文/本刊記者 王莉 韓英彤

互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展之道

文/本刊記者 王莉 韓英彤

未來互聯(lián)網(wǎng)銀行運營新模式，必然要求以滿足客戶需求為中心，在銀行內(nèi)部跨板塊、跨部門、跨條線使用一套規(guī)則，實現(xiàn)業(yè)務(wù)協(xié)同。

當下，銀行業(yè)與其他行業(yè)一樣在生態(tài)鏈、生存空間等方面面臨重新洗牌，金融科技（FinTech）正在深刻影響和改變銀行業(yè)的未來轉(zhuǎn)型之路?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行借助現(xiàn)代數(shù)字通信、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，通過云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等方式，可以全天候為客戶提供精準的金融服務(wù)。那么，作為業(yè)內(nèi)高度關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)銀行，其發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點在哪？有哪些核心業(yè)務(wù)亟待破解？又該如何防控風險？本期我們特約兩位資深嘉賓對互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展之道進行深入討論。

中國外匯：從目前我國互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展來看，其發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點在哪？有哪些問題亟待突破？

周紅軍：在政府的包容支持和社會各界的廣泛參與下，我國互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，在為提升實體經(jīng)濟創(chuàng)造力方面發(fā)揮著越來越重要的作用。當前亟需突破的發(fā)展問題主要有以下幾方面：一是商業(yè)發(fā)展帶來金融需求，技術(shù)進步推動金融創(chuàng)新，而金融需求的滿足需要靠金融創(chuàng)新。這也是銀行業(yè)如何推進供給側(cè)改革的出路所在。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)銀行要重點把握如何與實體經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)鏈等進行有效的融合。二是互聯(lián)網(wǎng)具有的“開放、平等、協(xié)作、分享”精髓，決定了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)是實現(xiàn)普惠金融的重要推手。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)銀行要找出符合商業(yè)交易的原則與模式，實現(xiàn)資金與資產(chǎn)高效對接，減少中間環(huán)節(jié)，提高交易透明度，進而推動普惠金融的實現(xiàn)。三是依托信息科技，建立監(jiān)管機構(gòu)、銀行和金融消費者組成的互動生態(tài)圈，讓交易更透明，讓資金更安全，讓信用更陽光化?？萍剂α繘Q定了銀行服務(wù)功能需要重新定位。

周紅軍安邦保險集團全球銀行事業(yè)部副總經(jīng)理、“邦貿(mào)易”互聯(lián)網(wǎng)綜合金融服務(wù)平臺負責人

劉屹東恒豐銀行網(wǎng)絡(luò)金融與現(xiàn)金管理部負責人

劉屹東：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的關(guān)鍵點主要在于以下幾方面：一是監(jiān)管政策能給予互聯(lián)網(wǎng)銀行多大的經(jīng)營空間。比如賬戶管理政策，目前而言個人業(yè)務(wù)可以依賴于二類賬戶在線開立，也就是個人端的業(yè)務(wù)可以完全脫離銀行柜面開展；但企業(yè)賬戶必須在柜臺開立，導致場景化的公司網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)仍必須以柜面為依托進行。二是互聯(lián)網(wǎng)銀行金融與科技結(jié)合的能力。互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的重要動力在于信息的互聯(lián)互通與充分運用。對客戶信息的在線獲取、在線分析與評價，業(yè)務(wù)操作的在線便捷完成，需要互聯(lián)網(wǎng)銀行有足夠的金融產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計與風險經(jīng)營的能力，更需要其有充分的虛擬存儲、云計算甚至人工智能等科技能力，滲透場景以卓越的客戶體驗來綁定客戶，深度參與到客戶生態(tài)。三是互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展理念與運行環(huán)境。傳統(tǒng)銀行業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)往往受到原有業(yè)務(wù)體系的制約，新建民營互聯(lián)網(wǎng)銀行則受制于股東背景，控制人對業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不同理解等因素。四是人才的制約?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展需要大批科技與金融的跨界人才，這一點在全社會都是不足的。建議從政策上進一步給互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展松綁，如允許企業(yè)賬戶基于特定場景在線開立，允許銀行成立互聯(lián)網(wǎng)子行等；同時，鼓勵社會經(jīng)營者廣泛樹立合作理念，強強聯(lián)合，優(yōu)勢互補。場景端的數(shù)據(jù)優(yōu)勢與銀行端的產(chǎn)品、風控與資金優(yōu)勢緊密結(jié)合，才能走得快，不走彎路，真正為廣大長尾客戶帶來優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

