韓毅

（上海理工大學管理學院）

摘要：我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的飛速增長提供了基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)保險作為互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要組成部分從2013年以來也實現(xiàn)了井噴式增長，影響著金融市場和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的格局。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的高速增長，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品日益復雜化，支付方式也逐漸多樣化，核保與理賠的流程也與傳統(tǒng)保險模式下有諸多區(qū)別，由此在傳統(tǒng)保險風險的基礎(chǔ)上出現(xiàn)了新的風險，使得保險風險管理必須轉(zhuǎn)變風險管理理念、改進風險管理手段。

泰康人壽保險公司是我國排名前十位的保險公司之一，同時也是國內(nèi)最早開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司之一。其于2000年9月開通了“泰康在線”，首先完成了保險CA認證，率先在國內(nèi)實現(xiàn)了保單設(shè)計、投保、核保、繳費、后續(xù)服務(wù)一系列保險業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域具有典型性。本文將以泰康人壽互聯(lián)網(wǎng)保險為背景進行合規(guī)風險管理研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；保險；合規(guī)；風險

泰康人壽的互聯(lián)網(wǎng)保險就是借助互聯(lián)網(wǎng)或移動互聯(lián)網(wǎng)平臺為客戶提供保險產(chǎn)品服務(wù)，在線上完成投保、承包、核保、保全和理賠全業(yè)務(wù)，實現(xiàn)銷售與咨詢服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，并通過第三方支付手段完成保費收付的保險業(yè)務(wù)活動。泰康在線提供網(wǎng)上直銷投連險、萬能險、養(yǎng)老保險、女性保險、少兒保險、健康醫(yī)療保險、定期壽險、意外險、家庭財產(chǎn)保險、賬戶安全險等多種保險產(chǎn)品。

泰康人壽對于互聯(lián)網(wǎng)保險的管理制度是以《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》為依據(jù)、公司現(xiàn)有的合規(guī)管理規(guī)章制度為實施辦法，并依托于人力資源規(guī)范、續(xù)期制度、銷售行為管理等具體業(yè)務(wù)操作規(guī)定綜合實施對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的管理?，F(xiàn)有的泰康人壽合規(guī)風險管理體系仍然以管理傳統(tǒng)經(jīng)營方式的保險風險為主。泰康人壽合規(guī)管理體系中，涵蓋合規(guī)組織架構(gòu)、風險防控“三道防線”、基本制度以及銷售合規(guī)管理、運營合規(guī)管理、資金運用合規(guī)管理。合規(guī)組織架構(gòu)是泰康人壽從集團總公司起到最前線的縣級營業(yè)部門自上而下的五級組織架構(gòu)，集團總部設(shè)立專門的風險管理委員會、內(nèi)部審計委員會、總裁室負責風險管理，省級分公司設(shè)立合規(guī)稽核部管理省級分公司及省內(nèi)各級別分支機構(gòu)的合規(guī)稽核工作，地市級中心支公司指定專門人員承擔本機構(gòu)的合規(guī)管理工作。除組織架構(gòu)外，泰康人壽還建立職能部門和業(yè)務(wù)部門、合規(guī)管理部門、審計監(jiān)察部門的風險防控“三道防線”，從整體上防范合規(guī)風險。針對于保險業(yè)務(wù)，分別從保險銷售、保險運營和資金運用三個方面對保險產(chǎn)品及服務(wù)的合規(guī)風險進行管理：保險銷售方面制定了從總公司到省級分公司再到地市中心支公司和縣級營業(yè)部的銷售管理體系；保險運營分別是從產(chǎn)品開發(fā)、承保理賠、保全業(yè)務(wù)、單證管理、會計處理、客戶服務(wù)以及收付費等關(guān)鍵環(huán)節(jié)對保險運營產(chǎn)生的風險進行控制；資金運用管理主要是對保費的運用范圍限制和投資資金的管理進行相應(yīng)規(guī)范。

泰康人壽現(xiàn)有的合規(guī)風險管理體系已不能滿足增長迅速的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)需求，主要存在信息溝通、風險識別以及監(jiān)督體系等方面的問題。

在開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)之后，原有的信息傳達與反饋機制更需改革?；ヂ?lián)網(wǎng)保險最明顯的特征即是便捷迅速，尤其是隨著伴隨著微信、微博、手機淘寶、官方APP的普及應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)成交速度遠遠大于傳統(tǒng)保險，現(xiàn)有的信息反饋已不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展需要。主要表現(xiàn)在兩個方面，一是現(xiàn)有的信息反饋制度仍然屬于逐級上報，再由上層逐級下達，信息傳遞速度慢，影響處理效率；二是信息反饋具有明顯的滯后性，仍然屬于問題出現(xiàn)之后進行反饋，或者事后監(jiān)督，而互聯(lián)網(wǎng)保險要求信息及時反饋，甚至需要事前進行信息預警與監(jiān)督防控，因此現(xiàn)有的信息反饋機制已經(jīng)不能完全滿足互聯(lián)網(wǎng)保險合規(guī)風險的管理要求。

