占昕

“強(qiáng)監(jiān)管”下，網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)始一場(chǎng)自我救贖的“生死時(shí)速”。轉(zhuǎn)眼，距離8月“大限”僅剩不足3月，如何跨越監(jiān)管規(guī)定的13條紅線，行業(yè)“鬧騰”得不行，再三被提的網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)因費(fèi)用差異大，在行業(yè)內(nèi)也掀起了軒然大波。

在規(guī)范管理進(jìn)程中，網(wǎng)貸平臺(tái)將遭遇什么樣的命運(yùn)？銀行存管費(fèi)大漲是行業(yè)現(xiàn)象還是極個(gè)別？面對(duì)成本高企，網(wǎng)貸公司還有無(wú)其他出路和對(duì)策？在《投資者報(bào)》記者的采訪中，多數(shù)主流網(wǎng)貸平臺(tái)向記者表示已完成了存管的要求，但作為銀行的合作伙伴，受制于與銀行的約定，不方便就此單獨(dú)發(fā)表評(píng)論，而本著“良幣驅(qū)逐劣幣”的行業(yè)趨勢(shì)，一般先行或大平臺(tái)更有“議價(jià)權(quán)”，但也因公司先后天資質(zhì)而異。

網(wǎng)貸平臺(tái)加速資金存管

銀行存管費(fèi)大漲的背后是銀行資金存管被納入“規(guī)范動(dòng)作”。

為規(guī)避平臺(tái)挪用借投人資金的風(fēng)險(xiǎn)，眾所周知，2016年8月，銀監(jiān)會(huì)等四部委聯(lián)合下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（下稱“《暫行辦法》”）明確要求“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)?！?/p>

網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)合規(guī)的標(biāo)配，而今年2月，銀監(jiān)會(huì)正式下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（下稱“指引”），進(jìn)一步給網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)提出了要求和指引，并給予6個(gè)月整改期。這意味著平臺(tái)必須在2017年8月底之前，跨過(guò)13條紅線。

監(jiān)管的要求加速了今年以來(lái)網(wǎng)貸平臺(tái)的簽約速度，也加速了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。而根據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至今年5月8日，已有廣東華興銀行、江西銀行、徽商銀行和浙商銀行等39家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金直接存管業(yè)務(wù)。

在網(wǎng)貸之家5月初的該項(xiàng)排名中，在與平臺(tái)簽訂直接存管協(xié)議的銀行中，廣東華興銀行與94家平臺(tái)簽訂協(xié)議，位居榜首，占簽約總數(shù)的24.16%；其次是江西銀行，簽約61家；徽商銀行和浙商銀行排名第三和第四，分別簽約36家和34家；新網(wǎng)銀行排名第五，簽約24家；其余銀行分別簽約1～19家。

不過(guò)據(jù)記者了解，這樣的簽約5月中仍在加速。5月24日，天津金城銀行在上海宣布已有14家平臺(tái)簽署了正式的存管合作協(xié)議，10家平臺(tái)已經(jīng)正式進(jìn)入了技術(shù)對(duì)接環(huán)節(jié)，3家平臺(tái)完成對(duì)接并正式上線，目前所有合作平臺(tái)預(yù)計(jì)7月份將全部完成存管上線工作。天津金城銀行已經(jīng)累計(jì)簽約14家平臺(tái)，并有3家平臺(tái)成功上線。

“喝湯”與“吃肉”同在

不過(guò)據(jù)記者觀察，“漲價(jià)”和“搶食”的現(xiàn)象同時(shí)存在。

據(jù)悉，目前行業(yè)內(nèi)銀行存管普遍的費(fèi)用主要包括：系統(tǒng)接入費(fèi)（年費(fèi)）、系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)服務(wù)費(fèi)、充值和提現(xiàn)費(fèi)用等。此外，部分銀行還會(huì)對(duì)P2P平臺(tái)要求存有一定的風(fēng)險(xiǎn)保證金或備用金，這些費(fèi)用少則上百萬(wàn)，高則上千萬(wàn)，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)造成了不小的壓力。

不過(guò)，有銀行忙著“漲價(jià)”，也有銀行忙著“撬墻角”，尤其是在2月銀監(jiān)會(huì)的存管指引發(fā)布監(jiān)管明確銀行存管“免責(zé)”權(quán)利后，國(guó)有大行、股份制銀行、各地城商行、民營(yíng)銀行等在存管業(yè)務(wù)上表現(xiàn)出濃厚興趣。

