汪國(guó)良+李少一

阜新銀行振興支行

【摘 要】對(duì)于商業(yè)銀行而言，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是其獲取盈利的重要渠道，但是就現(xiàn)行社會(huì)形勢(shì)下，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也越來越大，而一旦商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行的貸出去的資金不能及時(shí)回籠，從而使得商業(yè)銀行蒙受損失，不利于商業(yè)銀行資金的正常運(yùn)作，因此，針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作意義重大。本文就商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施作了相關(guān)的分析。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)；防范

引言

隨著商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，其風(fēng)險(xiǎn)問題也受到了高度重視，加快發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸可以刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。然而在商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，由于基礎(chǔ)條件落后，再加上信貸對(duì)象多、信貸業(yè)務(wù)范圍廣，使得個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，而一旦商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不僅會(huì)影響到商業(yè)銀行的發(fā)展，同時(shí)也關(guān)系到我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的盈利途徑，為了持續(xù)盈利，在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中，商業(yè)銀行必須做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，避免風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生。

1.商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)

1.1信用風(fēng)險(xiǎn)

所謂信用風(fēng)險(xiǎn)就是客戶沒有按照相關(guān)約定來還本還息而引起上的一種風(fēng)險(xiǎn)。就目前來看，我國(guó)個(gè)人信用評(píng)估體系還不夠完善，全國(guó)個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的資料還不夠健全，商業(yè)銀行無法對(duì)客戶的信用資料進(jìn)行全面的評(píng)估，不能全面掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行對(duì)客戶個(gè)人信用信息掌握的不全面，就會(huì)增加個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)，在銀行下款后，極有可能貸款資金不能及時(shí)回籠，從而影響到商業(yè)銀行自己的正常周轉(zhuǎn)。

1.2管理風(fēng)險(xiǎn)

管理風(fēng)險(xiǎn)就是因管理不當(dāng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段來看，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)沒有進(jìn)行全面、有效的管理，個(gè)人消費(fèi)信貸內(nèi)控管理還比較薄弱，管理水平還比較低。同時(shí)，客戶個(gè)人的相關(guān)資料分散在不同的業(yè)務(wù)部分，沒有建立起有效的信息管理系統(tǒng)，從而增加了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

1.3法律風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段來看，我國(guó)還沒有建立與個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，由于法律法規(guī)的不完善，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)客戶出現(xiàn)的違約和失信等情況沒有作出明確的規(guī)定和處理，從而給許多個(gè)人消費(fèi)信貸申請(qǐng)者以可乘之機(jī)，他們會(huì)利用法律的缺陷和漏洞來進(jìn)行欺詐，使得商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)承受巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性

所謂個(gè)人消費(fèi)信貸是指銀行采取信用、抵押或者擔(dān)保等方式，以商品型貨幣形式小向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用業(yè)務(wù)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行盈利的重要渠道，它不僅關(guān)系到商業(yè)銀行的發(fā)展，同時(shí)也關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)可以滿足個(gè)人消費(fèi)需求，而加快個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展可以而打動(dòng)內(nèi)需，帶動(dòng)消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[1]。但是商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)對(duì)象較廣，范圍大，在發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的過程中，受多種因素的影響，使得個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于商業(yè)銀行而言，一旦個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，意味著銀行審批的貸款極有可能不能及時(shí)回籠，從而影響到商業(yè)銀行資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。現(xiàn)行社會(huì)形勢(shì)下，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷增長(zhǎng)，使得其風(fēng)險(xiǎn)防范工作也越來越緊迫。商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中，只有做好相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范工作，才能有效地降低個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而保證盈利，獲得好的效益，推動(dòng)自身的更好發(fā)展[2]。

3.商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施

3.1加快完善社會(huì)征信體系

征信是商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的首要通過，通過對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)者的信用進(jìn)行調(diào)查是避免信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的重要手段。然而現(xiàn)階段，我國(guó)社會(huì)信用體系還不夠完善，以至于商業(yè)銀行不能全面地掌握個(gè)人消費(fèi)信貸申請(qǐng)者的信用情況，而要想有效地規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)部門就必須加快完善社會(huì)征信體系。首先，要全面貫徹落實(shí)央行關(guān)于個(gè)人征信系統(tǒng)管理的各項(xiàng)規(guī)定以及相關(guān)要求，確保個(gè)人征信體系得到有效的運(yùn)行，為商業(yè)銀行開展個(gè)人信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)提供依據(jù)；其次，要在銀行內(nèi)部建立全行性的個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并做好個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)的實(shí)時(shí)更新。另外，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加快完善信息交換制度，對(duì)客戶個(gè)人信用信息進(jìn)行全面搜集和整理，從而為個(gè)人消費(fèi)信貸提供依據(jù)[3]。

3.2加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生在很大程度上取決于銀行管理的不到位，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，從而使得銀行蒙受損失。因此，在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中，銀行重視個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作[4]。首先，要狠抓個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作，要將風(fēng)險(xiǎn)防范提升到戰(zhàn)略高度，加快完善相關(guān)管理制度，從而更好地防范風(fēng)險(xiǎn)問題；其次，要做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，建立個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，嚴(yán)格個(gè)人 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程管理。另外，銀行還必須加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸的跟蹤與監(jiān)管，在貸款到期時(shí)要及時(shí)催促客戶還本還息。

3.3加強(qiáng)完善個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，建立與之相匹配的法律法規(guī)也格外重要。法律法規(guī)是商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的保障，構(gòu)建完善的法律法規(guī)可以為商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。首先，結(jié)合我國(guó)當(dāng)前個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)實(shí)際情況來完善相關(guān)法律法規(guī)，基礎(chǔ)性法律立法建設(shè)，縷清相關(guān)制度脈絡(luò)，確保商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)有根有據(jù)，避免違法行為的發(fā)生，同時(shí)，要加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)法律法規(guī)的執(zhí)法力度，對(duì)于那些違法行為給予嚴(yán)厲打擊和懲處，從而為個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，推動(dòng)商業(yè)銀行的更好發(fā)展[5]。

3.4構(gòu)建完善的信息化管理系統(tǒng)

在現(xiàn)代社會(huì)里，信息化技術(shù)的應(yīng)用也越來越普遍，對(duì)于商業(yè)銀行而言，利用信息技術(shù)，構(gòu)建完善的個(gè)人消費(fèi)信貸管理系統(tǒng)，可以有效地防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在個(gè)人消費(fèi)信貸管理系統(tǒng)中，客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向償還本金和利息，同時(shí)，利用信息技術(shù)，可以將客戶個(gè)人的貸款信息及時(shí)的反饋到客戶個(gè)人的APP例，從而讓客戶及時(shí)的了解自己的貸款信息，避免延誤償還貸款[6]。另外，商業(yè)銀行還可以將那些不良貸款信息、違規(guī)貸款信息等全部納入到信息系統(tǒng)中去，防止風(fēng)險(xiǎn)問題的惡化。

4.結(jié)語

綜上，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范是一項(xiàng)重要的工作，它不僅關(guān)系到商業(yè)銀行的發(fā)展，同時(shí)也關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。個(gè)人消費(fèi)信貸可以促進(jìn)消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)容，但是個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的存在會(huì)影響到商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)高度重視個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作，要加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸管理，完善個(gè)人信用評(píng)估體系，從而根據(jù)客戶個(gè)人的信用情況來開展個(gè)人消費(fèi)信貸，從而有效地避免個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

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