[摘要]在當(dāng)今中國(guó)個(gè)人征信已然成為一個(gè)公眾問(wèn)題，是金融體系共同面臨的問(wèn)題。當(dāng)今社會(huì)，信用經(jīng)濟(jì)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，良好的信用制度是整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)得以運(yùn)行的基礎(chǔ)。因此，個(gè)人征信體系的建設(shè)在現(xiàn)代化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)中顯得尤為重要。個(gè)人征信體系的建立與健全將有助于防提高市場(chǎng)交易的效率和公平性，有助于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)干預(yù)與金融的良性發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]個(gè)人征信；金融監(jiān)管；信用共享機(jī)制

[DOI]1013939/jcnkizgsc201714107

1引言

個(gè)人征信體系是由中國(guó)人民銀行征信管理局組建的供商業(yè)銀行共享數(shù)據(jù)的平臺(tái)。數(shù)據(jù)庫(kù)主要包含個(gè)人身份識(shí)別信息，商業(yè)銀行的擔(dān)保、信用卡、借還款等信用信息，并提供個(gè)人信用信息的查詢服務(wù)，以使商業(yè)銀行更好地防范和控制信用風(fēng)險(xiǎn)。建立健全個(gè)人征信不但可以使消費(fèi)者更加方便快捷地享受金融服務(wù)，還可以幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)把控成本、提高效率、管理風(fēng)險(xiǎn)。因此個(gè)人征信體系往往被視為一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)和金融的基礎(chǔ)設(shè)施之一。建立完善的個(gè)人征信體系有助于使個(gè)人貸款業(yè)務(wù)朝著健康的方向發(fā)展；有助于金融機(jī)構(gòu)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)；有助于改善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)；有助于推動(dòng)我國(guó)法制化建設(shè)的進(jìn)程，引導(dǎo)人們學(xué)法、守法。

2中國(guó)征信業(yè)發(fā)展歷程

21探索階段

20世紀(jì)80年代末，上海遠(yuǎn)東資信評(píng)級(jí)有限公司成立，這是中國(guó)人民銀批準(zhǔn)成立的我國(guó)現(xiàn)代歷史上的第一家信用評(píng)級(jí)公司，公司的成立是為了適應(yīng)企業(yè)債的發(fā)行與管理。此外，在積極推進(jìn)改革開(kāi)放浪潮的大背景下，為了滿足外資公司與我國(guó)涉外貿(mào)易公司對(duì)于征信信息的迫切需求，我國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易部與國(guó)際知名征信公司鄧白氏公司達(dá)成合作協(xié)議，相互將信用報(bào)告提供給其需求方。1993年，新華信國(guó)際信息咨詢有限公司成立，這是一家專門(mén)提供企業(yè)征信的公司，其征信服務(wù)也走上了市場(chǎng)化的道路。而后，專業(yè)的信用調(diào)查中介機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)，我國(guó)征信業(yè)的雛形開(kāi)始顯現(xiàn)。

22起步階段

1996—2002年被看作我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的起步階段。1996年，伴隨著在全國(guó)實(shí)行企業(yè)貸款證制度的央行政策的落實(shí)，為我國(guó)征信體系的建設(shè)打下了基礎(chǔ)。1997年，首先從上海展開(kāi)企業(yè)信貸資信評(píng)級(jí)。此后，上海被中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)成為個(gè)人征信試點(diǎn)的陣地，隨著試點(diǎn)工作的積極摸索、全面推進(jìn)在1999年成立了上海資信有限公司，兼顧為個(gè)人征信與企業(yè)征信服務(wù)。同年年底，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)研發(fā)成功并上線運(yùn)行。2002年，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢。

23發(fā)展階段

2003年，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立征信管理局，北京、廣東、上海等地區(qū)在全國(guó)起到表率作用并啟動(dòng)區(qū)域性社會(huì)征信業(yè)的發(fā)展試點(diǎn)工作，這一發(fā)展機(jī)會(huì)使得地方性征信機(jī)構(gòu)得以設(shè)立且得到了迅速的發(fā)展，地方性征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立為整個(gè)社會(huì)的征信體系的建立注入了新的活力，它們開(kāi)拓創(chuàng)新，努力開(kāi)發(fā)新的信用服務(wù)領(lǐng)域如：銀行間債券市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)。同年，我國(guó)先后迎來(lái)了許多國(guó)際知名信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的入駐。人民銀行在2004年成立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，2005年打造企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。2008年，國(guó)務(wù)院調(diào)整中國(guó)人民銀行征信管理職責(zé)，2011年國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)列為牽頭單位。2013年3月，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，將中國(guó)人民銀行明確列為征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)，自此，征信業(yè)開(kāi)啟了有法可依的局面。

