文/本刊記者 韓英彤

“補位者”新網(wǎng)銀行

文/本刊記者 韓英彤

“補位者”新網(wǎng)銀行探索的互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展新路，對于一些同樣沒有強場景、大客戶流量的小型銀行來講，更具有復制和借鑒的意義。

定位為新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行的新網(wǎng)銀行，在2016年12月28日正式營業(yè)，是繼騰訊旗下微眾銀行、阿里旗下網(wǎng)商銀行之后全國第三家互聯(lián)網(wǎng)銀行，同時也是中西部第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行。為探尋這家互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)營特色，記者進行了實地采訪，獲得了其業(yè)務發(fā)展的第一手資料。

不一樣的小微信貸

在新網(wǎng)銀行行長趙衛(wèi)星看來，民營銀行可以劃分為三類：場景銀行、公存公貸模式銀行、開放平臺模式銀行。

場景銀行即基于股東的主營業(yè)務資源，能夠在獲客入口、產(chǎn)品銷售渠道和用戶行為數(shù)據(jù)上占據(jù)優(yōu)勢，如微眾銀行和網(wǎng)商銀行；公存公貸模式銀行以公司業(yè)務為主，秉承監(jiān)管方在民營銀行成立之初提出的“公存公貸”模式，如天津金城銀行；開放平臺模式銀行，則是在以小微信貸業(yè)務為主軸的前提下，加碼資金存管、科技輸出（風險識別和反欺詐）、同業(yè)開放平臺搭建等創(chuàng)新業(yè)務板塊，新網(wǎng)銀行目前探索的就是開放平臺模式。

新網(wǎng)銀行執(zhí)行董事江海對開放平臺模式也進行了解讀：所謂開放平臺即銀行的產(chǎn)品是面向全網(wǎng)開放，不依托任何場景。新網(wǎng)銀行目前推出的主產(chǎn)品是一款純信用無抵押的“好人貸”，就是面向全網(wǎng)客戶的。

作為新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行，新網(wǎng)銀行沒有固定網(wǎng)點及營業(yè)柜臺，有的是新網(wǎng)銀行微信公眾號和即將上線的新網(wǎng)銀行APP。在成功關注新網(wǎng)銀行微信公眾號之后，客戶會馬上進入新網(wǎng)銀行微信公眾號界面，并看到一段馬上彈出的新網(wǎng)銀行關注話語：“沒錯，我就是人見人愛、花見花開的新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行——新網(wǎng)銀行。在這里，您只需要動動手指就能拿到高額云貸款，其他的事情交給我們！在移動互聯(lián)新時代，新網(wǎng)銀行等您來撩～～”

目前，新網(wǎng)銀行主推的信貸產(chǎn)品是“好人貸”和“創(chuàng)客貸”（即將上線），額度從5000元至20萬元不等。記者親身感受了一下如何獲取“好人貸”。在填寫個人姓名、身份證號，上傳身份證正反面和本人正面拍照之后，還需要填寫第一聯(lián)系人和第二聯(lián)系人。完成上述程序大約需要幾分鐘，之后在很短的時間內(nèi)，新網(wǎng)銀行的客服會進行電話確認。確認后就可以得到從新網(wǎng)銀行無抵押純信用貸款的額度。如果要實際借款，還需關聯(lián)上貸款人本人的銀行卡。據(jù)悉，新網(wǎng)銀行推出的“好人貸”額度從5000至20萬元左右，貸款利率在日利率0.04%左右，可以隨借隨還。

從記者體驗來看，新網(wǎng)銀行的小微貸款業(yè)務注冊時間很短，無抵押純信用就可以得到小額貸款。相比傳統(tǒng)銀行，新網(wǎng)銀行的服務比較便捷，時間成本很低，還款期限隨客戶要求可以變動，能夠提供期限在幾天甚至短到一天的貸款，這也是一般傳統(tǒng)銀行無法提供的。盡管貸款利率比一般傳統(tǒng)銀行稍高，但是可以隨時變動還款期限，節(jié)省了傳統(tǒng)銀行排隊等候并等待貸款下發(fā)的長時間成本，以及資金的冗余成本，還是很具有競爭優(yōu)勢的。

