梁建蓉

摘要：針對(duì)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)管理核心進(jìn)行有效規(guī)范，銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法將網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)起的線上收單業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)線下收單業(yè)務(wù)一并納入監(jiān)管，在銀行卡收單業(yè)務(wù)管理工作基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)前工作特點(diǎn)及存在問題，提出了法人獨(dú)立治理與收單業(yè)務(wù)集中管理結(jié)合的銀行卡收單業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，分析了銀行卡收單業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的主要內(nèi)容，系統(tǒng)框架及其功能和特色等，旨在提高各機(jī)構(gòu)銀行卡收單管理水平及管理效率。

關(guān)鍵詞：銀行卡收單；業(yè)務(wù)管理；收單市場(chǎng)；統(tǒng)計(jì)分析；風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類號(hào)：TP311 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-3044（2016）08-0074-02

Abstract： According to nature of business and risk management of the core to effectively regulate， received single business management approach will be network channels that initiate the line on a single business line with the traditional closed single business together into the supervision on the bank card， in the bank card business management based on， combining the working characteristic and the existence question proposed independent corporate governance and business single centralized management of bank card business management system， analysis of the bank card receives the main content of the business management system， system framework and its function and characteristics of， aimed at improving the banking institutions admission card for single level and efficiency of management.

Key words： bank card collection； business management； single market； statistical analysis； risk control

1 概述

為打造全方位、立體式、多元化的服務(wù)渠道，進(jìn)一步提高收單市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)特約商戶服務(wù)能力和銀行卡受理能力，為此提出建設(shè)全省集中的銀行卡收單業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，力求實(shí)現(xiàn)全省收單業(yè)務(wù)交易路由集中，資金清算數(shù)據(jù)集中[1-2]，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，監(jiān)控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，為成員行社服務(wù)收單商戶提供全方位營(yíng)銷支持。該系統(tǒng)將顯著提高開辦銀行卡收單業(yè)務(wù)的工作效率和服務(wù)水平，完善銀行卡收單業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析功能[3-4]，并有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)控制，提高成員行社銀行卡收單業(yè)務(wù)管理水平及管理效率。

2 銀行卡收單業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)分析

2.1 銀行卡收單業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)分析及其規(guī)劃

根據(jù)銀行卡收單業(yè)務(wù)發(fā)展，現(xiàn)提出建設(shè)銀行卡收單業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，基于銀行卡收單業(yè)務(wù)管理主要有：

1）支持對(duì)終端進(jìn)行統(tǒng)一管理，包括終端程序版本控制管理、終端密鑰體系管理、終端程序遠(yuǎn)程下載功能、終端參數(shù)管理等進(jìn)行管理，即TMS終端管理；

2）支持收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制，包括事前風(fēng)險(xiǎn)控制、事中風(fēng)險(xiǎn)控制、事后的交易風(fēng)險(xiǎn)控制；

3）支持收單業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)管理，包括分公司管理、機(jī)構(gòu)管理、商戶管理、終端管理、清分清算管理、差錯(cuò)管理、報(bào)表管理、交易監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則設(shè)置、業(yè)務(wù)處理模塊、系統(tǒng)參數(shù)管理、系統(tǒng)運(yùn)行管理、操作員及權(quán)限管理等功能需求；

4）支持獨(dú)立法人自主管理的工作流管理。

為更好地開展收單業(yè)務(wù)，新建設(shè)的收單系統(tǒng)應(yīng)是一個(gè)起點(diǎn)高，符合國(guó)際規(guī)范、先進(jìn)、集約化管理的系統(tǒng)，其建設(shè)的總體目標(biāo)是：建立統(tǒng)一交易平臺(tái)和統(tǒng)一管理平臺(tái)，其中，統(tǒng)一交易平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)所有間聯(lián)POS及自助轉(zhuǎn)賬終端上送的聯(lián)機(jī)交易與管理交易的處理，為POS及自助轉(zhuǎn)賬終端收單風(fēng)險(xiǎn)防控、商戶服務(wù)、統(tǒng)計(jì)分析提供數(shù)據(jù)支持；統(tǒng)一管理平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)POS及自助轉(zhuǎn)賬終端業(yè)務(wù)的公共管理、商戶管理、終端管理、風(fēng)險(xiǎn)管理與報(bào)表管理。對(duì)于不同層次不同類型的商戶進(jìn)行有效管理，提供終端參數(shù)維護(hù)及終端生命周期管理，為收單業(yè)務(wù)7/24小時(shí)服務(wù)提供保障。

2.2 銀行卡收單業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)功能模塊

銀行卡收單業(yè)務(wù)系統(tǒng)由兩部分組成，一為收單業(yè)務(wù)交易子系統(tǒng)，該子系統(tǒng)主要是為收單系統(tǒng)提供通訊接口功能、聯(lián)機(jī)處理功能、授權(quán)處理功能、文件處理功能、安全控制功能和清分清算功能功能。二是收單業(yè)務(wù)綜合管理子系統(tǒng)，該子系統(tǒng)采用B/S模式，為成員行社提供統(tǒng)一的商戶管理、終端管理、參數(shù)維護(hù)、特約商戶服務(wù)管理、差錯(cuò)管理、監(jiān)控管理和報(bào)表管理功能。其系統(tǒng)功能如下圖所示：

