龍飛群

摘要：農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，起著配置資本要素的基礎(chǔ)性作用，在中央積極推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的大背景之下，當前農(nóng)村金融功能發(fā)揮的效果仍然并不理想。本文緊緊圍繞農(nóng)村金融發(fā)展這一主題，闡述了邯鄲市農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀和問題，并在此基礎(chǔ)上根據(jù)地域發(fā)展的特殊性，提出了相關(guān)的對策和建議，以期打造完善的農(nóng)村金融市場和構(gòu)建和諧的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

關(guān)鍵詞：邯鄲農(nóng)村金融；農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革；問題和建議

2017年中央農(nóng)業(yè)一號文件指出，要切實推動農(nóng)村金融改革，以實現(xiàn)“三農(nóng)”的跨越式發(fā)展。農(nóng)業(yè)科技的研發(fā)和推廣，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備，需要巨額的資本投入，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期長、風(fēng)險高、效益低的特點，這與資本的逐利性具有天然的矛盾，因而，如何探索出一條可持續(xù)的農(nóng)村金融發(fā)展之路，關(guān)乎著農(nóng)村經(jīng)濟以及未來國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。

一、邯鄲市農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）涉農(nóng)貸款情況

近幾年來，邯鄲市涉農(nóng)貸款額度不斷增加。邯鄲市2013年末，全市涉農(nóng)貸款約1000億，較上年增長約190億元，增長21%；2014年末，全市涉農(nóng)貸款余額約1200億，較上年增長約170億，增長17%；2015年末，全市涉農(nóng)貸款余額約1400億，增長約17%

（二）全市農(nóng)村金融供給情況

金融機構(gòu)建設(shè)方面，邯鄲市工行主動向總、省行爭取信貸政策支持，積極爭取抵押物的多樣化。農(nóng)行從各縣域支行抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干組建“三農(nóng)”專業(yè)信貸營銷團隊。中行對縣域企業(yè)采取差異化管理，開通綠色協(xié)助通道，在政策和各項資源上予以傾斜。

豐富金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新適合貧困縣域、貧困戶的金融產(chǎn)品，通過開發(fā)“創(chuàng)業(yè)寶”等特色信貸產(chǎn)品，并出臺免擔(dān)保、免抵押、分期還款、降息降費等政策方式，減輕貧困戶的負擔(dān)。

二、邯鄲市農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)村信用擔(dān)保體系發(fā)展滯后

信用擔(dān)保體系是農(nóng)村金融機構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。一般分為保證、抵押和質(zhì)押三種方式。

保證是指當債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人要按照約定承擔(dān)償債的連帶責(zé)任，是防范道德風(fēng)險的重要保障，。但其本身最大的問題是非標準化和無法進行量化，因為存在口頭協(xié)議這種情況。

抵押在農(nóng)村的具體實施過程中出現(xiàn)了很多的困難。主要是抵押物的變現(xiàn)能力非常的差，這種問題隨著與城市距離越遠而越突出。

質(zhì)押的涉及到的核心問題是動產(chǎn)。首先我們關(guān)注的是農(nóng)戶進行信貸活動的前提就是農(nóng)戶可支配的動產(chǎn)不足，其次是其他的動產(chǎn)形式，如養(yǎng)老保險、保險單等，也都非常的不足。

（二）農(nóng)村的征信體系不健全。

一方面在邯鄲市這種鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不發(fā)達的地區(qū)，農(nóng)村正規(guī)信貸活動不活躍，無法準確判斷農(nóng)戶的信用狀況和違約狀況，并且農(nóng)戶偏好使用現(xiàn)金交易，其個人信用信息的采集很困難，且不能準確反應(yīng)農(nóng)戶的信用情況，并且對農(nóng)戶的償債能力無法量化，信貸供給與需求無法有效對接。

另一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大多數(shù)是家族企業(yè)，沒有健全的財務(wù)報告制度，因而銀行無法了解其真實財務(wù)狀況，也就無法真正了解企業(yè)的信用狀況，使得銀行“不敢貸”。