中國外匯：當前決定互聯(lián)網(wǎng)銀行成敗的核心業(yè)務(wù)有哪些？推動這些業(yè)務(wù)的發(fā)展需要解決哪些問題？

劉屹東：適合運用網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)一般具有分散性、批量化、定制化的特點。目前，核心業(yè)務(wù)主要有理財業(yè)務(wù)、個人消費金融業(yè)務(wù)以及企業(yè)的交易金融、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)，包含結(jié)算、融資及投資理財?shù)葮I(yè)務(wù)。目前網(wǎng)絡(luò)收付業(yè)務(wù)發(fā)展較為迅速，且移動端發(fā)展更為迅猛。互聯(lián)網(wǎng)金融的困難主要體現(xiàn)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

待解決的問題：互聯(lián)網(wǎng)銀行開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)無論C端還是B端，最大的局限性就是遠離生態(tài)，難以獲取生態(tài)圈的第一手數(shù)據(jù)。就C端而言，銀行只能基于存量客戶數(shù)據(jù)進行產(chǎn)品的交叉營銷，就算民營銀行基于股東背景進入以消費場景聚集的生態(tài)圈，其消費數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)行業(yè)數(shù)據(jù)與個人信用的相關(guān)性也相對較弱，無法真正針對不同信用狀況，差異化地開展融資業(yè)務(wù)。就B端而言，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行受制于固有體制網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的線上流程再造進展緩慢，理念更新滯后于市場需求，難以擠入前端場景；而另一方面，理念相對到位的互聯(lián)網(wǎng)銀行則受人才、專業(yè)性等局限，在社會供應(yīng)鏈金融的領(lǐng)頭羊地位也無法真正確立。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融以多種形式存在，在與銀行業(yè)形成直接競爭的同時，也導致數(shù)據(jù)割據(jù)，難以進行供應(yīng)鏈的整合，如針對上游客戶應(yīng)收賬款的企業(yè)自金融模式、以科技見長的對接資產(chǎn)與資金的中間整合平臺等。

建議銀行加快互聯(lián)網(wǎng)化的步伐，真正形成場景化的金融服務(wù)能力，充分發(fā)揮銀行公信力強，且與聚合場景的平臺客戶不存在任何競爭性經(jīng)營行為的特點，加快建立與場景平臺客戶的合作機制，實現(xiàn)強強聯(lián)手，收益共享。同時，逐步建立銀行網(wǎng)絡(luò)金融的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，加快金融科技技術(shù)的運用，真正實現(xiàn)科技與金融的充分結(jié)合，支持新金融的發(fā)展。

周紅軍：就目前而言，我國商業(yè)銀行對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，確實非常重視，投入力度也前所未有。但要想發(fā)展好真正帶有互聯(lián)網(wǎng)基因的互聯(lián)網(wǎng)銀行，涉及理念轉(zhuǎn)變、流程再造、場景導入、風控手段調(diào)整以及全行統(tǒng)一行動等方面內(nèi)容，這與銀行現(xiàn)有的體制、機制、文化、激勵等經(jīng)營現(xiàn)狀存在較大差異。此外，銀行上缺乏對科技為王的時代已經(jīng)來臨的危機意識，變革的迫切性也未在實質(zhì)性制度安排上有所體現(xiàn)?，F(xiàn)階段只有少數(shù)銀行在探索采用新思路、新方法去應(yīng)對未來發(fā)展。

