吳明璽

“人無(wú)信不立，業(yè)無(wú)信不興”，這是大家經(jīng)常說(shuō)的一句話(huà)。但在現(xiàn)實(shí)中，不守信用的現(xiàn)象卻很突出，典型例子如“老賴(lài)”。推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，離不開(kāi)立法和技術(shù)支持，其中立法是基礎(chǔ)。推進(jìn)社會(huì)信用立法，應(yīng)首先厘清社會(huì)信用領(lǐng)域的一些基本問(wèn)題，包括信用信息的歸集使用和失信者的懲戒機(jī)制等。

關(guān)鍵點(diǎn)1：信用信息如何歸集、共享和使用

信用信息是進(jìn)行任何信用活動(dòng)的基礎(chǔ)，信用信息的不完備是制約信用產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素。信用服務(wù)行業(yè)所需的信用信息，除了來(lái)自于金融領(lǐng)域外，還大量分散在政府、行業(yè)協(xié)會(huì)、中介機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)單位、企業(yè)及個(gè)人手中。在信息管理層面上，日、美、歐三個(gè)地區(qū)的立法制度以及立法體系都是極為嚴(yán)格的，嚴(yán)格的立法機(jī)制不但為征信機(jī)構(gòu)在行業(yè)內(nèi)的征信權(quán)予以了較好的保障，同時(shí)對(duì)于信息流動(dòng)的安全以及使用的合理化都予以了很好的約束和管控。

哪些信息屬于信用信息

根據(jù)美國(guó)的信用信息歸集內(nèi)容看，企業(yè)信用信息內(nèi)容有如下三部分，這三部分可以被劃歸為九個(gè)不同的類(lèi)別。第一部分：基本信息，這一部分可以劃分成三個(gè)不同的類(lèi)別，類(lèi)別一為企業(yè)的身份信息，含名稱(chēng)和地址以及電話(huà)，還有鄧氏編碼；類(lèi)別二是企業(yè)的自然信息，含規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、所雇人員的數(shù)量和年銷(xiāo)售額等相關(guān)信息；類(lèi)別三為組織信息，含總部、投資人、部門(mén)結(jié)構(gòu)與分支機(jī)構(gòu)。第二部分：信用記錄：同樣可以劃分成三個(gè)不同的類(lèi)別，類(lèi)別一為財(cái)務(wù)狀況，含收益率、信用等級(jí)、資產(chǎn)負(fù)債以及發(fā)展趨勢(shì)；類(lèi)別二是銀行與付款記錄，含付款記錄、應(yīng)付賬款、貸款情況、于銀行開(kāi)戶(hù)情況；類(lèi)別三為包括法院在內(nèi)的公共信息，含法院記錄、登記信息、稅收信息、破產(chǎn)信息等等。第三部分：經(jīng)營(yíng)管理信息，含高管人員信息、企業(yè)品牌以及業(yè)務(wù)領(lǐng)域等等。

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)講，其信用信息由如下四方面組成：一為身份信息，含姓名和住宅以及電話(huà)，還有社保號(hào)與征信公司所設(shè)個(gè)人代碼；二為信用記錄，含信用卡、分期付款、住房抵押、消費(fèi)貸款、租賃等，這些信息不但含正面內(nèi)容，也含負(fù)面內(nèi)容；三為公共記錄，含個(gè)人財(cái)產(chǎn)、稅收、法院判決等等；四為查詢(xún)信息，此為基于《公平信用報(bào)告法》所設(shè)，目的在于對(duì)消費(fèi)者的信用信息的具體使用予以記錄，進(jìn)行監(jiān)督，在保障使用符合立法規(guī)范的同時(shí)，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

如何獲得和使用信用信息

從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，對(duì)于企業(yè)來(lái)講，其信用信息源不但包括諸多的公開(kāi)渠道，比如新聞媒體和政府組織；還有專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的提供，比如對(duì)法院判決相關(guān)信息負(fù)責(zé)收集的專(zhuān)門(mén)企業(yè)；另外有一部分是從銀行以及投資者、工商局，還有金融企業(yè)采集獲得，比如貸款、賬款拖欠等等；尤其是賬款拖欠這方面信息的提供人通常為債權(quán)人，這方面的信息，征信機(jī)構(gòu)通常要與債務(wù)企業(yè)予以核實(shí)之后，再行錄入。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)講，其信用信息源同樣有三個(gè)：一是由諸多授信機(jī)構(gòu)所提供的相關(guān)信用信息，這些授信機(jī)構(gòu)含銀行和信用卡公司以及租賃商，還有辦理住房抵押貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)等等；二為公共部門(mén)（含政府機(jī)構(gòu)），比如法院的判決、稅務(wù)機(jī)構(gòu)的納稅信息、公共單位的收費(fèi)記錄；三為別的信息報(bào)告組織者，比如相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)等等。

