錢玉娟

金融機(jī)構(gòu)若能利用好人工智能技術(shù)，必然讓金融業(yè)務(wù)迎來新一輪的創(chuàng)新與增長。

一場(chǎng)由阿爾法狗與棋手間展開的圍棋比賽，讓世界關(guān)注到人工智能（Artificial Intelligence，簡(jiǎn)稱“AI”）技術(shù)的發(fā)展。百度百科對(duì)AI如此定義——它是對(duì)人的意識(shí)、思維等信息過程的模擬。AI雖不是人的智能，但卻能像人那樣思考、也可能通過深入的語言識(shí)別、圖像識(shí)別、自然語言處理等功能，超過人的智能。

盡管阿爾法狗只會(huì)下棋，但人類已經(jīng)意識(shí)到，其背后的技術(shù)力量正在帶來革命。特別隨著現(xiàn)代科學(xué)應(yīng)用技術(shù)的不斷發(fā)展，AI的智能程度逐漸提高，其思維的邏輯性和復(fù)雜程度已經(jīng)與人類的大腦相差無幾。AI技術(shù)在真實(shí)的應(yīng)用場(chǎng)景中正在對(duì)金融、醫(yī)療、教育等各個(gè)垂直領(lǐng)域產(chǎn)生顛覆性的變革。

就在日前剛剛結(jié)束的全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)（GMIC）上，創(chuàng)新工場(chǎng)的創(chuàng)始人李開復(fù)曾著重強(qiáng)調(diào)了AI技術(shù)與金融行業(yè)的結(jié)合。在他看來，AI所需的數(shù)據(jù)量大、有屬性標(biāo)注且領(lǐng)域單一的特性，決定了AI技術(shù)必將在金融行業(yè)引發(fā)一次技術(shù)主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)革新。

《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者了解到，AI技術(shù)憑借深入的機(jī)器學(xué)習(xí)等優(yōu)勢(shì)，正對(duì)金融行業(yè)的產(chǎn)品、渠道、風(fēng)控、授信、決策等諸多方面產(chǎn)生深刻的影響，不僅推動(dòng)了金融服務(wù)的個(gè)性化體驗(yàn)，更讓用戶的財(cái)富管理趨向智能化。

加速布局AI應(yīng)用

“金融是一個(gè)不直接產(chǎn)生價(jià)值的行業(yè)?！弊x秒CEO周靜在接受《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者采訪時(shí)指出，多年來，金融作為一項(xiàng)服務(wù)，卻占用了消費(fèi)者較多的時(shí)間與體驗(yàn)環(huán)境。

據(jù)了解，過去要是去銀行取款需要排隊(duì)，轉(zhuǎn)賬需要等待，支付更需要刷卡簽字等，而一旦開展了AI在金融行業(yè)的應(yīng)用，“不僅快速提高了金融效率，降低了金融邊際成本?！?/p>

周靜認(rèn)為，在推動(dòng)金融普惠的過程中，無論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還是金融科技公司，通過對(duì)大數(shù)據(jù)、AI等新技術(shù)的運(yùn)用，能夠幫助降低金融服務(wù)成本，提升服務(wù)效率。

不僅如此，當(dāng)AI技術(shù)與同樣飛速發(fā)展的金融科技相結(jié)合時(shí)，還會(huì)十分有效地將核心的金融風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)一步量化，使金融變得更加規(guī)?；?，而用戶享受到的金融服務(wù)也會(huì)更優(yōu)化，普惠金融的步伐自然加快。

在中國，不僅有像螞蟻金服、宜信普惠、京東金融等金融科技的巨頭，更有像讀秒這樣“年輕化”的金融科技探索者，在積極地依托其天然的大數(shù)據(jù)等優(yōu)勢(shì)，將AI技術(shù)創(chuàng)新地嵌入到其產(chǎn)業(yè)鏈金融的各個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景中，不僅使風(fēng)控體系優(yōu)化成效顯著，更讓客戶的體驗(yàn)愈發(fā)高效、智能。

在采訪過程中，周靜指出，AI技術(shù)對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的價(jià)值點(diǎn)，主要在于通過一系列的自主邏輯判斷和大數(shù)據(jù)運(yùn)算，很可能會(huì)解決“風(fēng)險(xiǎn)控制”這個(gè)金融行業(yè)長久以來一直存在的痛點(diǎn)。

讓金融風(fēng)控再升級(jí)

首先，傳統(tǒng)的金融風(fēng)控流程冗長，包括紙質(zhì)進(jìn)件、中臺(tái)錄入、中臺(tái)復(fù)核、客戶預(yù)審、盡職調(diào)查、電核審批等，這導(dǎo)致人力成本、時(shí)間成本、運(yùn)營成本的增加，也降低了運(yùn)營效率?！岸鳤I技術(shù)的手段或應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了流程自動(dòng)化，可以予以解決這一低效問題?！?/p>

此外，傳統(tǒng)金融風(fēng)控往往只考慮強(qiáng)金融屬性的征信與風(fēng)控，鑒于央行征信覆蓋率不足，一定程度上造成了信息不全，客戶畫像不夠立體?！澳壳耙源髷?shù)據(jù)和AI技術(shù)為基礎(chǔ)的智能信貸技術(shù)，可以全方位捕捉到網(wǎng)購信息、運(yùn)營商數(shù)據(jù)、社交信息等弱金融數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，讓用戶畫像更精準(zhǔn)、豐富?！?/p>