當下及未來一段時間，以下幾項業(yè)務(wù)將成為互聯(lián)網(wǎng)銀行快速發(fā)展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。一是智能化理財業(yè)務(wù)：在獲取客戶風險偏好及理財需求后，互聯(lián)網(wǎng)銀行自動為客戶配置相應(yīng)資產(chǎn)組合，并提供智能化的后期管理服務(wù)，解決廣大客戶個性化理財需求問題。二是消費信貸、小額貸款業(yè)務(wù)：通過技術(shù)變革帶來的場景應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)銀行獲取大量信息數(shù)據(jù)后，開展數(shù)據(jù)分析，計算違約率，向不同群體提供精準的貸款服務(wù)，解決小微客戶融資難的問題。三是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)：通過核心企業(yè)與上下游中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上的合作關(guān)系，依托互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控信息流、物流和資金流，互聯(lián)網(wǎng)銀行提供融資、結(jié)算、擔保等金融服務(wù)，解決應(yīng)收賬款“三角債”問題。四是提供“一站式”綜合金融服務(wù)：當前，保險在我國滲透率還處于較低水平，如能將基于大數(shù)原則開展的保險業(yè)務(wù)與基于大數(shù)據(jù)分析開展的互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)高效對接、相互嵌入，解決互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)開展的風險保障問題，將對實體經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生不可估量的促進作用。

中國外匯：當前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)往往集中在零售業(yè)務(wù)方面。未來互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)能否延展到對公業(yè)務(wù)方面？這其中又有哪些業(yè)務(wù)發(fā)展的機遇可以把握？

周紅軍：當前，在互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面，零售業(yè)務(wù)中的支付、網(wǎng)貸發(fā)展已經(jīng)比較成熟，正在形成日趨競爭激烈的紅海市場?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行在零售業(yè)務(wù)中的應(yīng)用已走在了對公業(yè)務(wù)前面，未來互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)必將會延伸到對公業(yè)務(wù)藍海市場。其中，以圍繞供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、商圈提供綜合金融服務(wù)為代表的交易銀行業(yè)務(wù)，將成為互聯(lián)網(wǎng)銀行對公業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場，尤其是與之相結(jié)合的眾籌、證券化、財富管理等智能化服務(wù)最有前途。

把握互聯(lián)網(wǎng)銀行對公業(yè)務(wù)發(fā)展的機遇，一是要充分運用互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)銀行與供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、商圈的融合，通過大數(shù)據(jù)分析找出客戶金融服務(wù)需求，同時將銀行置身于上下游、內(nèi)外貿(mào)、本外幣、離在岸等全鏈條交易之中，通過跨界融合，打造新生態(tài)。二是要開展銀行內(nèi)部流程再造和重構(gòu)，依托互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)后臺集約化、自動化處理，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程簡單化、標準化，實現(xiàn)風險控制指標可計量化，同時提升線上與線下（O2O）協(xié)同服務(wù)的能力與水平。三是要找到適合銀行自身特點的互聯(lián)網(wǎng)對公業(yè)務(wù)盈利模式、經(jīng)營模式、服務(wù)模式，真正實現(xiàn)由總行統(tǒng)一管理的扁平化、垂直化互聯(lián)網(wǎng)銀行營銷模式。