若不限制信用信息的具體使用，就會(huì)造成信用信息被濫用，進(jìn)而對(duì)市場(chǎng)上的公平競(jìng)爭(zhēng)、對(duì)消費(fèi)者的合法正當(dāng)權(quán)益、對(duì)整個(gè)國(guó)家所應(yīng)該享有的信息安全產(chǎn)生嚴(yán)重的危害。

建議

對(duì)于征信活動(dòng)的積極開(kāi)展來(lái)講，信用信息是基礎(chǔ)，所以要想保證信息使用、信息采集、信息共享、信息保存等工作的規(guī)范化和有序化，規(guī)范的機(jī)制是前提，也是基礎(chǔ)。

《國(guó)家社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》明確提出了：在建設(shè)信用體系的過(guò)程中，政府要發(fā)揮自己的推動(dòng)作用，社會(huì)要為之共建，政府要予以有效的組織和引導(dǎo)，制定具體的發(fā)展規(guī)劃，明確相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)，并且健全立法，為完善的市場(chǎng)的建立和培育打下基礎(chǔ)，為市場(chǎng)機(jī)制良性作用的發(fā)揮提供外部的保障，還要做好資源的優(yōu)化配置，在這個(gè)過(guò)程中，要鼓勵(lì)多方不同的社會(huì)力量的參與，要讓社會(huì)整體共同為建設(shè)信用體系而努力，合力建構(gòu)起完善的社會(huì)信用體制。

在中國(guó)，征信行業(yè)只有十來(lái)年的歷史，整個(gè)行業(yè)的規(guī)模有限，還沒(méi)有構(gòu)建起良好的市場(chǎng)信譽(yù)，再加上信用信息本身的公開(kāi)程度以及共享水平不高，沒(méi)有完善的立法的約束，所以征信機(jī)構(gòu)自身的運(yùn)轉(zhuǎn)的穩(wěn)定度也不高，從相關(guān)公共單位和組織收集信息的能力也比較低。在信息的采集以及獲取過(guò)程中，征信機(jī)構(gòu)的地位仍然比較低。

當(dāng)前，針對(duì)信用信息的使用以及傳播，中國(guó)并未建構(gòu)起完善的立法，所以構(gòu)建起完善的信用信息共享機(jī)制，就肯定需要修訂現(xiàn)行的法律、制定新的相關(guān)法律。現(xiàn)在在信用信息之共享使用方面，下面幾個(gè)方面是亟需開(kāi)展的所在：

第一，明確確定市場(chǎng)上可收集與使用的相關(guān)信用信息的具體范圍。因?yàn)椴⑽疵鞔_針對(duì)個(gè)人隱私、商業(yè)秘密、國(guó)家信息予以單獨(dú)立法，所以必須要明確征信機(jī)構(gòu)可以采集與使用的相關(guān)信用信息的范圍和內(nèi)容，對(duì)其使用范圍予以界定，尤其是嚴(yán)禁采集與使用的相關(guān)信息，更要予以清晰地界定?；谛畔⒅黧w合法權(quán)益的正當(dāng)保護(hù)這一前提條件下，充分化可以收集與使用的信用信息是前提，也是條件，在此可對(duì)美國(guó)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)予以充分的借鑒。

第二，對(duì)于信息公開(kāi)的相關(guān)辦法予以盡快明確。尤其是信息的掌握者和使用者，更要明確他們能夠公開(kāi)的信息的范圍與內(nèi)容，對(duì)其公開(kāi)的方式也要予以明確。