江海對記者說：“我們希望通過新網(wǎng)銀行的努力，在一定程度上消除民間高利貸，做傳統(tǒng)銀行的補位者，讓任何有穩(wěn)定職業(yè)，有可靠信用記錄的所謂‘好人’，都可以無需配置現(xiàn)金等低效資產(chǎn)，也不需要向高利貸借錢，只需付較低的成本，就可以便捷地獲得貸款支持。新網(wǎng)銀行的金融服務，是放在互聯(lián)網(wǎng)云端的，可以讓任何客戶伸手可得。”

不一樣的風險防控

由于新網(wǎng)銀行是面向全網(wǎng)客戶，業(yè)務也均是在互聯(lián)網(wǎng)上操作，業(yè)務風險也會主要來自于互聯(lián)網(wǎng)。如何利用大數(shù)據(jù)等做好風險控制，事關新網(wǎng)銀行業(yè)務發(fā)展全局。

作為一家數(shù)據(jù)驅動的Fintech公司，大數(shù)據(jù)風控是新網(wǎng)銀行的核心能力之一。從目前的進展來看，新網(wǎng)銀行自主搭建的個人信息分析系統(tǒng)“棱鏡”，可以從身份、關系、職業(yè)、資產(chǎn)、黑名單、操守、意愿、教育八個維度對借款人進行還款能力與意愿判定。

同時，新網(wǎng)銀行還構建了包括信用評分模型、履約能力指數(shù)模型、惡意透支指數(shù)模型、消費傾向模型、資金需求指數(shù)模型、個人穩(wěn)定性指數(shù)模型、社交活躍度模型、網(wǎng)絡使用傾向模型、游戲沉迷指數(shù)模型共九大模型在內(nèi)的風控系統(tǒng)。這九大主要模型下邊又各自有三百多個子模型，每個子模型又有數(shù)千個風險計量、風險判斷因子。

新網(wǎng)銀行的首席客戶服務官——朱望仔。新網(wǎng)銀行第二大股東小米雷軍曾說過，站在互聯(lián)網(wǎng)的風口上，豬也會飛起來。新網(wǎng)銀行希望在移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)新技術的背景下，插上數(shù)據(jù)的翅膀，為用戶提供高效便捷、伸手可及的云端金融服務。

江海對記者說，目前有一種觀點認為，互聯(lián)網(wǎng)銀行的風險要比傳統(tǒng)方式作業(yè)風險更高，這其實是一種誤解。越是互聯(lián)網(wǎng)銀行，風險會相對越低。以新網(wǎng)銀行為例，新網(wǎng)銀行的客戶識別會通過在線身份證校驗、人臉識別、手機實名識別等。傳統(tǒng)方式辦理業(yè)務要依靠柜員肉眼對客戶身份證進行識別，風險較大，同時審貸的專業(yè)能力和專業(yè)判斷不同的業(yè)務員會有所差別，無法做到統(tǒng)一劃一。但這方面新網(wǎng)銀行有所改進：通過與公安系統(tǒng)進行聯(lián)網(wǎng)，確認身份證信息，并借助計算機對人臉進行識別，輔助以實名的手機號、銀行卡，再通過小額打款，要求客戶填回執(zhí)來確認銀行卡和手機號的真實使用情況，因此風險防控會更加精準。最后，非人工進行貸款額度授信，減少了人為操作的風險，并可大幅提高貸款效率。“傳統(tǒng)的審貸要求，多少年都不會有什么變動，審貸要求也比較空泛；而互聯(lián)網(wǎng)銀行會以技術為引領，更注重風險的防控”。

