付曦嬈++孫思瑤++劉僑

摘要：隨著電子商務(wù)平臺(tái)的快速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)也發(fā)生了巨大的改變，尤其伴隨著支付寶、微信等各種第三方支付平臺(tái)收費(fèi)政策的實(shí)施，銀行的發(fā)展前景不容樂(lè)觀，我們對(duì)銀行和第三方支付平臺(tái)之間這種競(jìng)爭(zhēng)和合作并存的關(guān)系進(jìn)行了詳細(xì)的調(diào)查，并根據(jù)所得數(shù)據(jù)建立了第三方支付平臺(tái)監(jiān)管模型，以詳細(xì)分析這種現(xiàn)象所帶來(lái)的影響，最終得出解決方案。

關(guān)鍵詞：第三方平臺(tái)；商業(yè)銀行；跨行轉(zhuǎn)賬

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）010-0-01

一、第三方支付平臺(tái)的發(fā)展模式

當(dāng)前第三方支付平臺(tái)的發(fā)展模式有以下兩種：1.第三方支付平臺(tái)在交易雙方的交易過(guò)程中托管交易資金，作為信用中介方，在買方確認(rèn)所購(gòu)的買商品到手并且驗(yàn)明商品無(wú)誤后，將貨款轉(zhuǎn)交給賣方。2.第三方支付平臺(tái)與銀行之間合作并簽訂協(xié)議，使多家銀行間的交易直通得以實(shí)現(xiàn)。

二、支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的性質(zhì)影響

因?yàn)橹Ц镀脚_(tái)的成本很低，會(huì)將消費(fèi)者與廠商兩方都推向第三方支付平臺(tái)，而降低與商業(yè)銀行的合作。這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行也可作為消費(fèi)者與廠商之間交易的橋梁，但與第三方支付平臺(tái)相比，它會(huì)需要更大的成本；第二，商業(yè)銀行充當(dāng)橋梁的價(jià)格，要高于支付平臺(tái)的成本，這會(huì)改變消費(fèi)者和廠商的看法和意見(jiàn)。相對(duì)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)往往比實(shí)體市場(chǎng)能更快更有效的傳遞資訊，因此大多數(shù)商家選擇的也是可以讓他們獲利最多的方式。第三方支付平臺(tái)一般會(huì)存有很大一筆可移動(dòng)存款，現(xiàn)在它已經(jīng)推出很多有關(guān)金融行業(yè)的衍生業(yè)務(wù)。

三、博弈模型——第三方支付平臺(tái)的發(fā)展需要監(jiān)管

（一）模型的構(gòu)思

我們建立兩個(gè)第三方支付平臺(tái)，分別是A和B，在他們之間產(chǎn)生了“監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)博弈”。他們有兩個(gè)選擇，第一個(gè)是選擇嚴(yán)格監(jiān)察平臺(tái)的各種資金交易，第二個(gè)則是聽(tīng)之任之，分別簡(jiǎn)稱為“N”、“BN”。如果支付平臺(tái)選擇“N”活動(dòng)，它將需要付出的監(jiān)管成本為RC。如果選擇“BN”活動(dòng)，則它的監(jiān)管花銷則為零。我們假設(shè)A和B的資金交易大致分為兩個(gè)層面：第一個(gè)首先是監(jiān)察力度增加后，由此對(duì)應(yīng)減少的交易活動(dòng)為△T1。如果A和B均有所作為，而反對(duì)聽(tīng)之任之的態(tài)度，則雙方平分減少的資金活動(dòng)為0.5△T1；如果一方選擇嚴(yán)格監(jiān)察，而另一平臺(tái)不這么做，那么這些交易的活動(dòng)全由不監(jiān)察的一方得到為△T1；如果A8都選擇放棄監(jiān)察平臺(tái)資金流動(dòng)，則他們平分這部分的資金活動(dòng)交易。二是隨著平臺(tái)監(jiān)察水平的提高，也會(huì)隨之增加一部分交易活動(dòng)△T2，例如那些更好的保護(hù)了個(gè)人信息的資金活動(dòng)。如果A和B都不減少監(jiān)管力度，那么A、B兩個(gè)平臺(tái)也會(huì)平分△T2的資金活動(dòng)量。同理，如果一方監(jiān)察，而另一方放棄監(jiān)察，那么加大監(jiān)察力度的支付平臺(tái)將獲得△T2的交易量，如果雙方均不監(jiān)管。則雙方均得不到這部分交易量。

