吳藝枝+嚴(yán)茂才+趙燕妮

[摘要]文章主要探討了農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，包括農(nóng)村正規(guī)金融及民間非正規(guī)金融的發(fā)展。并以山東為例分析農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的問題，農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的原因。在此基礎(chǔ)上提出了促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的建議及對(duì)策，通過促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展來進(jìn)一步激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的活力。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；發(fā)展問題；發(fā)展建議

[DOI]1013939/jcnkizgsc201714102

1導(dǎo)論

11研究背景

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心支柱，它包括正規(guī)金融及民間非正規(guī)金融。建立一個(gè)完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系是推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，然而?dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展相對(duì)落后，嚴(yán)重制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。山東省作為農(nóng)業(yè)大省在農(nóng)村金融的發(fā)展方面取得了不少成果，故選取山東省作為研究對(duì)象。

12研究意義

農(nóng)村地區(qū)發(fā)展落后，同時(shí)城市地區(qū)工業(yè)發(fā)展也相對(duì)比較飽和。如何激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力，不僅是解決農(nóng)村“三農(nóng)”問題的重要途徑，也是促進(jìn)山東省經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要舉措。

2山東省農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

21山東省總體金融發(fā)展?fàn)顩r

近幾年在國(guó)家政策的大力支持下，山東省的社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，2010年全省實(shí)現(xiàn)了國(guó)民生產(chǎn)總值394162億元，與2009年相比增長(zhǎng)了125%；第一產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)36%，增加了35883億元；第二產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)134%，增加值為213989億元；第三產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)13%，增加了14429億元，經(jīng)過產(chǎn)業(yè)調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)更加合理，金融市場(chǎng)運(yùn)行更趨平穩(wěn)，小型企業(yè)的貸款率也逐年上升其增長(zhǎng)速度高于大型企業(yè)和中小企業(yè)。隨著山東省經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和體制的改革步伐的推進(jìn)山東省的資金需求量相應(yīng)地攀升，當(dāng)前銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足公眾的需求，對(duì)于一些中小企業(yè)而言可能因?yàn)橘Y金管理或者經(jīng)營(yíng)規(guī)模等的原因，它們的資金需求在銀行得不到滿足，民間金融成為了中小企業(yè)融資的主要途徑。目前山東省農(nóng)村商業(yè)銀行及村鎮(zhèn)銀行等地方性金融機(jī)構(gòu)獲得了前所未有的發(fā)展，數(shù)據(jù)顯示截至2011年6月山東省已經(jīng)成功設(shè)立村鎮(zhèn)銀行32家，預(yù)計(jì)到2017年，山東省將會(huì)設(shè)立上百家村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的建立為農(nóng)村民間金融轉(zhuǎn)型提供了導(dǎo)向作用，近幾年山東省各地市的民間金融也得到了快速發(fā)展，推動(dòng)了山東省農(nóng)村民間金融的整體發(fā)展。

22山東省正規(guī)金融與非正規(guī)金融發(fā)展存在的問題

221正規(guī)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題

現(xiàn)在的農(nóng)村信用社已經(jīng)改為農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社自建立以來一直肩負(fù)著農(nóng)村金融發(fā)展的重?fù)?dān)，據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示在2002年年末，農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款比例占全國(guó)同期的金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款比例高達(dá)81%，這表明農(nóng)村信用社在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起了至關(guān)重要的作用。但是與此同時(shí)農(nóng)村信用社的發(fā)展也面臨著諸多問題，資產(chǎn)質(zhì)量差，治理結(jié)構(gòu)不完善等問題困擾著農(nóng)村信用社的發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄內(nèi)的農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行在近幾年快速發(fā)展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)快速增加，但在其發(fā)展過程中出現(xiàn)了盈利性和扶弱性協(xié)調(diào)統(tǒng)一的問題和業(yè)務(wù)范圍創(chuàng)新能力不足的問題。

222非正規(guī)金融發(fā)展存在的問題

近幾年民間借貸、小額信貸公司、租賃公司蓬勃發(fā)展，它們以信息優(yōu)勢(shì)、交易成本較低等優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足。但同時(shí)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也存在著監(jiān)管不到位的問題。民間金融利率水平比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率水平高，由此吸引了民間資本的大量的分散民間資本為獲得更高的利率收入而參與非正式的民間金融活動(dòng)，同時(shí)也推動(dòng)了民間金融的發(fā)展速度。但是由于監(jiān)管水平的不到位在2014年年底投資公司出現(xiàn)了跑路潮的問題，這是民間金融監(jiān)管失利的結(jié)果，此次跑路風(fēng)波山東省是重災(zāi)區(qū)，在2016年4月份的時(shí)候海金貸和臻鑫創(chuàng)投又出現(xiàn)了跑路現(xiàn)象，由此證明到目前為止民間金融還在發(fā)展不穩(wěn)定期，亟需相關(guān)部門的大力監(jiān)管，這樣才有可能減少此類事情的發(fā)生。

