周儀

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下，網(wǎng)絡貸款以其獨特的優(yōu)勢出現(xiàn)在了大眾的視野中。本文以網(wǎng)絡貸款的表現(xiàn)形式——校園網(wǎng)貸為例，通過分析校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀及其發(fā)展中問題，以小見大，從而體現(xiàn)網(wǎng)絡貸款的發(fā)展及其問題。從而在最后創(chuàng)新性的提出，通過明確監(jiān)管主體、規(guī)范監(jiān)管對象來加強法律監(jiān)管，同時制定新的法律法規(guī)、匯編舊的法律法規(guī)來對網(wǎng)絡貸款進行法律規(guī)制，以期引導網(wǎng)絡貸款向好的方向發(fā)展，推動經(jīng)濟的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡貸款；校園網(wǎng)貸；法律規(guī)制；監(jiān)管

當下，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，“互聯(lián)網(wǎng)+”更是成為一種潮流，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)一片繁榮景象。網(wǎng)絡貸款作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種表現(xiàn)形式以其無可比擬的優(yōu)勢深受大眾喜歡。然而在近些年來，由于網(wǎng)絡貸款監(jiān)管缺失等原因?qū)е缕溆l(fā)混亂，以校園網(wǎng)貸為例，近兩年不斷爆出的大學生深陷校園網(wǎng)貸甚至因此自殺的事件，引起民眾的恐慌，校園網(wǎng)貸的處境尤顯尷尬，亟需采取應對措施。

一、概念分析

（一）網(wǎng)絡貸款

網(wǎng)絡貸款是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的產(chǎn)物，本質(zhì)上是民間借貸一種新的表現(xiàn)形式，即借貸雙方依靠網(wǎng)絡平臺為媒介進行借款還貸而產(chǎn)生的權(quán)利義務關(guān)系。它突破了傳統(tǒng)民間借貸的地域性特征，不再局限于熟人之間進行借貸活動。

（二）校園網(wǎng)貸

校園網(wǎng)貸是網(wǎng)絡貸款的一種表現(xiàn)形式，目前對其沒有明確定義。本文所述的校園網(wǎng)貸主要是以大學生群體為服務對象，通過無抵押、低門檻、放貸快等優(yōu)勢吸引大學生貸款，并從服務費、利息等費用中取得收益的網(wǎng)絡平臺，如名校貸、分期樂、趣分期等，主體主要為非金融機構(gòu)和在校大學生。校園網(wǎng)貸從提供的服務上分為三種：貸款服務（直接向大學生提供貸款服務）、分期服務（分期購物）、混合服務（二者的結(jié)合）。

二、發(fā)展現(xiàn)狀及主要問題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進軍校園市場，推出了一些校園網(wǎng)貸平臺。這些平臺得到了相當一部分認可，并在校園快速推廣，參與的大學生比例正在不斷增長。

通過網(wǎng)絡搜索“校園網(wǎng)貸”，出現(xiàn)相關(guān)結(jié)果約為1820000個。知名度較高的有“名校貸”、“愛學貸”、“趣分期”等。相關(guān)資料顯示：①校園網(wǎng)貸潛在市場規(guī)模巨大。我國在校大學生約為3700萬人，其中，超過三分之二的學生因為資金短缺而需要借貸，潛在消費信貸市場規(guī)模達上千億元。②現(xiàn)實市場規(guī)模大。2015年大學生消費分期市場規(guī)模超過250億元，較2014年同比增長了201.7%。

新聞曝光的有重大影響的校園網(wǎng)貸案件達十余起，涉及大學生人數(shù)500余人，涉案金額超千萬元，校園網(wǎng)貸所引發(fā)的問題也備受社會各界人士關(guān)注。

（二）主要問題

1.監(jiān)管主體不明確

網(wǎng)絡貸款作為近些年來出現(xiàn)的新事物，我國目前對其還沒有一個明確的直接監(jiān)管主體。在實踐中要不作為一般的民間借貸不予理睬，要不就將其入罪處刑，監(jiān)管及其混亂導致網(wǎng)貸平臺亂象叢生。

2.網(wǎng)貸平臺不規(guī)范

在宣傳過程中，網(wǎng)貸平臺往往以“零利息”“低門檻”等極具誘導性的宣傳來吸引借貸者，實則隱瞞了巨額的利率以及服務費，在借貸雙方訂立合同之后，網(wǎng)貸平臺的各種服務費中介費則接踵而至。網(wǎng)貸平臺的這種行為可能涉及詐騙。

在我國，未經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，任何單位或者任何個人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務活動。 網(wǎng)絡貸款平臺并沒有專門的金融執(zhí)照，平臺是在工信和工商部門領(lǐng)取執(zhí)照，之后按照貸款咨詢公司或者中介服務公司的名義運營。在運營過程中，產(chǎn)生異化進行傳統(tǒng)金融機構(gòu)所專有的放貸及吸收存款職能，該行為可能涉及非法經(jīng)營以及非法吸收公眾存款或非法集資。