2.2.1 收單業(yè)務(wù)系統(tǒng)交易子系統(tǒng)

交易處理子系統(tǒng)是收單系統(tǒng)的重要處理部分，它負(fù)責(zé)接收POSP子系統(tǒng)發(fā)送過來(lái)的請(qǐng)求交易，對(duì)交易進(jìn)行識(shí)別后，根據(jù)預(yù)先設(shè)置的流程控制參數(shù)完成這些請(qǐng)求交易的路由判斷、合法性檢查、超時(shí)控制等處理，然后將請(qǐng)求交易發(fā)送至目標(biāo)機(jī)構(gòu)，并將機(jī)構(gòu)的應(yīng)答報(bào)文返回給請(qǐng)求發(fā)起方。典型交易流程如下圖2所示：

交易處理子系統(tǒng)必須具備先進(jìn)的設(shè)計(jì)思想和領(lǐng)先的體系結(jié)構(gòu)，支持高可靠性和可用性，具有良好的可擴(kuò)展性和可管理性。在平臺(tái)的運(yùn)行過程中，還會(huì)不斷開拓新的業(yè)務(wù)渠道和業(yè)務(wù)種類，交易處理子系統(tǒng)的設(shè)計(jì)具有良好的擴(kuò)展性，能夠支持新開拓的業(yè)務(wù)渠道和業(yè)務(wù)種類。交易處理子系統(tǒng)的處理能力和處理速度要滿足當(dāng)前和未來(lái)三到五年內(nèi)的業(yè)務(wù)要求。

2.2.2 收單業(yè)務(wù)綜合管理子系統(tǒng)

綜合管理子系統(tǒng)是收單業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)展現(xiàn)窗口，可以對(duì)操作人員、操作人員用戶組別、用戶組交易權(quán)限、操作人員交易權(quán)限等信息進(jìn)行增刪改和打印操作。系統(tǒng)安全相關(guān)對(duì)象包括：用戶、工作組、角色、功能。創(chuàng)建用戶的工作必須由具有相應(yīng)權(quán)限的相關(guān)管理員完成。系統(tǒng)保證相關(guān)信息唯一性和一致性。系統(tǒng)采用經(jīng)辦復(fù)核的業(yè)務(wù)流程，經(jīng)辦人員提交對(duì)檔案的維護(hù)操作后，復(fù)核人員可以查詢到待復(fù)核的管理操作，復(fù)核人員可以對(duì)有問題的經(jīng)辦操作執(zhí)行退回，或者拒絕；對(duì)于正確的操作復(fù)核人員確認(rèn)無(wú)誤后，完成對(duì)操作的復(fù)核，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)更新相關(guān)檔案的信息。

綜合管理子系統(tǒng)集成運(yùn)行監(jiān)控子系統(tǒng)、商戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控子系統(tǒng)等系統(tǒng)所擁有的管理功能。這些子系統(tǒng)管理功能相對(duì)獨(dú)立，我們采用操作員身份認(rèn)證和權(quán)限控制的方式進(jìn)行訪問使用。實(shí)際的管理業(yè)務(wù)由各子系統(tǒng)完成。

3 銀行卡收單業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)需求

3.1 系統(tǒng)管理

對(duì)于各個(gè)子系統(tǒng)，提供統(tǒng)一的管理平臺(tái)，保證操作員登錄管理平臺(tái)后可以使用或者導(dǎo)向各子系統(tǒng)的管理模塊，進(jìn)行相關(guān)配置或查詢。這些子系統(tǒng)包括商戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控子系統(tǒng)、交易監(jiān)控子系統(tǒng)、終端監(jiān)控子系統(tǒng)、運(yùn)行監(jiān)控子系統(tǒng)等。另外，作為其他子系統(tǒng)的運(yùn)行基礎(chǔ)，系統(tǒng)管理系統(tǒng)還具有參數(shù)管理的功能，提供更多靜態(tài)和動(dòng)態(tài)的參數(shù)配置。

3.2 特約商戶信息管理

商戶管理支持流程化的商戶審批流程，可最大限度地減少商戶風(fēng)險(xiǎn)。商戶信息主要包括基本信息、擴(kuò)展信息、結(jié)算信息和標(biāo)志限制信息等幾個(gè)部分。其中基本信息維護(hù)商戶簡(jiǎn)要信息；擴(kuò)展信息維護(hù)商戶比較詳細(xì)的信息，例如企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)性質(zhì)等；結(jié)算信息主要維護(hù)商戶清算參數(shù)；標(biāo)志限制信息維護(hù)商戶一些標(biāo)志性屬性。

