孫悅

一、完善創(chuàng)業(yè)融資貸款法律法規(guī)的必要性

依法治國(guó)是我國(guó)的治國(guó)方略，完善創(chuàng)業(yè)融資貸款模式，保障創(chuàng)業(yè)融資的順利進(jìn)行，法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定必不可少。我國(guó)創(chuàng)業(yè)融資貸款面臨緊迫的形式，需要不斷完善法律法規(guī)予以保障，才可促進(jìn)創(chuàng)業(yè)融資市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)創(chuàng)業(yè)的順利進(jìn)行，保障經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

近年來(lái)，高校畢業(yè)生供需比例失衡，就業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。隨著大學(xué)畢業(yè)生人數(shù)的急劇增加，大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)難也成為全社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。近年來(lái)我國(guó)高校大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)中出現(xiàn)了一些與以往不同的新情況，諸如：就業(yè)率呈下降趨勢(shì)；畢業(yè)生就業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性失衡；就業(yè)歧視嚴(yán)重；人才浪費(fèi)現(xiàn)象日趨嚴(yán)重；就業(yè)過(guò)度集中等，大學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)已經(jīng)成一了個(gè)全社會(huì)關(guān)心的問(wèn)題。大學(xué)生是我國(guó)創(chuàng)業(yè)隊(duì)伍的主力軍但是由于資金來(lái)源受限，很多大學(xué)生對(duì)于創(chuàng)業(yè)望而卻步，制定創(chuàng)業(yè)貸款的法律法規(guī)，有利于通過(guò)法律手段來(lái)解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難問(wèn)題，從而促進(jìn)創(chuàng)業(yè)的成功率。大學(xué)生創(chuàng)辦企業(yè)，不僅解決了自己的工作問(wèn)題，而且能夠?yàn)樯鐣?huì)提供大量的工作崗位，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，很大程度上解決就業(yè)問(wèn)題。

就目前我國(guó)甚至世界范圍內(nèi)的創(chuàng)業(yè)發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，創(chuàng)業(yè)融資貸款是必須解決的重要問(wèn)題，創(chuàng)業(yè)融資過(guò)程中遇到的種種問(wèn)題，尤其是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資，都需要法律的保障。完善創(chuàng)業(yè)融資法律法規(guī)具有不容忽視的必要性、可行性和緊迫性。

二、國(guó)外相關(guān)法律法規(guī)的借鑒

相比我國(guó)融資貸款法律法規(guī)發(fā)展，世界其他國(guó)家關(guān)于融資貸款的相關(guān)法律法規(guī)比我國(guó)早，也比我國(guó)完善，因此，學(xué)習(xí)借鑒其他國(guó)家的相關(guān)規(guī)定，才能進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)創(chuàng)業(yè)融資貸款法律法規(guī)的完善。

（一）日本相關(guān)法律制度

日本早在明治維新后，就出現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)，關(guān)于融資貸款的相關(guān)規(guī)定也隨之出現(xiàn)。針對(duì)日本的民間金融發(fā)展，專門(mén)出臺(tái)了《無(wú)盡業(yè)法》進(jìn)行規(guī)制，對(duì)民間金融活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)制，如實(shí)行行政審批制，限制資金運(yùn)用的范圍等。為了改善無(wú)盡組織這種管理模式的缺陷，日本于1951年通過(guò)了《互助銀行法案》，使無(wú)盡組織向小規(guī)模商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。此外，為防止投資欺詐行為，日本還專門(mén)制定了《投資顧問(wèn)法》。至于《信托法》更是在20世紀(jì)20年代就已經(jīng)出現(xiàn)，并一直處于不斷完善過(guò)程中。

（二）美國(guó)相關(guān)法律制度

信用合作社作為美國(guó)民間金融體系的主要形式，以此來(lái)規(guī)制美國(guó)民間金融融資的發(fā)展。1929年，美國(guó)專門(mén)為提供貸款的合作社出臺(tái)了一部《農(nóng)業(yè)市場(chǎng)法》，使美國(guó)民間金融走向法制化。隨后，在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行了《聯(lián)邦信用社法》，聯(lián)邦政府和各州紛紛建立信用社和管理監(jiān)督機(jī)構(gòu)。為了幫助中小企業(yè)融資，專門(mén)制定了如《中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)政策法》、《小企業(yè)投資獎(jiǎng)勵(lì)法》、《小企業(yè)開(kāi)發(fā)中心法》等一系列相關(guān)法律。為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，專門(mén)制定了一系列包括《農(nóng)村電氣化法》、《農(nóng)業(yè)貸款的妥協(xié)、調(diào)整和取消》、《農(nóng)場(chǎng)信貸法》、《農(nóng)業(yè)信貸法》在內(nèi)的農(nóng)場(chǎng)信貸法律。

