【摘要】隨著2015年8張互聯(lián)網(wǎng)個人征信公司牌照的申報驗收，我國的個人征信業(yè)務正式邁入大數(shù)據(jù)征信的新階段。本文詳細分析了大數(shù)據(jù)征信時代我國個人征信行業(yè)面臨的數(shù)據(jù)來源廣泛、市場發(fā)展多元化和產(chǎn)品應用場景多樣的發(fā)展機遇，同時也面臨著信用主體權益的保護、信用評價的準確性及信用機構的準入與評價等方面的挑戰(zhàn)，并對個人征信業(yè)務今后在我國的發(fā)展提出推動征信標準化建設、建立征信機構評價標準及完善征信法律制度建設等方面的政策建議。

【關鍵詞】大數(shù)據(jù) 個人征信 機遇與挑戰(zhàn)

我國個人征信系統(tǒng)自2006年1月實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)以來，在化解信貸風險和推動社會信用體系建設等方面發(fā)揮了重要的作用。然而近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，大數(shù)據(jù)時代的到來，傳統(tǒng)的征信模式已經(jīng)不能滿足市場的需要，一種新的征信方式——大數(shù)據(jù)征信走進人們的視野。大數(shù)據(jù)征信是將大數(shù)據(jù)技術應用于征信業(yè)務，能夠極大提升信用信息的采集維度和處理效率。隨著2015年8張互聯(lián)網(wǎng)個人征信公司牌照的申報驗收，我國的個人征信業(yè)務正式邁入大數(shù)據(jù)征信的新階段。采用大數(shù)據(jù)征信模式，一方面使我國個人征信行業(yè)在非金融領域信息的獲取、信用產(chǎn)品的應用等方面面臨新的發(fā)展機遇；另一方面我國個人征信業(yè)務起步較晚，相關法律制度和市場監(jiān)管體系建設還不完善，大數(shù)據(jù)技術在我國個人征信業(yè)務中的應用又會面臨諸多挑戰(zhàn)。本文以大數(shù)據(jù)征信為出發(fā)點，分析大數(shù)據(jù)時代我國個人征信面臨的機遇與挑戰(zhàn)，并對個人征信業(yè)務今后在我國的發(fā)展提出一定的政策建議。

一、大數(shù)據(jù)時代我國個人征信發(fā)展的機遇

（一）征信數(shù)據(jù)的來源廣泛

與傳統(tǒng)征信模式相比，大數(shù)據(jù)時代個人征信數(shù)據(jù)的來源廣泛而多樣。就征信對象而言，截至2015年4月底，央行征信中心有效覆蓋了8.6億自然人的信息，而其中有信貸記錄的自然人僅為3.61億人。而我國目前已有7億網(wǎng)民，其中使用移動互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民達到5億，移動支付前景廣闊，在大數(shù)據(jù)時代利用互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠有效擴大征信對象的范圍，從橫向上增加征信數(shù)據(jù)的范圍，是對目前央行征信系統(tǒng)很好的補充。就征信數(shù)據(jù)的內(nèi)容而言，大數(shù)據(jù)征信收集的數(shù)據(jù)除傳統(tǒng)個人征信依靠的信貸信息和部分公共信息，還包括征信對象的消費、社交及網(wǎng)絡行為等信息，其獲取的數(shù)據(jù)具有海量性、實時性、結構復雜等特征，通過對數(shù)據(jù)進行深入挖掘，可以從多個維度對主體的信用狀況進行綜合評價，在縱向上增加了征信數(shù)據(jù)的廣泛性。

（二）征信市場的發(fā)展多元化

央行的個人征信系統(tǒng)基本覆蓋全國的傳統(tǒng)信貸市場，是我國個人征信體系的基礎。但隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，央行征信系統(tǒng)提供的產(chǎn)品與服務已不能滿足某些企業(yè)的定制性產(chǎn)品需求，大數(shù)據(jù)時代的個人征信市場處公共征信機構外，還要有民營的市場第三方機構作為有力補充，2015年八家開展個人征信業(yè)務準備工作機構名單的公布標志著我國個人征信市場打破了政府主導的局面，開始進入多元化的發(fā)展階段。市場第三方征信機構重點服務于中下游市場，在這8家入選個人征信試點的機構中，有以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為背景的，也有以金融機構和傳統(tǒng)征信機構為背景的，各家機構依據(jù)各自的優(yōu)勢充分發(fā)揮自身特長。2015年，我國個人征信行業(yè)潛在市場規(guī)模為1623.6億元，而實際市場規(guī)模僅為151.4億元，個人征信市場成長空間巨大。未來，隨著行業(yè)的進一步開放，更多的機構會進入個人征信行業(yè)，個人征信市場將會呈現(xiàn)更加多元化的發(fā)展。

