李丹平

【摘要】依托于不斷更新的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融自產(chǎn)生以來(lái)，就一直保持著非?？斓陌l(fā)展速度。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展雖然為金融行業(yè)注入了新的活力，但同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)的金融模式造成了一定的沖擊，威脅著傳統(tǒng)金融的主導(dǎo)地位，給傳統(tǒng)金融帶來(lái)了不小的挑戰(zhàn)。想要保持自身的主導(dǎo)地位，傳統(tǒng)金融就需要跟上時(shí)代的步伐，積極與互聯(lián)網(wǎng)金融建立聯(lián)系，探尋融合路徑。本文基于近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融進(jìn)行對(duì)比分析，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的融合發(fā)展路徑進(jìn)行分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 融合發(fā)展

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)科技的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融孕育而生，自產(chǎn)生以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式備受矚目，其發(fā)展速度和影響力更是令人乍舌。互聯(lián)網(wǎng)金融面向小微企業(yè)和個(gè)人開(kāi)放業(yè)務(wù)，使得金融行業(yè)的客戶(hù)群體得到擴(kuò)大，并能夠不受時(shí)間、空間限制通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)，為客戶(hù)提供快捷服務(wù)。截至2016年8月，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)8490家，互聯(lián)網(wǎng)金融的活躍用戶(hù)達(dá)到了6.18億。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展雖然為金融行業(yè)注入了新的活力，但同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)的金融模式造成了一定的沖擊，威脅著傳統(tǒng)金融的主導(dǎo)地位，給傳統(tǒng)金融帶來(lái)了不小的挑戰(zhàn)。想要保持自身的主導(dǎo)地位，傳統(tǒng)金融就需要跟上時(shí)代的步伐，積極與互聯(lián)網(wǎng)金融建立聯(lián)系，探尋融合路徑。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

依據(jù)其定義的角度和范圍，目前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義存在一定的差別。從業(yè)務(wù)范圍來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融就是依托于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的開(kāi)展的一切金融業(yè)務(wù)，不論這些金融業(yè)務(wù)是來(lái)自于一般的金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的，都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融。而從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的主體來(lái)定義，只有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展的業(yè)務(wù)才算是互聯(lián)網(wǎng)金融，而一般的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)的金融業(yè)務(wù)，即使是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的，也不算是互聯(lián)網(wǎng)金融。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的對(duì)比分析和融合路徑分析時(shí)，本文將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為依托于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的開(kāi)展的一切金融業(yè)務(wù)[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的，因此其發(fā)展軌跡與信息技術(shù)的發(fā)展軌跡聯(lián)系非常緊密?？傮w來(lái)說(shuō)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于人們生活方式的改變是極大的，發(fā)展經(jīng)歷了幾個(gè)階段，第一個(gè)階段是從20世紀(jì)九十年代初到2005年左右，而2005年至2011年是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的階段，在這個(gè)階段，網(wǎng)銀逐漸普及，人們能夠隨時(shí)用連接了網(wǎng)絡(luò)的電腦進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款。而2011年以來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和普及，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新了金融業(yè)務(wù)模式，對(duì)于金融行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了拓展。一方面，如表1，消費(fèi)金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展的核心之一，2016年的交易規(guī)模達(dá)到了720.7億元，比2015年增長(zhǎng)了123.26%。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，從小額借貸、第三方支付、眾籌，拓展到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸涵蓋了金融行業(yè)原有的服務(wù)、市場(chǎng)、產(chǎn)品、組織、監(jiān)管體系，并兼有其他創(chuàng)新形式，對(duì)于傳統(tǒng)金融的發(fā)展帶來(lái)了威脅[2]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融對(duì)比分析