劉屹東：企業(yè)金融業(yè)務(wù)是網(wǎng)絡(luò)金融的巨大寶藏，是建立領(lǐng)先品牌的重點所在。B端的互聯(lián)網(wǎng)化方興未艾，越來越多的產(chǎn)業(yè)在進行網(wǎng)絡(luò)化運營模式的探索，電子商務(wù)所占的比重迅速增長，行業(yè)垂直電商，特定行業(yè)、領(lǐng)域的資源整合平臺層出不窮，供應(yīng)鏈核心企業(yè)、集中交易平臺、物流服務(wù)商、各層面的科技服務(wù)商等，都在進行企業(yè)交易與經(jīng)營數(shù)據(jù)的沉淀與整合。但這些平臺因技術(shù)、金融服務(wù)能力、資格的限制而無法自建金融體系，只能尋求與外界金融機構(gòu)的合作機會。而傳統(tǒng)銀行業(yè)對這一客群的服務(wù)顯然完全沒有做好準備，形成了巨大的空檔，也成為先知先覺的網(wǎng)絡(luò)銀行的巨大機會。與C端比較，B端網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)有以下幾個特點：（1）場景與數(shù)據(jù)可通過合作與聯(lián)盟的方式廣泛獲取，技術(shù)、產(chǎn)品、理念與市場適應(yīng)的銀行，完全存在獨領(lǐng)風騷的機會。（2）企業(yè)收入與支出的模式及經(jīng)營能力分析模版相對固化。對一個有著公司治理結(jié)構(gòu)的企業(yè)客戶開展融資業(yè)務(wù)，對數(shù)據(jù)廣度的要求相對較低，完全可以通過既定的渠道準確獲取。（3）B端客戶在業(yè)務(wù)模式的結(jié)構(gòu)化設(shè)計上存在巨大的空間。因此，只要建立與市場客群相適應(yīng)的服務(wù)體系，有先進的產(chǎn)品與技術(shù)能力，網(wǎng)絡(luò)銀行就可加強B端能力的建設(shè)，占得先機。

中國外匯：人們談到互聯(lián)網(wǎng)銀行，往往聯(lián)想到風險較高。當前的互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)如何開展風險控制？有哪些風控的核心關(guān)鍵點？

劉屹東：關(guān)于風險控制，銀行業(yè)無論是對個人還是對企業(yè)都已經(jīng)形成了整套行之有效的風險控制的體系，其考察的維度與對基礎(chǔ)信息的要求，相對完整且是經(jīng)過實踐認證逐步完善而成的，線下風控認證體系所蘊含的風控邏輯，仍然是我們開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的最強大的基礎(chǔ)。但網(wǎng)絡(luò)改變了風控運行模式，信息獲取的渠道與信息的利用方式有了很大變化。傳統(tǒng)風控由專業(yè)人員利用對數(shù)據(jù)資料的分析按照既定的邏輯與規(guī)范，結(jié)合經(jīng)驗做出風險的專業(yè)判斷；網(wǎng)絡(luò)風控則基于對網(wǎng)絡(luò)相關(guān)數(shù)據(jù)的采集、清洗、建模來完成風險評價。這種變化既可能因為網(wǎng)絡(luò)風控模型的偏離度而放大風險，也可能因為網(wǎng)絡(luò)信息的高效性、廣泛性、實時性而彌補傳統(tǒng)風控信息不對稱的不足，從而使傳統(tǒng)風控無法顧及的長尾客戶進入銀行服務(wù)體系。發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)風控優(yōu)勢的關(guān)鍵因素在于以下幾點：一是關(guān)注網(wǎng)絡(luò)信息與客戶資信的相關(guān)程度。我們建模首先要判斷的，是數(shù)字化信息與我們風險考察的維度或者指標有哪些相關(guān)性，是由此推彼還是某點上的輔助信息，是可單獨運用的信息還是必須驗證特定邏輯后方可運用的信息等。二是關(guān)注網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的準確性。哪些來源的數(shù)據(jù)是可信的，哪些來源的數(shù)據(jù)必須經(jīng)過多維的交叉驗證，而又有哪些維度的交叉驗證能認定其準確性與真實性等。三是注重線下與線上的結(jié)合運用。在目前大數(shù)據(jù)條件還相對有限的情況下，公司網(wǎng)絡(luò)金融對客戶風險的考量應(yīng)基于對特定客群線下的深入了解。在對一個產(chǎn)業(yè)、一個供應(yīng)鏈、或某個特定領(lǐng)域的客群的經(jīng)營環(huán)境、政策、經(jīng)營條件、經(jīng)營模式進行深入研究后，再來制定線上自動審批模型，將更有針對性。同時對一些數(shù)據(jù)的缺失可采用線上收集為主，線下采集為輔的方式加以完善。當然，長遠來說，銀行應(yīng)加快與目標客群重點平臺的合作，加強對目標市場的數(shù)據(jù)積累，以強化數(shù)字畫像的能力。此外，加強產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)化設(shè)計，尋求風險的分擔，也是必不可少的方法。