第三，針對(duì)個(gè)人隱私以及商業(yè)秘密，還有國(guó)家安全信息，也要明確特殊的保護(hù)措施。

除了立法之外，還應(yīng)進(jìn)一步推進(jìn)各個(gè)層面各個(gè)行業(yè)的信用信息標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)。我國(guó)信用信息原始數(shù)據(jù)記錄的不完整、不規(guī)范，以及權(quán)威數(shù)據(jù)源機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)內(nèi)容矛盾問(wèn)題等直接影響到信用數(shù)據(jù)的可應(yīng)用性。中國(guó)人民銀行也制訂了《企業(yè)征信數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)》《個(gè)人征信數(shù)據(jù)元》《信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》等標(biāo)準(zhǔn)，但這些標(biāo)準(zhǔn)都僅僅是指導(dǎo)性規(guī)范，對(duì)信用數(shù)據(jù)源單位的實(shí)際約束力不強(qiáng)。

關(guān)鍵點(diǎn)2：如何懲戒失信者

實(shí)踐表明，社會(huì)信用體系難于建設(shè)的一個(gè)非常重要的原因是缺乏合理的信用懲戒機(jī)制，這種缺失容易讓社會(huì)中的很多人失信也不需要付出多大的代價(jià)，自然難以激勵(lì)人們守信。建立合理的信用懲戒機(jī)制不僅有利于對(duì)行業(yè)信用管理進(jìn)行正確引導(dǎo)，有利于加強(qiáng)企業(yè)信用管理，也能有效促進(jìn)不同社會(huì)主體遵守信用，珍惜自己的信用。

對(duì)于社會(huì)信用體系的建設(shè)來(lái)說(shuō)，行政性懲處機(jī)制應(yīng)該是輔助手段，更重要的是要建立市場(chǎng)化、社會(huì)化的懲戒機(jī)制，通過(guò)將所有社會(huì)主體的信用行為統(tǒng)一建立信用檔案，在市場(chǎng)交易行為中，不同主體可以根據(jù)第三方機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告決定是否和對(duì)方進(jìn)行交易，以此為基礎(chǔ)，無(wú)論是信用信息的提供方，還是使用方，都能通過(guò)征信活動(dòng)給自身帶來(lái)好處，從而引導(dǎo)不同市場(chǎng)主體積極提交和共享信用信息。從目前來(lái)看，我國(guó)要建立良好的信用懲戒機(jī)制還要走一段漫長(zhǎng)的路。

誰(shuí)來(lái)懲戒失信行為

從發(fā)達(dá)國(guó)家三種不同的信用體系模式來(lái)分析，懲戒失信行為的主體具有多層次化和多樣性，從政府機(jī)關(guān)到民間組織，從司法機(jī)關(guān)到法律授權(quán)者，都可能擔(dān)負(fù)起這一責(zé)任。

以美國(guó)為例，財(cái)政部以及聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)，還有聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)，都為主要的信用執(zhí)法人。通常，政府行為是懲戒的主要方法，此后轉(zhuǎn)變成民間行為。在這個(gè)過(guò)程中，政府機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)的主要職責(zé)是完善立法，界定失信行為，明確懲罰措施，通過(guò)公告或者其他方式把失信人的行為以及政府對(duì)其予以的處罰告知給整個(gè)市場(chǎng)，這樣市場(chǎng)上的其他主體在和失信者進(jìn)行交易時(shí)就會(huì)予以思考。分析懲戒機(jī)構(gòu)，它們工作的開(kāi)展所依據(jù)的主要為信用產(chǎn)品，這類(lèi)信用產(chǎn)品源自信用服務(wù)組織，借助這類(lèi)產(chǎn)品，他們約束乃至威懾失信者。由于負(fù)面信息所產(chǎn)生的影響和行為所受到的限制，失信者為自己的失信行為需要付出昂貴的成本。分析失信懲戒體制，其目的不在于懲戒，而在于阻止，在于消除失信行為的生存空間和生存條件。