從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融都是展開(kāi)的金融業(yè)務(wù)，概括的說(shuō)，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范疇歸納為線(xiàn)上的金融業(yè)務(wù)，可以將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)范疇歸納為線(xiàn)下的金融業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)兼具了傳統(tǒng)金融中介的身份，因此，從某種程度上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的拓展和延伸。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸開(kāi)發(fā)出了第三方支付、P2P網(wǎng)貸等全新的功能，對(duì)于傳統(tǒng)金融的依附性不斷變小，逐漸發(fā)展成為獨(dú)立的金融模式。在這樣的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的差異逐漸凸顯，各自的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)也更加明顯[3]。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)較大

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展時(shí)間非常短，相關(guān)部門(mén)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度和機(jī)制還不完善，雖然相關(guān)部門(mén)也非常重視互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問(wèn)題，并于2016年陸續(xù)出臺(tái)了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的指導(dǎo)意見(jiàn)和實(shí)施細(xì)則，這些指導(dǎo)意見(jiàn)和細(xì)則的出臺(tái)標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展逐漸走向規(guī)范化的發(fā)展道路。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融。

其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融依賴(lài)于網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)技術(shù)，全程是在線(xiàn)上服務(wù)和交易，與傳統(tǒng)金融的面對(duì)面的服務(wù)和交易完全不同。且互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)人員入行時(shí)間段，素質(zhì)參差不齊，行業(yè)內(nèi)對(duì)于從業(yè)人員的規(guī)范性也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于傳統(tǒng)金融。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融，存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也更大。網(wǎng)絡(luò)操作過(guò)程中可能發(fā)生系統(tǒng)問(wèn)題、人為的操作失誤等等各種問(wèn)題，總體來(lái)說(shuō)，信息技術(shù)的開(kāi)放性和共享性更使得互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在[4]。

最后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的身份驗(yàn)證都是在網(wǎng)上進(jìn)行，而身份驗(yàn)證的流程也比傳統(tǒng)金融更加簡(jiǎn)便?；诖耍ヂ?lián)網(wǎng)金融交易雙方的身份確認(rèn)、信用等級(jí)評(píng)定等信息存在無(wú)法確認(rèn)的可能，以P2P網(wǎng)貸為例，相對(duì)于傳統(tǒng)金融的貸款業(yè)務(wù)，由于網(wǎng)貸的手續(xù)非常便捷，缺少貸前調(diào)查和抵押環(huán)節(jié)，導(dǎo)致借款人的真實(shí)信息和還款能力難以保證。

（二）傳統(tǒng)金融運(yùn)營(yíng)成本高，創(chuàng)新能力不足

傳統(tǒng)金融經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，在全國(guó)各地均有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和專(zhuān)業(yè)工作人員，具有一定的客戶(hù)基礎(chǔ)，可以與客戶(hù)實(shí)現(xiàn)面對(duì)面交流，了解客戶(hù)需求并提供具有針對(duì)性、個(gè)性化的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沒(méi)有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，而是在互聯(lián)網(wǎng)上通過(guò)一些大數(shù)據(jù)分析來(lái)進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的批量化推送，雖然缺少了定制化服務(wù)，無(wú)法精準(zhǔn)滿(mǎn)足客戶(hù)需求，然而這在一定程度上降低了運(yùn)營(yíng)成本，且可以節(jié)省金融交易時(shí)間，對(duì)于實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)有一定的促進(jìn)作用。

傳統(tǒng)金融行業(yè)在過(guò)去的金融市場(chǎng)處于壟斷的地位，不重視金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，使得傳統(tǒng)金融市場(chǎng)上出現(xiàn)同質(zhì)化金融產(chǎn)品。而互聯(lián)網(wǎng)金融目前處于高速發(fā)展階段，對(duì)于金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)非常重視，對(duì)于普通客戶(hù)雖然沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的金融工作人員進(jìn)行服務(wù)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為客戶(hù)呈現(xiàn)的金融產(chǎn)品是直觀(guān)的，易懂的，在沒(méi)有工作人員服務(wù)的情況下，客戶(hù)也可以快速了解相關(guān)產(chǎn)品[5]。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的融合發(fā)展路徑