（三）德國(guó)相關(guān)法律制度

德國(guó)民間金融法律監(jiān)管制度。德國(guó)的民間金融就比較自由化，給予民間金融機(jī)構(gòu)很大的自由獨(dú)立性，德國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度比較高，金融融資貸款市場(chǎng)秩序比較好。德國(guó)以形式評(píng)價(jià)為主調(diào)整法律規(guī)范，其最基本的選擇是法人化規(guī)制模式。1975年德國(guó)頒布了《德意志合作銀行法》，該法充分體現(xiàn)了德國(guó)金融監(jiān)管體制的成熟和完善。

通過(guò)對(duì)日本、美國(guó)和德國(guó)相關(guān)法律制度的了解可知建立獨(dú)立完整的融資機(jī)構(gòu)和監(jiān)管法律體系是極其必要的。

三、創(chuàng)業(yè)融資貸款法律規(guī)制體系的完善

通過(guò)對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款中所遇到問(wèn)題的分析，以及借鑒其他省份和國(guó)內(nèi)外的做法，提出以下幾種建議：

（一）加強(qiáng)對(duì)眾創(chuàng)空間的引導(dǎo)，推動(dòng)政府參與下的市場(chǎng)化

財(cái)政投入應(yīng)采取投資引導(dǎo)資金等市場(chǎng)化運(yùn)作方式，圍繞眾創(chuàng)空間，由政府主導(dǎo)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)激勵(lì)政策，以及眾創(chuàng)空間管理機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的一系列空間管理制度是眾創(chuàng)空間創(chuàng)業(yè)活力與運(yùn)營(yíng)秩序的有力保證，但是在政府參與的前提下應(yīng)當(dāng)適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，充分發(fā)揮社會(huì)力量的主力軍作用，釋放創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)政策集聚和“互聯(lián)互通”的系統(tǒng)有效性，有效利用國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)、國(guó)家高新區(qū)、大學(xué)科技園和高校、科研院所的有利條件，盤(pán)活利用政策工具、儀器設(shè)備、閑置廠房等資源，進(jìn)一步降低創(chuàng)業(yè)成本和門(mén)檻，釋放蘊(yùn)藏在大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新之中的無(wú)窮創(chuàng)意和無(wú)限財(cái)富，培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，打造新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎。

（二）引導(dǎo)高校、眾創(chuàng)空間、產(chǎn)業(yè)集群等發(fā)揮在融資中介和擔(dān)保中的優(yōu)勢(shì)

孵化器由于空間和資源有限，正常情況下，孵化器在創(chuàng)業(yè)企業(yè)入駐時(shí)已經(jīng)進(jìn)行了較全面的考察和嚴(yán)格的篩選，通過(guò)提供場(chǎng)地孵化服務(wù)與在孵化企業(yè)朝夕相處，對(duì)其項(xiàng)目發(fā)展情況、創(chuàng)業(yè)者及創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的情況更是實(shí)時(shí)跟蹤，了如指掌。此外，在創(chuàng)業(yè)企業(yè)入駐一段時(shí)間以后孵化器開(kāi)始提供政策申請(qǐng)服務(wù)，在此過(guò)程中創(chuàng)業(yè)企業(yè)由于資金的迫切需要，會(huì)主動(dòng)配合孵化器提供企業(yè)狀況、關(guān)鍵技術(shù)、創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)、股權(quán)結(jié)構(gòu)等方面核心信息，有的資金項(xiàng)目還需創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目取得高新認(rèn)證等較高資質(zhì)，出具不同等級(jí)的資信評(píng)估報(bào)告。此外，申請(qǐng)政府資金一定程度上起到了試金石的效果，申請(qǐng)中的表現(xiàn)以及申請(qǐng)結(jié)果有助于孵化器對(duì)在孵化企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展?fàn)顩r作出準(zhǔn)確的判斷。因此，孵化器在篩選、提供優(yōu)質(zhì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、實(shí)施投資后監(jiān)管方面具有天然的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。另外一方面，高校自身作為大學(xué)生的擔(dān)保人，既可以一定程度上避免擔(dān)保人在中間賺取差價(jià)，損害大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者到手的可用資金，另一方面也可以為大學(xué)生提供較為堅(jiān)強(qiáng)的后盾，減少大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的后顧之憂。由高校出面和銀行簽訂創(chuàng)業(yè)貸款的合同，可減少創(chuàng)業(yè)者貸款的繁瑣手續(xù)，當(dāng)然這一切都需要法律法規(guī)或政策的支持作為保障，例如通過(guò)制定相關(guān)法規(guī)，提高小額擔(dān)保的貸款額度，充分發(fā)揮高校作為中間人的作用，搭建好創(chuàng)業(yè)者和銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的橋梁，并且高?？衫米陨淼膬?yōu)勢(shì)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行篩選和追蹤，在保證質(zhì)量的前提下對(duì)每個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目給予恰到好處的幫助，解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款中的很多麻煩。