（二）模型的理解

如果A和B有一方選擇進(jìn)行監(jiān)管活動(dòng)的話，那么另一支付平臺(tái)同樣進(jìn)行同樣的選擇的機(jī)會(huì)是： 1.5△T1+RC<0.5△T2。要想納什均衡成立，那么必須保證△T2的數(shù)值足夠大，形成第一個(gè)均衡。然而，要達(dá)成A和B均放棄監(jiān)管的選擇條件則是：△T2-RC<1.5△T1 。當(dāng)RC的數(shù)值足夠大，并且新增加的那些資金流動(dòng)活動(dòng)數(shù)量較小時(shí)，我們就會(huì)形成第二個(gè)納什均衡，即A、B均選擇放棄監(jiān)察。若要讓第一個(gè)均衡突出，成并為最佳方案，產(chǎn)生占優(yōu)的策略均衡，無(wú)論另一平臺(tái)的選擇如何，另一方都會(huì)進(jìn)行監(jiān)察，還需要滿足以下的公式：即1.5△T1+RC<△T2 。顯然，如果滿足條件1.5△T1+RC<0.5△T2 ，那么1.5△T1+RC<△T2也會(huì)同時(shí)達(dá)到目的，成為最佳方案。同理，若要求第二個(gè)均衡成為最佳方案，即無(wú)論競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手如何選擇，另一方都會(huì)放棄監(jiān)察，滿足0.5△T2-RC<1.5△T1，該均衡也是占優(yōu)策略均衡。如果這個(gè)條件能夠得到滿足，雙方就陷入了囚徒困境。

（三）模型啟示

通過(guò)模型演示，第一個(gè)均衡是最佳策論均衡方案，但它的前提條件是要求△T2數(shù)值足夠大。在實(shí)踐的過(guò)程中，交易量△T2是因監(jiān)管水平的提高而增加的。是一個(gè)逐漸發(fā)展和緩慢增加的狀態(tài)。但對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，這卻是一個(gè)漫長(zhǎng)的等待時(shí)間，會(huì)讓商家選擇放棄這一平臺(tái)。所以，要讓兩個(gè)平臺(tái)都選擇監(jiān)察的可能性極小。第二個(gè)均衡雖然讓兩個(gè)支付平臺(tái)都有著囚徒困境般的問(wèn)題，但是在現(xiàn)實(shí)生活中卻是最有效、最易實(shí)現(xiàn)、最穩(wěn)定的均衡條件。平臺(tái)發(fā)展至成熟嚴(yán)密的監(jiān)察體系需要大量的人力、物力以及財(cái)力，與此同時(shí)，△T2并不會(huì)因此有顯著的變化。由此我們得出結(jié)論，這種方案更加適合實(shí)際生活的情況。所以為了防止出現(xiàn)這種大家都選擇放棄監(jiān)察活動(dòng)的行為，為了第三方支付平臺(tái)的健康發(fā)展，它需要監(jiān)察和管理，也需要銀行的輔助。

四、結(jié)語(yǔ)

對(duì)于第三方支付平臺(tái)而言，如果服務(wù)僅僅局限在簡(jiǎn)單的支付服務(wù)上，那么他們就很難在市場(chǎng)中立足以及獲得更多的商業(yè)合作伙伴。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，他們則可以進(jìn)行對(duì)比，選擇不同的合適他們的方案來(lái)進(jìn)行和不斷發(fā)展第三方支付平臺(tái)的活動(dòng)，讓自己在未來(lái)激烈的互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)中奪得一席之地。

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作者簡(jiǎn)介：付曦嬈（1996-），女，漢族，吉林長(zhǎng)春人，大連理工大學(xué)生命與醫(yī)藥學(xué)院，在讀二年級(jí)本科生，專業(yè)：生物科學(xué)。

孫思瑤（1996-），女，漢族，黑龍江大慶人，大連理工大學(xué)食品與環(huán)境學(xué)院，在讀二年級(jí)本科生，專業(yè)：環(huán)境生態(tài)工程。

劉 僑（1997-），女，漢族，河北邢臺(tái)人，大連理工大學(xué)文法學(xué)院，在讀二年級(jí)本科生，專業(yè)：商務(wù)英語(yǔ)。