葉飛

摘 要： TSM業(yè)務是傳統(tǒng)金融企業(yè)和支持PBOC應用的行業(yè)開展移動支付的最重要的方式。在開展TSM業(yè)務中，電子現(xiàn)金的閃卡和閃圈問題無疑是TSM業(yè)務的一個痛點。提出了一種處理電子現(xiàn)金閃卡和閃圈問題的方案，該方案簡單易懂，可操作性強，不僅對于TSM業(yè)務中的電子現(xiàn)金問題的處理具有指導意義，對于實體銀行卡出現(xiàn)的電子現(xiàn)金問題的處理也具有很高的參考價值。

關鍵詞： TSM； 移動支付； 電子現(xiàn)金； 近場支付； NFC

中圖分類號：TP399 文獻標志碼：A 文章編號：1006-8228（2017）06-19-03

A new solution of load and contactless payment failure of electric cash

Ye Fei

（China Unionpay Co.， Ltd， Shanghai 200135， China）

Abstract： TSM business is the most important solution of deploying the mobile payment for traditional financial companies and the merchants who support the PBOC applications. During the deployment， it is found that the failure of the electric cash load and contactless payment makes a lot of trouble to the customer. This article puts forward a new solution to solve the difficult problem， it not only has the guiding significance to the processing of electronic cash problem in TSM business， also has very high reference value to the processing of electronic cash problem in the bank card.

Key words： TSM； mobile payment； electronic cash； proximity payment； NFC

0 引言

可信服務業(yè)務是由英文Trusted service management（縮寫為TSM）而來。所謂TSM[1]業(yè)務是指基于IC卡技術，向用戶提供的通過電子渠道進行申請和管理的金融安全級別的各類應用服務，比如銀行卡業(yè)務、交通卡業(yè)務等等。

TSM業(yè)務有以下兩個特點。

一是基于安全載體。安全載體是存放用戶個人業(yè)務信息的物理模塊，由于采用物理模塊，其安全性很高。安全載體可以集成在SIM卡中（稱之為SWP-SIM[2-3]）、手機中、SD卡或者可穿戴設備中。

二是在線實時申請和管理業(yè)務。用戶通過手機、電腦等電子渠道申請和管理業(yè)務，并實時或者準實時生效。比如用戶可以在手機上實時或者準實時地申請一張銀行卡，并進行業(yè)務的實時管理等。

以SWP-SIM卡產品為例，典型的業(yè)務場景如圖1。

⑴ 用戶擁有一臺具有NFC功能的手機，用戶前往通信運營商的營業(yè)廳置換SWP-SIM卡。

⑵ 用戶在手機上通過TSM客戶端申請銀行卡等業(yè)務，發(fā)卡銀行審核通過后實時在手機上下發(fā)一張銀行卡。

⑶ 用戶在手機上可以實時對銀行卡進行管理。

⑷ 用戶在商家、公交等可以受理銀行卡或者交通卡的地方來使用。

TSM業(yè)務支持的銀行卡產品包括借記、貸記和電子現(xiàn)金。電子現(xiàn)金主要應用于受理電子現(xiàn)金的商家和行業(yè)商戶，如地鐵、公交等。

1 電子現(xiàn)金和產生的問題

電子現(xiàn)金[4]是基于金融IC卡的小額支付功能，電子現(xiàn)金是電子化的貨幣，存在于金融IC卡內。使用時，終端直接進行脫機消費扣除金融IC卡內金額，不需要實時與銀行進行聯(lián)機交互。

電子現(xiàn)金的優(yōu)點十分明顯，一是交易速度快，電子現(xiàn)金交易采用脫機交易方式，卡片和終端采用qPBOC流程，交易時間小于500毫秒；二是無需交易密碼，電子現(xiàn)金交易不用送發(fā)卡進行實時交易密碼的驗證，使用方便。

正是由于電子現(xiàn)金的上述優(yōu)點，各家商業(yè)銀行對于電子現(xiàn)金的推廣投入了相當大的資源。隨著使用規(guī)模不斷擴大，一些電子現(xiàn)金使用中的問題也逐漸暴露出來，其中反映最強烈的就是閃卡和閃圈問題。

所謂閃卡是指，用戶在非接觸式POS上進行脫機消費時，SWP-SIM卡上的電子現(xiàn)金已經完成扣款，而POS交易沒有完成，無法打印簽購單，從而造成用戶短款。

所謂閃圈是指，用戶在使用TSM手機支付業(yè)務做電子現(xiàn)金空中圈存時，在手機網絡不穩(wěn)定的情況下，存在電子現(xiàn)金圈存腳本執(zhí)行結果通知無法上送的問題。上述情況中，如果客戶端圈存腳本執(zhí)行失敗，而銀行后臺無法獲知，將導致用戶后臺賬戶已扣款但電子現(xiàn)金賬戶充值失敗，造成用戶短款。

2 當前主流的方案及其局限性

閃卡和閃圈的問題對與實體的銀行卡而言也是存在的，目前各行也有相應的業(yè)務處理流程。但針對移動支付，銀行并沒有完善的業(yè)務處理流程，依然沿用了實體卡的處理方式，但由于產品載體發(fā)生了變化，導致可操作性降低。