據(jù)江海介紹，對于人民銀行個人征信報告，新網(wǎng)銀行會將每份報告解析成七百個字段，并放入九大類模型中，以評估客戶風險。目前，新網(wǎng)銀行的系統(tǒng)和模型已經(jīng)成功運營半年時間，獲得了一定的肯定。這項能力也成為新網(wǎng)銀行的一大技術輸出項目，提供給了一些合作機構。

新網(wǎng)銀行風險管理部反欺詐中心經(jīng)理陳少磊就風險防控為記者做了進一步的詳細介紹。他指出，互聯(lián)網(wǎng)是技術與技術的碰撞，需要做好風險的探測與防控。從風險防控的角度看，新網(wǎng)銀行技術人員會按照風險的大小，從多角度、多維度來加以判斷：會關注風險地圖，看客戶在某一時點某一地區(qū)對系統(tǒng)進行訪問是否合理，如客戶在西藏無人區(qū)進行長時間訪問就存在可疑；會關注風險敏感事件，對客戶的行為進行判斷，如客戶在幾分鐘之內(nèi)實現(xiàn)物理位置長距離切換就存在一定疑問；技術人員還會關注人的維度，比較大的概率是信用好的人會聚集，信用較差的人也會聚集。當新用戶進入系統(tǒng)時，新網(wǎng)銀行技術人員會迅速對客戶進行速描，校驗多維度的數(shù)據(jù)信息，結合與公安系統(tǒng)合作信息、金融方合作信息、客戶的多種生活數(shù)據(jù)，來加以判斷。在陳少磊看來，互聯(lián)網(wǎng)風控秉承的就是客戶端不可信原則，要始終做到三點，即真實的物理設備、真實的人、真實意愿的操作，從多重技術防控上提高黑客操作成本，解析多重數(shù)據(jù)，做好風險防控?！氨M管新網(wǎng)銀行目前只有公眾號一個接口，看起來比較簡易，但是后臺風險控制團隊和IT團隊的工作內(nèi)容非常多，也非常具體。風險防控壓力較大，也比較具有挑戰(zhàn)性”。

做好萬能的連接器

除了現(xiàn)階段的小微貸款之外，新網(wǎng)銀行還瞄準了網(wǎng)貸資金存管這一“藍海”業(yè)務。

根據(jù)銀監(jiān)會的監(jiān)管要求，網(wǎng)貸機構應在今年8月23日之前完成自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為出借人與借款人的資金存款機構。

由于網(wǎng)貸資金存管業(yè)務對于傳統(tǒng)銀行吸引力不大，同時網(wǎng)貸機構也對銀行較高收費心存芥蒂，導致雙方合作進展緩慢。根據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，截至2017年5月8日，共有389家正常運營網(wǎng)貸平臺宣布與銀行簽訂了直接存管協(xié)議（含已完成資金存管系統(tǒng)對接并上線平臺和簽約嵌入式存管平臺），約占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的17.57%。

作為傳統(tǒng)銀行補位者的新網(wǎng)銀行，并沒有覺得這項業(yè)務毫無利潤，反而覺得機會來了。

江海介紹，在今年2月底銀監(jiān)會網(wǎng)貸資金存管指引細則出來之后，為了推動網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)健康發(fā)展，新網(wǎng)銀行馬上上線了存管業(yè)務，還和中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會聯(lián)合舉辦了全國首屆網(wǎng)貸機構資金存管業(yè)務洽談會，截至4月底，新網(wǎng)銀行已經(jīng)與70多家網(wǎng)貸機構達成了網(wǎng)貸資金存管協(xié)議。

當前，銀行與網(wǎng)貸機構進行資金存管業(yè)務合作時，往往受制于存管方系統(tǒng)改造等因素，從協(xié)議簽署至項目落地需要六個月以上的時間。對此，新網(wǎng)銀行從準備開業(yè)之初，就在團隊人員組建、IT系統(tǒng)架構方面加大了力度。對于達成協(xié)議的網(wǎng)貸機構，新網(wǎng)銀行將提供專門的團隊一對一服務，7×24全時響應，并承諾在簽署協(xié)議之后的兩個月內(nèi)完成項目落地。