（三）農(nóng)村金融供給不足

一方面，農(nóng)行大量裁撤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融分支，而郵儲銀行在農(nóng)村只吸不放，而農(nóng)發(fā)行主要面向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)放貸款，這使得農(nóng)信社形成了壟斷。截止2016年末，邯鄲市僅有7家正規(guī)村鎮(zhèn)商業(yè)銀行，無論從規(guī)模上還是數(shù)量均無法與信用社相比。

另一方面，金融產(chǎn)品供給不足。當前農(nóng)村金融產(chǎn)品僅有一些線下信貸產(chǎn)品，信用產(chǎn)品也是非常的少。

（四）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展矛盾突出

隨著現(xiàn)在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，邯鄲市形成了“農(nóng)戶+產(chǎn)地+公司”的模式，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險大、成本高，從經(jīng)濟規(guī)律的角度考慮，高風(fēng)險、高成本意味著高保費，這又與農(nóng)業(yè)的低產(chǎn)出相矛盾。另外，農(nóng)民文化素質(zhì)偏低，保險意識很弱，多數(shù)農(nóng)民不愿意繳納保險費，哪怕已經(jīng)很低。保險公司利用農(nóng)民保險知識不足，政府對農(nóng)業(yè)保險理賠的監(jiān)管力度不嚴等，能不賠就不賠，反過來又打擊了農(nóng)民參保的積極性。

三、促進邯鄲市農(nóng)村金融發(fā)展的政策建議

（一）建立健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系

首先，大力發(fā)展村鎮(zhèn)企業(yè)，增加農(nóng)民動產(chǎn)收入，這是推進農(nóng)村金融發(fā)展的根本性的根本舉措。其次，積極推進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度的改革增強農(nóng)戶固定資產(chǎn)的流動性。再次，推動鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)建立現(xiàn)代財務(wù)報告制度，增強企業(yè)財務(wù)的透明度，降低銀行貸款成本，提高銀行的貸款意愿。

（二）增加農(nóng)村金融有效供給

農(nóng)村金融機構(gòu)方面，政府要推動農(nóng)信社踐行服務(wù)本土，服務(wù)農(nóng)村的宗旨；引導(dǎo)郵政儲蓄擔(dān)當“三農(nóng)”普惠金融服務(wù)的主力；推進農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，主動向縣域傾斜。農(nóng)村金融產(chǎn)品方面，建議多開發(fā)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款、小企業(yè)貸款等貸款品種。在農(nóng)村金融服務(wù)方面要積極推廣網(wǎng)上銀行、電子銀行等服務(wù)形式，小康村增加信用卡開卡服務(wù)。

（三）深入推進農(nóng)業(yè)保險

政策性保險和商業(yè)性保險相結(jié)合。政策性強調(diào)政府的核心作用，加大財政補貼和稅收政策的傾斜力度，由政府承擔(dān)巨大風(fēng)險，而商業(yè)保險公司則承擔(dān)一定范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險，遇到一些大的農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生時，由政府出面解決大災(zāi)難后承受巨額虧損，增強保險公司設(shè)立農(nóng)險的積極性。

要切實加強對農(nóng)戶風(fēng)險意識的培養(yǎng)，讓他們認知保險，并且加強對保險理賠的監(jiān)管，符合賠償標準的要堅決促賠，從而提高農(nóng)戶的投保積極性。

另外要增強農(nóng)業(yè)保單的流動性，在條件允許下開設(shè)“三農(nóng)”保單流轉(zhuǎn)中心，增強其抵押功能，方便農(nóng)戶融資。

（四）發(fā)揮農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)作用

邯鄲市是小麥、玉米等傳統(tǒng)糧食作物的主產(chǎn)區(qū)，耕地面積占全市面積的一半以上，是不折不扣的農(nóng)業(yè)大市，同時，這里也涌現(xiàn)出了五得利等馳名中外的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，應(yīng)該充分發(fā)揮龍頭企業(yè)服務(wù)社會的作用，支持龍頭企業(yè)設(shè)立產(chǎn)融結(jié)合的特色金融產(chǎn)品。