3國(guó)外征信體系主要模式與我國(guó)個(gè)人征信體系的建立31國(guó)外征信體系的主要模式

根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，將征信體系的模式分為以下三種（見(jiàn)下表）：第一，政府主導(dǎo)型。此模式以“中央信貸登記系統(tǒng)”為主體，同時(shí)兼具私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。中央信貸登記系統(tǒng)隸屬于中央銀行，是政府組織構(gòu)建的可以容納全國(guó)征信數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，中央信貸登記系統(tǒng)主要收集個(gè)人信貸數(shù)據(jù)信息和企業(yè)信貸數(shù)據(jù)信息。該系統(tǒng)信息主要服務(wù)于銀行內(nèi)部使用，主要作用在于幫助商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)，為央行執(zhí)行貨幣政策和進(jìn)行金融監(jiān)管提供信息依據(jù)，此種模式下的征信機(jī)構(gòu)不以盈利為目的。第二，市場(chǎng)主導(dǎo)型模式。這種模式下收集或加工的信用信息供獨(dú)立的第三方使用，這種信用機(jī)構(gòu)以盈利為目的。此種模式下的社會(huì)信用體系，政府則起到管理信用立法、監(jiān)督法律的貫徹執(zhí)行的作用。這種社會(huì)信用體系模式以美國(guó)、加拿大、英國(guó)最為典型。第三，會(huì)員制模式。這種模式下的信用信息中心是由行業(yè)協(xié)會(huì)為主建立的，為會(huì)員提供互換個(gè)人和企業(yè)的信用信息的平臺(tái)，并在協(xié)會(huì)內(nèi)部通過(guò)信用信息共享機(jī)制來(lái)收集和使用信用信息。會(huì)員制模式下，協(xié)會(huì)信息中心無(wú)償為會(huì)員提供信用信息查詢服務(wù)，與此同時(shí)，會(huì)員也承擔(dān)著為協(xié)會(huì)提供其能夠掌握的個(gè)人或企業(yè)的信用信息的義務(wù)。這種征信體系是不以盈利為目的的且只收成本費(fèi)，日本則采用這種模式。

32我國(guó)個(gè)人征信體系的建立

我國(guó)個(gè)人征信體系的建立應(yīng)結(jié)合我國(guó)當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展需要和本國(guó)國(guó)情，建設(shè)適合我國(guó)發(fā)展需求的個(gè)人征信體系。國(guó)外個(gè)人征信體系主要模式表1市場(chǎng)主導(dǎo)型1政府主導(dǎo)型1會(huì)員制代表國(guó)家1美國(guó)1法國(guó)1日本模式出現(xiàn)原因1小政府；保護(hù)投資者利益為首要任務(wù)1大政府；信息安全，懲戒違法為主要任務(wù)1行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有巨大的影響力核心機(jī)構(gòu)1三大征信及FICO等主要征信機(jī)構(gòu)全部為民間機(jī)構(gòu)1法國(guó)央行；

基本無(wú)市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)1行業(yè)協(xié)會(huì)組織的非營(yíng)利五大機(jī)構(gòu)；

商業(yè)公司和帝國(guó)數(shù)據(jù)銀行、東京商工調(diào)查公司優(yōu)劣勢(shì)1行業(yè)細(xì)分，應(yīng)用最為全面，最具活力；市場(chǎng)淘汰過(guò)程慢，代價(jià)高；市場(chǎng)化運(yùn)作，對(duì)監(jiān)管的基礎(chǔ)環(huán)境要求高1保證國(guó)家信息安全；信息使用者局限為金融機(jī)構(gòu)；只收集負(fù)面信息，征信評(píng)級(jí)不完整1政府干預(yù)較??；

收集信息種類較少；不全面；

行業(yè)間、機(jī)構(gòu)間信息互滲少，較封閉

321以中國(guó)人民銀行為主導(dǎo)

我國(guó)當(dāng)前的個(gè)人征信發(fā)展速度緩慢，對(duì)于市場(chǎng)的需求尚難滿足，建立和美國(guó)相似的個(gè)人征信體系還需要較長(zhǎng)的發(fā)展時(shí)間，因此，美國(guó)的市場(chǎng)化的個(gè)人征信體系不適合我國(guó)。要想滿足我國(guó)迫切需要建立個(gè)人征信體系的要求，必須使用行政手段加以輔助，由央行牽頭制定個(gè)人征信的具體制度，以確保我國(guó)能夠在短期內(nèi)建立健全個(gè)人征信體系。

322商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)的支持

我國(guó)幅員遼闊且各地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在較大差異，因此單憑市場(chǎng)或者征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行征信信息的采集和整理將很難進(jìn)行，若僅僅依靠政府主導(dǎo)的個(gè)人征信體系，執(zhí)行統(tǒng)一的個(gè)人征信制度，往往難以兼顧。但我國(guó)商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)各地，且商業(yè)銀行與央行聯(lián)系密切，所以收集征信信息的最佳渠道則是由商業(yè)銀行承擔(dān)。

323銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督

國(guó)外很少有專門(mén)的機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人征信體系的構(gòu)建加以監(jiān)督，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，由于我國(guó)在個(gè)人征信方面的經(jīng)驗(yàn)比較少，而且個(gè)人征信相關(guān)的法律法規(guī)不健全，為確保個(gè)人征信體系的順利構(gòu)建，在實(shí)施過(guò)程中，必須有專門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)督，而由銀監(jiān)會(huì)處理各種問(wèn)題是目前最好的選擇。

324加快個(gè)人征信立法

目前，只有《中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》為全國(guó)性個(gè)人征信規(guī)章，法律嚴(yán)重缺失制約著我國(guó)個(gè)人征信體系的建立與發(fā)展，因此必須加快這方面法律的建設(shè)，包括《個(gè)人數(shù)據(jù)信息保護(hù)法》與《征信法》。

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[作者簡(jiǎn)介]趙靚（1992—），女，滿族，河北秦皇島人，云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院2015級(jí)金融碩士。研究方向：金融學(xué)。