周紅軍：傳統(tǒng)銀行的本質(zhì)核心是風控問題，互聯(lián)網(wǎng)銀行也一樣。但與傳統(tǒng)銀行通過組織架構(gòu)、崗位設(shè)置、流程管理、資本配比等方法構(gòu)建的風控體系相比，互聯(lián)網(wǎng)帶來了數(shù)據(jù)資源和效率提升，以及風險控制思路與方法，同傳統(tǒng)又有較大不同：傳統(tǒng)風險評估方法僅占其中一部分，而客戶大量的交易行為數(shù)據(jù)、歷史數(shù)據(jù)、關(guān)聯(lián)企業(yè)信息等，則成為關(guān)注重點。也就是說，主要依賴信息、數(shù)據(jù)、場景、征信等計算違約率，進而對風險進行界定、控制和定價。這是互聯(lián)網(wǎng)銀行拓展業(yè)務(wù)的核心競爭力。

互聯(lián)網(wǎng)銀行風控的關(guān)鍵點，主要包括以下幾方面：第一，數(shù)據(jù)留痕、數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)積累、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)利用和數(shù)據(jù)細化等，是互聯(lián)網(wǎng)銀行評估風險的核心技術(shù)。第二，建立具有互聯(lián)網(wǎng)基因的、安全可靠的、適時調(diào)整的多維度信用風險評估模型，是互聯(lián)網(wǎng)銀行評估風險的關(guān)鍵所在。第三，圍繞傳統(tǒng)銀行“了解客戶、了解業(yè)務(wù)和盡職審查”展業(yè)三原則，設(shè)計互聯(lián)網(wǎng)銀行風險控制數(shù)字化要素和數(shù)據(jù)的安全可得性，解決傳統(tǒng)銀行風險控制的痛點、難點問題，是保證新型風控手段具有說服力的出路所在。第四，銀行、客戶及其交易對手、相關(guān)社會資源共同組成一個開放共享的生態(tài)圈，結(jié)成利益共同體，是保證風控所需數(shù)據(jù)及時可得性、可靠性的重要基礎(chǔ)。第五，依托互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)交易信息透明化，風險自動識別、實時反饋并及時處置，讓監(jiān)管機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)銀行和金融消費者形成監(jiān)管合作生態(tài)圈，從而保護金融消費者的利益，共同營造良好的信用環(huán)境，是推進新型風控實施的重要保障。

中國外匯：未來我國互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展方向是什么？對此有何建議？

劉屹東：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展方向體現(xiàn)為三個方面：一是數(shù)字化。必須全面建立數(shù)字化的經(jīng)營管理體系。每一次與客戶的交互以數(shù)字的方式進行存儲，并能實現(xiàn)信息的相互串聯(lián)，將內(nèi)部相互隔離的業(yè)務(wù)條線數(shù)據(jù)打通，形成靈活高效的數(shù)字化體系。二是場景化?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行是基于網(wǎng)絡(luò)開展服務(wù)，而不是依托有限的物理場所，網(wǎng)絡(luò)生態(tài)場景就是銀行提供業(yè)務(wù)最高效的環(huán)境。因此，未來互聯(lián)網(wǎng)銀行是否具備強大的場景整合能力，是決定其發(fā)展空間的重要因素。三是金融服務(wù)的綜合化。未來互聯(lián)網(wǎng)銀行比拼的是圍繞特定場景、特定客群提供綜合金融服務(wù)的能力。比如，針對交易而言，同一場景客戶可能存在不同的賬戶、收付、理財、融資等多種需求，銀行是否能一站式解決，是否符合客戶的預(yù)期，是否能讓客戶體驗愉快，都將成為能否綁定客群的關(guān)鍵。而在這些發(fā)展的背后，真正起著關(guān)鍵作用的是互聯(lián)網(wǎng)銀行金融與科技融合的能力。能否將客戶行為的數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)的存儲、大數(shù)據(jù)分析，乃至云計算、人工智能等先進的技術(shù)手段有機地、恰到好處地應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)銀行的底層基礎(chǔ)建設(shè)及創(chuàng)新業(yè)務(wù)，并最終以產(chǎn)品形式進行輸出，是互聯(lián)網(wǎng)銀行競爭力的核心所在。