如何懲戒失信行為

分析失信懲戒的主要形式，可以將其總結(jié)為如下三種：第一種，法律約束。通過(guò)健全的立法體系，維系信用關(guān)系的正常運(yùn)作，借助法律懲罰失信者，保護(hù)合法權(quán)益。第二種，非法律約束。含道德約束、宗教約束以及輿論約束等不同的形式。對(duì)于法律約束來(lái)講，道德約束是其前提，從實(shí)質(zhì)的層面上認(rèn)識(shí)信用，它依賴(lài)于社會(huì)主體彼此間的誠(chéng)信，基于道德維系，市場(chǎng)信用體系得到更好的運(yùn)轉(zhuǎn)。輿論約束來(lái)自媒體和公眾，它們的強(qiáng)制力可能有限，但是它們的影響力極為廣泛；而宗教約束于西方的影響力甚大。第三種，經(jīng)濟(jì)約束。為在上述兩種約束方式的影響下，失信者于市場(chǎng)上所遭受的經(jīng)濟(jì)限制與經(jīng)濟(jì)損失。

失信懲戒不但在機(jī)制上較為嚴(yán)厲，而且在手段上也較為靈活。對(duì)于失信者來(lái)講，它還享有申訴權(quán)，如果其認(rèn)為對(duì)自己的記錄存在不正確和不實(shí)的地方，那么其有權(quán)提出質(zhì)疑，對(duì)于失信者的質(zhì)疑，作為信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，要設(shè)立對(duì)應(yīng)的處理程序，展開(kāi)調(diào)查，如果于一定時(shí)間里，被質(zhì)疑信息所對(duì)應(yīng)的準(zhǔn)確性不能得到證明，就需要?jiǎng)h除這些信息，即便信用報(bào)告機(jī)構(gòu)馬上提供了證據(jù)對(duì)相關(guān)信息予以了充分的證明，失信方仍然有權(quán)將自己的解釋加入到信用報(bào)告里，還可以對(duì)報(bào)告進(jìn)一步的提出質(zhì)疑，借此獲得信用信息使用方的理解和注意。

建議

現(xiàn)在，針對(duì)失信行為和失信者，中國(guó)并未建構(gòu)起完善的懲戒機(jī)制，失信者并沒(méi)有為自己的失信行為付出較高的代價(jià)，他們甚至還從中獲得了不法的利益。為此必須要嚴(yán)加監(jiān)管，對(duì)失信者實(shí)行行政性懲戒、市場(chǎng)性懲戒和社會(huì)懲戒相結(jié)合的失信懲戒機(jī)制，在全社會(huì)形成“守信為榮、失信為恥、無(wú)信為憂(yōu)”的良好氛圍。

建立健全跨部門(mén)、跨領(lǐng)域的聯(lián)合懲戒機(jī)制

目前，工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、環(huán)保、食品藥品、海關(guān)等行政執(zhí)法部門(mén)分別依據(jù)各自條線(xiàn)的部門(mén)法規(guī)，組織開(kāi)展了行業(yè)信用分類(lèi)監(jiān)管，在一定范圍內(nèi)形成了一定的信用懲戒制度。但這些部門(mén)懲戒制度缺乏有效整合，沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)懲戒機(jī)制，降低了實(shí)際的懲戒效果。應(yīng)當(dāng)積極推動(dòng)建立跨部門(mén)、跨領(lǐng)域的聯(lián)合懲戒機(jī)制，進(jìn)行聯(lián)動(dòng)懲戒，使失信主體在一個(gè)領(lǐng)域失信，在多個(gè)領(lǐng)域寸步難行。首先要實(shí)現(xiàn)失信信息的整合。要加強(qiáng)社會(huì)公共信用信息平臺(tái)的建設(shè)，使失信信息能夠在有關(guān)部門(mén)之間互聯(lián)互通，使失信主體在社會(huì)各領(lǐng)域留下“案底”。其次要明確聯(lián)合懲戒的領(lǐng)域。針對(duì)失信主體的失信行為，并非在所有領(lǐng)域都要進(jìn)行制裁，但應(yīng)當(dāng)在一些重要經(jīng)濟(jì)或者社會(huì)活動(dòng)領(lǐng)域建立聯(lián)合懲戒應(yīng)用機(jī)制。如在工程建設(shè)、食品藥品購(gòu)銷(xiāo)、土地交易、產(chǎn)權(quán)交易等重要領(lǐng)域，在政府采購(gòu)、公共資源分配、人才引進(jìn)、資質(zhì)認(rèn)定等政府管理環(huán)節(jié)以及有關(guān)主體申請(qǐng)資金扶持、優(yōu)惠政策享受、評(píng)優(yōu)表彰方面。最后，對(duì)失信主體加強(qiáng)懲戒力度。對(duì)失信企業(yè)的，懲戒內(nèi)容可以包括限制企業(yè)進(jìn)行投標(biāo)、限制投資項(xiàng)目、限制信貸規(guī)模（需與央行協(xié)商，爭(zhēng)取其支持），或給予失信企業(yè)警告、罰款、社會(huì)公告，以及取消相關(guān)優(yōu)惠政策享受、剝奪評(píng)優(yōu)資格及稱(chēng)號(hào)等；對(duì)失信個(gè)人的，懲戒內(nèi)容包括警告、罰款，限制人才引進(jìn)、戶(hù)籍轉(zhuǎn)入，限制其公務(wù)員及事業(yè)單位招錄用，限制個(gè)人申領(lǐng)及使用信用卡、個(gè)人房貸、車(chē)貸及消費(fèi)貸（需與央行協(xié)商，爭(zhēng)取其支持），限制經(jīng)適房申請(qǐng)等等。