其次，在反欺詐的運(yùn)用中，傳統(tǒng)風(fēng)控往往依賴工作人員的經(jīng)驗(yàn)，存在人為操作失誤和經(jīng)驗(yàn)不足。“AI技術(shù)使金融風(fēng)控具備了智能的人臉識(shí)別、設(shè)備指紋，可以更智能地進(jìn)行鑒別欺詐。”

周靜認(rèn)為正是以往金融風(fēng)控存在的痛點(diǎn)，才讓不少金融巨頭主動(dòng)擁抱AI技術(shù)，或與具有智能技術(shù)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)開展聯(lián)合風(fēng)控。像讀秒就作為智能信貸技術(shù)提供商，與華瑞銀行、新網(wǎng)銀行、中信證券、諾亞財(cái)富等展開聯(lián)合風(fēng)控。

“在合作期間，讀秒提供的智能信貸技術(shù)，可以很好地輔助金融機(jī)構(gòu)，完成更加精準(zhǔn)的獲客，更立體的用戶畫像，更智能地反欺詐以及更高效的風(fēng)控?！痹谥莒o看來，像讀秒這樣具備大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)及AI技術(shù)創(chuàng)新開發(fā)的金融科技公司，在精準(zhǔn)的獲客、互聯(lián)網(wǎng)化的運(yùn)營等方面，可以為金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)足短板。

回顧中國信用借貸的歷史可知，“風(fēng)控”一直都是金融行業(yè)的命脈。誰提高了風(fēng)控的準(zhǔn)確率和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的速度，誰就能夠引入更大的流量、涉足更大的市場(chǎng)。但值得注意的是，“在整個(gè)貸前、中、后過程當(dāng)中，AI技術(shù)只是提高金融的一種手段，整體的金融邏輯與核心是不變的?！敝莒o強(qiáng)調(diào)，像各金融機(jī)構(gòu)以大數(shù)據(jù)的形式采集數(shù)據(jù)，以AI技術(shù)創(chuàng)新開發(fā)應(yīng)用場(chǎng)景，目的是評(píng)價(jià)用戶的欺詐風(fēng)險(xiǎn)、還款意愿、還款能力等，“本質(zhì)上是傳統(tǒng)金融考慮的核心因素。”而像一些金融機(jī)構(gòu)舉著“AI+金融”的大旗，宣稱可以用星座、血型等指標(biāo)來智能風(fēng)控，卻是噱頭大于實(shí)際功效，與傳統(tǒng)金融的本質(zhì)并不相符。

邁向金融3.0時(shí)代

“銀行3.0時(shí)代已經(jīng)來臨?！敝袊y監(jiān)會(huì)主席郭樹清曾表示，銀行業(yè)要利用金融科技，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)方式和流程，整合傳統(tǒng)服務(wù)資源，聯(lián)動(dòng)線上線下優(yōu)勢(shì)，提升整個(gè)銀行業(yè)資源配置效率，以更先進(jìn)、更靈活、更高效地響應(yīng)客戶需求和社會(huì)需求。

實(shí)際上，這個(gè)“銀行3.0時(shí)代”僅僅是金融科技的一個(gè)縮影。從當(dāng)前金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀可見，以大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)服務(wù)為核心的金融科技已經(jīng)從概念階段，逐步邁入了實(shí)踐落地的層面，不僅真正體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)或者各互金平臺(tái)的日常運(yùn)營層面，更讓金融與AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)了場(chǎng)景間的融合創(chuàng)新。

如上文所言，融合發(fā)展的背后，就意味著顛覆和改變。如今由于AI技術(shù)的助力，不僅讓傳統(tǒng)金融的信息采集來源擴(kuò)容，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型智能化，投資決策過程規(guī)范化、信用中介角色正規(guī)化等，還大幅提升了傳統(tǒng)金融的效率，解決傳統(tǒng)金融的痛點(diǎn)。

需要明確的是，“AI+金融”的結(jié)合效應(yīng)還遠(yuǎn)不止于此。通過洞悉用戶的需求，以及和AI技術(shù)的結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)或金融科技公司可以根據(jù)用戶的行為軌跡洞察到他的需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，自動(dòng)為其進(jìn)行資產(chǎn)配置，并幫助用戶追蹤、監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，使得有理財(cái)需求的用戶享受到“智能”級(jí)別的資產(chǎn)配置服務(wù)。

金融科技發(fā)展至今，避免模式趨同現(xiàn)象也成為角逐市場(chǎng)的關(guān)鍵，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治有序展開，互金行業(yè)逐漸復(fù)蘇、規(guī)范的當(dāng)下，“AI+金融”的業(yè)務(wù)模式，將使得機(jī)器能夠在很大程度上模擬人的功能，而為客戶提供更個(gè)性化和人性化的精準(zhǔn)金融服務(wù)，是考驗(yàn)金融機(jī)構(gòu)或相關(guān)企業(yè)提供普惠金融服務(wù)及創(chuàng)新能力的關(guān)鍵。

大膽設(shè)想一下，當(dāng)你步入某間咖啡廳，眼前便會(huì)出現(xiàn)你此時(shí)最需要喝的幾杯咖啡，不需要等待，你隨時(shí)可以支付飲用或外帶離開，而這期間已經(jīng)完成了對(duì)你的人臉識(shí)別、用戶畫像、自動(dòng)支付等多個(gè)環(huán)節(jié)。“未來的金融服務(wù)也會(huì)如此?！敝莒o坦言，“誰也無法確定AI技術(shù)對(duì)金融行業(yè)的革新究竟會(huì)怎樣，但唯一能確定的是，AI必定會(huì)讓金融服務(wù)朝著‘高效+智能的方向演變?！?