周紅軍：隨著科技日新月異的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行正在加快探索多業(yè)態(tài)跨界融合滲透。經(jīng)過市場重新洗牌之后，代表真正互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展方向的新生態(tài)必將引領(lǐng)未來發(fā)展。

一是新技術(shù)帶來新思路，思路決定出路。未來，互聯(lián)網(wǎng)銀行提供什么樣的產(chǎn)品與服務(wù)、通過什么渠道提供、有沒有特色品牌服務(wù)，將成為創(chuàng)新發(fā)展的突破口?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行作為金融服務(wù)業(yè)的本質(zhì)沒有變，在此進程中要有所為有所不為，聚焦某一領(lǐng)域，以便更好地了解、挖掘客戶需求，更好地找到目標客戶群，從而精準獲客，并為不同目標群體在不同時點提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)和極致的用戶體驗。

二是新思路打造新平臺，平臺成為優(yōu)勢。未來互聯(lián)網(wǎng)銀行將與具有底層數(shù)據(jù)優(yōu)勢的平臺開展合作，通過跨界融合滲透的方式，與客戶打交道，依托平臺獲取精準數(shù)據(jù)。有了數(shù)據(jù)就可定制金融產(chǎn)品與服務(wù)，并通過與平臺合作，借助外力開展輕資本、輕資產(chǎn)運作。未來，互聯(lián)網(wǎng)銀行需要利用金融科技對傳統(tǒng)銀行IT架構(gòu)與設(shè)施進行改造，為與各類平臺合作，提供因需而變的開放性技術(shù)解決方案。通過整合內(nèi)外部資源，實現(xiàn)客戶需求、銀行服務(wù)與應(yīng)用場景的一體化，增強客戶粘性。

三是新平臺需要新風控，風控成為關(guān)鍵。隨著新技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)銀行風控中的應(yīng)用，傳統(tǒng)銀行的風控固有思路將被打破，進入到風控方法重置階段。新的風控模型將成為未來互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的引擎。其必須做到三個可依靠：首先是模型可依靠，即模型既有理論基礎(chǔ)，又有技術(shù)支持，還能被實踐所檢驗驗證，并可隨條件變化而自動調(diào)整；其次是數(shù)據(jù)可依靠，即數(shù)據(jù)標準定義準確，數(shù)據(jù)采集可信，數(shù)據(jù)之間可相互驗證；再就是流程可依靠，即數(shù)據(jù)采集、加工、分析自動化程度高，依賴大數(shù)據(jù)算法計算違約率，人為干預(yù)度低。

四是新思路帶來新模式，模式?jīng)Q定成敗。未來互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展依托相互融合滲透的生態(tài)圈。在此生態(tài)圈中，除了利益相關(guān)者外，銀行監(jiān)管機構(gòu)加入生態(tài)圈也是重要一環(huán)：通過提高交易透明度，讓監(jiān)管者時刻掌握交易信息；通過事先列明風險點，讓監(jiān)管者管控風險有預(yù)案；通過明確風險責任，讓金融消費者提高風險識別力。只有這樣，才能保證互聯(lián)網(wǎng)銀行能安全、可靠地運營。

未來，互聯(lián)網(wǎng)銀行運營新模式，必然要求以滿足客戶需求為中心，在銀行內(nèi)部跨板塊、跨部門、跨條線使用一套規(guī)則實現(xiàn)業(yè)務(wù)協(xié)同；必然要求實現(xiàn)跨平臺、跨機構(gòu)的融合滲透，并實現(xiàn)基于數(shù)據(jù)驅(qū)動的客戶營銷模式、風險控制模式。