“《暫行辦法》和《指引》對(duì)網(wǎng)絡(luò)資金存管業(yè)務(wù)的實(shí)行和雙方權(quán)利義務(wù)做了明確的規(guī)定。要求存管應(yīng)由商業(yè)銀行獨(dú)立完成，且托管人需具備一定的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。為行業(yè)設(shè)立較高隱性進(jìn)入門(mén)檻，有助于促進(jìn)行業(yè)自清，但同時(shí)，《指引》指出，銀行只監(jiān)督資金流轉(zhuǎn)，不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任，可見(jiàn)風(fēng)控還依靠平臺(tái)自身?！?盈燦科技CEO熊天平表示。

在記者的走訪中，有上市銀行認(rèn)為介入網(wǎng)貸存管仍不可掉以輕心，但也有機(jī)構(gòu)在積極鉆研這塊業(yè)務(wù)。“部分民營(yíng)銀行具有決策效率高、對(duì)接相應(yīng)快、接受平臺(tái)多、產(chǎn)品體驗(yàn)佳等多種優(yōu)勢(shì)，正逐漸成為銀行存管的主力軍?！睋?jù)記者了解，天津金城銀行提供存管業(yè)務(wù)，是繼上海華瑞銀行、四川新網(wǎng)銀行后第3家提供存管業(yè)務(wù)的民營(yíng)銀行，也是第二家有平臺(tái)成功上線存管系統(tǒng)的民營(yíng)銀行。

應(yīng)選擇合適的存管銀行

不過(guò)據(jù)記者了解，盡管存管費(fèi)用并不低，但同一個(gè)銀行面對(duì)不同平臺(tái)，收取的存管費(fèi)用也是不同，而資質(zhì)較好、行業(yè)口碑美譽(yù)度高的大平臺(tái)議價(jià)權(quán)更高，價(jià)格相對(duì)更低，還會(huì)設(shè)置封頂。

盡管銀行存有“漲價(jià)”現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)認(rèn)為精選銀行服務(wù)亦不因著急而盲目，最重要是適合。“對(duì)其他銀行，我們目前不太了解，但通過(guò)宜人貸與存管銀行兩年來(lái)的合作，并未發(fā)現(xiàn)收費(fèi)名目繁多的問(wèn)題?！币巳速J方面在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，關(guān)于存管銀行的選擇主要有五個(gè)方面，包括銀行的知名度和品牌、銀行的規(guī)模、服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和響應(yīng)時(shí)間、IT系統(tǒng)的安全性和建設(shè)維護(hù)能力，資本充足率等，同時(shí)會(huì)考慮后續(xù)的業(yè)務(wù)合作。

“我們和存管銀行在整個(gè)資金存管的過(guò)程中，所有的客戶信息、交易信息、合同信息都會(huì)傳遞給存管銀行，存管銀行動(dòng)態(tài)核查網(wǎng)貸平臺(tái)資金流、信息流、合同信息、用戶信息的匹配關(guān)系，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、監(jiān)控、預(yù)警。同時(shí)存管銀行會(huì)定期出具存管報(bào)告進(jìn)行信息披露，保證網(wǎng)貸平臺(tái)交易情況開(kāi)放、透明并切實(shí)保障了客戶的資金安全。”宜人貸相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

而點(diǎn)融網(wǎng)從網(wǎng)貸平臺(tái)角度出發(fā)，認(rèn)為客戶體驗(yàn)是最主要的考量，“要確保相關(guān)系統(tǒng)，在充值、提現(xiàn)等各環(huán)節(jié)能夠提供較好的客戶體驗(yàn)。”

不論如何，在8月大限之前，網(wǎng)貸平臺(tái)正加速完成與銀行的存管對(duì)接。據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，截至5月17日，共396家正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，其中有209家平臺(tái)與銀行完成直接存管系統(tǒng)對(duì)接并上線，占總數(shù)量的9.44%，即還不足一成。對(duì)此，業(yè)內(nèi)認(rèn)為在這輪相互選擇的洗牌中，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期。

本報(bào)記者王宇對(duì)此文亦有貢獻(xiàn)