基于互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)分析可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然很快，給金融行業(yè)注入了活力，但是也存在很多潛在風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)金融雖然存在一些不足，但是由于其不可替代的優(yōu)勢(shì)，主導(dǎo)地位無(wú)法取代?；诖?，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融要打破對(duì)立的格局，一方面，傳統(tǒng)金融要利用互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)和經(jīng)驗(yàn)來(lái)拓展自己的線(xiàn)下業(yè)務(wù)，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融要利用傳統(tǒng)金融的線(xiàn)下管理經(jīng)驗(yàn)來(lái)優(yōu)化自身的線(xiàn)上管理模式?？傮w來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)積極尋求合作，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，形成線(xiàn)上金融和線(xiàn)下金融的深度融合，共同促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（一）促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制

傳統(tǒng)金融由于發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的管理的規(guī)范性更強(qiáng)，自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力比互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要強(qiáng)。而傳統(tǒng)金融長(zhǎng)期以來(lái)構(gòu)建的信用體系對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)起到了關(guān)鍵的作用。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)將客戶(hù)的不良信用記錄下來(lái)，每次發(fā)放貸款，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都會(huì)對(duì)貸款客戶(hù)的身份的真實(shí)性、是否存在不良信用記錄等情況進(jìn)行核查，且一定會(huì)辦理比較抵押手續(xù)，這就能夠有效控制貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間短，貸款審核流程便捷，想要構(gòu)建一個(gè)與傳金融機(jī)構(gòu)一樣強(qiáng)大的信用體系，在短期內(nèi)是不可能實(shí)現(xiàn)的。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)想要更好地加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，就應(yīng)該積極地與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的信用記錄等信息的共享。而雙方的信用記錄等信息的共享，對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)也是有利無(wú)害的，這對(duì)于傳統(tǒng)金融的信用體系的完善起到促進(jìn)作用。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還需要借鑒傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制的管理經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步完善交易流程，規(guī)范從業(yè)人員的行為，提升從業(yè)人員的忠誠(chéng)度和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，從管理方法上來(lái)提升自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力[6]。

（二）加強(qiáng)傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新意識(shí)和能力

傳統(tǒng)金融長(zhǎng)期處于金融行業(yè)的主導(dǎo)地位，且許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模都非常大，擁有大企業(yè)普遍存在的內(nèi)部層級(jí)多、信息傳達(dá)效率低等問(wèn)題，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新意識(shí)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融必須要提升自身的創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力。首先傳統(tǒng)金融應(yīng)學(xué)習(xí)和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，對(duì)于審批環(huán)節(jié)進(jìn)行簡(jiǎn)化，刪除不必要的審批環(huán)節(jié)。其次，傳統(tǒng)金融應(yīng)學(xué)習(xí)和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，減少內(nèi)部層級(jí)，提高管理效率，同時(shí)增強(qiáng)管理的靈活性，在這方面膽子大一點(diǎn)，步子放開(kāi)一點(diǎn)，給予子公司、分部更大的權(quán)限，鼓勵(lì)其通過(guò)加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和優(yōu)化，來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益的提升。此外，傳統(tǒng)金融一方面要提升自身的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，另一方面也要注重自身的風(fēng)險(xiǎn)控制，雖然傳統(tǒng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)比互聯(lián)網(wǎng)金融要少，但是其風(fēng)險(xiǎn)控制能力還是有很大的提升的空間的。傳統(tǒng)金融應(yīng)將客戶(hù)的需求進(jìn)行細(xì)化定位，將業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)邊界設(shè)置得更加合理。

五、結(jié)語(yǔ)

本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的定義和特征，對(duì)兩者進(jìn)行了對(duì)比分析，得出了互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)潛在風(fēng)險(xiǎn)較大、傳統(tǒng)金融相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)運(yùn)營(yíng)成本高且創(chuàng)新能力不足的結(jié)論，基于這個(gè)結(jié)論，分析得出互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融不應(yīng)該分開(kāi)發(fā)展，而應(yīng)該共同發(fā)展，并從不同的方面提出了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融融合發(fā)展的對(duì)策建議。

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