羅 佳

遏制“校園裸貸”法律需出重拳

羅 佳

2017年3月，一則河南某大學(xué)生因賭球身負(fù)“校園貸”巨額債務(wù)而跳樓自殺的消息震驚世人，在人們對(duì)“校園貸”褒貶不一之時(shí)，“校園裸貸”的橫空出世幾乎引來(lái)一邊倒的唏噓之聲?！靶@裸貸”引發(fā)的大學(xué)生安全事件，已經(jīng)成為不容小覷的社會(huì)問(wèn)題。

“校園裸貸”漩渦的成因

“校園裸貸”全過(guò)程類似一個(gè)步步緊逼的漩渦：大學(xué)生急需用錢而試圖通過(guò)“校園裸貸”快速獲得資金，“校園裸貸”的出借人提出大學(xué)生需提供裸照及不雅視頻等作為“抵押物”，大學(xué)生借款后難以償還本金及高額利息，“校園裸貸”的出借人以公開、出賣大學(xué)生的裸照、不雅視頻威脅大學(xué)生，甚至提出通過(guò)“性交易”來(lái)償還債務(wù)，大學(xué)生不敢面對(duì)家人、又不敢報(bào)警而同意從事色情活動(dòng)。

“校園裸貸”引發(fā)大學(xué)生人身權(quán)、名譽(yù)權(quán)等權(quán)利受損問(wèn)題，而“校園裸貸”生存的土壤卻跟大學(xué)生有著千絲萬(wàn)縷的關(guān)系，由內(nèi)因和外因共同作用而成：

一是銀行貸款對(duì)大學(xué)生群體的緊縮。在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展之初，銀行曾開辟校園市場(chǎng)，但是大學(xué)生存在缺乏還款能力、信用度低下等問(wèn)題，2009年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，各銀行金融機(jī)構(gòu)先后退出校園市場(chǎng)，導(dǎo)致大學(xué)生貸款途徑減少。

二是大學(xué)生貸款市場(chǎng)催生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。據(jù)《中國(guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專題研究報(bào)告2016》顯示，全國(guó)約3600家高校共有約2600多萬(wàn)名大學(xué)生，按每人每年分期消費(fèi)5000元估算，借貸消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)?？蛇_(dá)千億元。偌大的市場(chǎng)催生了眾多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，而各種貸款平臺(tái)的滋生又導(dǎo)致更多大學(xué)生置身網(wǎng)絡(luò)貸款中。

三是部分大學(xué)生心理活動(dòng)趨于歪曲。一些大學(xué)生在網(wǎng)上貸款進(jìn)行創(chuàng)業(yè)、支撐社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)等，還有一些大學(xué)生卻是出于心理虛榮、跟隨潮流等因素進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款，甚至沒(méi)有重視存在的危險(xiǎn)，將身份證、個(gè)人裸照等信息提供給出借人。

“校園裸貸”頻觸法律紅線

“校園裸貸”引發(fā)的社會(huì)亂象是有目共睹的，人們直觀上能感受到其弊大于利。實(shí)質(zhì)上，從法律層面來(lái)說(shuō)，遏制“校園裸貸”刻不容緩，皆因“校園裸貸”頻頻觸碰法律紅線。

一是“校園裸貸”違反民事法律規(guī)定。我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定擔(dān)保的法定形式主要有保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金，而“裸條”不屬于其中任何一種，出借人不能將大學(xué)生的裸照及不雅視頻等作為提供貸款的擔(dān)保物。

二是“校園裸貸”違反刑事法律規(guī)定。“校園裸貸”的出借人在掌握大學(xué)生的裸照及不雅視頻后，慣例性做法是將裸照及不雅視頻在網(wǎng)上打包出售，有的甚至逼迫大學(xué)生進(jìn)行“性交易”。我國(guó)《刑法》第363條規(guī)定：以牟利為目的，制作、復(fù)制、出版、販賣、傳播淫穢物品的，處3年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處罰金；情節(jié)嚴(yán)重的，處3年以上10年以下有期徒刑，并處罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處10年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。《刑法》第358條規(guī)定：組織、強(qiáng)迫他人賣淫的，處5年以上10年以下有期徒刑，并處罰金；情節(jié)嚴(yán)重的，處10年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。“校園裸貸”出借人的行為，涉嫌觸犯《刑法》。

多管齊下遏制“校園裸貸”歪風(fēng)

“校園裸貸”的歪風(fēng)邪氣必須被制止，才能還校園一片寧?kù)o的氛圍。遏制“校園裸貸”歪風(fēng)，需多措并舉：

一是填補(bǔ)法律空白，完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)立法。目前的網(wǎng)絡(luò)借貸金融市場(chǎng)是開放的，網(wǎng)絡(luò)借貸金融主體資格的相關(guān)立法依然欠缺，應(yīng)當(dāng)加快網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)主體準(zhǔn)入資格審核的立法腳步。同時(shí)，對(duì)各類借貸形式嚴(yán)格把關(guān)，確定借貸合同無(wú)效及可撤銷的情形。

二是加強(qiáng)執(zhí)法力度，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)監(jiān)管責(zé)任?！肚謾?quán)責(zé)任法》第36條第3款：“網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者知道網(wǎng)絡(luò)用戶利用其網(wǎng)絡(luò)服務(wù)侵害他人民事權(quán)益，未采取必要措施的，與該網(wǎng)絡(luò)用戶承擔(dān)連帶責(zé)任?！薄靶@裸貸”通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)知道“校園裸貸”侵害大學(xué)生權(quán)益、存在色情活動(dòng)等事件，依法負(fù)有一定的監(jiān)管責(zé)任，理應(yīng)采取必要措施制止“校園裸貸”的發(fā)生，否則應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

三是深化普法教育，提升大學(xué)生自我保護(hù)意識(shí)和維權(quán)能力。加強(qiáng)高校網(wǎng)絡(luò)金融法律知識(shí)的宣傳力度，使大學(xué)生提高警惕，理性對(duì)待金錢需求，學(xué)會(huì)甄別“校園裸貸”的陷阱，如果被脅迫從事非法活動(dòng)，應(yīng)及時(shí)訴諸法律途徑，依法維護(hù)自身權(quán)益。