中國外匯：互聯(lián)網(wǎng)銀行如何才能走出一條特色之路？

周紅軍：加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行特色業(yè)務(wù)，需要全社會的共同努力。對此，有如下幾點建議：第一，在基礎(chǔ)層面，國家有關(guān)部門應(yīng)構(gòu)建好基礎(chǔ)設(shè)施和完善制度安排。基礎(chǔ)設(shè)施方面，包括實現(xiàn)金融功能所需的居民個人、企業(yè)的身份信息、征信數(shù)據(jù)的建立，以及為此開展的數(shù)據(jù)信息存儲、數(shù)據(jù)庫共享和數(shù)據(jù)的便利可獲得性等；制度安排方面，包括個人與企業(yè)的隱私、數(shù)據(jù)需立法保護，相關(guān)的交易規(guī)則、規(guī)范的制定等。第二，在應(yīng)用層面，通過利用數(shù)據(jù)資源建立起互聯(lián)網(wǎng)銀行新的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，將銀行、保險、證券、信托、基金等各類金融機構(gòu)聚集在一個平臺上，結(jié)成合作伙伴，共同為客戶提供綜合金融服務(wù)，讓資產(chǎn)與資金對接更高效，讓融資成本達到帕累托最優(yōu)。第三，在提供特色服務(wù)方面，以技術(shù)創(chuàng)新推動銀行的產(chǎn)品、服務(wù)、渠道和生態(tài)的創(chuàng)新，讓數(shù)據(jù)成為互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)活動和處理的核心?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行依靠海量的數(shù)據(jù)，通過開展數(shù)據(jù)挖掘，細分市場，提供特色服務(wù)，打造特色互聯(lián)網(wǎng)銀行生態(tài)圈，塑造良好的品牌形象。

劉屹東：除了大力提升科技能力、塑造場景化服務(wù)能力外，互聯(lián)網(wǎng)銀行若想發(fā)展出自己的特色，應(yīng)遵循以下原則：一是明確鎖定細分市場的目標定位。如定位為社區(qū)銀行，將金融服務(wù)滲透進便民繳費等社區(qū)活動場景；或鎖定特定行業(yè)內(nèi)的上下游交易場景，做垂直行業(yè)的金融服務(wù)專屬行。二是深入了解場景，提升專業(yè)度與客戶美譽度。專業(yè)性是特色的基礎(chǔ)，只有深度了解生態(tài)圈的運行規(guī)則、客戶痛點，才能將金融真正融入場景，才能創(chuàng)造良好的客戶體驗。如能真正做到對場景需求細節(jié)的了解，那離特色也就不遠了。三是強化創(chuàng)新驅(qū)動力。某種程度上，特色來源于創(chuàng)新。在了解場景需求的基礎(chǔ)上，應(yīng)大膽創(chuàng)新，既準確把握風險本質(zhì)，又最大限度地貼近客戶需求與客戶體驗。一家具有很強創(chuàng)新能力的銀行，在經(jīng)營中往往不知不覺已形成特色。綜上，特色來源于差異化、精細化的市場定位，來源于專業(yè)性與創(chuàng)新性經(jīng)營能力的打造。

中國外匯：非常感謝兩位嘉賓能分享自己的觀點，從中可以得出如下結(jié)論：第一，互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展關(guān)鍵點，在于監(jiān)管政策給予互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)營空間，在于互聯(lián)網(wǎng)銀行金融與科技結(jié)合的能力，也在于互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展理念與運行環(huán)境；同時，互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展離不開全社會的支持。第二，當下及未來一段時間，互聯(lián)網(wǎng)銀行快速發(fā)展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域主要包括智能化理財業(yè)務(wù)、消費信貸及小額貸款業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，以及提供“一站式”綜合金融服務(wù)等。第三，互聯(lián)網(wǎng)銀行風控的關(guān)鍵點主要是數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)處理等評估風險的核心技術(shù)，以及建立具有互聯(lián)網(wǎng)基因的、安全可靠的、適時調(diào)整的多維度信用風險評估模型。最后，互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展方向體現(xiàn)為三個方面：數(shù)字化、場景化、金融服務(wù)的綜合化。未來互聯(lián)網(wǎng)銀行要取得更好的發(fā)展，必須要解決好上述存在的問題。