商戶管理模塊提供了對(duì)商戶進(jìn)行統(tǒng)一管理的功能，包括商戶基本信息、清算信息、卡種信息和其他信息，用于記錄可受理銀行卡的商戶信息。

3.3 終端管理

終端管理系統(tǒng)可管理各種傳統(tǒng)POS終端，并可進(jìn)行EPOS終端管理，實(shí)現(xiàn)EPOS畫面管理。除基本的終端信息維護(hù)審核外，系統(tǒng)支持從管理平臺(tái)發(fā)起的各類終端管理操作，包括：打開＼關(guān)閉終端、終端狀態(tài)查詢、終端密鑰下發(fā)、軟件版本下發(fā)、廣告下發(fā)等。

建立統(tǒng)一的遠(yuǎn)程終端管理系統(tǒng)，通過系統(tǒng)自動(dòng)維護(hù)手段完成終端程序版本控制管理，終端密鑰體系管理，終端程序遠(yuǎn)程下載功能和終端參數(shù)管理功能，極大減輕成員行社客戶經(jīng)理終端維護(hù)工作量。

3.4 風(fēng)險(xiǎn)控制管理

完成對(duì)商戶風(fēng)險(xiǎn)的事前風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估，由系統(tǒng)對(duì)商戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，系統(tǒng)應(yīng)支持錄入商戶的風(fēng)險(xiǎn)信息項(xiàng)、風(fēng)險(xiǎn)信息來(lái)源，并由系統(tǒng)自動(dòng)完成對(duì)商戶風(fēng)險(xiǎn)等的評(píng)級(jí)。系統(tǒng)應(yīng)支持對(duì)商戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行手工修改，手工修改需支持審核。

風(fēng)險(xiǎn)控制模塊在一定的程度上提供了對(duì)于收單系統(tǒng)所處理交易的事中和事后的風(fēng)險(xiǎn)控制和分析的能力。通過實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制設(shè)定，收單系統(tǒng)將對(duì)符合條件的交易產(chǎn)生拒絕、沒收卡等應(yīng)答，并對(duì)相應(yīng)交易進(jìn)行相應(yīng)標(biāo)識(shí)，從而銀行可以避免一些高風(fēng)險(xiǎn)交易；通過準(zhǔn)實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制設(shè)定，收單系統(tǒng)將對(duì)符合條件的交易輸出風(fēng)險(xiǎn)交易監(jiān)控屏，有相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)人員進(jìn)行處理；通過事后的風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)表，銀行可以分析風(fēng)險(xiǎn)商戶和發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

3.5 報(bào)表管理

報(bào)表處理模塊為收單平臺(tái)提供所必需的各類報(bào)表。報(bào)表處理模塊收集來(lái)自授權(quán)處理模塊、清算文件處理模塊、風(fēng)險(xiǎn)管理模塊、商戶管理模塊、清分清算模塊的各類相關(guān)數(shù)據(jù)，來(lái)完成報(bào)表的生成。

4 結(jié)束語(yǔ)

銀行卡收單業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)是一個(gè)綜合的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)，很多交易操作和系統(tǒng)操作都通過網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)，因此在安全方面就尤為重要。系統(tǒng)安全是整個(gè)系統(tǒng)可靠運(yùn)行和進(jìn)行安全防范的基石，在統(tǒng)一設(shè)計(jì)原則下，在不同的安全層次，在預(yù)防、檢測(cè)和恢復(fù)等各個(gè)階段，確保系統(tǒng)的持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行，防止信息的損壞、泄露或被非法修改，并保證系統(tǒng)平臺(tái)的安全。系統(tǒng)應(yīng)具備以下質(zhì)量要求：

1）正確性：本系統(tǒng)的運(yùn)行流程和數(shù)據(jù)處理必項(xiàng)是被驗(yàn)證為正確的，軟件的正確性是最難迕行評(píng)判的，所以在進(jìn)行漸進(jìn)式開發(fā)的過程中需要在每一個(gè)迭代提交的基礎(chǔ)上進(jìn)行不斷的驗(yàn)證，以降低風(fēng)險(xiǎn)；

2）容錯(cuò)性：系統(tǒng)必須是健壯的，對(duì)于非法的數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行良好的錯(cuò)誤處理，錯(cuò)誤或者非法的數(shù)據(jù)不應(yīng)當(dāng)導(dǎo)致系統(tǒng)的崩潰；

3）穩(wěn)定性：系統(tǒng)必須是長(zhǎng)時(shí)間穩(wěn)定運(yùn)行的，穩(wěn)定的系統(tǒng)才是真正可用的；

4）高效性：系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)是高效率的，在漸進(jìn)式開發(fā)過程中，應(yīng)當(dāng)不斷優(yōu)化系統(tǒng)的性能，以達(dá)到效率最高；

5）易用性：系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)是界面友好、方便使用的，對(duì)于最常用的功能應(yīng)當(dāng)讓用戶最快地找到，而非常復(fù)雜的流程化的地方應(yīng)當(dāng)大量的提供給用戶相應(yīng)的導(dǎo)向。

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