楊桂英

【摘要】隨著利率市場化的推進，對農(nóng)村信用社的影響越來越突出，如何應對利率市場化帶來的風險，找到有效措施應對挑戰(zhàn)。本文提出了做實傳統(tǒng)業(yè)務和零售業(yè)務、推進體制改革、加大創(chuàng)新、加快轉型、進行全面風險管理等等對策。

【關鍵詞】利率市場化 農(nóng)村信用社 改革 創(chuàng)新

隨著利率市場化的不斷推進，農(nóng)村信用社的發(fā)展面臨嚴峻的形勢，盈利空間縮小，市場競爭加大，長期以來依靠利差生存的時代已經(jīng)結束，需要找準定位，研究戰(zhàn)略、改革創(chuàng)新、轉型發(fā)展才能適應新形勢下銀行業(yè)的生存環(huán)境?？刹扇〉拇胧┤纾?/p>

一、找準定位，做實傳統(tǒng)及零售業(yè)務

農(nóng)村信用社的根還是在“農(nóng)”字上，支農(nóng)支小是農(nóng)信社的主業(yè)，尤其地處城郊及村鎮(zhèn)的網(wǎng)點，要緊扣農(nóng)業(yè)供給側結構性改革，做大做強“三農(nóng)”金融市場。加大對特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的金融支持，做好農(nóng)村基礎設計建設、“宜居宜業(yè)”、特色村鎮(zhèn)建設等金融支持；全面提高覆蓋農(nóng)戶建檔評級授信面，推進農(nóng)村信用體系建設，優(yōu)化提效辦理農(nóng)戶小額信用貸款；穩(wěn)步推進林權抵押貸款等等。其次，做優(yōu)個金零售業(yè)務，農(nóng)村信用社中城市化的地域要極力拓展個人業(yè)務，加大產(chǎn)品創(chuàng)新，找出與其他商業(yè)銀行的差異，對優(yōu)勢做足宣傳，加大對公職人員、學校、醫(yī)院、國企、事業(yè)單位等優(yōu)質客戶群體的營銷力度，大力發(fā)展個人消費貸款。其三，搶抓優(yōu)質企業(yè)和項目，以教育、旅游、衛(wèi)生、環(huán)保、交通等民生工程為主攻方向，加強對重點項目的營銷，對優(yōu)質企業(yè)延伸到上、下游企業(yè)尋求合作。

二、推進體制機制改革

按照中央“穩(wěn)中求進”的工作總基調，把握節(jié)奏，穩(wěn)妥推進改制組建農(nóng)商行工作，按照市場化、股份制原則，注重完善法人治理、強化內部控制、提高管理的科學化、規(guī)范化水平，通過對政策和市場的研究、產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，提高競爭能力和發(fā)展水平。

三、加快轉型，加大創(chuàng)新

農(nóng)村信用社的經(jīng)營理念、經(jīng)營模式需要轉型，要推動金融服務的供給側改革，從客戶需求的分析上做好產(chǎn)品、額度、期限、利率方面的適配度；要從“以存定貸”的經(jīng)營模式轉變?yōu)椤耙再J定存”，圍繞資產(chǎn)業(yè)務來確定負債的規(guī)模、價格和方式，降低資金成本；要加大管理模式的創(chuàng)新，研究管理集約化、人員配置的合理化、業(yè)務垂直化等，解決責任不明、制度執(zhí)行力低下等問題，提高整體管理水平和資源有效利用率；加大對金融工具的創(chuàng)新，在同業(yè)授信、投資業(yè)務、資產(chǎn)證券化等方面，在產(chǎn)品設計、業(yè)務流程、準入條件等方面下功夫，積極開發(fā)和推廣應收賬款質押、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)等融資新產(chǎn)品，提高市場競爭力；結合“互聯(lián)網(wǎng)+”，不斷完善網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行功能，推進金融服務平臺建設；以建立為客戶創(chuàng)造更多價值為主線的服務理念，增加優(yōu)質大客戶的價值感和忠誠度。

四、強化隊伍，完善考核

農(nóng)村信用社一直以來面對的客戶群及業(yè)務都較簡單，人才的培養(yǎng)上缺乏一定的創(chuàng)新，年齡老齡化較嚴重，大部分員工較守舊，思想意識跟不上先進銀行理念，一些特定創(chuàng)新業(yè)務和崗位只有通過從外部引進人才，才有利于業(yè)務的開展；其次建立有效的培訓學習平臺和機會也是極其重要的，選拔可塑人才到先進地區(qū)先進銀行學習創(chuàng)新業(yè)務及先進管理理念，通過培養(yǎng)少數(shù)再帶動大面積的員工，逐步形成創(chuàng)新人才隊伍；人力資源的分配上，要深入研究分析前臺人員、營銷人員、后臺人員的比重，爭取合理化地將有效的人才資源分配到提高收益的崗位上；完善科學考核體系，建立有效的激勵機制，合理的激勵機制是發(fā)展的動力，通過建立定崗、定職、定責制度，配備合理的考核、晉升、薪酬體系，激勵員工干事創(chuàng)業(yè)的環(huán)境。

五、從收入著手，加強財務精細化管理

合理配置資產(chǎn)結構，加大對生息資產(chǎn)的運用，提高效益。實施利率定價管理，準確進行成本測算，科學分析業(yè)務成本收益和盈虧平衡點測算，杜絕不計成本、粗放管理帶來的低效益或虧本風險；降低不生息資產(chǎn)占用，加大對生息資產(chǎn)的利用，加大對國債、地方債、同業(yè)存單、企業(yè)債等優(yōu)質資產(chǎn)的投資，提升資產(chǎn)安全性和流動性并在風險可控條件下豐富投資業(yè)務品種，拓展資金運用，通過資產(chǎn)負債的高質量管理，提高效益；極力發(fā)展中間業(yè)務，增加收入渠道，有效利用表外業(yè)務這個利器，既不影響資本充足率，又創(chuàng)造了收益，如：提高結算、代理等業(yè)務收入占比，引入、研發(fā)有針對性的理財產(chǎn)品，嘗試性開展金融衍生工具、融資租賃等等，不斷優(yōu)化收入機構，實現(xiàn)收益來源的多樣化。

六、實施全面風險管理，筑牢風險防線

建立組織機構健全、職責清晰的風險治理架構，加強對各類重點風險的識別、計量、評估、監(jiān)測、控制和緩釋，及時調整風險偏好，設定風險承受度，及早制定應急處置預案，嚴防各類風險。通過全面的風險管理，把風險防控的關口不斷前移，做到業(yè)務發(fā)展與風險管控兩手抓，兩手都要硬。

參考文獻

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