新網(wǎng)銀行行長趙衛(wèi)星認為，作為一家依靠技術和數(shù)據(jù)驅動的互聯(lián)網(wǎng)銀行，新網(wǎng)銀行以開放的姿態(tài)提供連接服務，要做的是萬能的連接器、適配器，運用技術和數(shù)據(jù)讓來自各方的信息流、資金流、用戶、產(chǎn)品進行連接和適配。與優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)貸機構進行資金存管合作，不僅可以推動網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展，也符合新網(wǎng)銀行作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行的定位，并有利于發(fā)揮自身優(yōu)勢。

探索未來

作為一家成立不足半年的互聯(lián)網(wǎng)銀行，新網(wǎng)銀行尚處于發(fā)展探索階段。

江海對記者說，對于新網(wǎng)銀行來說，先要做到的是活下去，然后才是懷著愿景做數(shù)字化普惠金融，做出業(yè)務特色。“我們不是一家大銀行，也不是一家全能的機構，我們是主流銀行體系的補位者，希望走出一條擁有自己特色的發(fā)展之路。對于未來，新網(wǎng)銀行將根據(jù)市場的變化以及自身風險防控能力的提升，拓展業(yè)務，并根據(jù)監(jiān)管的要求，嚴控風險，不忘定位，不忘初心”。

當前階段，新網(wǎng)銀行的兩款消費貸款產(chǎn)品已經(jīng)到位，支付產(chǎn)品以及定/活存款類產(chǎn)品將在未來的兩個月內(nèi)悉數(shù)上線。新網(wǎng)銀行還將進一步推高征信系統(tǒng)能力、風控建模能力、反欺詐能力，并完善黑名單系統(tǒng)，同時進一步開放賬戶，強化賬務方面的基礎建設能力，走平臺化之路。

在記者看來，還處于起步爬坡階段的新網(wǎng)銀行，公司氛圍活躍，更加具有互聯(lián)網(wǎng)公司的特點，在新網(wǎng)銀行的員工中，絕大部分是IT人員與風險控制人員，平均年齡不到三十歲。在成立不到半年的時間里，新網(wǎng)銀行的大部分員工一直在為新網(wǎng)銀行后臺建設付出自己的努力，體現(xiàn)在“五加二”“白加黑”的加班方式上，業(yè)務進展速度很快，生存壓力也很大。對于新網(wǎng)銀行而言，唯有搭建好具有競爭力的互聯(lián)網(wǎng)平臺并做好互聯(lián)網(wǎng)風險防控，才是這家互聯(lián)網(wǎng)銀行未來走得更好更遠的關鍵之處。

對于未來發(fā)展，江海對記者說，2017年的金融強監(jiān)管方向是對的。一方面要調(diào)整，另一方面要治理，中國銀行業(yè)未來要建立新的治理機制，在“堵后門”的同時“開前門”，讓持牌機構去做金融需求被壓抑的市場，避免金融亂象死灰復燃。在民間借貸需求高企的階段，金融領域也要抓供給側改革，讓規(guī)范的金融機構放手去做。同時，也希望社會各界能對社會具有重大意義的微創(chuàng)新給與一定的激勵與包容，允許其在一定范圍內(nèi)進行嘗試，逐步進行試點?！坝贸煽儊碚f話，這是我們所希望的”。

作為國內(nèi)第三家互聯(lián)網(wǎng)銀行，新網(wǎng)銀行并沒有微眾銀行、網(wǎng)商銀行的強場景優(yōu)勢，也不具備其相應的大客戶流量，但其針對的是全網(wǎng)客戶，依靠的的是強技術、強數(shù)據(jù)，以“普惠補位、線上線下”為經(jīng)營方針，以真正開放的心態(tài)做金融科技的萬能連接器和轉換器，也在努力踐行數(shù)字化普惠金融。在我們看來，“補位者”新網(wǎng)銀行探索的互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展新路，對于一些同樣沒有強場景、大客戶流量的小型銀行來講，更具有復制和借鑒的意義。