朱磊

為了進一步深入推進中國銀監(jiān)會的檢查分析系統(tǒng)（簡稱“EAST系統(tǒng)”）應(yīng)用，增強系統(tǒng)性、區(qū)域性風險識別監(jiān)測能力，并督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強數(shù)據(jù)治理、運用數(shù)據(jù)持續(xù)提升風險防范能力和公司治理水平，2017年3月30日，中國銀監(jiān)會下發(fā)《銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)管數(shù)據(jù)標準化規(guī)范》（以下簡稱《規(guī)范》）。銀監(jiān)會在本次發(fā)布的《規(guī)范》里整合了《監(jiān)管數(shù)據(jù)標準化規(guī)范（中小銀行及農(nóng)村金融機構(gòu)）2.0版》和《商業(yè)銀行監(jiān)管數(shù)據(jù)標準化規(guī)范》，進一步細化和規(guī)范了目前在華境內(nèi)依法設(shè)立的銀行機構(gòu)對應(yīng)EAST系統(tǒng)所需的統(tǒng)一數(shù)據(jù)報送項和規(guī)范，《規(guī)范》要求自2017年7月1日正式執(zhí)行，原《監(jiān)管數(shù)據(jù)標準化規(guī)范（中小銀行及農(nóng)村金融機構(gòu)）2.0版》和《商業(yè)銀行監(jiān)管數(shù)據(jù)標準化規(guī)范》同時廢止。

EAST監(jiān)管新規(guī)

《規(guī)范》對于以下幾點進行了詳細規(guī)定：

擴大了EAS T的應(yīng)用范圍，統(tǒng)一了原EAST不同規(guī)模銀行的統(tǒng)計口徑。將境內(nèi)依法設(shè)立的銀行機構(gòu)，包括政策性銀行、大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行、中德住房儲蓄銀行都納入規(guī)范實施范圍。銀監(jiān)會將原應(yīng)用于商業(yè)銀行的《商業(yè)銀行監(jiān)管數(shù)據(jù)標準化規(guī)范》和中小銀行及農(nóng)村金融機構(gòu)的《監(jiān)管數(shù)據(jù)標準化規(guī)范（中小銀行及農(nóng)村金融機構(gòu)）2.0版》進行了整合，對于所有銀行都應(yīng)用統(tǒng)一規(guī)范，對外資銀行、城商行、民營銀行、中小銀行及農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)質(zhì)量提出了更高的要求。

整合國內(nèi)外規(guī)范，明確了十大監(jiān)管主體58張數(shù)據(jù)域百余個數(shù)據(jù)項的數(shù)據(jù)標準?！兑?guī)范》明確包括了10個監(jiān)管主題域（包括公共信息、會計記賬信息、客戶信息、授信交易對手信息、卡片信息、信貸管理信息、交易流水信息、統(tǒng)計全科目、資金業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)）、58張數(shù)據(jù)表。數(shù)據(jù)表報送范圍及數(shù)據(jù)項在《規(guī)范》中均有說明，規(guī)范整合了國際與國內(nèi)標準，包括ISO/IEC 10646 信息技術(shù)——通用編碼字符集（UCS）、銀監(jiān)會《金融機構(gòu)代碼編碼規(guī)則》《GB/T 4754 國民經(jīng)濟行業(yè)分類》等11個GB規(guī)范，對于每個數(shù)據(jù)表中數(shù)據(jù)項的數(shù)據(jù)格式、數(shù)據(jù)項代碼、數(shù)據(jù)項子域進行了明確規(guī)范。對于銀行建立并完善數(shù)據(jù)標準、提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，擁有巨大的指導意義與價值。

強化了個人信息保護，增加了客戶隱私保護報送要求。規(guī)范對于客戶隱私均在備注欄內(nèi)做了注解，分為“隱私，暫不取”“隱私，銀行機構(gòu)變形”兩種情況。對于“隱私，暫不取”數(shù)據(jù)項，保留在銀行機構(gòu)，作為可追索數(shù)據(jù)項；對于“隱私，銀行機構(gòu)變形”數(shù)據(jù)項，可以按照不同規(guī)則進行變形，但同時也特別指出對于銀行機構(gòu)員工和業(yè)務(wù)辦理人員、自然人股東、單位負責人姓名不變形。此舉進一步有力地保護了客戶的個人信息，強化了銀行的風險防范意識。