3山東省農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的原因分析

31農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性

由于農(nóng)業(yè)受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響，加之基礎(chǔ)薄弱決定了農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性的特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期長(zhǎng)，農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)供給調(diào)整落后于市場(chǎng)調(diào)整，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)經(jīng)常受到市場(chǎng)波動(dòng)的影響；投資回報(bào)率低，收入和付出在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候并不會(huì)成正比；農(nóng)業(yè)不僅要受到自然風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)還要受到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)。正是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性的缺陷的存在才會(huì)導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，以盈利為目的的金融機(jī)構(gòu)很難貸款給有需要的農(nóng)戶。因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中需要的資金農(nóng)民只能通過非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來獲得。

32農(nóng)村金融體系不健全

這幾年隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，金融業(yè)也隨之發(fā)展起來正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)機(jī)構(gòu)并存，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量在不斷上升，但是金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)體系還存在很多空缺。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄以及非正規(guī)的民間借貸等形式的金融機(jī)構(gòu)在資金回流農(nóng)村方面還有待提高。農(nóng)村地區(qū)的資金出現(xiàn)了供不應(yīng)求的狀況，尤其是中小企業(yè)融資方面資金匱乏的情況到處可見。

33農(nóng)村非正規(guī)金融的本質(zhì)缺陷

農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于發(fā)展的時(shí)間較短發(fā)展機(jī)制還不成熟，非正規(guī)金融具有審核時(shí)間短、放款速度快的特征，但是也正是由于這方面的原因?qū)е罗r(nóng)村非正規(guī)金融的風(fēng)險(xiǎn)較大。非正規(guī)金融由于沒有明確的法律法規(guī)的保護(hù)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)農(nóng)民的切身利益得不到很好的保障。由于非正規(guī)金融自身規(guī)模的限制當(dāng)農(nóng)民有大筆的資金需求時(shí)，他們本身很難滿足資金需求者的需要。隨著當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正在從家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的模式向其他經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)化，而這種轉(zhuǎn)化趨勢(shì)需要正規(guī)金融的支持，這也就意味著非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要不斷地完善自身的體系結(jié)構(gòu)。

34金融專業(yè)人才匱乏

在目前金融快速發(fā)展的時(shí)代，金融業(yè)逐漸成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重要的決定因素，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持。一個(gè)行業(yè)的發(fā)展離不來政策的支持、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的支持，但是更離不開行業(yè)人才的支持。沒有專業(yè)的金融人才在風(fēng)險(xiǎn)控制和財(cái)務(wù)知識(shí)上提供專業(yè)的指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)很容易劍走偏鋒以至于給金融機(jī)構(gòu)帶來損失。

4山東省農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策

41金融服務(wù)應(yīng)該因地制宜，合理配置資源

中國(guó)地大物博，各個(gè)地區(qū)資源、環(huán)境不盡相同山東也是如此，故應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平來合理配置好金融資源，使之充分利用。金融的本質(zhì)作用就是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的，沒有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持金融也就失去了存在的意義。而在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下資源分配不公的問題時(shí)有發(fā)生，我們國(guó)家當(dāng)前要解決的重要問題之一就是“三農(nóng)”問題，而解決此問題的關(guān)鍵是解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要資金的支持，良好的金融發(fā)展環(huán)境是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，所以解決農(nóng)村金融發(fā)展問題合理配置金融資源是激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力的關(guān)鍵。

42推動(dòng)農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐漸走向規(guī)范化

國(guó)家目前是主張正規(guī)金融和非正規(guī)金融共同存在，在競(jìng)爭(zhēng)中求生存，通過競(jìng)爭(zhēng)逐漸提高各自的服務(wù)水平，但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展大筆的資金需求越來越多，而這些資金流是非正規(guī)金融提供不了的。這就需要正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支持，現(xiàn)在只有正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)可以受到正規(guī)監(jiān)管部門的監(jiān)管，非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)一直徘徊在監(jiān)管的邊緣，由此給投資者們帶來了風(fēng)險(xiǎn)問題，人們的資產(chǎn)得不到有效的保障，這是影響農(nóng)村金融發(fā)展的一大難題。只有將農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)正規(guī)化、合法化，農(nóng)民的權(quán)益才可以得到更好的保障，農(nóng)村金融的發(fā)展道路才會(huì)越來越寬。但是規(guī)范化的過程是一個(gè)很漫長(zhǎng)的過程，需要一個(gè)緩沖期，在這個(gè)緩沖期間準(zhǔn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)是很正常的。