泰康人壽合規(guī)風險管理環(huán)節(jié)中的風險識別目前主要是根據(jù)各部門的自我評價、固定的識別框架以及過去的信息進行，但是這樣的風險識別方法對于互聯(lián)網(wǎng)保險合規(guī)風險而言是不足的，存在一定程度的缺陷?；ヂ?lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險不同的是，保險流程在縮短、呈現(xiàn)碎片化趨勢，而傳統(tǒng)的保險合規(guī)風險管理流程持續(xù)時間較長，難以緊隨互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)流程，并且難以細致入微地對互聯(lián)網(wǎng)保險出現(xiàn)的問題進行防控。與此同時，現(xiàn)有的風險識別方法依賴于歷史信息，也就是說保險公司只能根據(jù)已經(jīng)發(fā)生的事件進行事后的查漏補缺，而互聯(lián)網(wǎng)保險變化速度快，利用歷史數(shù)據(jù)識別出風險以后往往已不再適用。再者傳統(tǒng)的風險識別缺乏一定的實證方法，應(yīng)當適當引入VAR風險測算、模糊綜合評價法等增加風險識別與評價的準確性。

現(xiàn)有的風險識別方法不足以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的需求，可結(jié)合層次分析法、模糊綜合評價法以及VAR風險價值模型等定量方法增加風險識別的準確性與效率性。對于泰康人壽保險公司，現(xiàn)已形成完整的風險點指標體系，利用指標體系進行風險等級判別，可以在此基礎(chǔ)上，引入層次分析法對合規(guī)風險點進行評級，并可根據(jù)風險緊迫程度、風險重要程度、風險損失大小等要素對合規(guī)風險點進行劃分，并根據(jù)處理緊迫程度、風險大小以及造成的損失嚴重程度進行風險預警，這樣能有效提高風險防控準確性，降低風險管理成本，增加合規(guī)風險控制效率。

合規(guī)風險監(jiān)督體系的完善主要是從公司內(nèi)部和外部監(jiān)管兩個方面進行考慮。對合規(guī)風險管理內(nèi)部監(jiān)督主要包括兩方面內(nèi)容：一是執(zhí)行對內(nèi)部控制制度的內(nèi)部審計，開展針對互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制手段的內(nèi)部審計，有助于保險公司發(fā)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理活動中存在的潛在風險，以便提前預警，健全自我約束機制。二是開展專項內(nèi)部審計調(diào)查，對于易發(fā)生違規(guī)問題的環(huán)節(jié)實施重點監(jiān)控。如泰康人壽的網(wǎng)銷理財險，由于購買方便、程序簡單以及理財收益，所以普遍受客戶歡迎，銷售額隨之增多，雖然已經(jīng)制定了相應(yīng)的銷售控制措施，但仍然會較高頻率地出現(xiàn)合規(guī)風險。因此對于網(wǎng)銷理財險的銷售環(huán)節(jié)應(yīng)加強監(jiān)控力度，增加信息反饋與評價頻率。

保險公司應(yīng)當根據(jù)監(jiān)管制度文件，行業(yè)案例以及公司內(nèi)部的規(guī)章制度當中提煉出合規(guī)風險點，建設(shè)泰康人壽合規(guī)管理制度信息庫，并針對某些泰康人壽自身的風險點應(yīng)該格外進行關(guān)注，信息庫的建立使內(nèi)部員工在學習、培訓過程中更有針對性，對公司內(nèi)部員工的行為起到指導和警示作用；同時，泰康人壽擁有獨立的合規(guī)稽核系統(tǒng)，信息庫的建立、風險點的明確也可以為合規(guī)稽核系統(tǒng)提供依據(jù)。作為一家經(jīng)營風險的公司，保險公司對于自身發(fā)現(xiàn)的風險應(yīng)該做出更有效的防御。

合規(guī)文化是企業(yè)文化當中的重要構(gòu)成部分，合規(guī)文化是企業(yè)文化的具體表達，與企業(yè)價值取向和發(fā)展方向是一致的。高效的合規(guī)文化能有效強化企業(yè)文化，幫助企業(yè)發(fā)展。增強泰康人壽保險公司合規(guī)文化的建設(shè)，主要通過以下三個措施：一是增強合規(guī)宣傳，加強合規(guī)教育培訓，提高員工合規(guī)意識；二是實行嚴格的責任追究制度，對于在稽核檢查、內(nèi)部自查以及外部檢查當中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)違紀行為堅決依照公司規(guī)定嚴格進行處罰，切實將公司制度落到實處；作為保險公司的合規(guī)部門，應(yīng)該履行作為保險公司合規(guī)管理工作的踐行者，在合規(guī)工作中發(fā)揮牽頭部門作用，正確引導員工重視合規(guī)工作，配合合規(guī)工作。