王金鵬+楊尊偉

【摘要】 市場經濟的快速發(fā)展，加快了現代化發(fā)展的進程，也推動了科學技術在各領域的應用范圍。商業(yè)銀行自助存取款設備的大范圍建設，為人們的生活提供了極大的便利。與此同時，自助存取款設備的使用當前仍面臨一些安全上的問題。在此基礎之上，本文通過對商業(yè)銀行自助設備使用現狀的簡單分析，針對自助設備面臨的風險提出了幾點具體的管理措施。

【關鍵詞】 自助設備 業(yè)務管理 防范意識

一、商業(yè)銀行自助設備的使用現狀

經濟的快速發(fā)展，促進了各行各業(yè)穩(wěn)步前進的同時也對企業(yè)單位的商業(yè)服務提出了更高的要求。近幾年，由于物價飛速上漲，貨幣價值開始逐年降低，促進了現金流量的增加。各商業(yè)銀行為保證搶占足夠的市場份額，吸引更多的銀行客戶，實現商業(yè)銀行在現代化領域的飛速發(fā)展，大力加強了現金自動存取設備在城鎮(zhèn)的全面鋪設，對于網上金融的服務也開始拓展出更加多元化的渠道。由于現金攜帶不便，銀行卡的網上賬單支付已經開始在社會生活的各方面廣泛普及，商業(yè)銀行的自助存取設備密集鋪設，在一方面為人們提供了更好的金融服務，對部分銀行業(yè)務的辦理實現了高效合理的柜臺分流，節(jié)省了銀行客戶的時間與精力。與此同時對于商行業(yè)銀行的發(fā)展提供了技術方面的支持，無論是電子商服的有序開展還是銀行商業(yè)借貸業(yè)務會水平的提升，都離不開現代化技術在銀行的大范圍適用和自動設備的基礎性建設；但在另一方面，對于商業(yè)銀行在自助設備管理方面也提出了新的挑戰(zhàn)。在銀行自主設備上完成現金存取辦理，會為一些以謀取不正當利益為目的的不法分子以可乘之機。同時對自助存取款機出現的故障與損壞，銀行也要進行及時的排查與修理，維持其健康的運行狀態(tài)。

二、商業(yè)銀行自助設備面臨的風險

商業(yè)銀行的自助設備包括現金的存入、支取、同行或跨行轉賬、賬戶余額查詢等等多方面的現金服務和網上服務。自助取款機的運營網點的覆蓋范圍極為廣泛，為人們實現了“一卡式”的金融管理服務。然而，銀行自助設備的基礎建設也為銀行的管理提出了更加嚴格的要求。近幾年，自主設備出現的吞幣、假鈔、吞卡等等案例屢見不鮮，造成了極其嚴重的后果，為此，銀行在加強企業(yè)內部的系統(tǒng)管理的基礎上，要實現對自主設備使用的有效監(jiān)督，降低相關問題發(fā)生的頻率。下面提出一些商業(yè)銀行自助設備運行時的常見問題。

2.1自助設備的故障問題

在銀行自助設備上進行交易的操作流程包括，在設備上根據程序提示完成交易信息的輸入，交易指令由自助設備的系統(tǒng)里通過特殊的通信線路放映到銀行主機上，在對交易信息進行嚴格的核查確認后銀行主機將執(zhí)行指令原路返回，在自助設備上完成交易的執(zhí)行命令。在這一交易流程中，要確保每個環(huán)節(jié)對于操作命令的準確執(zhí)行，才能保證交易的順利完成。商業(yè)銀行的規(guī)模、類型與金融服務方向的不同，使得自助設備的型號，交易方式也存在著差異，如在取款時，一些銀行的自動取款機是結束交易后進行退卡（先取錢后退卡），還有部分取款機是先退卡，后取錢等。由于自助設備型號的不同，導致其一旦發(fā)生故障，出現如銀行卡余額減少取款機不出鈔，吞卡，轉賬交易信息不對等，存款無法顯示余額等情況，必須找專業(yè)的維修工人、系統(tǒng)操作人員進行處理。自動設備發(fā)生故障對與客戶的資金賬戶安全、銀行系統(tǒng)的正常運轉有著極為不利的影響。

