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        完善我國創(chuàng)業(yè)貸款法律法規(guī)的必要性與建議

        2017-06-06 19:51:08孫悅
        商情 2017年16期
        關(guān)鍵詞:經(jīng)紀(jì)人法律法規(guī)創(chuàng)業(yè)者

        孫悅

        一、完善創(chuàng)業(yè)融資貸款法律法規(guī)的必要性

        依法治國是我國的治國方略,完善創(chuàng)業(yè)融資貸款模式,保障創(chuàng)業(yè)融資的順利進(jìn)行,法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定必不可少。我國創(chuàng)業(yè)融資貸款面臨緊迫的形式,需要不斷完善法律法規(guī)予以保障,才可促進(jìn)創(chuàng)業(yè)融資市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展,進(jìn)而促進(jìn)創(chuàng)業(yè)的順利進(jìn)行,保障經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

        近年來,高校畢業(yè)生供需比例失衡,就業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭激烈。隨著大學(xué)畢業(yè)生人數(shù)的急劇增加,大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)難也成為全社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)問題。近年來我國高校大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)中出現(xiàn)了一些與以往不同的新情況,諸如:就業(yè)率呈下降趨勢(shì);畢業(yè)生就業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性失衡;就業(yè)歧視嚴(yán)重;人才浪費(fèi)現(xiàn)象日趨嚴(yán)重;就業(yè)過度集中等,大學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)已經(jīng)成一了個(gè)全社會(huì)關(guān)心的問題。大學(xué)生是我國創(chuàng)業(yè)隊(duì)伍的主力軍但是由于資金來源受限,很多大學(xué)生對(duì)于創(chuàng)業(yè)望而卻步,制定創(chuàng)業(yè)貸款的法律法規(guī),有利于通過法律手段來解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難問題,從而促進(jìn)創(chuàng)業(yè)的成功率。大學(xué)生創(chuàng)辦企業(yè),不僅解決了自己的工作問題,而且能夠?yàn)樯鐣?huì)提供大量的工作崗位,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,很大程度上解決就業(yè)問題。

        就目前我國甚至世界范圍內(nèi)的創(chuàng)業(yè)發(fā)展形勢(shì)來看,創(chuàng)業(yè)融資貸款是必須解決的重要問題,創(chuàng)業(yè)融資過程中遇到的種種問題,尤其是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資,都需要法律的保障。完善創(chuàng)業(yè)融資法律法規(guī)具有不容忽視的必要性、可行性和緊迫性。

        二、國外相關(guān)法律法規(guī)的借鑒

        相比我國融資貸款法律法規(guī)發(fā)展,世界其他國家關(guān)于融資貸款的相關(guān)法律法規(guī)比我國早,也比我國完善,因此,學(xué)習(xí)借鑒其他國家的相關(guān)規(guī)定,才能進(jìn)一步促進(jìn)我國創(chuàng)業(yè)融資貸款法律法規(guī)的完善。

        (一)日本相關(guān)法律制度

        日本早在明治維新后,就出現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu),關(guān)于融資貸款的相關(guān)規(guī)定也隨之出現(xiàn)。針對(duì)日本的民間金融發(fā)展,專門出臺(tái)了《無盡業(yè)法》進(jìn)行規(guī)制,對(duì)民間金融活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)制,如實(shí)行行政審批制,限制資金運(yùn)用的范圍等。為了改善無盡組織這種管理模式的缺陷,日本于1951年通過了《互助銀行法案》,使無盡組織向小規(guī)模商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。此外,為防止投資欺詐行為,日本還專門制定了《投資顧問法》。至于《信托法》更是在20世紀(jì)20年代就已經(jīng)出現(xiàn),并一直處于不斷完善過程中。

        (二)美國相關(guān)法律制度

        信用合作社作為美國民間金融體系的主要形式,以此來規(guī)制美國民間金融融資的發(fā)展。1929年,美國專門為提供貸款的合作社出臺(tái)了一部《農(nóng)業(yè)市場(chǎng)法》,使美國民間金融走向法制化。隨后,在全國范圍內(nèi)實(shí)行了《聯(lián)邦信用社法》,聯(lián)邦政府和各州紛紛建立信用社和管理監(jiān)督機(jī)構(gòu)。為了幫助中小企業(yè)融資,專門制定了如《中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)政策法》、《小企業(yè)投資獎(jiǎng)勵(lì)法》、《小企業(yè)開發(fā)中心法》等一系列相關(guān)法律。為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展,專門制定了一系列包括《農(nóng)村電氣化法》、《農(nóng)業(yè)貸款的妥協(xié)、調(diào)整和取消》、《農(nóng)場(chǎng)信貸法》、《農(nóng)業(yè)信貸法》在內(nèi)的農(nóng)場(chǎng)信貸法律。

        (三)德國相關(guān)法律制度

        德國民間金融法律監(jiān)管制度。德國的民間金融就比較自由化,給予民間金融機(jī)構(gòu)很大的自由獨(dú)立性,德國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度比較高,金融融資貸款市場(chǎng)秩序比較好。德國以形式評(píng)價(jià)為主調(diào)整法律規(guī)范,其最基本的選擇是法人化規(guī)制模式。1975年德國頒布了《德意志合作銀行法》,該法充分體現(xiàn)了德國金融監(jiān)管體制的成熟和完善。

