常重視，傳統(tǒng)資產(chǎn)存儲(chǔ)形式根深蒂固，大部分的居民對(duì)于投資理財(cái)形式抱有疑惑的態(tài)度，這樣的態(tài)度限制了金融資產(chǎn)方面的投資與發(fā)展。[2]在促進(jìn)金融投資理財(cái)方面的發(fā)展同時(shí)需要改善居民的投資理財(cái)觀念，加強(qiáng)居民對(duì)于金融投資理財(cái)?shù)牧私馀c掌握，不管是在金融投資理財(cái)?shù)挠^念上還是技巧上都需要不斷加強(qiáng)，利用是重視投資金融的側(cè)重點(diǎn)，根據(jù)居民在經(jīng)濟(jì)上的差異制定適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，保障金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上改善居民對(duì)于金融投資方面的投資理念。

（二）加強(qiáng)金融資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理

金融資產(chǎn)之所以不受當(dāng)大眾的重視或是了解，主要是因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)的管理不夠完善，相比較金融資產(chǎn)人們更加信任銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)金融資產(chǎn)的發(fā)展就需要改善金融資產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)管理形式。金融資產(chǎn)的投資是一種動(dòng)態(tài)比較強(qiáng)的狀態(tài)，加強(qiáng)對(duì)其的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制，制定一系列的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方式，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，在明確規(guī)章制度的基礎(chǔ)上降低金融風(fēng)險(xiǎn)，提升在人們心中金融風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，降低出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率，在這樣的基礎(chǔ)上才能逐漸讓居民接受金融理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行金融理財(cái)投資。

（三）合理規(guī)劃理財(cái)與財(cái)產(chǎn)保障

金融理財(cái)與財(cái)產(chǎn)保障之間具有非常明顯的區(qū)分，要讓居民清晰的了解金融理財(cái)與財(cái)產(chǎn)的保全存在不同，只要是投資就會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，金融投資并不是財(cái)產(chǎn)的保全，投資只是金融理財(cái)方面的一部分，財(cái)產(chǎn)保全也是其中一項(xiàng)。所以居民在進(jìn)行投資理財(cái)過(guò)程中需要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力理性進(jìn)行投資，保障自身生活能力的基礎(chǔ)上進(jìn)行金融投資，只有加強(qiáng)理性投資的概念，才能降低投資的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）重視財(cái)產(chǎn)提升、加強(qiáng)系統(tǒng)管理

金融資產(chǎn)投資需要提升資產(chǎn)的收益，在完成基本資產(chǎn)保障的基礎(chǔ)上盡量提升資產(chǎn)的效益，這樣才能加強(qiáng)居民投資的積極性，與此同時(shí)還需要進(jìn)行系統(tǒng)的管理與保護(hù)，保障資金的使用安全與收益的穩(wěn)定，盡量以最低的資本產(chǎn)生最高的收益。加強(qiáng)居民的投資理財(cái)觀念，在擴(kuò)展知識(shí)層面的基礎(chǔ)上改善投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)。

四、結(jié)語(yǔ)

金融投資理財(cái)是現(xiàn)在社會(huì)發(fā)展的金融產(chǎn)物，對(duì)于居民資產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃與利用，保證居民資金的基礎(chǔ)上提升資金的使用效益，是一種穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方式。

（作者單位為中共常寧市委黨校）

參考文獻(xiàn)

[1] 姚亞偉.上海市居民家庭資產(chǎn)配置現(xiàn)狀及對(duì)策分析[J].上海金融，2012（06）：10-15+116.

[2] 丁建臣，孟大偉，劉亞嫻.中日居民家庭金融理財(cái)差異性分析[J].現(xiàn)代日本經(jīng)濟(jì)，2012（05）：17-21.