43提供更豐富的金融產(chǎn)品

根據(jù)中央政府對(duì)農(nóng)村金融改革和發(fā)展提出的明確要求，山東省各個(gè)地區(qū)都進(jìn)行了認(rèn)真的探索和研究，有效地促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)金融的改革進(jìn)程。但是從目前農(nóng)村整體金融發(fā)展情況看農(nóng)村地區(qū)的金融改革還有待深化，中小企業(yè)貸款難，農(nóng)民貸款難，農(nóng)村資金外流的情況沒有得到根本的改變。目前農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平與黨中央的要求還有距離，目前城市金融已經(jīng)具有豐富的金融產(chǎn)品、多樣的金融服務(wù)而類似城市的理財(cái)公司，擔(dān)保公司等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村還相當(dāng)匱乏，就連城市里面到處可見的ATM機(jī)在農(nóng)村地區(qū)就很少見，這最基本的金融服務(wù)農(nóng)民卻享受不到這是我們農(nóng)村金融服務(wù)水平滯后的表現(xiàn)。

44建立完善的人才培養(yǎng)機(jī)制

人才是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的黃金動(dòng)力，但是目前農(nóng)村地區(qū)金融人才嚴(yán)重缺乏，人們的金融專業(yè)知識(shí)得不到學(xué)習(xí)，所以要大力吸引金融方面的人才，但是在現(xiàn)有的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平下，引進(jìn)人才這一方式難度較大。另一種方式是通過人才的自我培養(yǎng)模式即通過參加高職院校的方式來提高金融從業(yè)人員的自身素質(zhì)。高職院校是培養(yǎng)應(yīng)用型人才的學(xué)校，因此要加強(qiáng)高職院校的人才培養(yǎng)模式從而促進(jìn)人才的全面發(fā)展。培養(yǎng)金融人才還應(yīng)該注重在校生的培養(yǎng)，學(xué)校是學(xué)生學(xué)習(xí)的最佳地方，在校生應(yīng)該抓住難得的機(jī)遇努力學(xué)習(xí)金融專業(yè)知識(shí)，充分利用學(xué)校提供的寶貴資源堅(jiān)持理論和實(shí)踐想結(jié)合的方法，最大限度地豐富自己的專業(yè)知識(shí)，為以后的工作打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。為我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展做出自己的一點(diǎn)貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]廖濤淺談我國(guó)農(nóng)村金融有效供給問題[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013

[2]劉鍇，張惠炬山東省民間金融發(fā)展分析和政策研究[M].濟(jì)南：山東友誼出版社，2015

[3]張瑞我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及優(yōu)化研究[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2009

[4]李雪山東省農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系研究[D].長(zhǎng)春：吉林大學(xué)，2010

[5]陳君萍山東省農(nóng)村金融業(yè)資源配置研究[D].長(zhǎng)春：長(zhǎng)春理工大學(xué)，2011

[6]褚運(yùn)超民間借貸與差序格局[D].北京：中央民族大學(xué)，2007

[7]于延申，楊麗秀，齊心淺談農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀問題及今后發(fā)展對(duì)策[J].吉林蔬菜，2016（5）

[基金項(xiàng)目]論文支撐課題：“科技創(chuàng)新視角下的山東省區(qū)域經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)發(fā)展戰(zhàn)略整合定位研究”（項(xiàng)目編號(hào)：2015RKB01483）。

[作者簡(jiǎn)介]吳藝枝（1996—），女，漢族，海南保亭人，齊魯工業(yè)大學(xué)，金融學(xué)院投資二班，本科；嚴(yán)茂才（1990—），男，漢族，山東臨沂人，齊魯工業(yè)大學(xué)，金融學(xué)，研究生。研究方向：區(qū)域資本市場(chǎng)；趙燕妮（1977—），女，漢族，山東青島人，博士，副教授，碩士生導(dǎo)師，齊魯工業(yè)大學(xué)金融學(xué)院金融學(xué)系副主任，金融研究所副所長(zhǎng)，山東大學(xué)數(shù)量經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)博士學(xué)位，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所博士后流動(dòng)站，主要從事社會(huì)保障、金融保險(xiǎn)領(lǐng)域的研究。