        通過對(duì)日本、美國和德國相關(guān)法律制度的了解可知建立獨(dú)立完整的融資機(jī)構(gòu)和監(jiān)管法律體系是極其必要的。

        三、創(chuàng)業(yè)融資貸款法律規(guī)制體系的完善

        通過對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款中所遇到問題的分析,以及借鑒其他省份和國內(nèi)外的做法,提出以下幾種建議:

        (一)加強(qiáng)對(duì)眾創(chuàng)空間的引導(dǎo),推動(dòng)政府參與下的市場(chǎng)化

        財(cái)政投入應(yīng)采取投資引導(dǎo)資金等市場(chǎng)化運(yùn)作方式,圍繞眾創(chuàng)空間,由政府主導(dǎo)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)激勵(lì)政策,以及眾創(chuàng)空間管理機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的一系列空間管理制度是眾創(chuàng)空間創(chuàng)業(yè)活力與運(yùn)營秩序的有力保證,但是在政府參與的前提下應(yīng)當(dāng)適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展,充分發(fā)揮社會(huì)力量的主力軍作用,釋放創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)政策集聚和“互聯(lián)互通”的系統(tǒng)有效性,有效利用國家自主創(chuàng)新示范區(qū)、國家高新區(qū)、大學(xué)科技園和高校、科研院所的有利條件,盤活利用政策工具、儀器設(shè)備、閑置廠房等資源,進(jìn)一步降低創(chuàng)業(yè)成本和門檻,釋放蘊(yùn)藏在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新之中的無窮創(chuàng)意和無限財(cái)富,培育新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn),打造新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎。

        (二)引導(dǎo)高校、眾創(chuàng)空間、產(chǎn)業(yè)集群等發(fā)揮在融資中介和擔(dān)保中的優(yōu)勢(shì)

        孵化器由于空間和資源有限,正常情況下,孵化器在創(chuàng)業(yè)企業(yè)入駐時(shí)已經(jīng)進(jìn)行了較全面的考察和嚴(yán)格的篩選,通過提供場(chǎng)地孵化服務(wù)與在孵化企業(yè)朝夕相處,對(duì)其項(xiàng)目發(fā)展情況、創(chuàng)業(yè)者及創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的情況更是實(shí)時(shí)跟蹤,了如指掌。此外,在創(chuàng)業(yè)企業(yè)入駐一段時(shí)間以后孵化器開始提供政策申請(qǐng)服務(wù),在此過程中創(chuàng)業(yè)企業(yè)由于資金的迫切需要,會(huì)主動(dòng)配合孵化器提供企業(yè)狀況、關(guān)鍵技術(shù)、創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)、股權(quán)結(jié)構(gòu)等方面核心信息,有的資金項(xiàng)目還需創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目取得高新認(rèn)證等較高資質(zhì),出具不同等級(jí)的資信評(píng)估報(bào)告。此外,申請(qǐng)政府資金一定程度上起到了試金石的效果,申請(qǐng)中的表現(xiàn)以及申請(qǐng)結(jié)果有助于孵化器對(duì)在孵化企業(yè)的競(jìng)爭力和發(fā)展?fàn)顩r作出準(zhǔn)確的判斷。因此,孵化器在篩選、提供優(yōu)質(zhì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、實(shí)施投資后監(jiān)管方面具有天然的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。另外一方面,高校自身作為大學(xué)生的擔(dān)保人,既可以一定程度上避免擔(dān)保人在中間賺取差價(jià),損害大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者到手的可用資金,另一方面也可以為大學(xué)生提供較為堅(jiān)強(qiáng)的后盾,減少大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的后顧之憂。由高校出面和銀行簽訂創(chuàng)業(yè)貸款的合同,可減少創(chuàng)業(yè)者貸款的繁瑣手續(xù),當(dāng)然這一切都需要法律法規(guī)或政策的支持作為保障,例如通過制定相關(guān)法規(guī),提高小額擔(dān)保的貸款額度,充分發(fā)揮高校作為中間人的作用,搭建好創(chuàng)業(yè)者和銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的橋梁,并且高??衫米陨淼膬?yōu)勢(shì)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行篩選和追蹤,在保證質(zhì)量的前提下對(duì)每個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目給予恰到好處的幫助,解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款中的很多麻煩。