要求銀行完善信息系統(tǒng)建設(shè)，應(yīng)避免手工錄入，強調(diào)源系統(tǒng)的自動采集。《規(guī)范》要求銀行機構(gòu)從行內(nèi)相關(guān)信息系統(tǒng)中獲取數(shù)據(jù)，其中信息系統(tǒng)包括但不限于以下系統(tǒng)：核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、國結(jié)系統(tǒng)、票據(jù)系統(tǒng)、人力資源等。銀行機構(gòu)現(xiàn)有信息系統(tǒng)無法滿足數(shù)據(jù)填報需求時，應(yīng)及時采取措施，完善信息系統(tǒng)建設(shè)，并制訂具體工作方案計劃，以逐步達到數(shù)據(jù)報送要求。《規(guī)范》中所有數(shù)據(jù)項均作為必填項對待，確實無法對應(yīng)的數(shù)據(jù)項應(yīng)報監(jiān)管部門備案，并參照以下處理：未開辦此類業(yè)務(wù)，則無須報送；已經(jīng)開辦此類業(yè)務(wù)，但需要一次性錄入索引類數(shù)據(jù)，應(yīng)當在實施過程中另行建表維護或?qū)υ聪到y(tǒng)進行技術(shù)改造；確為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)但在業(yè)務(wù)辦理中缺少錄入環(huán)節(jié)的，應(yīng)避免手工錄入并做出說明，待源系統(tǒng)改造完成后再納入采集，源系統(tǒng)改造應(yīng)給出項目計劃表。該要求強調(diào)了系統(tǒng)自動取數(shù)的重要性，促進原本依靠手工報送的銀行進一步提升自身的科技水平，完善自身的信息化水平。

確保不同數(shù)據(jù)來源數(shù)據(jù)標準的一致性。強調(diào)不同表存在數(shù)據(jù)項名稱、填報內(nèi)容定義相同的數(shù)據(jù)項時，應(yīng)保證所填數(shù)據(jù)在這些表格中一致。例如，不同表的客戶編號、工號、合同號應(yīng)保持表間一致。這對于未能落地數(shù)據(jù)標準的銀行具有較大的挑戰(zhàn)，實際操作中很多銀行未能建立統(tǒng)一客戶信息視圖或平臺，缺少統(tǒng)一產(chǎn)品編碼，對公、零售、同業(yè)的客戶編號、合同編號標準不盡相同。

強調(diào)全量數(shù)據(jù)報送，報送數(shù)據(jù)拆分應(yīng)當以滿足交易描述的完整性為基本原則。強調(diào)銀行機構(gòu)首次按本《規(guī)范》集中報送數(shù)據(jù)時，賬戶類及交易明細類數(shù)據(jù)應(yīng)報送全量數(shù)據(jù)，且報送賬戶、借據(jù)全量數(shù)據(jù)時，采集時間段內(nèi)結(jié)清、未結(jié)清，銷戶、未銷戶都應(yīng)上報。明確采集分支機構(gòu)數(shù)據(jù)的銀行機構(gòu)，由總行按照一級分行進行數(shù)據(jù)拆分，并由一級分行報送屬地銀監(jiān)局。數(shù)據(jù)拆分應(yīng)當以滿足交易描述的完整性為基本原則，賬戶歸屬地、業(yè)務(wù)發(fā)生地不在同一個一級分行的，歸屬地、發(fā)生地應(yīng)當分別報送。

構(gòu)建數(shù)據(jù)治理體系

面對銀監(jiān)會這一數(shù)據(jù)監(jiān)管的強音符，建議銀行利用這次契機，在做好接入工作的同時，進一步提升銀行數(shù)據(jù)治理水平與數(shù)據(jù)挖掘能力。這不僅需要銀行著眼于監(jiān)管數(shù)據(jù)本身的完整性、準確性和及時性，更需要從組織、流程、運營、標準、監(jiān)控、考核等方面構(gòu)建銀行全生命周期的數(shù)據(jù)治理體系，優(yōu)化風險管理與內(nèi)部控制模式，并切實提升信息化能力。以下幾個方面將是銀行關(guān)注的領(lǐng)域。

“數(shù)據(jù)文化”的注入。為了促進數(shù)據(jù)治理成果實施，管理層應(yīng)該努力營造一種重視數(shù)據(jù)資產(chǎn)，充分挖掘數(shù)據(jù)價值的企業(yè)價值觀，可以稱之為“數(shù)據(jù)文化”。“數(shù)據(jù)文化”將成為推進本次工作的內(nèi)部原動力。數(shù)據(jù)治理規(guī)劃的制定。設(shè)立合理的階段性實施目標和規(guī)劃中長期的數(shù)據(jù)治理藍圖是數(shù)據(jù)治理實施的重要前提，同時應(yīng)將“數(shù)據(jù)”納入銀行重要的發(fā)展規(guī)劃，配套各業(yè)務(wù)部門和管理部門的考核，以保證數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的有效實施。

數(shù)據(jù)治理體系的建設(shè)。在頂層成立由高層管理人員、信息管理部門和業(yè)務(wù)部門主要負責人組成的數(shù)據(jù)治理委員會；中間層由各業(yè)務(wù)部門專家、信息部門技術(shù)專家、數(shù)據(jù)庫管理專家組成的數(shù)據(jù)治理工作組；明確全行數(shù)據(jù)的牽頭管理部門，賦予其考核權(quán)，明確各部門對于數(shù)據(jù)源的管理責任。同時，制定一套完整的數(shù)據(jù)管理制度，并落實數(shù)據(jù)問責制。