網(wǎng)貸平臺違約處罰機制不夠完善。當出現(xiàn)借款人無力返還時，網(wǎng)貸平臺一般雇傭?qū)ｉT的催債公司進行討債，采取言語以及暴力威脅，影響借貸人的正常生活甚至引起暴力犯罪事件。

3.法律法規(guī)不健全

法律法規(guī)不健全、缺乏有效的法律法規(guī)的規(guī)制使得校園網(wǎng)貸行業(yè)混亂不堪，亂象頻出。我國目前雖有一些規(guī)定，但法律法規(guī)具體適用不明確，信息披露、利率監(jiān)管等規(guī)定缺失；法律法規(guī)規(guī)定滯后如國民經(jīng)濟行業(yè)分類落后時代發(fā)展；沒有監(jiān)管規(guī)則、實施細則，對于營業(yè)資格審查、準入門檻的規(guī)定不明確。

三、應對措施

網(wǎng)絡貸款作為傳統(tǒng)借貸與網(wǎng)絡的結(jié)合，實際上仍然屬于金融業(yè)務范疇，理應被納入金融監(jiān)管體系中去，受到金融法律規(guī)范的規(guī)制。 網(wǎng)絡貸款作為傳統(tǒng)網(wǎng)貸的新型表現(xiàn)形式，能夠有效的吸收閑散的資金，在一定程度上緩解資金的需求，并且與銀行等金融機構(gòu)產(chǎn)生競爭的關(guān)系，推動我們的市場經(jīng)濟多元化發(fā)展，因此在對其進行法律規(guī)制時，不應過多的對其進行刑事打擊，更多的應當是引導其發(fā)展，在法律規(guī)制中應堅持以行政監(jiān)管為主，以刑事監(jiān)管為輔的原則。

（一）加強法律監(jiān)管

1.明確監(jiān)管主體

在我國，銀監(jiān)會主要負責銀行類金融機構(gòu)的監(jiān)管，制定相應的政策使銀行業(yè)能夠合法有序穩(wěn)健的運行。 因此可由銀監(jiān)會負責前置審批、監(jiān)管業(yè)務范圍，考慮到銀監(jiān)會職能眾多，可由銀監(jiān)會委托中國人民銀行監(jiān)管其業(yè)務范圍，央行同時委托各地支行對其進行監(jiān)管；建立工信部負責審查網(wǎng)站內(nèi)容的合法性；工商行政管理機關(guān)負責注冊管理。形成多層次多部門協(xié)調(diào)配合的監(jiān)管體系，明確職責，避免出現(xiàn)“八龍治水”卻監(jiān)管缺位的情況。

2.規(guī)范監(jiān)管對象

完善市場進入、運行和退出機制，對網(wǎng)貸平臺運營資格進行嚴格審查；建立網(wǎng)貸風險管理制度，包括流動性風險、信用風險、操作風險等方面的管理；規(guī)范違約處理制度，侵權(quán)責任的依法追究損害賠償責任，涉及違法犯罪的依法打擊，主管部門在行業(yè)內(nèi)通報處罰結(jié)果；建立網(wǎng)絡貸款逾期還款救濟機制，確定免責事由，適當放寬期限；建立合理的利率定價機制，利率可以由借貸平臺、借款者或者市場供需規(guī)律來決定，但是監(jiān)管層需要規(guī)定利率上限，進而規(guī)范市場秩序；完善信息披露制度；市場運行階段要實行有效的資金管理機制和賬款催收機制；建立網(wǎng)絡借貸保險制度，減小因壞賬帶來的風險。

（二）建立健全法律法規(guī)

任何法律法規(guī)都沒辦法完全預料到之后的變化，隨著當前市場經(jīng)濟的發(fā)展，之前關(guān)于借貸方面的法律法規(guī)已經(jīng)不能適應當前多變的情形，目前只能適用民法的一些基本原則以及交易習慣，為了實踐的需要，急切要求制定針對網(wǎng)絡貸款的法律法規(guī)進行規(guī)范。另一方面，由于社會實踐的變化，之前的法律法規(guī)甚至出現(xiàn)相互矛盾的現(xiàn)象，對之前的舊法進行匯編，進行整改便顯得尤為重要。

四、結(jié)語

新事物的產(chǎn)生與發(fā)展總不會是一帆風順的，雖然當前網(wǎng)絡貸款由于一系列的原因而面臨困境，但是通過對網(wǎng)絡貸款進行法律規(guī)制，避免其恣意發(fā)展所帶來的消極影響，引導其向更好的方向發(fā)展，筆者堅信網(wǎng)絡貸款將會迸發(fā)出新的生命力，從而推動經(jīng)濟的健康發(fā)展。