（三）征信產(chǎn)品的應用場景多樣

與傳統(tǒng)征信產(chǎn)品的種類和應用相比，大數(shù)據(jù)時代個人征信機構將會提供滿足不同需求的多樣化征信產(chǎn)品和服務，如各種評分、信用報告、反欺詐服務及其他增值服務等。隨著信審效率的提高和用戶體驗的增加、征信業(yè)務執(zhí)行方及授信模式的變化，征信產(chǎn)品的應用場景將會不斷擴展。除金融領域外，個人征信產(chǎn)品可用于租房、快速安檢等多個生活場景，以及通過征信產(chǎn)品對客戶進行行為研究、精準營銷、畫像等拓展性應用。以芝麻信用為例，其將客戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)及人脈關系信息進行加工、整理、計算后得出信用評分，即芝麻分，分數(shù)越高代表信用水平越好，可應用的場景越豐富。目前芝麻分已經(jīng)能夠在購物、金融、出行、住宿等多個場景中應用。

二、大數(shù)據(jù)時代我國個人征信面臨的挑戰(zhàn)

（一）信息主體的權益保護

大數(shù)據(jù)時代個人征信的核心是信息的收集與整理。利用互聯(lián)網(wǎng)技術能夠收集到大量復雜且多樣的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)涵蓋信息主體在信貸、購物、社交等多個領域的活動，對某些敏感信息的采集可能會侵犯信息主體的隱私權。同時，個人征信所需的數(shù)據(jù)除征信機構自身積累的數(shù)據(jù)外，還有部分來自于社交平臺或電商平臺提供的數(shù)據(jù)，以及來自于信用主體自身提交的數(shù)據(jù)。在這些數(shù)據(jù)的獲取中，要有效解決信息主體對數(shù)據(jù)使用的知情權問題。此外，大數(shù)據(jù)征信高度依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術，對網(wǎng)絡信息的安全性提出了較高的要求。而一旦信息被泄露或信息主體權益被侵犯，采取何種途徑進行有效救濟也是個人征信所面臨的挑戰(zhàn)。

（二）信用評價的準確性

在大數(shù)據(jù)征信模式下，將收集的數(shù)據(jù)劃分維度并賦予相應權重的信用評價技術是個人征信機構競爭力的核心，也決定著對個人信用評價的準確性。目前我國還未建立信息共享平臺和統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準，個人征信機構獲取的數(shù)據(jù)源不同，處理數(shù)據(jù)時各自有所側重，評價指標各有不同，可能無法對主體的信用狀況作出全面準確的評價。此外，個人征信行業(yè)并沒有統(tǒng)一的信用評分標準，首次獲得批準籌備的8家民營個人征信機構在打分范圍上各有不同，如芝麻信用的打分范圍是350-950，前海征信和考拉征信的打分范圍是300-850，而華道征信的打分上限則為1000分，各家機構之間無法進行橫向比較，不易通過各種征信產(chǎn)品綜合判斷主體信用狀況。同時，隨著經(jīng)濟社會環(huán)境的發(fā)展變化，各種評分模型應不斷在實踐中被驗證、調(diào)整和豐富，提高信用評價的準確性。

（三）征信機構的準入與評價

目前我國個人征信市場還不成熟，參與個人征信市場的機構較少。但我國個人征信市場發(fā)展空間巨大，除首批8家個人征信公司牌照的發(fā)放驗收，京東金融、拍拍貸等機構均有意申請個人征信牌照，今后越來越多的個人征信機構會參與到市場中。由于個人信用信息的敏感性，個人征信機構必須既能滿足經(jīng)濟發(fā)展和社會信用體系建設對個人信用信息的要求，又要加強對個人信用信息的保護，因此，對個人征信機構的管理要相對嚴格。而目前，我國并沒有設立個人征信機構的準入門檻和評價標準，既不能滿足對個人征信機構監(jiān)管的要求，也不能幫助非專業(yè)人士了解個人征信機構。