數(shù)據(jù)標準的落地。依據(jù)《規(guī)范》要求，進一步明確行內(nèi)數(shù)據(jù)標準和規(guī)范，實現(xiàn)數(shù)據(jù)治理標準化、規(guī)范化，保證數(shù)據(jù)質(zhì)量。數(shù)據(jù)標準不是一成不變的，它是隨著銀行管理需求、業(yè)務(wù)需求的變化而變化，所以銀行要對標準和規(guī)范進行持續(xù)的改進和維護。數(shù)據(jù)的標準包括數(shù)據(jù)標準和度量標準兩類。銀行進行數(shù)據(jù)治理時，不僅要從數(shù)據(jù)標準化管理入手，按照既定的目標，根據(jù)數(shù)據(jù)標準化、規(guī)范化的要求，整合離散的數(shù)據(jù)，定義數(shù)據(jù)標準。同時，應(yīng)明確數(shù)據(jù)標準的度量標準。度量標準是用來檢查實施過程是否偏離既定目標，用來度量治理的成本和進度的標準，例如數(shù)據(jù)完整性（必輸校驗、控制檢驗）、數(shù)據(jù)準確性（取值范圍檢驗、代碼描述檢驗、關(guān)聯(lián)字段檢驗）、數(shù)據(jù)一致性檢驗等。

信息系統(tǒng)的再優(yōu)化。銀行應(yīng)積極對標《規(guī)范》要求，所有數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)標準的定義追溯到源系統(tǒng)。因此，銀行需要進一步優(yōu)化現(xiàn)有系統(tǒng)架構(gòu)，明確源系統(tǒng)建設(shè)和改造計劃，強化錄入端的系統(tǒng)自動控制和數(shù)據(jù)校驗，落地統(tǒng)一標準。同時，系統(tǒng)要保持良好的拓展性，為監(jiān)管數(shù)據(jù)采集預留靈活加載的數(shù)據(jù)接口，逐步完善基礎(chǔ)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量，提高EAST系統(tǒng)的自動取數(shù)率。例如，目前監(jiān)管重點關(guān)注的同業(yè)套利、委貸亂象等中間業(yè)務(wù)套利行為，因為統(tǒng)計口徑不明確，缺少必要的信息系統(tǒng)造成了實際統(tǒng)計與風險計量難，通過《規(guī)范》的實施，也必將促進銀行中間業(yè)務(wù)的合規(guī)化與信息化。

數(shù)據(jù)質(zhì)量管理流程及工具化的提升。數(shù)據(jù)質(zhì)量管理將是未來銀行確保數(shù)據(jù)資產(chǎn)完整性、準確性、及時性的重要保障，銀行將通過流程化，形成數(shù)據(jù)維護、評價、質(zhì)量監(jiān)測、考核、問責等閉環(huán)管理機制。于此同時，通過諸如數(shù)據(jù)質(zhì)量管理平臺、元數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)等先進信息化管理工具，進一步提升數(shù)據(jù)質(zhì)量管理的效率與效果。

數(shù)據(jù)團隊的打造。一個好的體系需要過硬的團隊支撐與融合。銀行應(yīng)當著手打造立體式的數(shù)據(jù)團隊，包括架構(gòu)、基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)據(jù)標準、制度管理、數(shù)據(jù)安全、質(zhì)量管理、應(yīng)用分析等，從而切實貫徹全行數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，持續(xù)性地取得成果收益。當然，在此過程中，手段也是多元化的，包括引入外部咨詢力量、開展專題培訓、“傳幫帶”、內(nèi)部競賽等。

根據(jù)觀察，國內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)歷過數(shù)據(jù)大集中后已經(jīng)邁入大數(shù)據(jù)時代，一批先進的中外資商業(yè)銀行近年來已率先引進“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略，著手搭建數(shù)據(jù)治理體系，建設(shè)數(shù)據(jù)倉庫及數(shù)據(jù)集市，構(gòu)建了大數(shù)據(jù)平臺與應(yīng)用，目前已從數(shù)據(jù)治理工作中初獲碩果，并正在進一步挖掘數(shù)據(jù)應(yīng)用價值，相信通過優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)，銀行在交叉營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、風險防控、云治理、人工智能、區(qū)塊鏈等方面將有更加廣闊的運用價值。

銀監(jiān)會EAST系統(tǒng)及配套規(guī)范從2013年應(yīng)用以來，已經(jīng)取得了良好的成效，它是監(jiān)管大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)，為監(jiān)管防范系統(tǒng)性風險和區(qū)域性風險提供了基礎(chǔ)依據(jù)，也從另一方面促進了銀行信息水平的自我提升與完善。因此，銀行應(yīng)當基于新《規(guī)范》要求，盡快為EAST系統(tǒng)的接入及報送工作做好充分準備，做好數(shù)據(jù)規(guī)劃，營造數(shù)據(jù)文化，明確組織分工，進一步提升數(shù)據(jù)治理水平。通過打開數(shù)據(jù)價值鏈的關(guān)鍵要鎖，在監(jiān)管強音符上奏一段華麗的圓舞曲。