（三）完善創(chuàng)業(yè)融資經(jīng)紀(jì)人制度

目前我國(guó)關(guān)于創(chuàng)業(yè)融資經(jīng)紀(jì)人的法律制度并不健全，完善相應(yīng)法律制度首先要做的就是填補(bǔ)空白。需要借鑒我國(guó)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域農(nóng)業(yè)經(jīng)紀(jì)人的相關(guān)法規(guī)探索建立創(chuàng)業(yè)融資經(jīng)紀(jì)人制度，結(jié)合當(dāng)前雙創(chuàng)局面，認(rèn)識(shí)到法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)從何處進(jìn)行引導(dǎo)。我國(guó)合同法對(duì)創(chuàng)業(yè)者與銀行所簽訂的貸款經(jīng)濟(jì)合同做出了規(guī)定，但是創(chuàng)業(yè)經(jīng)紀(jì)人制度中，三者簽訂的是三方協(xié)議，需要完善相關(guān)法規(guī)對(duì)此進(jìn)行規(guī)范。使三者對(duì)其應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)更清楚明晰。關(guān)于創(chuàng)業(yè)融資經(jīng)紀(jì)人這部分的法律需要細(xì)化，如果仍舊是大致上進(jìn)行規(guī)范，還會(huì)導(dǎo)致執(zhí)行不徹底的情況。

如今的經(jīng)紀(jì)人制度的不健全，扮演經(jīng)紀(jì)人角色的各個(gè)主體之間分工不明，難以將其匯聚在一起發(fā)揮更大效用，最有效的辦法就是建立相關(guān)法律規(guī)范經(jīng)紀(jì)人公會(huì)，創(chuàng)業(yè)者即使有創(chuàng)新想法往往在融資貸款方面面臨著困難，經(jīng)紀(jì)人公會(huì)通過(guò)綜合性的服務(wù)，尤其是利用自身和銀行的聯(lián)系，可以縮短貸款所需時(shí)間，刪減繁瑣的貸款手續(xù)，為創(chuàng)業(yè)者提供最大的資金支持。同時(shí)體系化的公會(huì)制度能夠加強(qiáng)管理，使公會(huì)在為創(chuàng)業(yè)者服務(wù)的同時(shí)，也能走向正規(guī)化的道路。但是經(jīng)紀(jì)人公會(huì)在實(shí)施的過(guò)程中難免遇到多方阻礙，因此制定法律法規(guī)使其正當(dāng)化是必不可少的。

在以經(jīng)紀(jì)人作為中間人為創(chuàng)業(yè)者貸款提供幫助的過(guò)程中，一方面規(guī)范經(jīng)紀(jì)人的責(zé)任和義務(wù)，為防止其濫用自身的權(quán)利，通過(guò)法律使其支付一定保證金，從而使貸款更加規(guī)范化，另一方面創(chuàng)業(yè)者基于自身償還能力，面臨著創(chuàng)業(yè)失敗的風(fēng)險(xiǎn)，銀行也在承擔(dān)著責(zé)任，通過(guò)訂立保證金制度，銀行更加放心的發(fā)放貸款，以經(jīng)紀(jì)人作為中間人同時(shí)也是擔(dān)保人，可以有效的調(diào)和創(chuàng)業(yè)者與銀行之間的利益沖突。法律法規(guī)在制定經(jīng)紀(jì)人規(guī)范時(shí)，要在保障其中立地位的同時(shí)使其有相應(yīng)償付能力作為合格擔(dān)保人。

基于現(xiàn)狀，融資經(jīng)紀(jì)人長(zhǎng)期以不規(guī)范的方式存在，使得創(chuàng)業(yè)者以及銀行都對(duì)其失去信心，未經(jīng)過(guò)法律規(guī)范的融資經(jīng)紀(jì)人利用合同欺騙創(chuàng)業(yè)者的貸款，因此重建創(chuàng)業(yè)者的信心打擊融資經(jīng)紀(jì)人以不法方式侵害創(chuàng)業(yè)者的問(wèn)題，需要法律法規(guī)的保障完成。

（四）搭建校際、校企、校地的合作平臺(tái)為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供展示平臺(tái)

利用高校的集群效應(yīng)，把大學(xué)納入一個(gè)新型的創(chuàng)業(yè)園區(qū)之中，搭建一個(gè)校際、校企、校地的合作平臺(tái)，既可以減輕高校建造自己創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)園的經(jīng)濟(jì)壓力，也可以實(shí)現(xiàn)多個(gè)大學(xué)之間的信息交流與共享，建立一種類似于大學(xué)生交流平臺(tái)信息共享機(jī)制。從而將大學(xué)生創(chuàng)業(yè)這個(gè)獨(dú)立于社會(huì)存在的群體，放到全市的背景之下，利用社會(huì)的資金力量和土地等資源，實(shí)現(xiàn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)與社會(huì)的融洽接觸，避免脫節(jié)。在高校搭建的實(shí)體的眾創(chuàng)空間的背景之下，適當(dāng)?shù)倪\(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)互動(dòng)平臺(tái)的交流，實(shí)現(xiàn)新形勢(shì)之下的互動(dòng)。此外針對(duì)在校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者，高校要提高其專業(yè)技能，培養(yǎng)其創(chuàng)業(yè)意識(shí)，建立相應(yīng)的創(chuàng)業(yè)者模式，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者保駕護(hù)航。

參考文獻(xiàn)：

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