2.2自助設備的風險管理問題

銀行主要負責現金存儲、借貸、轉賬等相關金融方面的業(yè)務，自助設備的開發(fā)應用在一定程度上實現了柜臺業(yè)務的分流，極大的節(jié)省了客戶的時間，提高了業(yè)務辦理的效率。但，相較于柜臺金融業(yè)務辦理流程的有序管理，對于自助存取款設備的業(yè)務管理不夠全面、系統(tǒng)。沒有固定的管理模式，只依據使用需求的不同，隨意在自行管理、集中管理、外包等管理模式之間進行自由切換。管理人員對于人力的配置不合理，對于自助設備的密匙、口令、錢箱等監(jiān)管不完善，形成了管理方面的漏洞，為不法分子對銀行客戶進行財產侵害提供了可乘之機。

2.3利用設備犯罪風險

據中國人民銀行統(tǒng)計數據顯示，截至2010年一季度末，中國累計發(fā)行銀行卡21.69億張，聯(lián)網POS機具258.7萬臺，銀行自助設備22.1萬臺。銀行自助設備日益普及，各種利用自助設備犯罪的案件也呈上升趨勢，且作案手段不斷升級。例如：一些不法分子通過在門禁上安裝讀卡器，盜取銀行卡信息；利用虛假短信騙取客戶信任，通過自助設備盜取客戶資金；或通過張貼非法操作須知，誤導客戶向非法賬戶轉款；近期更是出現了數人通過聯(lián)手，偽裝要害部門保護持卡人利益，要求通過轉賬方式，共同進行欺騙作案等，都極易導致客戶資金損失風險的產生。

三、商業(yè)銀行自助設備風險管理的具體措施

3.1對自助設備進行日常維護

自動存取設備維持健康高效運轉離不開日常的養(yǎng)護與檢修，同時也要注意對于設備安全隱患的排查工作，以預防為主，將故障發(fā)生的可能性降到最低，對銀行客戶的資金安全實現全方位的保護。為保障自助設備的維修及時有效應加強以下兩方面的防護措施：首先，與自助設備購買的廠商簽訂嚴格的維護檢修合同，明確雙方的責任義務，保證自助設備一旦出現故障情況，會有專門的維修人員及時進行檢修，確保設備的正常運轉，降低客戶的損失。在日常護理方面，對設備實行定期檢查，進行安全隱患的排查，一旦設備出現運行異常，要及時查找原因，快速解決問題；其次，對銀行相關職員進行培訓，加強自身的技術水平，組建專門的檢修小組，對于突發(fā)狀況實現即時的處理。在相關的運營網點設置維修人員，維持自助設備的正常運轉；最后，對于使用時間過長或損害程度嚴重的自助設備進行及時的更換，完善硬件設施的基礎建設，保證設備運行不出現異常情況。

3.2加強制度方面的管理

建立有效的自助設備管理模式，確立行之有效的規(guī)章制度，擺脫傳統(tǒng)多種形式隨意切換的管理模式，將自助存取款機的業(yè)務管理納入系統(tǒng)的銀行管理體系中，實現自助業(yè)務管理的全面優(yōu)化。在綜合成本與效率因素的情況下，實行分段管理，將具體責任落實到個人身上，對于自助存取款機的運鈔、清點、賬目記錄等環(huán)節(jié)上實現實時的監(jiān)督管理，保證各個環(huán)節(jié)運行準確，安排合理。

3.3提高警惕，加強巡查，防范設備犯罪風險

銀行自助設備日益普及，各種利用自助設備犯罪的案件也呈上升趨勢，除了增加電子監(jiān)控外，對自助機具外觀的檢查、巡視就成了必要的防范方式之一。各商業(yè)銀行應對營業(yè)時間及特殊時間段，在行式以及處于邊遠地區(qū)、偏僻地段的離行式自助設備，除日常的定時、定點巡查外，自助機具管理機構還應不定時查看監(jiān)控內容，主要檢查自助設備的環(huán)境保護情況，查看有無張貼各類廣告、非法告示、查看自助設備上有無異常裝置等。

同時加強客戶的安全教育，在客戶首次辦卡時就進行持卡用卡安全使用的詳細宣傳，提醒客戶不要輕信中獎、向指定賬戶轉賬等。

四、結語

對于商業(yè)銀行自助設備面臨的問題，銀行應加強自助設備進行日常維護和制度方面的管理，提高危機意識，對不法分子的犯罪手段進行具體的了解并安排安保巡查，從而實現保障客戶財產安全，促進銀行快速發(fā)展的根本目的。

參 考 文 獻

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