（四）法律制度與監(jiān)管政策的不完善

作為征信行業(yè)的重要組成部分，個人征信受到《征信業(yè)管理條例》、《征信機構管理辦法》等法律法規(guī)的約束，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、大數(shù)據(jù)技術的應用，在個人征信業(yè)務在數(shù)據(jù)的收集、處理和使用方面有些已超出了現(xiàn)有法律制度規(guī)制的范圍，而捆綁式服務等的出現(xiàn)更是利用用戶安全保護意識的不足采取非法獲取個人信息，其途徑隱蔽且能避開監(jiān)管。隨著征信在個人生活全方面的深入，法律制度的不完善和監(jiān)管的不到位將會制約個人征信行業(yè)的發(fā)展，并極大的影響個人生活。在大數(shù)據(jù)時代下，個人征信行業(yè)相關法律制度與監(jiān)管政策的健全與完善，以及失信懲罰制度的明確，對于我國個人征信行業(yè)的發(fā)展具有重要的作用。

三、我國個人征信發(fā)展的政策建議

（一）推動征信標準化建設，建立信用信息共享平臺

為了全面客觀的反應個人的信用狀況，應推動征信標準化建設，建立信用信息共享平臺。在個人征信行業(yè)內(nèi)制定征信統(tǒng)一標準，統(tǒng)一數(shù)據(jù)的收集和格式的規(guī)范等，便于統(tǒng)一信用評價標準，使信用評價在行業(yè)內(nèi)部具有可比性，提高信用評價的準確性。同時，建立全國性的信用信息共享平臺，將格式規(guī)范統(tǒng)一的多渠道信用數(shù)據(jù)接入平臺中，便于實現(xiàn)征信信息共享。信用信息共享平臺在接入已有征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)外，要逐步納入包括金融、工商、通訊、交通、社交、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)在內(nèi)的反映個人生活的全方面信息。同時，可以建立從地方到全國的多層次信用信息共享平臺，形成既能覆蓋全面數(shù)據(jù)又能服務地方特色的信用信息共享機制。

（二）建立征信機構評價標準，鼓勵征信市場多元化發(fā)展

為促進個人征信市場的發(fā)展，應充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的征信優(yōu)勢，鼓勵民營個人征信機構利用自身數(shù)據(jù)覆蓋廣、實用程度高等的特點進入征信市場，使征信市場呈現(xiàn)百花齊放的發(fā)展狀態(tài)。同時為了規(guī)范個人征信市場，應建立統(tǒng)一的個人征信機構評價體系，本著合理性、系統(tǒng)性、可控性的原則，在個人征信機構的合規(guī)性、經(jīng)營的穩(wěn)健性、信息的安全性等方面建立多層次的評價指標，加大對個人征信機構的評價力度，并根據(jù)征信行業(yè)的不斷發(fā)展，對個人征信機構評價指標進行動態(tài)的調(diào)整，促進個人征信機構規(guī)范的發(fā)展。

（三）完善征信法律制度建設，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用

大數(shù)據(jù)時代，為保護個人信息的安全，應在個人征信行業(yè)建立健全個人征信信息收集及使用、信息安全技術等方面的法律規(guī)范，采取網(wǎng)絡實名制、電子簽名及信息收集、使用的授權等措施保護個人隱私不被侵犯，建立起多層次、精細化、全方面的個人征信法律體系。同時建立全國性的個人征信行業(yè)協(xié)會，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，在制定行業(yè)的統(tǒng)一標準、維護行業(yè)良性競爭氛圍等方面作為政府監(jiān)管的有力補充。此外，要建立主體權益救濟的有效途徑，當個人信息被泄露或權益受到侵犯時，應在信息的擴散與應用、授權限制等方面采取有力的救濟措施，使信用主體權益損害最小化。

（四）拓展征信產(chǎn)品應用場景，形成良好的征信文化

未來個人征信市場發(fā)展前景廣泛，應充分利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術拓展個人征信產(chǎn)品的應用場景，實現(xiàn)個人征信產(chǎn)品在金融、購物、社交、交通、租車租房、就業(yè)等各方面的應用，將征信滲透到個人生活的全方面。同時，加強個人征信建設的宣傳，建立明確的個人征信獎懲制度，做到有信有獎、失信必懲，形成良好的征信文化。同時，征信產(chǎn)品應用場景的廣泛會使人們意識到個人信用的重要性，促進良好征信文化的形成，而良好的征信文化又會有助于掃除個人征信產(chǎn)品推行與應用的障礙，進一步拓寬征信產(chǎn)品應用的場景，二者相輔相成，共同促進個人征信市場的健康有序發(fā)展。

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作者簡介：胡佳琪（1989-），女，漢族，河北衡水人，任職于天津天獅學院經(jīng)濟管理學院，研究方向：風險管理、信用管理。