建立健全暢通有效的失信信息傳輸機(jī)制

失信信息傳輸機(jī)制包括了失信信息的匯集、查詢(xún)和發(fā)布。要建立失信信息的有效匯集機(jī)制。分析為什么失信行為在當(dāng)前的中國(guó)較為多發(fā)，不對(duì)稱(chēng)的信用信息存在是一個(gè)非常重要的原因。要充分利用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)技術(shù)，借助網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合，在不同職能部門(mén)間構(gòu)建起彼此協(xié)作、互為影響、互為支持、高度公開(kāi)、高度透明的信用信息機(jī)制。于個(gè)人來(lái)講，最好可以基于身份證這個(gè)中心信息的基礎(chǔ)之上，對(duì)個(gè)人信息予以完善，進(jìn)行信息查詢(xún)網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建。在個(gè)人信用信息這個(gè)檔案下，個(gè)人的生活和工作等行為都會(huì)受到影響，離開(kāi)了信用，個(gè)人在社會(huì)將難以邁開(kāi)步伐。只有這樣，經(jīng)濟(jì)主體才會(huì)更珍愛(ài)生命，更珍惜信用。

推進(jìn)國(guó)家和地方相關(guān)立法工作

在國(guó)家立法層面，應(yīng)盡快制定《企業(yè)信用法》，明確失信者所應(yīng)擔(dān)負(fù)的責(zé)任，作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，于建設(shè)企業(yè)信用這個(gè)過(guò)程中，要擔(dān)負(fù)著程序的制定、規(guī)范的確立、瀆職與失職行為的嚴(yán)格查處等責(zé)任，盡快修訂現(xiàn)行的《產(chǎn)品質(zhì)量法》《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》《銀行法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等相關(guān)立法，嚴(yán)厲打擊包括假冒偽劣、失信欺詐等在內(nèi)的不法行為。在信用上，市場(chǎng)主體如果出現(xiàn)了缺失，必須要讓其為之付出較大的代價(jià)。并修訂執(zhí)法部門(mén)所擔(dān)負(fù)的職責(zé)，嚴(yán)肅查處玩忽職守以及失職瀆職的人員，使得執(zhí)法更為公正，也更為公平，為信用機(jī)制的創(chuàng)建營(yíng)造優(yōu)良的執(zhí)法環(huán)境。

在地方立法層面，積極探索用法律規(guī)范的形式對(duì)失信行為進(jìn)行懲戒。盡管地方立法在有關(guān)懲戒措施的設(shè)定方面，可能僅限于規(guī)定警告、罰款、沒(méi)收違法所得、沒(méi)收非法財(cái)物、責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)等行政處罰措施，懲戒力度不夠，但仍可能達(dá)到一定的懲戒效果?？梢酝ㄟ^(guò)地方立法積極營(yíng)造“守信受益、失信懲戒”的氛圍，倡導(dǎo)給予守信企業(yè)與個(gè)人物質(zhì)與精神獎(jiǎng)勵(lì)，推動(dòng)建立政府部門(mén)聯(lián)動(dòng)懲戒機(jī)制，明確失信企業(yè)與個(gè)人的責(zé)任和給予相應(yīng)懲戒措施，依法加大對(duì)失信主體的強(qiáng)制性懲罰力度。