        (三)完善創(chuàng)業(yè)融資經(jīng)紀(jì)人制度

        目前我國關(guān)于創(chuàng)業(yè)融資經(jīng)紀(jì)人的法律制度并不健全,完善相應(yīng)法律制度首先要做的就是填補(bǔ)空白。需要借鑒我國農(nóng)業(yè)領(lǐng)域農(nóng)業(yè)經(jīng)紀(jì)人的相關(guān)法規(guī)探索建立創(chuàng)業(yè)融資經(jīng)紀(jì)人制度,結(jié)合當(dāng)前雙創(chuàng)局面,認(rèn)識(shí)到法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)從何處進(jìn)行引導(dǎo)。我國合同法對(duì)創(chuàng)業(yè)者與銀行所簽訂的貸款經(jīng)濟(jì)合同做出了規(guī)定,但是創(chuàng)業(yè)經(jīng)紀(jì)人制度中,三者簽訂的是三方協(xié)議,需要完善相關(guān)法規(guī)對(duì)此進(jìn)行規(guī)范。使三者對(duì)其應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)更清楚明晰。關(guān)于創(chuàng)業(yè)融資經(jīng)紀(jì)人這部分的法律需要細(xì)化,如果仍舊是大致上進(jìn)行規(guī)范,還會(huì)導(dǎo)致執(zhí)行不徹底的情況。

        如今的經(jīng)紀(jì)人制度的不健全,扮演經(jīng)紀(jì)人角色的各個(gè)主體之間分工不明,難以將其匯聚在一起發(fā)揮更大效用,最有效的辦法就是建立相關(guān)法律規(guī)范經(jīng)紀(jì)人公會(huì),創(chuàng)業(yè)者即使有創(chuàng)新想法往往在融資貸款方面面臨著困難,經(jīng)紀(jì)人公會(huì)通過綜合性的服務(wù),尤其是利用自身和銀行的聯(lián)系,可以縮短貸款所需時(shí)間,刪減繁瑣的貸款手續(xù),為創(chuàng)業(yè)者提供最大的資金支持。同時(shí)體系化的公會(huì)制度能夠加強(qiáng)管理,使公會(huì)在為創(chuàng)業(yè)者服務(wù)的同時(shí),也能走向正規(guī)化的道路。但是經(jīng)紀(jì)人公會(huì)在實(shí)施的過程中難免遇到多方阻礙,因此制定法律法規(guī)使其正當(dāng)化是必不可少的。

        在以經(jīng)紀(jì)人作為中間人為創(chuàng)業(yè)者貸款提供幫助的過程中,一方面規(guī)范經(jīng)紀(jì)人的責(zé)任和義務(wù),為防止其濫用自身的權(quán)利,通過法律使其支付一定保證金,從而使貸款更加規(guī)范化,另一方面創(chuàng)業(yè)者基于自身償還能力,面臨著創(chuàng)業(yè)失敗的風(fēng)險(xiǎn),銀行也在承擔(dān)著責(zé)任,通過訂立保證金制度,銀行更加放心的發(fā)放貸款,以經(jīng)紀(jì)人作為中間人同時(shí)也是擔(dān)保人,可以有效的調(diào)和創(chuàng)業(yè)者與銀行之間的利益沖突。法律法規(guī)在制定經(jīng)紀(jì)人規(guī)范時(shí),要在保障其中立地位的同時(shí)使其有相應(yīng)償付能力作為合格擔(dān)保人。

        基于現(xiàn)狀,融資經(jīng)紀(jì)人長期以不規(guī)范的方式存在,使得創(chuàng)業(yè)者以及銀行都對(duì)其失去信心,未經(jīng)過法律規(guī)范的融資經(jīng)紀(jì)人利用合同欺騙創(chuàng)業(yè)者的貸款,因此重建創(chuàng)業(yè)者的信心打擊融資經(jīng)紀(jì)人以不法方式侵害創(chuàng)業(yè)者的問題,需要法律法規(guī)的保障完成。

        (四)搭建校際、校企、校地的合作平臺(tái)為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供展示平臺(tái)

        利用高校的集群效應(yīng),把大學(xué)納入一個(gè)新型的創(chuàng)業(yè)園區(qū)之中,搭建一個(gè)校際、校企、校地的合作平臺(tái),既可以減輕高校建造自己創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)園的經(jīng)濟(jì)壓力,也可以實(shí)現(xiàn)多個(gè)大學(xué)之間的信息交流與共享,建立一種類似于大學(xué)生交流平臺(tái)信息共享機(jī)制。從而將大學(xué)生創(chuàng)業(yè)這個(gè)獨(dú)立于社會(huì)存在的群體,放到全市的背景之下,利用社會(huì)的資金力量和土地等資源,實(shí)現(xiàn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)與社會(huì)的融洽接觸,避免脫節(jié)。在高校搭建的實(shí)體的眾創(chuàng)空間的背景之下,適當(dāng)?shù)倪\(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)互動(dòng)平臺(tái)的交流,實(shí)現(xiàn)新形勢(shì)之下的互動(dòng)。此外針對(duì)在校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者,高校要提高其專業(yè)技能,培養(yǎng)其創(chuàng)業(yè)意識(shí),建立相應(yīng)的創(chuàng)業(yè)者模式,為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者保駕護(hù)航。

        參考文獻(xiàn):

        [1]劉軍:《我國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)政策體系研究》;博士論文,2015-04-06發(fā)表。

        [2]鄧草心:《高校在學(xué)習(xí)型區(qū)域創(chuàng)新中的作用研究》;武漢大學(xué),2013-05-01。

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