對于閃卡，目前的處理流程是，要求持卡人前往發(fā)卡銀行的柜面網點，將發(fā)生閃卡問題的銀行卡交給銀行，銀行將該銀行卡留存到發(fā)生閃卡問題之后的20天，核對這20天當中上送的脫機交易確認是否發(fā)生閃卡，如銀行確認，銀行進行調賬并通知用戶，用戶再次前往銀行網點取回銀行卡。這里所說的20天，是業(yè)務規(guī)則所定，原則上要求受理電子現(xiàn)金的商戶必須在20天以內將所有電子現(xiàn)金的交易進行上送。這個解決流程是比較復雜的，用戶要前往發(fā)卡機構營業(yè)廳兩次，并將銀行卡留給銀行做處理。在移動支付中，這個業(yè)務流程實際上是不具備可操作性的。由于銀行卡數據存儲在手機的安全域中，用戶必須將手機留給銀行進行處理，而手機的具有通信功能且含有私密數據，絕大多數用戶不愿將手機留給銀行進行處理，造成TSM業(yè)務的閃卡問題難以解決。

同樣，對于閃圈，目前的處理流程是要求持卡人前往發(fā)卡銀行的柜面網點，將發(fā)生閃圈問題的銀行卡交給銀行，銀行將該卡留存到發(fā)生閃圈問題之后的20天，核對這20天當中上送的脫機交易后確認是否發(fā)生閃圈，如銀行確認，銀行進行調賬并通知用戶，用戶再次前往銀行網點取回銀行卡。這里所說的20天是業(yè)務規(guī)則所定，原則上要求受理電子現(xiàn)金的商戶必須在20天以內將所有電子現(xiàn)金的交易進行上送。沿用到TSM業(yè)務，同閃卡一樣，現(xiàn)行的業(yè)務處理流程也不具備可操作性。

3 基于ATC計算的解決方案

應用交易計數器（Application Transaction Counter，縮寫為ATC），存在于卡片應用中，用于記錄應用的交易次數。在本方案中，當用戶使用非接觸式交易（包括脫機交易和聯(lián)機交易）和圈存交易時，此應用ATC的值加1。下面詳細介紹一下利用ATC進行閃卡和閃圈問題處理的解決方案。

3.1 閃卡解決方案

3.1.1 流程與原理

閃卡問題的解決流程如圖2所示。

⑴ 用戶發(fā)起一筆圈存請求，卡片內圈存前的電子現(xiàn)金余額會通過55域中9F10 tag上送發(fā)卡行，銀行獲得了本次交易電子現(xiàn)金余額（Y1）和本次圈存金額（L1）；

⑵ 用戶進行脫機消費，成功的交易金額合計為T；

⑶ 用戶在脫機消費過程中，發(fā)生了若干次閃卡；

⑷ 用戶發(fā)現(xiàn)閃卡問題，打電話給銀行，銀行工作人員要求用戶再做一筆圈存；

⑸ 用戶再次發(fā)起一筆圈存交易，銀行獲得本次交易電子現(xiàn)金余額（Y2）和圈存金額（L2）；

在商戶清算周期后，銀行獲得所有商戶上送的該用戶的脫機交易金額T。正常情況下，Y1+L1-T=Y2。如果Y2

3.1.2 銀行系統(tǒng)改造

銀行應具備如下功能：①查詢電子現(xiàn)金卡圈存明細的功能，包括電子現(xiàn)金余額、圈存時間和圈存金額；②查詢電子現(xiàn)金卡脫機交易明細的功能，包括交易時間，交易金額，某時間段內脫機交易總額。

3.2 閃圈問題的解決方案

3.2.1 流程和原理

閃卡問題的解決流程如圖3所示。

用戶發(fā)起一筆圈存請求，卡片內圈存前的電子現(xiàn)金余額會通過55域中9F10 tag上送發(fā)卡行， 卡片內ATC的值會通過55域中的9F36上送發(fā)卡行。銀行獲得了本次交易ATC值（A1），電子現(xiàn)金余額（Y1）和本次圈存金額（L1）；

客戶端執(zhí)行圈存腳本失敗，并且上送圈存結果失敗，出現(xiàn)閃圈；

用戶執(zhí)行了若干次脫機消費交易，合計金額為T；

用戶發(fā)現(xiàn)閃圈問題，打電話給銀行，銀行工作人員要求用戶再做一筆圈存；

用戶再次發(fā)起一筆圈存交易，銀行獲得本次交易ATC值（A2），電子現(xiàn)金余額（Y2）和圈存金額（L2）；

如果A1+1=A2，則說明兩次圈存之間用戶未進行其他交易，正常情況下，Y1+L1=Y2。如果銀行發(fā)現(xiàn)Y2= Y1，則說明第一次圈存發(fā)生了閃圈，閃圈金額為L1，銀行進行后臺調賬處理。

如果A1+1≠A2，則說明兩次圈存之間用戶進行了其他交易，在商戶清算周期后，銀行獲得所有商戶上送的該用戶的脫機交易金額T。正常情況下，Y1+L1-T=Y2。如果Y2=Y1-T，說明第一次圈存失敗，閃圈金額為L1，銀行進行后臺調賬處理。

3.2.2 銀行的改造

銀行應具備如下功能：①查詢電子現(xiàn)金卡圈存明細的功能，包括ATC值、電子現(xiàn)金余額、圈存時間和圈存金額；②查詢電子現(xiàn)金卡脫機交易明細的功能，包括交易時間，交易金額，某時間段內脫機交易總額。

4 結束語

隨著TSM業(yè)務的發(fā)展，通過電子渠道進行快速的下載和安裝各類銀行卡應用和行業(yè)應用已成為移動支付發(fā)展的一個熱點。針對TSM業(yè)務中出現(xiàn)的電子現(xiàn)金閃卡和閃圈的問題，本文提出了一種全新的方案，該方案能有效解決此類問題，特別適用于移動支付產品，同時對于傳統(tǒng)的實體卡遇到的閃卡和閃圈的問題，也具有很好的參考價值。從實際應用角度看，該方案具備較高的應用推廣價值。筆者相信移動支付應用領域將會越來越寬，用戶也將獲得更多、更好的產品和體驗[5]。

參考文獻（References）：

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